□ 劉玉平

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧 大連 116023）

關(guān)于構(gòu)建我國(guó)地震保險(xiǎn)法律制度的研究

□ 劉玉平

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧 大連 116023）

近幾年全世界進(jìn)入了地震高發(fā)期，為此，地震頻發(fā)國(guó)家都建立了地震保險(xiǎn)制度，地震保險(xiǎn)對(duì)防震、抗震、震后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償都起到了很大的作用。我國(guó)目前還沒有建立地震保險(xiǎn)制度。本文在借鑒日本、美國(guó)地震保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，論證了在我國(guó)建立地震保險(xiǎn)法律制度的必要性和可能性，得出了我國(guó)應(yīng)依法開辦地震保險(xiǎn)的結(jié)論。

地震保險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；法律制度

一、我國(guó)建立地震保險(xiǎn)制度的意義和價(jià)值

20世紀(jì)末期至21世紀(jì)初期，在亞洲、拉美等國(guó)家發(fā)生的破壞性地震多達(dá)幾十起。我國(guó)2008年5月12日四川汶川發(fā)生8級(jí)地震；2010年4月14日青海玉樹發(fā)生7.1級(jí)地震。國(guó)外2010年1月12日海地發(fā)生7.3級(jí)地震，2010年2月27日智利發(fā)生8.8級(jí)地震。2011年3月11日日本發(fā)生9.0級(jí)地震。許多地震頻發(fā)國(guó)家都建立了地震保險(xiǎn)制度，地震保險(xiǎn)對(duì)防震、抗震、震后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償都起到了很大作用。我國(guó)目前還沒有建立地震保險(xiǎn)制度。在學(xué)術(shù)研究上，美國(guó)、日本、墨西哥、土耳其等國(guó)家學(xué)者已經(jīng)出版了一些地震保險(xiǎn)方面的學(xué)術(shù)著作，并發(fā)表具有影響力的學(xué)術(shù)論文。我國(guó)在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的研究開始于1986年。中國(guó)保險(xiǎn)研究所、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司聯(lián)合國(guó)家地震局和國(guó)家科委等多部門共同分析我國(guó)地震災(zāi)害損失分布情況并繪制了我國(guó)地震財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率圖，構(gòu)建了地震風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)保險(xiǎn)模型框架。國(guó)內(nèi)學(xué)者王國(guó)軍、江生忠、趙苑達(dá)等教授倡導(dǎo)要在我國(guó)建立地震保險(xiǎn)制度。學(xué)者們?cè)谥骱驼撐闹卸冀ㄗh我國(guó)設(shè)立地震保險(xiǎn)，然而，我國(guó)對(duì)地震保險(xiǎn)的研究還很薄弱。我國(guó)地震發(fā)生之后損失的恢復(fù)基本上是靠國(guó)家財(cái)政和民間捐助，這給國(guó)家財(cái)政帶來了巨額負(fù)擔(dān)。我國(guó)作為地震多發(fā)國(guó)家且大地震發(fā)生后保險(xiǎn)賠付缺乏法律依據(jù)，因此，應(yīng)在我國(guó)建立地震保險(xiǎn)制度。

⒈建立地震保險(xiǎn)制度的理論意義。通過理論研究為我國(guó)制定地震保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建，提供理論依據(jù)。第一，研究地震保險(xiǎn)制度，是當(dāng)今世界學(xué)術(shù)界的重要課題，我國(guó)理論工作者必須走在世界前列；第二，開展地震保險(xiǎn)研究能為和諧社會(huì)建設(shè)做貢獻(xiàn)；第三，開展地震保險(xiǎn)研究為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，地震保險(xiǎn)能減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)公眾抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

