隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，銀行多元化經(jīng)營趨勢明顯，更多的銀行尋求中間業(yè)務發(fā)展，開展多種多樣的銀行保險、銀行擔保之間的合作業(yè)務。典當行要生存和發(fā)展，除了加快自身業(yè)務創(chuàng)新的步伐，提高自身的盈利能力外，還需要挖掘典當行和銀行的合作空間。對典當行而言，可以不斷拓展典當業(yè)務領域，搶占市場份額，提高典當行盈利能力；對銀行而言，可以在新監(jiān)管背景下開辟新的收入來源。筆者認為，典當行和銀行應建立良好的合作機制，在客戶、市場、資金等方面通過優(yōu)勢互補形成提升競爭力。
　　
　　客戶共享機制
　　典當行和銀行有著不同的市場定位和客戶群體。典當行的客戶主要是規(guī)模比較小的工商企業(yè)、個體工商戶和個人，銀行的中小客戶主要是小企業(yè)、個體工商戶和個人，在客戶群體上比較趨同。兩者的區(qū)別主要在于：典當?shù)目蛻粢话憔哂匈Y金小、抵押物不充足、融資時間周期短、需求急的特點；銀行的中小客戶，在目前風險管控措施比較完備的情況下，一般都具有抵押物、周期長、對利率比較敏感等特點。但是，典當和銀行的客戶在一定條件下也會出現(xiàn)轉(zhuǎn)換融資機構(gòu)情況。典當?shù)奶攸c就是高息、短期的借貸行為，對于長期借款人來說，息費支出就顯得很不合算，除非短期項目收益能夠覆蓋典當息費。即使在借款期內(nèi)的經(jīng)營活動中，典當行還是面臨著借款人不能按期還款的違約風險。在這種情況下，典當行可以與銀行簽訂合作協(xié)議，對于部分經(jīng)營狀況較好的借款人，典當行可以向銀行推介這部分客戶到銀行貸款，一方面避免客戶承受較高的息費，另一方面又可以為銀行提供較好的客戶渠道，典當行在這項經(jīng)營活動中亦可獲取一定的服務費用。對于需要借貸的客戶而言，如果沒有足夠的收益作為還款保障，典當行較高的借貸息費將是其沉重的負擔。如果典當行強行要求客戶續(xù)貸以支付息費，客戶可能拒絕還款造成典當行客戶資源流失，也會損害典當行社會聲譽。因此，典當行通過與銀行的攜手合作，在手續(xù)完備的情況下，將抵押品由典當行轉(zhuǎn)移給銀行，既可以解脫客戶財務負擔，又可以是典當行執(zhí)行后續(xù)的絕當程序。
　　另外，典當行可以通過過橋貸款服務加強和銀行的攜作。一方面可以向客戶及時提供典當借款，滿足客戶需求；另一方面將客戶材料提供給相關協(xié)作銀行，進行審批，在產(chǎn)權明晰、貸款人自身條件符合銀行貸款要求的情況下，典當行代客戶向銀行提出貸款申請，客戶也能按時償還典當行的借貸，銀行也會因此增加了業(yè)務，形成多方共贏的局面。
　　對于部分銀行的零售客戶而言，如果存在短期且有關貸款手續(xù)不齊備的銀行客戶，銀行也可以向典當行推薦，使其獲得短期融資以解決臨時性的資金需求，待有關貸款手續(xù)齊全后再向銀行申請貸款。這樣，不僅可以保留住銀行的客戶資源，更能夠提高銀行客戶的忠誠度。對典當行而言，除了增加收益，還與銀行保持長期的客戶合作關系，形成重要的穩(wěn)定收入來源。
　　
　　風險分擔機制
　　在2011年5月國務院法制辦公布的《典當行管理條例》（征求意見稿）中，對典當風險的控制作為重點管理，第二十八條對典當單一當戶和不動產(chǎn)、財產(chǎn)權利典當?shù)目傤~進行了限制。也要求有關部門會同制訂風險預警機制。典當面臨著和銀行一樣的風險管控措施。
