真正的理財(cái)規(guī)劃是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)按照風(fēng)險(xiǎn)的大小分為三個(gè)大的層次，共九個(gè)層級(jí)，將其簡(jiǎn)稱為理財(cái)九段。
　　
　　初級(jí)層次
　　理財(cái)一段即儲(chǔ)蓄。它是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。
　　它來(lái)源于計(jì)劃和節(jié)儉，連儲(chǔ)蓄都做不到的人，除非收入達(dá)不到社會(huì)最低保障線，否則說(shuō)明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財(cái)富管理方面獲得成功。
　　理財(cái)二段是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本是理財(cái)功能和保險(xiǎn)功能相結(jié)合的產(chǎn)品。因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)囊环N方式，同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)。目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)單位都為雇員購(gòu)買(mǎi)了基本的社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)。
　　理財(cái)三段是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等各類保本型理財(cái)產(chǎn)品。目前，金融市場(chǎng)上又增加了一些新的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，如集合理財(cái)產(chǎn)品、可轉(zhuǎn)債等，也可以歸到這一個(gè)段位。
　　以上三段可以歸結(jié)為個(gè)人理財(cái)?shù)某跫?jí)層次。其特點(diǎn)是將個(gè)人財(cái)富交給銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品為大眾化的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)、低收益、固定收益、高流動(dòng)性產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品無(wú)須專業(yè)化知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)很小，當(dāng)然，收益率也很低。
　　
　　中級(jí)層次
　　理財(cái)四段是投資股票、期貨。股票投資在進(jìn)入我國(guó)人民生活以來(lái)，基本上可以分為兩個(gè)階段，前１０年股票投資大體可以歸為高收益投資品種，最近５年股票投資基本上是高風(fēng)險(xiǎn)投資品種。期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不斷考驗(yàn)投資者的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)氣。
　　理財(cái)五段是投資房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給我國(guó)人民的大多是美好的體驗(yàn)。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個(gè)段位級(jí)，原因在于其投資金額起點(diǎn)較高，流動(dòng)性較低，參與難度相對(duì)較高。
　　理財(cái)六段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個(gè)參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識(shí)和更為長(zhǎng)期的積累，也需要更為雄厚的財(cái)力，其流動(dòng)性更低，參與難度更高。
　　以上四到六段可以歸結(jié)為個(gè)人理財(cái)?shù)闹屑?jí)層次：這個(gè)層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種。投資這些品種需要較為專業(yè)的知識(shí)，同時(shí)也需要一些運(yùn)氣，當(dāng)然更需要一些實(shí)力。
　　
　　高級(jí)層次
　　理財(cái)七段是投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)。在這里，它特指擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進(jìn)行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資。
　　理財(cái)八段是購(gòu)買(mǎi)與打造品牌。購(gòu)買(mǎi)品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的目標(biāo)指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是獲得短期的利潤(rùn)。這種目標(biāo)決定了其行為的長(zhǎng)期性和與社會(huì)需求的一致性。簡(jiǎn)單地說(shuō)，八段理財(cái)高手著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的品牌建設(shè)，因此，更有可能獲得高于社會(huì)平均水平的超額收益。
　　理財(cái)九段是投資人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運(yùn)用人才的人。因此，理財(cái)高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上。當(dāng)然，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)應(yīng)原則，這種投資是風(fēng)險(xiǎn)最大的，也是潛在收益率最高的。
　　這三個(gè)段位是個(gè)人理財(cái)?shù)母呒?jí)層次。在這個(gè)層次上，投資品種都不是簡(jiǎn)單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識(shí)也不僅僅是某個(gè)學(xué)科的專業(yè)知識(shí)，而是某個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和管理學(xué)、社會(huì)學(xué)的復(fù)合知識(shí)體系。在這個(gè)層面上，理財(cái)成敗的關(guān)鍵在于對(duì)社會(huì)性因素的把握，如對(duì)行業(yè)趨勢(shì)、市場(chǎng)變化、人們心理因素變化等因素的把握。
　　不管個(gè)人現(xiàn)實(shí)財(cái)富的多寡，每個(gè)人都是自己人生企業(yè)的董事長(zhǎng)——任何人的人生企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和前景，除了客觀的限制條件，往往取決于個(gè)人的理財(cái)理念與思路。前面理財(cái)九段的劃分，僅僅是羅列總結(jié)了一下目前個(gè)人財(cái)富管理和創(chuàng)造的幾個(gè)階段，并非人人都必須一步一步階梯式遵循。只要擁有激情和勇于創(chuàng)造，每個(gè)人都可以創(chuàng)造出豐厚的人生財(cái)富。
　　
　　編輯／延 一