⒉建立地震保險(xiǎn)制度研究的實(shí)踐意義。我國(guó)是一個(gè)地震多發(fā)國(guó)家，四川汶川大地震、青海玉樹地震再一次向人們敲響了警鐘，地震保險(xiǎn)制度的建設(shè)已刻不容緩?，F(xiàn)階段應(yīng)該從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，從實(shí)際操作層面著手，就我國(guó)地震保險(xiǎn)制度，特別是城市居民住宅地震保險(xiǎn)及人身傷害賠償制度的建設(shè)，提出一個(gè)具體方案。此方案的基本方針是：國(guó)家牽頭，市場(chǎng)運(yùn)作；統(tǒng)一規(guī)劃，分頭實(shí)施；先易后難，逐步推進(jìn)；相對(duì)完善，盡快啟動(dòng)。確定基本原則是：區(qū)分住宅與非住宅建筑物；區(qū)分城市居民住宅與農(nóng)村農(nóng)民住房；以省為單位建立地震保險(xiǎn)體系。通過研究預(yù)期應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：首先，為當(dāng)前災(zāi)后重建服務(wù)；其次，為將來防震減災(zāi)提供財(cái)力支撐。我國(guó)有60%的國(guó)土、50%的城市、67%的大城市位于地震多發(fā)地帶，而且震中區(qū)內(nèi)大中城市居多，建筑物的抗震能力大多較弱，一旦災(zāi)害性地震發(fā)生，其損失將是巨大的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上世紀(jì)以來，我國(guó)發(fā)生8級(jí)以上地震達(dá)9次，7－7.9級(jí)地震達(dá)100余次。1995年發(fā)生5級(jí)以上地震30多次。上世紀(jì)中國(guó)死于地震災(zāi)害的人數(shù)達(dá)61萬之多，占全世界地震死亡人數(shù)的50%以上。因此，我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的構(gòu)建有利于今后的抗震救災(zāi)。再次，開展地震保險(xiǎn)研究能為社會(huì)穩(wěn)定、構(gòu)建和諧社會(huì)作貢獻(xiàn)。

二、我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

我國(guó)對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)承保地震風(fēng)險(xiǎn)的限制始于1996年。當(dāng)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司停止大范圍開辦地震保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅以個(gè)案特別審查批準(zhǔn)的形式開展。從此，我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中均將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。但隨著我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們生活水平的提高，社會(huì)要求提供地震保險(xiǎn)保障的呼聲日益高漲，并引起了國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。2003年溫家寶總理就在《建立我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》上批示，要求“深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)”。地震保險(xiǎn)研究的主要內(nèi)容包括地震保險(xiǎn)主體、客體、內(nèi)容及操作程序等。

⒈我國(guó)應(yīng)制定的地震保險(xiǎn)法。該法應(yīng)規(guī)范地震保險(xiǎn)簽約內(nèi)容、地震保險(xiǎn)的對(duì)象、能獲得賠償?shù)膿p害的內(nèi)容、保險(xiǎn)金的支付方法、地震保險(xiǎn)加入方法以及地震保險(xiǎn)金額等。地震保險(xiǎn)法律制度應(yīng)遵循以下原則：首先，國(guó)家應(yīng)該在良好抗災(zāi)應(yīng)急機(jī)制運(yùn)行的基礎(chǔ)上，著力探討有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；其次，保險(xiǎn)公司發(fā)揮主體作用，創(chuàng)新開發(fā)行之有效的地震保險(xiǎn)；再次，社會(huì)支持與社會(huì)救助是地震保險(xiǎn)體系的重要環(huán)節(jié)；最后，個(gè)體應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

