趙淑芳

一、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行為尋求和擴大盈利空間，將目光投向了中間業(yè)務(wù)。由于各中小商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)上存在較大差異，反映出各行在中間業(yè)務(wù)上的特點和側(cè)重點各不相同，且未上市的商業(yè)銀行財務(wù)報表等資料較難獲得，所以本文選取四家上市中小商業(yè)銀行（中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行）為研究對象，以2010年中報披露的手續(xù)費及傭金收入為依據(jù)。（見表1）。

從該表中可以看出，以上四家銀行利息凈收入較上年同比都有所增加，其中興業(yè)銀行最多，為45.63%，增加了將近五成，而招商銀行的為最少，只有4.51%。中信銀行和浦發(fā)銀行的增加量分別為42.20%和34.55%。在中間業(yè)務(wù)收入方面，招商銀行的最多，有53.46億元，比其他三家銀行多出了一倍左右，中信、興業(yè)、浦發(fā)三家銀行分別為25.29億元、23.16億元和20.17億元。雖然這四家銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比增加的幅度都很大，均是在三成以上，但是占營業(yè)收入的比重卻是很小，從而可以看出中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展速度很快，但為銀行整體收入作出的貢獻并不大。

二、制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）發(fā)展規(guī)模小、品種單一

由于我國的金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營制度，銀行、證券、保險業(yè)和信托完全分離，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被限制在一個相當狹窄的區(qū)域內(nèi)，中間業(yè)務(wù)的空間受到了很大的限制，從而導(dǎo)致了中小商業(yè)銀行產(chǎn)生了中間業(yè)務(wù)品種較少、規(guī)模較小、種類較單一的局面。從中小商業(yè)銀行開辦得較為成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展得較快，并且逐步走向了成熟。而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、咨詢顧問、個人理財、私人銀行等業(yè)務(wù)影響仍然有比較大的局限。

（二）發(fā)展不平衡，地域差異明顯

一般來說，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是與經(jīng)濟的發(fā)展水平相對應(yīng)的。很多中小商業(yè)銀行在我國西部地區(qū)近幾年才設(shè)立分支機構(gòu)，且主要停留在增值性較差的代發(fā)工資等服務(wù)中，像網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等較為便捷的業(yè)務(wù)方面的覆蓋率很低，就連自助設(shè)備的使用率也是很低的。而中小商業(yè)銀行在沿海地區(qū)和內(nèi)陸一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的大中城市建立分支機構(gòu)的時間長，隨之中間業(yè)務(wù)發(fā)展得要快一些。

（三）品牌認知度低

我國中小商業(yè)銀行的品牌認知度低，其中大多數(shù)中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏品牌產(chǎn)品。各家中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品基本上處于復(fù)制仿制階段，產(chǎn)品趨同化。以理財業(yè)務(wù)為例，雖然各家中小商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品種類很多，例如招商銀行的金葵花等品牌，但大部分不被客戶所熟知。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒有根據(jù)客戶進行有效分層，針對不同層次客戶的不同需要進行個性化設(shè)計，從而導(dǎo)致客戶對理財產(chǎn)品的品牌缺乏認識。

（四）技術(shù)服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)是一項集科學技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量于一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展離不開配套的“軟硬件”。雖然我國中小商業(yè)銀行近年來在建設(shè)電子化方面步伐較快，但這還遠遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能這幾方面。而我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度很低，就連自助銀行的設(shè)備也只是限于簡單的存取款，代付代收業(yè)務(wù)也較少。

三、發(fā)展中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議

（一）加大產(chǎn)品研發(fā)，細分客戶群體

中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素就是創(chuàng)新。我國中小商業(yè)銀行應(yīng)實行差異化的競爭戰(zhàn)略，同時應(yīng)把客戶群細分，避免雷同。中小商業(yè)銀行要想提高自己的競爭力，就應(yīng)該充分挖掘市場的潛在需求，并且不斷設(shè)計出新的業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易仿制的衍生產(chǎn)品及組合金融產(chǎn)品，由此來滿足不同層次客戶的需求。同時，中小商業(yè)銀行應(yīng)該加強對金融市場的研究，積極創(chuàng)造新的交易業(yè)務(wù)和債券類、票據(jù)類貨幣市場產(chǎn)品，拓展投資銀行業(yè)務(wù)以此來創(chuàng)造更大的利潤空間。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費標準

我國中小商業(yè)銀行應(yīng)把理順中間業(yè)務(wù)價格，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費管理作為規(guī)范和加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的突破口。國內(nèi)各家商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，并參考國外先進經(jīng)驗，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平合理的市場氛圍，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費市場，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

（三）樹立現(xiàn)代營銷意識，做好品牌戰(zhàn)略

我國中小商業(yè)銀行應(yīng)該樹立現(xiàn)代化市場的營銷觀念，做好產(chǎn)品的宣傳營銷工作。中小商業(yè)銀行應(yīng)該組建專門的營銷團隊，向社會推薦金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新形象。中小商業(yè)銀行在選擇目標市場策略時應(yīng)采取差異性策略，細分客戶市場，避免因資源、客戶結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致同業(yè)競爭成本消耗過大。通過推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營銷方式，包括人員營銷、廣告營銷和公關(guān)營銷等，主動向客戶推薦金融業(yè)務(wù)品種，從而塑造自身良好的形象。

（四）加快電子化建設(shè)，建立信息網(wǎng)絡(luò)平臺

充分利用高新技術(shù)，建立我國中小商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這是我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵因素，同時也是與國外商業(yè)銀行競爭的本質(zhì)核心。我國中小商業(yè)銀行一定要加大硬件、軟件的投資建設(shè)力度，建立完善先進的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效快捷綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時還需要配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，以提高我國中小商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的核心競爭力，為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供強有力的技術(shù)支持。

[1]劉蓉，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費探析，武漢金融[J]，2010，1.

[2]彭君，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究，時代金融[J]，2010，1.

[3]祝永凱，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考，中國新技術(shù)新產(chǎn)品[J]，2010，1.