【摘要】 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。文章分析了山東省農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著金融資源供需主體失衡，資源配置效率低，信貸成本較高等問題，并根據(jù)存在的問題提出相應(yīng)的對(duì)策。
　　【關(guān)鍵詞】 山東??；農(nóng)村金融；問題及對(duì)策
　　
　　一、引言
　　
　　農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，研究發(fā)展中國家金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的代表性理論是羅納德·I·麥金農(nóng)（1973）和愛德華·S·肖（1973）的金融抑制和金融深化理論。金融抑制理論是指發(fā)展中國家過度干預(yù)金融體系，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的落后又進(jìn)一步阻礙了金融的發(fā)展，造成金融抑制與經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。金融深化理論是指如果政府取消對(duì)利率和匯率的過多干預(yù)，可形成金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。金融抑制和金融深化的理論同樣適用于發(fā)展中國家的農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系，即農(nóng)村金融發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展又反過來促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
　　
　　二、山東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
　　
　?。ㄒ唬┥綎|省農(nóng)村金融資源供需主體失衡
　　農(nóng)村金融需求主體有農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，農(nóng)村金融供給主體主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、山東省農(nóng)村信用社和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍僅限于糧、棉、油等農(nóng)副產(chǎn)品收購等領(lǐng)域，2007年3月20日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行才結(jié)束“只存不貸”的局面，目前農(nóng)村信用社發(fā)揮著支農(nóng)主力軍作用，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)披露，2009年末山東省95%以上的涉農(nóng)貸款由山東省農(nóng)村信用社提供，該社涉農(nóng)貸款余額3 301億元，占貸款總余額的75.14%。金融供給主體的缺失導(dǎo)致這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將大量貸款投向城市、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和政府等風(fēng)險(xiǎn)小、利潤率高、有擔(dān)保抵押品的行業(yè)和部門，大部分農(nóng)民和中小農(nóng)村企業(yè)很難從這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。
　　
　?。ǘ┺r(nóng)村金融資源配置效率低
　　根據(jù)2009年《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理計(jì)算，1980—2008年間山東省農(nóng)業(yè)貸款與金融機(jī)構(gòu)貸款余額之比由1980年的5.64%緩慢上升到1992年的8.08%，之后大幅度下降到1994年的最低點(diǎn)4.44%，然后又緩慢上升到2008年的12.28%，年均占比為8.22%，其中1998—2008年間年均占比為10.51%。如圖1所示，第一產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率1980—1998年間波動(dòng)劇烈，其貢獻(xiàn)率由1980年的25.60%大幅跌到1989年的-4.60%，從1990年的27.00%以較小幅度波動(dòng)到1998年的8.40%，1998—2008年間呈緩慢下降趨勢(shì)，由1998年的8.40%降到2008年的3.70%，年均貢獻(xiàn)率為12.12%，其中1998—2008年間年均貢獻(xiàn)率為4.85%。1998—2008年間第一產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率是農(nóng)業(yè)貸款年均占比的0.46倍，同期第二產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率是工業(yè)貸款年均占比的2.84倍。根據(jù)以上分析可以看出，山東省農(nóng)業(yè)貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的作用并不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)金融資源配置效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市金融。
　　（三）農(nóng)村金融資源信貸成本較高
　　導(dǎo)致農(nóng)村融資成本高的原因很多，首先，居民儲(chǔ)蓄以定期存款為主。山東省金融機(jī)構(gòu)50%以上的存款來自于居民儲(chǔ)蓄存款，而居民儲(chǔ)蓄存款中70%左右是定期儲(chǔ)蓄，利息成本較高如圖1所示。其次，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款審批周期較長。金融機(jī)構(gòu)貸款審批周期的 “持久性”使得很多企業(yè)和農(nóng)民害怕耽誤錯(cuò)過投資的最佳時(shí)機(jī)，他們寧愿支付較高利息向民間組織或國外金融機(jī)構(gòu)貸款。另外，財(cái)政支農(nóng)力度較弱。根據(jù)2009年《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，1981—2006年間山東省財(cái)政支農(nóng)支出規(guī)模呈逐年上升趨勢(shì)，從1981年的28 754 萬元增加到2006年的1 083 756萬元，年均增長率達(dá)16.06%，但支農(nóng)支出占財(cái)政支出總額之比卻由1981年的11.26%降到2006年的5.91% ，財(cái)政支農(nóng)力度較弱也是導(dǎo)致農(nóng)村信貸成本較高的原因之一。
　　（四）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一
　　首先，商業(yè)銀行提供的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品過于單一，僅有開戶、結(jié)算、存款貸款、代發(fā)工資、代收電費(fèi)等常規(guī)業(yè)務(wù)，投資理財(cái)、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等服務(wù)產(chǎn)品基本不涉及。其次，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款范圍限定在糧棉油收購貸款、豬肉等儲(chǔ)備貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等關(guān)系國計(jì)民生的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，國家指定信貸范圍之外的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶不可能從中獲得信貸支持。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。2008年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入34 351 萬元，僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總收入的2.02%，其發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