地震保險(xiǎn)法律制度應(yīng)規(guī)范的內(nèi)容有：⑴地震保險(xiǎn)簽約的內(nèi)容。地震保險(xiǎn)是以資助受災(zāi)災(zāi)民安定生活為目的，以政府的再保險(xiǎn)為前提的公共性的災(zāi)害保險(xiǎn)。⑵地震保險(xiǎn)的對(duì)象。地震保險(xiǎn)的對(duì)象是指用于居民居住的住房和震區(qū)災(zāi)民的人身傷害損失。⑶能獲得賠償?shù)膿p害。指直接遭受地震、海嘯以及由此引起的火災(zāi)、損壞、掩埋或流失等造成的房屋建筑及財(cái)產(chǎn)的損害。損害程度包括全部毀壞、半毀和一部分損壞。⑷保險(xiǎn)金的支付方法。地震損壞若屬于全部毀壞，將獲得全額的地震保險(xiǎn)費(fèi)全額支付，但不超過地震保險(xiǎn)理賠的上限；如屬于其他情況，將根據(jù)地震保險(xiǎn)金額的實(shí)際金額予以賠償。⑸地震保險(xiǎn)加入方法。自愿加入和強(qiáng)制加入相結(jié)合。⑹地震保險(xiǎn)金額。以財(cái)產(chǎn)最高價(jià)值作為保險(xiǎn)最高額，人身傷害及死亡可參照侵權(quán)案件民事賠償數(shù)額確定。

針對(duì)我國(guó)的實(shí)際情況和地震保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)采用多種渠道和模式推動(dòng)我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的建設(shè)。一方面應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)國(guó)家相關(guān)部門解決地震保險(xiǎn)制度建設(shè)中的一系列基礎(chǔ)性問題，包括：研究制定國(guó)家地震保險(xiǎn)制度建設(shè)的基本原則和指導(dǎo)思想，制定建設(shè)的整體規(guī)劃；盡快成立地震保險(xiǎn)管理相關(guān)機(jī)構(gòu)；制定并出臺(tái)支持發(fā)展地震保險(xiǎn)的各種優(yōu)惠政策，特別是稅收減免。另一方面應(yīng)當(dāng)針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，尤其是家財(cái)險(xiǎn)的實(shí)際情況，立足行業(yè)，提高認(rèn)識(shí)，創(chuàng)新制度，突破技術(shù)，全面推進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)制度建設(shè)。

⒉我國(guó)地震保險(xiǎn)的基本思路。第一，地震保險(xiǎn)首先需要法律支持。在地震保險(xiǎn)制度的構(gòu)建中，法律制度的設(shè)計(jì)要居首位。首先要以法律的形式固定地震保險(xiǎn)的運(yùn)行模式、投保方式、承保范圍、地震保險(xiǎn)基金等內(nèi)容，并由此形成一整套完整的地震保險(xiǎn)法律制度?？v觀日本地震保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，其先是通過國(guó)家立法的形式對(duì)地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)行、地震保險(xiǎn)法律關(guān)系中各主體的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，從而保證了地震保險(xiǎn)的順利實(shí)施。這是值得我國(guó)借鑒的地方。第二，地震保險(xiǎn)宜由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營(yíng)。第三，地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制應(yīng)當(dāng)多樣化。發(fā)展地震保險(xiǎn)當(dāng)前應(yīng)著重解決好以下四個(gè)問題：首先，提高對(duì)于開展家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。其次，加快推進(jìn)地震保險(xiǎn)基礎(chǔ)技術(shù)的研究與開發(fā)工作。再次，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原理，大膽創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，通過巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化途徑是解決承保能力不足的有效手段。還要積極探索開展家財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷的新模式。

⒊我國(guó)地震保險(xiǎn)的基本方法。結(jié)合國(guó)外開展地震保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，⑴我國(guó)可借鑒美國(guó)加州的做法來構(gòu)建我國(guó)的住宅地震基金。⑵借鑒日本地震保險(xiǎn)制度，建立我國(guó)的地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。⑶政府依法主導(dǎo)地震保險(xiǎn)。⑷加快金融體制改革為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)創(chuàng)造條件。⑸加強(qiáng)地震保險(xiǎn)的國(guó)際交流與合作。

筆者認(rèn)為，構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度，應(yīng)利用保險(xiǎn)技術(shù)完善地震保險(xiǎn)法律制度，具體有：一是利用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，進(jìn)行震險(xiǎn)費(fèi)率厘定；二是強(qiáng)化震險(xiǎn)宣傳，增強(qiáng)公眾的投保意識(shí)。地震風(fēng)險(xiǎn)雖然發(fā)生頻率低，但是其可能造成的損失巨大；三是依據(jù)地震分布規(guī)律進(jìn)行城市規(guī)劃；四是政府應(yīng)從多方面支持地震保險(xiǎn)的開辦；五是積極發(fā)展和完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)；六是加快資本市場(chǎng)培育，使震險(xiǎn)資金有更多更安全的投資渠道。構(gòu)建地震保險(xiǎn)體系需要國(guó)家、保險(xiǎn)公司、社會(huì)和民眾的共同參與。

