李建華 何莎莎

摘 要：作為深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”。與此同時，人們也普遍擔心村鎮(zhèn)銀行能否真正融入農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展，實現(xiàn)自身效益，基于此，本文在對湖北多家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查分析的基礎上，分析了村鎮(zhèn)銀行的效益表現(xiàn)與約束，提出了針對性的政策建議。

關(guān)鍵詞：湖北；村鎮(zhèn)銀行；銀行效益

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2012）01-0075-02

自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，截止2010年年底，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展到349家（見表1）。如今，將近五年過去了，村鎮(zhèn)銀行是否如期發(fā)揮了作用，實現(xiàn)了效益，帶著這些問題，筆者對湖北多家村鎮(zhèn)銀行進行了調(diào)查分析，結(jié)果是喜憂參半。

1 湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及成效分析

2007年開始，湖北省在全國率先開設村鎮(zhèn)銀行，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年12月末，湖北已成立10余家村鎮(zhèn)銀行，數(shù)量居全國第二。不過，調(diào)查顯示，當前湖北村鎮(zhèn)銀行效益有喜有憂。

1.1 部分村鎮(zhèn)銀行效益不佳

湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限公司成立于2007年12月13日，是香港上海匯豐銀行有限責任公司全資子公司。2008年4月，匯豐集團將注冊資本由1000萬元人民幣增至4000萬，2009年5月開始辦理外匯業(yè)務。2009年1-6月份，曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行營業(yè)支出376.55萬元，其中工資福利165萬元，占43.8％；固定資產(chǎn)折舊94萬元，占25％；計提貸款損失準備58萬元，占15.4％；房租水電16.8萬元，占4.5％，而營業(yè)收入僅131.25萬元，賬面虧損245.3萬元。

恩施村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以，立足服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務微小客戶的市場定位，取得了明顯成效。2009年10月，恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行的存款雖已達12033.85萬元，但儲蓄存款僅1818.33萬元，其中定期儲蓄616.32萬元，存款的穩(wěn)定性極差，這種狀況在短期內(nèi)可能還會持續(xù)下去。目前恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行仍不能辦理銀聯(lián)業(yè)務，快速的支付結(jié)算受到影響；同時，兩家村鎮(zhèn)銀行都只有一個營業(yè)網(wǎng)點，更加大了客戶辦理業(yè)務的不方便性。

1.2 一些村鎮(zhèn)銀行效益逐漸顯現(xiàn)

近年來，隨著湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展逐漸走上正軌，一些村鎮(zhèn)銀行效益初現(xiàn)。

截至2010年9月末，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行存款余額16323萬元，占當?shù)亟鹑跈C構(gòu)總存款2.52億元的64.7％，比年初上升9719.24萬元，其中活期存款12915萬元，占總存款79％；各項貸款余額8265萬元，占當?shù)亟鹑跈C構(gòu)總貸款59.7％，比年初凈增4149.5萬元，當年累放15118萬元，累收10968萬元；各項收入500萬元，各項支出252萬元，實現(xiàn)賬面利潤248萬元，同比增加146萬元。

嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行效益表現(xiàn)頗佳。截至2009年12月末，該行發(fā)放銀保貸款250萬元，帶動發(fā)放其它小額農(nóng)戶貸款1357萬元，貸款凈增2384萬元，占嘉魚縣金融機構(gòu)貸款增量的26.9％；支農(nóng)貸款占比達49％，比全縣銀行類金融機構(gòu)支農(nóng)貸款平均占比高出14個百分點，在全國首批試點的新型農(nóng)村金融機構(gòu)中率先實現(xiàn)盈虧平衡。

仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛。截至2008年3月，該行的存、貸款余額分別只是2000萬元和1130萬元，到2008年12月24日，仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的存款余額已超過6000萬元，累計投放貸款3404萬元。如此算來，9個月時間里，仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行日吸收存款約為14.8萬元，日均發(fā)放貸款8.4萬元，作為一家開業(yè)一年半的小型金融機構(gòu)，三年內(nèi)實現(xiàn)盈利的目標提前達到。