　　
　　三、山東省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策
　　
　?。ㄒ唬U(kuò)大信貸服務(wù)范圍
　　一是增設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合各市、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)當(dāng)?shù)貙?shí)際，借鑒廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行、重慶黔江城東誠信農(nóng)村資金互助社等的成功經(jīng)驗(yàn)，建立具有山東特色的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，覆蓋農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是增加涉農(nóng)貸款服務(wù)對(duì)象。一方面銀行機(jī)構(gòu)要在貸款利息、抵押物的提供、擔(dān)保或聯(lián)保的方式等方面給予一些政策扶持，降低農(nóng)村信貸需求方的資格要求；另一方面新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要與銀行機(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，填補(bǔ)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍盲點(diǎn)區(qū)，創(chuàng)新貸款品種，使無法提供合法抵押物的創(chuàng)新型農(nóng)民、中小企業(yè)也能獲得資金。
　　（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
　　一是確保農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款。構(gòu)建立體信貸支農(nóng)模式，確保山東各地區(qū)基礎(chǔ)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、山東省農(nóng)村信用社和各級(jí)地方政府要在基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)、藍(lán)色經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面作出積極貢獻(xiàn)。二是確保涉農(nóng)貸款的有效投放。本著市場做主、“效率優(yōu)先”的原則，將金融資源首先投放到具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新型企業(yè)；其次將資金投向經(jīng)營較好，產(chǎn)品有市場競爭力的農(nóng)村企業(yè)。對(duì)于信用記錄良好、收入穩(wěn)定、有創(chuàng)業(yè)精神的農(nóng)戶，也要給予信貸支持，提高金融資源的配置效率，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
　　
　　（三）降低信貸成本
　　貸款成本包括利息成本和時(shí)間成本。為了降低利息成本，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，使資金收支結(jié)構(gòu)對(duì)稱，避免流動(dòng)性不足引起的利息成本增加；另一方面，為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性，國家稅務(wù)總局可適當(dāng)減免部分稅項(xiàng)以幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少開支，政府對(duì)部分涉農(nóng)貸款也要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行利差補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)村金融資源投向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地方龍頭產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步等領(lǐng)域。為了節(jié)省時(shí)間，金融機(jī)構(gòu)要簡化貸款審批流程，縮短貸款調(diào)查、審批、貸款發(fā)放的時(shí)間期限，并建立客戶信用檔案，以便客戶再次貸款時(shí)查閱，節(jié)省人力、物力、財(cái)力的消耗。
　?。ㄋ模┰鰪?qiáng)金融服務(wù)功能
　　一是加大基層服務(wù)體系投入。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要利用資源優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村逐步增加POS、ATM等自助機(jī)具的布放和銀行卡的普及，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，大力推廣農(nóng)民自助服務(wù)終端系統(tǒng)。新型金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身的靈活優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供咨詢、信用戶審查、存貸、結(jié)息等“一條龍”服務(wù)。二是增加涉農(nóng)金融服務(wù)功能。穩(wěn)步拓展傳統(tǒng)的存貸、結(jié)算、代理保險(xiǎn)、理財(cái)業(yè)務(wù)、等業(yè)務(wù)的同時(shí)，逐步提供債券、股票、基金等多種金融工具滿足金融需求主體多元化的投資需求。三是積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。通過宣傳、培訓(xùn)等方式培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民意識(shí)到保費(fèi)支出屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的必要組成部分，確保農(nóng)民收益穩(wěn)定，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求?！?br/>　　
　　【參考文獻(xiàn)】
　　［1］ 殷孟波.貨幣金融學(xué)［M］.北京: 中國金融出版社，2007:401-411.
　?。?］ 肖培恥，王春雁.新農(nóng)村建設(shè)背景下河南農(nóng)村金融存在的問題及相應(yīng)對(duì)策［J］. 河南財(cái)政稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2009（10）:36-38.
　?。?］ 王明明.“錯(cuò)位”競爭顯特色——廣東中山小攬村鎮(zhèn)銀行發(fā)展紀(jì)實(shí)［J］.中國金融家，2009（12）:100-101.
　?。?］ 張立杰.欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融的影響及對(duì)策［J］.黑龍江金融，2009（4）:43-44.
　?。?］ 刑敏卓，熊明勇.完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度框架與措施的探討［J］.武漢金融，2009（12）:42-43.
　?。?］ 山東省統(tǒng)計(jì)局.山東統(tǒng)計(jì)年鑒（2009）［M］.北京:中國統(tǒng)計(jì)出版社，2009.