三、我國(guó)地震保險(xiǎn)制度構(gòu)建面臨的難題

我國(guó)地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度的構(gòu)建會(huì)遇到很多困難的主要的原因是地震屬稀少事件，其發(fā)生極不規(guī)則；發(fā)生大地震災(zāi)害時(shí)，有可能形成巨額理賠，以致使地震災(zāi)害保險(xiǎn)金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過災(zāi)害保險(xiǎn)公司的擔(dān)保力。我國(guó)地震保險(xiǎn)制度建設(shè)的基本思路應(yīng)當(dāng)從解決以下三大難題入手，積極探索符合我國(guó)國(guó)情的解決思路。

首先是地震保險(xiǎn)基金的歸集問題。這個(gè)問題的背后是歸集的規(guī)模和歸集的效率。從住宅地震保險(xiǎn)的性質(zhì)看，如果保險(xiǎn)基金達(dá)不到一定的規(guī)模，那么，其作用就不能得到有效發(fā)揮，制度建設(shè)就可能面臨進(jìn)退兩難的尷尬。所以，從制度設(shè)計(jì)上必須確?；鹉軌蜻_(dá)到起碼的規(guī)模。此外，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)制度的安排，效率是一個(gè)重要的指標(biāo)，尤其是這種具有一定公共利益性質(zhì)的制度，如果完全采用自愿和商業(yè)的模式就可能出現(xiàn)歸集成本過高的問題，而且歸集的周期，即時(shí)間成本也可能較大。解決住宅地震保險(xiǎn)基金歸集問題的較好方法是采用一定程度的強(qiáng)制模式，這樣就能夠在較短的時(shí)間內(nèi)，用最低的成本迅速歸集起一個(gè)較大的量，形成一定的規(guī)模。

其次是償付能力問題。這是所有國(guó)家在各種巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)過程中面臨的共同問題，也是共同的難題，因此，地震保險(xiǎn)制度也繞不過這個(gè)問題。制度設(shè)計(jì)者需要解決的問題是：如何確保地震災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司能夠承擔(dān)責(zé)任。從國(guó)外的實(shí)踐看，再保險(xiǎn)是解決償付能力的主要選擇，即將可能面臨的地震風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移為另一種保險(xiǎn)體制，能夠最大限度地解決償付能力問題。同時(shí)，能夠很好地兼顧可行性和效率問題。當(dāng)發(fā)生特別巨大的地震損失，這個(gè)損失超過了住宅地震保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)承受的程度時(shí)，允許其啟動(dòng)分?jǐn)倷C(jī)制，即按照總償付能力與總損失的比例進(jìn)行比例賠償。

第三是管理服務(wù)問題。從國(guó)外一些成功的經(jīng)驗(yàn)看，地震保險(xiǎn)制度的管理均采用政府與保險(xiǎn)公司相結(jié)合的模式，對(duì)于強(qiáng)制的住宅保障部分均采用政府機(jī)構(gòu)或者準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)來進(jìn)行管理，同時(shí)，對(duì)于住宅保障層之上的風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過程中，也需要政府建立一個(gè)具有公共利益色彩的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。此外，在地震災(zāi)害發(fā)生之后，地震保險(xiǎn)制度就面臨著一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)理賠服務(wù)。這種理賠工作不僅涉及保障層面，也涉及到商業(yè)補(bǔ)充層面，因此，無論是從資源效率的角度看，還是從專業(yè)技術(shù)的角度看，地震保險(xiǎn)理賠工作均離不開保險(xiǎn)行業(yè)的參與。結(jié)合管理與服務(wù)兩個(gè)方面的因素，筆者認(rèn)為：由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門為主，依托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)行業(yè)的力量，建立和運(yùn)行我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度是一個(gè)切實(shí)可行的解決方案。

