封 軍 辛立秋

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，黑龍江哈爾濱 150030)

農(nóng)村金融是新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是增加農(nóng)民收入、保證實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要條件。

從2007年10月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)開(kāi)始，截至2011年末，我國(guó)先后成立了726家村鎮(zhèn)銀行、50家農(nóng)村資金互助社，批準(zhǔn)籌建了4 144家小額貸款公司。其中村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1 492.6億元，貸款余額870.5億元;負(fù)債總額1 217.9億元，其中存款余額1 006.7億元。村鎮(zhèn)銀行的建立，改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)源型融資結(jié)構(gòu)，建構(gòu)起外源型金融組織架構(gòu)。引導(dǎo)和規(guī)范社會(huì)資本投向農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅擴(kuò)大了農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾，同時(shí)也提升了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和能力。

一、基于農(nóng)村金融視角的村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1.產(chǎn)業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村，農(nóng)民貸款的使用主要分為生產(chǎn)性借貸、生活性借貸及非正常借貸三類。一般情況下，農(nóng)民從正規(guī)金融渠道借貸主要用于正常生產(chǎn)，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響非常大。而農(nóng)民從事的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多屬于技術(shù)含量低、競(jìng)爭(zhēng)力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)。由于這些行業(yè)的預(yù)期收益率較低，其貸款的償付能力較弱。農(nóng)戶所從事生產(chǎn)的天然風(fēng)險(xiǎn)，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不完善，加大了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用性風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)是面向農(nóng)戶吸收存款及發(fā)放小額貸款。但是受農(nóng)戶收入的限制，村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)揮的是發(fā)放信貸滿足農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用。與普通的商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行面臨的情況更為復(fù)雜。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是農(nóng)戶以及村鎮(zhèn)企業(yè)，他們希望得到的貸款具有貸款數(shù)目小、手續(xù)簡(jiǎn)便、較少使用抵押品和擔(dān)保的特征。這要求村鎮(zhèn)銀行提供適應(yīng)環(huán)境的貸款方式，準(zhǔn)確掌握多而散的潛在客戶的信息。然而村鎮(zhèn)銀行作為進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，短期內(nèi)難以搜集、整理、甄別大量的客戶信息，在這種情況下開(kāi)展業(yè)務(wù)存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行作為市場(chǎng)主體，按照市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行，必然存在破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。與國(guó)有大型商業(yè)銀行的城市偏好相比，村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村環(huán)境更加復(fù)雜，特別是吸儲(chǔ)難度較高。這是因?yàn)檗r(nóng)民本身缺少閑置資金，同時(shí)缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，加之以前迅速退出的基金會(huì)、擴(kuò)股辦等機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的沖擊，導(dǎo)致農(nóng)戶不信任新生的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信任度和認(rèn)同度較高。這些因素抑制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)，使其普遍存在資金不足的現(xiàn)象，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4.政策性風(fēng)險(xiǎn)

地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出兩種錯(cuò)誤的政策傾向。一是將村鎮(zhèn)銀行納入政府的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略中進(jìn)行過(guò)分干預(yù)，使用行政手段對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)施加影響，將資金投向政府重點(diǎn)發(fā)展的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)及特定客戶群，增加了信貸的政策性風(fēng)險(xiǎn);二是政府將村鎮(zhèn)銀行視為完全市場(chǎng)化運(yùn)作的金融主體，忽視其服務(wù)“三農(nóng)”的制度設(shè)計(jì)目標(biāo)，未加以引導(dǎo)、規(guī)范、扶持。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，如果缺乏政府在公共財(cái)政、稅費(fèi)減免、政策性保險(xiǎn)等方面的有力支持，面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較大。

5.信貸投放目標(biāo)錯(cuò)位風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，降低準(zhǔn)入門檻。建立村鎮(zhèn)銀行的宗旨是為農(nóng)民增加收入、農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。涉農(nóng)貸款占村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的主體部分是國(guó)家制度設(shè)計(jì)的題中之義。但是，投資者入股村鎮(zhèn)銀行的目的是為了利潤(rùn)最大化，所以在利益的驅(qū)動(dòng)下，很難保證村鎮(zhèn)銀行的資金投向。而將資金投向利潤(rùn)更大的城市或者其他產(chǎn)業(yè)，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款所占比例不高，普通農(nóng)戶貸款需求受到抑制。在資金規(guī)模有限的情況下，一方面加劇了與大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大;另一方面，對(duì)公貸款和對(duì)企業(yè)貸款具有規(guī)模效應(yīng)，一旦發(fā)生壞賬，將會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行造成致命打擊。這種經(jīng)營(yíng)模式增加了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、村鎮(zhèn)銀行規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策選擇

1.構(gòu)建完善的村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和監(jiān)控機(jī)制。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，有利于改變風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和反應(yīng)滯后的現(xiàn)狀，使貸前分析效能、貸中決策質(zhì)量、貸后管理技術(shù)得到優(yōu)化，使客戶評(píng)價(jià)和授信工作獲得有效支持。村鎮(zhèn)銀行在構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系時(shí)，運(yùn)用有效手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)搜索具有關(guān)鍵性作用，這要求村鎮(zhèn)銀行遵循信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳播順序，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制充分地凸顯先驗(yàn)性。并且重點(diǎn)監(jiān)測(cè)行業(yè)、區(qū)域、宏觀經(jīng)濟(jì)及特定客戶群等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的效能。