2 湖北村鎮(zhèn)銀行盈利的制約因素

據(jù)行業(yè)測算，要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利一般至少需要三年時間，因此，當前湖北村鎮(zhèn)銀行整體效益雖難稱上佳，也屬正常，但不容忽視的是，這些村鎮(zhèn)銀行一致反映，自己在金融競爭格局中是“弱勢銀行”，制約發(fā)展的瓶頸很多。

綜合湖北各地村鎮(zhèn)銀行反映的情況，下面討論當前村鎮(zhèn)銀行面臨的問題。

2.1 支付結(jié)算渠道不暢

雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個“條件”至今未明確，村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。

2.2 銀聯(lián)入網(wǎng)費用高昂

銀行卡業(yè)務進展緩慢，目前浙江還沒有一家村鎮(zhèn)銀行發(fā)行自己的銀行卡。一張銀聯(lián)卡從申請到初審，到系統(tǒng)驗收，再到卡驗收、ATM機驗收，沒有一年時間程序都走不完，而沒有銀行卡，村鎮(zhèn)銀行就永遠無法成為現(xiàn)代銀行。

2.3 政策扶持力度不夠

目前村鎮(zhèn)銀行能享受的優(yōu)惠政策主要是財政部規(guī)定的對上年末存貸比高于50％的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2％給予補貼，但補貼期限僅為2009年至2011年。另外，由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行間同業(yè)拆借市場，再貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具也無法使用。

3 提升湖北村鎮(zhèn)銀行效益的對策建議

3.1 盡快打通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算渠道

由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，通存通兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能不健全，因此缺乏必要的社會認同，很多群眾誤認為是“貸款銀行”或私人銀行，不愿意甚至不敢貿(mào)然去存款，存款不能有效增加，村鎮(zhèn)銀行就無法實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，所以支付結(jié)算渠道暢通與否已經(jīng)到了事關(guān)村鎮(zhèn)銀行這項改革成敗的地步。

3.2 加大村鎮(zhèn)銀行的形象宣傳

正確樹立村鎮(zhèn)銀行正規(guī)金融機構(gòu)的形象能有效解除老百姓存錢的后顧之憂提升村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務競爭能力。從長遠看，如果國家能建立針對中小金融機構(gòu)的存款保險制度，無疑會增強客戶的信心。

3.3 建立健全支農(nóng)支小風險補償基金

村鎮(zhèn)銀行自身及其服務的客戶都是弱勢群體，因此建立健全支農(nóng)支小風險補償基金格外迫切。當前村鎮(zhèn)銀行90％以上的客戶都是微小企業(yè)和農(nóng)戶，經(jīng)營成本高，貸款利率低，平均比基準利率上浮僅20％－30％，比多數(shù)農(nóng)村合作金融機構(gòu)還要低。如此低利、高成本的經(jīng)營方式要延續(xù)下去，必須由地方政府按支農(nóng)支小余額的一定比例建立風險補償基金，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提供動力。

此外，一些有條件的村鎮(zhèn)銀行所在地地方政府還可以在經(jīng)營場地、費用補助、財政性存款等方面提供進一步支持，建立地方獎勵基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮(zhèn)銀行進行一定比例的物質(zhì)獎勵，以鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。

參考文獻

［1］何自云.商業(yè)銀行的邊界［M］.北京：中國金融出版社，2003.

［2］王曙光.產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)約束、隱性擔保與村鎮(zhèn)銀行信貸行為［J］.經(jīng)濟體制改革，2009，（3）.

［3］劉渝陽.農(nóng)村金融的模式選擇與運營績效——中國首家村鎮(zhèn)銀行試點情況調(diào)查［J］.西南金融，2007，（10）.

［4］許傳華，戴敏.對湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考［J］.學習與實踐，2010，（11）.