地震保險(xiǎn)制度中還有很多需要解決的課題，主要表現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：⑴生命健康權(quán)的價(jià)值問題。我國(guó)法律對(duì)生命、健康權(quán)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，民事法律制度依據(jù)不同賠付方式和標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，在地震中遭受人身傷亡事件，如何確定賠付標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)這方面的研究。⑵巨大損失的問題。如何更好地通過地震保險(xiǎn)市場(chǎng)來調(diào)節(jié)和控制災(zāi)害的損失，進(jìn)一步降低國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，是地震保險(xiǎn)中又一個(gè)需要解決的問題。（3）大量保險(xiǎn)客戶的確保。地震保險(xiǎn)制度必須在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，所以，只有在確保有大量客戶加入的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)才能分散。如何確保大量的保險(xiǎn)客戶，是地震保險(xiǎn)中需要解決的課題之一。

四、構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)建議

⒈把地震保險(xiǎn)定位為政策性保險(xiǎn)，堅(jiān)持自愿與強(qiáng)制相結(jié)合。首先，將地震保險(xiǎn)定位為政策性保險(xiǎn)。西方國(guó)家地震保險(xiǎn)制度發(fā)展的歷史表明，政府在這一制度的建立和實(shí)施中所起的作用不可缺少。由于地震風(fēng)險(xiǎn)較大，地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有高賠付率、低利潤(rùn)的特點(diǎn)，因而該保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司以追求利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在風(fēng)險(xiǎn)與收益無法成正比的情形下，常常將地震保險(xiǎn)拒之門外。因此，地震保險(xiǎn)無法像商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目一樣能夠在市場(chǎng)交易中自發(fā)產(chǎn)生，需要政府建立相關(guān)制度和提供政策，以矯正市場(chǎng)對(duì)該準(zhǔn)公共產(chǎn)品供應(yīng)不足的非正常狀況。其次，地震保險(xiǎn)是自愿性保險(xiǎn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)相結(jié)合。在不同的保險(xiǎn)法律制度中，地震保險(xiǎn)既可能是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，也可能是自愿性保險(xiǎn)。在歐盟現(xiàn)有的27個(gè)成員國(guó)中，除法國(guó)、挪威、西班牙、瑞典和土耳其5國(guó)建立了強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)體系，通過立法手段要求符合某類條件的投保人必須購(gòu)買外，其他國(guó)家大都實(shí)行自愿性地震保險(xiǎn)，即投保人可自行選擇是否購(gòu)買地震保險(xiǎn)。地震風(fēng)險(xiǎn)的特殊性客觀上要求我國(guó)的地震保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，應(yīng)主要通過國(guó)家扶持政策和提高居民收入水平來提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率。

⒉建立地震風(fēng)險(xiǎn)基金。地震風(fēng)險(xiǎn)基金來源有：每年的巨災(zāi)保費(fèi)收入；國(guó)家每年從財(cái)政預(yù)算中按一定比例投入一部分；國(guó)家可另行向保險(xiǎn)公司按應(yīng)繳營(yíng)業(yè)稅額或年財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的一定比例提取地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，充入地震風(fēng)險(xiǎn)基金。從以上渠道獲取的地震保險(xiǎn)基金，全部滾動(dòng)積累，固定投資，長(zhǎng)期積累，?？顚Ｓ?。地震保險(xiǎn)基金應(yīng)由資信良好的基金管理公司進(jìn)行保值、增值運(yùn)作，以應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨額賠付。