　　目前的情況是，中小銀行都愿意定位為零售銀行，不斷加大對中小企業(yè)的融資力度，這進一步壓縮了典當行的業(yè)務空間，使得典當行不得不面對風險更大的融資企業(yè)群體。這些中小企業(yè)需要大量資金進行再投入，加快企業(yè)自身的業(yè)務拓展、技術更新?lián)Q代和產(chǎn)品升級。這些中小企業(yè)大部分處于發(fā)展初期，存在資信相對較差、可抵押資產(chǎn)有限等自身條件限制，加上沒有足夠資信評級的第三方企業(yè)愿意為其提供擔保，因此銀行在嚴格的風險約束下很難把資金貸給這些中小企業(yè)。
　　然而機會本身就是在風險中產(chǎn)生，這部分融資難的中小企業(yè)有不少屬于成長性良好的企業(yè)，未來具有很大的發(fā)展空間。典當行應在這部分企業(yè)中擇優(yōu)選擇，在風險監(jiān)管日趨嚴格的背景下加強與銀行的合作，取得風險與盈利的對稱性收益。為此，典當行首先要解決中小企業(yè)與銀行機構(gòu)之間的信息不對稱問題，在銀行機構(gòu)與中小企業(yè)之間建立起信息橋梁。采取典當行為中小企業(yè)擔保，由中小企業(yè)向銀行貸款的方式，即發(fā)揮典當靈活、快速的特點，又從一定程度上降低了銀行貸款的門檻。這樣，通過有效降低銀行的信用風險，使得銀行可以通過銀行風險管理規(guī)定發(fā)放貸款。典當因為承擔部分風險收取服務費，既擴大了收益又增加客戶資源的積累。另外，典當行應充分發(fā)揮信用擔保機構(gòu)的職責，充當銀行與中小企業(yè)之間不可或缺的橋梁與紐帶，有效地溝通銀行和中小企業(yè)之間的聯(lián)系，使銀行、典當行和中小企業(yè)處于協(xié)作互動的狀態(tài)，緩解中小企業(yè)融資難的問題。通過風險分擔，典當行可以擴大業(yè)務范圍，增強其盈利能力，為典當行帶來更多的利潤；對銀行而言，則是擴大了市場份額，培育了新的利潤增長點。
　　
　　資金合作機制
　　在2011年5月公布的《典當行管理條例》（征求意見稿）中，改變了以往將典當行作為一般性經(jīng)營企業(yè)進行管理的做法，而是將典當行作為特種行業(yè)進行管理。因此在典當資金運用上并沒有賦予金融企業(yè)應有的權利。條例第三十條規(guī)定不得“吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，使得典當行沒有金融杠桿來撬動更大的風險資產(chǎn)。第三十條同時規(guī)定不得“從商業(yè)銀行外的單位和個人借款”、規(guī)定“典當行從商業(yè)銀行貸款余額不得超過其資產(chǎn)凈額”，這使得典當行資金來源渠道受到很大的約束。為此，典當行應在資金方面建立與銀行的合作關系，從而解決資金來源不足的問題。
　　拓寬合作品種。目前，典當行尚不能進入同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場，而銀行對典當?shù)牟鸾栀Y金管理比較嚴格，限制多，典當行只能通過在典當品種上加強與銀行的合作。除股票、藝術品等典當品種貸款外，典當行應積極開發(fā)設計兩者共同參與的典當品種，充分利用銀行的資金優(yōu)勢，主動承擔部分成本，讓利銀行取得資金的使用權。例如開發(fā)系列銀行典當合作品種，約定還款期限和價格，由銀行負責資金來源，具體業(yè)務由典當行承擔。
　　根據(jù)資金周期性波動采取不同的策略。在現(xiàn)代宏觀經(jīng)濟金融政策的調(diào)控下，銀行的資金來源與運用都受到經(jīng)濟周期性波動的影響。而近期央行的存款準備金率上調(diào)到歷史高位，銀行資金面收窄也同樣對典當行的資金運用產(chǎn)生很大影響。建立逆周期的宏觀思維，積極與銀行開展合作，在貨幣政策寬松的時候加強資金運用的合作，在貨幣政策收緊時加強資金來源的合作，對銀行和典當行而言都是相得益彰。