2.村鎮(zhèn)銀行信貸模式的創(chuàng)新性探索

第一，村鎮(zhèn)銀行信貸與農(nóng)作物保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)信貸模式。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，農(nóng)戶必須將土地產(chǎn)出的農(nóng)作物作為標(biāo)的物進(jìn)行保險(xiǎn)，一旦遇到不可抗因素造成農(nóng)作物損失，風(fēng)險(xiǎn)可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，提高村鎮(zhèn)銀行小額貸款的積極性，滿足農(nóng)戶再生產(chǎn)或者擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)資金的需要。2008年10月15日，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，決定創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，并開(kāi)展了農(nóng)作物保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸有機(jī)結(jié)合的初步試點(diǎn)工作，為創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式提供了政策支持。但是，這也增加了農(nóng)戶的借貸成本，因?yàn)檗r(nóng)戶普遍保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，有可能造成農(nóng)村地下信貸的泛濫。

第二，農(nóng)民小組貸款聯(lián)保模式。簽訂完全抵押合同最能保證貸款的安全性，但是在農(nóng)村實(shí)施完全抵押信貸面臨著特殊的瓶頸。一是農(nóng)民的抵押資源有限，并且這些抵押物和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)，使得抵押合同難以履行;二是相關(guān)的法律制度不完善，使反違約的執(zhí)行成本很高。另外，完全抵押這種貸款模式在“倒臟水”(壞的貸款者)的同時(shí)將“孩子”(好的貸款者)也倒掉了。這樣做既不符合農(nóng)村金融市場(chǎng)的環(huán)境要求，也不符合農(nóng)村信貸服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

為規(guī)避以上問(wèn)題，需要探索新的農(nóng)村抵押信貸模式。村鎮(zhèn)銀行可以采取負(fù)有社會(huì)壓力和連帶責(zé)任的村民互保形式發(fā)放貸款，即同一區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困村民在自愿的基礎(chǔ)上建立貸款小組。農(nóng)民從互保模式中受益的同時(shí)，一方面由于農(nóng)民與小組內(nèi)成員彼此熟知，輿論的壓力可以作為防范道德風(fēng)險(xiǎn)的一種手段;另一方面如果組員出現(xiàn)不還貸情況，貸款小組就會(huì)失去后續(xù)貸款的資格，而個(gè)別組員若在未還完貸款前脫離小組，小組其他成員有責(zé)任為其還清貸款，這樣可以使小組成員互相監(jiān)督和鼓勵(lì)，營(yíng)造團(tuán)隊(duì)合作的氛圍。所以應(yīng)實(shí)行貸款額度與小組信用登記掛鉤方式，強(qiáng)化外部激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，要求農(nóng)戶定期、少量?jī)?chǔ)蓄，不僅使村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大本金來(lái)源，還可讓農(nóng)戶了解儲(chǔ)蓄是積累資本的一種手段，幫助其樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念。

第三，村鎮(zhèn)銀行與政府的合作模式。在我國(guó)廣大農(nóng)村，基層政府在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供建設(shè)資金方面扮演重要角色。村鎮(zhèn)銀行作為政府信貸支農(nóng)的代理機(jī)構(gòu)，不是要取代政府的作用，而是政府扶貧支農(nóng)活動(dòng)的一種有效補(bǔ)充形式。政府可以為村鎮(zhèn)銀行提供資金支持、法律支持、政策支持，而村鎮(zhèn)銀行以非政府組織形式從事信貸活動(dòng)，可運(yùn)用市場(chǎng)手段引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。基層政府與村鎮(zhèn)銀行互動(dòng)協(xié)調(diào)的信貸模式有利于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，從而推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法單獨(dú)依靠自己的力量開(kāi)展業(yè)務(wù)，需要政府的扶持。首先，村鎮(zhèn)銀行面臨信息不對(duì)稱的問(wèn)題。農(nóng)村居民多而散，借款人的素質(zhì)參差不齊，若將貸款對(duì)象的信用狀況調(diào)查清楚需要付出較高的交易成本，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。而基層政府在信息掌控方面具有先天優(yōu)勢(shì)，因此應(yīng)充分發(fā)揮村鎮(zhèn)基層政權(quán)組織的主動(dòng)性和積極性，為村鎮(zhèn)銀行提供相應(yīng)的信息服務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行小額貸款的扶貧性質(zhì)與其自負(fù)盈虧的現(xiàn)代企業(yè)本質(zhì)是矛盾的。從根本上說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行作為追求利潤(rùn)最大化的企業(yè)并沒(méi)有支農(nóng)的意愿，這就需要政府與村鎮(zhèn)銀行良性合作，以保證村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。政府應(yīng)以低利息率向村鎮(zhèn)銀行提供支農(nóng)貸款，從而緩解村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難的問(wèn)題。再次，政府應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施減免稅費(fèi)的優(yōu)惠政策，對(duì)其發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)貸給予一定的補(bǔ)貼，在條件允許的情況下基層政府可以參與信貸擔(dān)保，以支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

3.建立健全高效的“職業(yè)人”制度

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理人員的道德素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)直接關(guān)系到信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低。要制定科學(xué)的人才選拔機(jī)制，對(duì)職工在技術(shù)和管理上進(jìn)行嚴(yán)格的訓(xùn)練，強(qiáng)化對(duì)職工思想觀念和工作能力的培訓(xùn)，使經(jīng)營(yíng)人員樹(shù)立正確的信貸價(jià)值觀，從內(nèi)部保證信貸的規(guī)范有序。還要加強(qiáng)內(nèi)部控制和外部監(jiān)督，防止工作人員內(nèi)外勾結(jié)，利用機(jī)制漏洞尋租，引發(fā)不規(guī)范借貸，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行在建立之初就應(yīng)該加強(qiáng)職工職業(yè)道德教育和法制教育，并規(guī)范其行為，實(shí)現(xiàn)“軟約束”;同時(shí)通過(guò)建立獎(jiǎng)懲制度，形成“硬制度”的強(qiáng)制性約束力量。

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