⒊增強(qiáng)應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害的意識(shí)。實(shí)踐證明，地震保險(xiǎn)制度難以建立是由于政府觀念落后、危機(jī)管理意識(shí)薄弱等原因造成的。因此，需要從以下兩方面加以改進(jìn)：第一，轉(zhuǎn)變“以治理為主”的觀念，樹立”以防范為主，防治結(jié)合”的思想。第二，強(qiáng)化政府對(duì)地震保險(xiǎn)的保障意識(shí)功能。要把地震保險(xiǎn)的基本內(nèi)容作為公眾教育培訓(xùn)的內(nèi)容，提高管理者的防范意識(shí)和危機(jī)管理意識(shí)。同時(shí)，要加大對(duì)地震保險(xiǎn)的宣傳力度和對(duì)政府的監(jiān)督力度，使政府時(shí)刻保持危機(jī)管理意識(shí)，從容鎮(zhèn)定地防范和應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。

⒋建立健全地震保險(xiǎn)法律法規(guī)。應(yīng)盡快制定一部《地震保險(xiǎn)法》，對(duì)政府在地震災(zāi)害中的職責(zé)權(quán)限、地震理賠的責(zé)任承擔(dān)、組織管理體系、保障機(jī)制等加以規(guī)定，從宏觀上指導(dǎo)我國(guó)政府管理與應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步修改補(bǔ)充現(xiàn)有的法律法規(guī)，健全法律法規(guī)貫徹執(zhí)行中的配套制度，使國(guó)家管理與應(yīng)對(duì)突發(fā)事件形成一個(gè)完善的法律體系。

⒌建立健全地震災(zāi)害管理體系。應(yīng)成立常設(shè)的、專門地震保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，隸屬于保監(jiān)會(huì)。保險(xiǎn)管理委員會(huì)要堅(jiān)持法治原則和對(duì)人民負(fù)責(zé)的原則，深入研究新形勢(shì)下地震保險(xiǎn)理賠的新特點(diǎn)、新規(guī)律。在保險(xiǎn)管理委員會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各地方應(yīng)建立保險(xiǎn)理賠管理部門，明確不同級(jí)別保險(xiǎn)公司在緊急狀態(tài)下的職責(zé)、權(quán)限及相應(yīng)的配套制度保障，從而形成統(tǒng)一、高效、有權(quán)威的地震保險(xiǎn)組織管理體系。

⒍建立健全社會(huì)預(yù)警體系，形成統(tǒng)一指揮、功能齊全、反應(yīng)靈敏、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的應(yīng)急機(jī)制。建立健全地震預(yù)警體系和應(yīng)急管理機(jī)制，爭(zhēng)取把地震的損失降到最低限度。一方面建立健全地震預(yù)警機(jī)制，包括監(jiān)測(cè)預(yù)測(cè)機(jī)制、信息機(jī)制、合作機(jī)制、實(shí)踐機(jī)制等，制定切合實(shí)際的地震保險(xiǎn)預(yù)案，對(duì)地震保險(xiǎn)的級(jí)別分類、目標(biāo)任務(wù)、具體處理方案及應(yīng)急預(yù)算等予以明確的規(guī)定。另一方面建立健全地震保險(xiǎn)應(yīng)急管理機(jī)制。地震發(fā)生時(shí)，要快速啟動(dòng)地震預(yù)警體系，迅速啟動(dòng)地震理賠應(yīng)急預(yù)案。在管理地震保險(xiǎn)理賠過程中，政府要通過媒體、實(shí)地調(diào)查等方式加強(qiáng)與民眾的溝通，消除人民群眾對(duì)保險(xiǎn)不信任的心理，動(dòng)員相關(guān)組織和公眾，使其廣泛參與，確保對(duì)地震保險(xiǎn)理賠的決策公開透明。

⒎建立完善的信息反饋網(wǎng)絡(luò)，正確引導(dǎo)社會(huì)輿論。我國(guó)政府應(yīng)建立健全地震報(bào)告制度，完善信息保證系統(tǒng)，健全預(yù)警預(yù)報(bào)責(zé)任制，逐步建立起完善的信息反饋網(wǎng)絡(luò)。具體來說，就是組織專門研究人員與地震保險(xiǎn)管理委員會(huì)合作，并加強(qiáng)與人民群眾的溝通，多傾聽民眾的心聲。尊重公民的知情權(quán)，及時(shí)回答民眾的問題，暢通溝通渠道。這樣就掌握了社會(huì)輿論的主動(dòng)權(quán)，達(dá)到了正確引導(dǎo)社會(huì)輿論、及時(shí)宣傳地震保險(xiǎn)的目的。