　　
　　資產(chǎn)處置協(xié)作機制
　　建立典當行與銀行的資產(chǎn)處置協(xié)作機制，不僅僅是在銀行的不良貸款和典當行的絕當品處置中進行合作，在廣泛意義上應包括瀕臨破產(chǎn)企業(yè)的債務重組和包括法律事務等全方位的協(xié)作。
　　不良貸款與絕當產(chǎn)品處置中的協(xié)作。難以清收的不良資產(chǎn)和絕當品都是通過拍賣來完成最終的價值回收。典當只關注典當物的價值，而不關注典當方本身融資的項目。有些絕當產(chǎn)品的項目并非是由于產(chǎn)品市場以及經(jīng)營管理問題，而僅僅是由于資金投入不足形成，還有一些項目只要通過進一步的注入資金就可救活。此類由于資金缺乏而形成的絕當品，其最佳盤活方法就是注資，而銀行擁有資金的優(yōu)勢。銀行由于其在廣大的網(wǎng)絡信息優(yōu)勢及對所轄企業(yè)和地域的長期、廣泛了解，掌握著大量的潛在的投資者信息。銀行參與典當絕當品的處理，有利于銀行業(yè)務創(chuàng)新，有利于銀行開拓中間業(yè)務新領域，進一步豐富銀行的收入結(jié)構(gòu)。
　　銀行在不良貸款處置中，同樣可以委托典當來完成。一方面減少銀行的人工成本，另一方面也可以通過典當傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢來減少損失。在銀行辦理的各項貸款業(yè)務中，有少量客戶由于各種原因，造成逾期或拖欠借款情況，使銀行的不良貸款率增加，后期追款工作十分繁瑣的。通過典當行與銀行的合作，可以發(fā)揮典當行在處理絕當物品方面的優(yōu)勢，特別是典當在動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務中積累的專業(yè)人員，處理包括應收賬款，動產(chǎn)、股權、專利權等，可以幫助銀行盤活不良資產(chǎn)，擴大回收價值。
　　銀行客戶債務重組中的協(xié)作。債務重組（包括債務減免、延期、變更或放棄擔保等）是現(xiàn)代銀行將面臨的最為常用的資產(chǎn)處置手段之一。債務重組有助于企業(yè)減輕債務壓力，從而增強其舉債能力和風險抵御能力，但助長企業(yè)對銀行債務的懈怠心理和對銀行債務重組的盲目期望，從而對銀行貸款回收造成一定壓力。對此，典當可為某些資金缺乏型債務重組項目提供短期融資，促成債務重組的順利圓滿完成；銀行具有監(jiān)控資金流向的獨特優(yōu)勢，可以幫助典當對重組項目的資金流動進行密切監(jiān)控提供信息。對于同時在銀行與典當負有債務的項目，雙方可以有選擇的對這些雖瀕臨風險但可以救活的銀行客戶進行債務重組，以確保銀行貸款的安全。
　　典當行與銀行在法律事務中的合作。典當行對絕當產(chǎn)品果斷進行拍賣，可以回籠典當行的資金，提高資金的利用效率。有些典當客戶存在法律訴訟的，可借助銀行周全的法律事務管理和專業(yè)化水平，提高訴訟的成功率。
　　總的來看，銀行與典當行建立合作機制，對雙方而言都是“雙贏”，未來探索的空間隨著新產(chǎn)品新業(yè)務的開展會展現(xiàn)更多的合作機會。我們需要注意的是，在銀行與典當行合作時應建立協(xié)作責任制度，明確規(guī)定雙方各項合作中所擁有的業(yè)務建議權以及合作機制的修正補充權利，從而真正建立平等互利的協(xié)作關系。
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