⒏建立和發(fā)展地震保險(xiǎn)管理資源保障體系。長(zhǎng)期以來，我國(guó)政府主要靠商業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，這種做法在保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用，但也有弊端。商業(yè)保險(xiǎn)的自愿性制約了地震保險(xiǎn)發(fā)展，為防患于未然，我國(guó)政府需盡快開發(fā)地震保險(xiǎn)資源保障體系。政府有必要把地震保險(xiǎn)管理的資金納入政府的預(yù)算之中，建立應(yīng)對(duì)各種災(zāi)難和危機(jī)的專項(xiàng)基金，并通過社會(huì)保險(xiǎn)等方式擴(kuò)大資金的供給。

［1］趙苑達(dá).論我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的建設(shè)［J］.保險(xiǎn)研究，2003，（10）.

［2］趙苑達(dá).日本地震保險(xiǎn)：制度設(shè)計(jì)、評(píng)析與借鑒［J］.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2003，（02）.

［3］李志強(qiáng).中國(guó)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的保險(xiǎn)問題研究.［A］.博士論文.國(guó)家地震局地質(zhì)研究所，1997.

［4］曾立新.美國(guó)巨災(zāi)政府保險(xiǎn)項(xiàng)目研究及其對(duì)我國(guó)的啟示.［J］.保險(xiǎn)研究，2007，（06）.

［5］湘雁.海外災(zāi)后大借鑒［N］.中國(guó)財(cái)經(jīng)報(bào)，2008－05－22.

［6］熊仁宇.應(yīng)建立市場(chǎng)與政府結(jié)合的巨災(zāi)險(xiǎn).［N］.21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2008－05－20.

［7］李悅，王雪峰.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)策略分析［J］.哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版）， 2003，（05）.

［8］劉樹峰.論建立我國(guó)地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2006，（06）.

［9］季穎鋒.淺論地震保險(xiǎn)的減災(zāi)機(jī)制和發(fā)展方向［J］.海峽科學(xué)，2007，（02）.

［10］曹海菁.法國(guó)與新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其借鑒意義［J］.保險(xiǎn)研究，2007，（06）.

［11］黃興偉.新西蘭地震保險(xiǎn)制度［N］.國(guó)際金融報(bào)，2008－05－14.

（責(zé)任編輯：牟春野）

A Research on Legal System of Constructing Chinese Earthquake Insurance

Liu Yuping

In recent years，the world has entered a period of high earthquake.On May 12，2008，the 8 magnitude quake happened in Wenchuan in Sichuan.On April 14，2010，the 7.1 magnitude quake occurred in Yushu in Qinghai.On January 12，2010，the 7.3 magnitude earthquake happened in Haiti.On February 27，2010，there was a 8.8 magnitude earthquake in Chile and on March 11，2011，there happened the 9.0 magnitude near Fudao in Japan.The countries in which Earthquake has happened frequently have established the earthquake insurance systems，having played an important role in shockproof，anti－seismic and post－earthquake economic compensation.Bu in China there is no earthquake insurance system.After a big quake，legal basis of insurance compensation is lacking for it.The paper on legal system of constructing earthquake insurance proposed that earthquake insurance system should be established in China.Of course，earthquake insurance should be policy－related insurance and adhere to the voluntary and mandatory combined，meanwhile，learning Japanese and American earthquake insurance system.This paper discussed the necessity and possibility of the establishment of earthquake insurance system and also drew a conclusion that earthquake insurance should be offered in our country according to law.

earthquake insurance；catastrophe risk；legal system

D922.1

A

1007－8207（2011）10－0085－04

2011－05－27

劉玉平 （1956—），男，遼寧綏中人，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授，研究方向?yàn)閼椃ㄅc行政法、經(jīng)濟(jì)法。