文/傅鴻翔

全民意外傷害保險(xiǎn)在制度層面值得商榷

文/傅鴻翔

傅鴻翔 浙江省人力資源和社會(huì)保障廳醫(yī)療保險(xiǎn)處副處長

全民意外傷害保險(xiǎn)制度作為一種制度建設(shè)層面的新提法，其核心在于意外傷害保險(xiǎn)的全民性及其與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性。這種考慮對(duì)滿足公民的保障需求和提高社會(huì)福利是有益的。但就制度層面而言，在以下四個(gè)方面值得商榷。

首先，全民意外傷害保險(xiǎn)制度和現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度銜接較為困難。全民性的保險(xiǎn)制度，是以普遍的社會(huì)負(fù)擔(dān)為前提，用來解決市場無法解決的社會(huì)公平問題。意外傷害保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)公民的風(fēng)險(xiǎn)并不均等，因而，在社會(huì)保險(xiǎn)層面，國家對(duì)因工作引起的意外傷害，由工傷保險(xiǎn)給予醫(yī)療費(fèi)用及傷害后果補(bǔ)償，并對(duì)不同傷害風(fēng)險(xiǎn)的單位實(shí)行差別費(fèi)率；對(duì)非因工喪失勞動(dòng)能力或死亡的，由養(yǎng)老保險(xiǎn)給予病殘津貼或者支付喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。在商業(yè)保險(xiǎn)層面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特別高的行業(yè)，則設(shè)置了“交強(qiáng)險(xiǎn)”、航空意外險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)給予保障。因此，將意外傷害保險(xiǎn)作為常設(shè)保險(xiǎn)并延伸至全體社會(huì)成員，無疑擴(kuò)大了基本保障的范圍，會(huì)增加社會(huì)籌資負(fù)擔(dān)，有政府過度干預(yù)市民社會(huì)之嫌。

其次，全民意外傷害保險(xiǎn)的公平性需要考量。一般而言，意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，重點(diǎn)是對(duì)意外傷害死亡或殘疾后果的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。將其和基本醫(yī)療保險(xiǎn)直接關(guān)聯(lián)后，在待遇公平層面，如果僅對(duì)意外傷害的后果，如殘疾或死亡給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而對(duì)疾病引起的后果不作相應(yīng)補(bǔ)償，這種“以成份論英雄”的政策設(shè)計(jì)有失社會(huì)公平。在區(qū)域平衡層面，僅僅是基金有結(jié)余的地區(qū)實(shí)行這樣的制度，則難以達(dá)到全民性的目標(biāo)，會(huì)引起地區(qū)間不平衡。

再次，意外傷害保險(xiǎn)繳費(fèi)責(zé)任值得探究。將意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金的支付責(zé)任不符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)原理。我國實(shí)行多層次醫(yī)療保險(xiǎn)制度，即國家建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，滿足公民基本醫(yī)療保障需求；而高層次的醫(yī)療需求，則由非全民強(qiáng)制參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)予以滿足。這種制度設(shè)計(jì)，體現(xiàn)了政府在醫(yī)療保障中的有限責(zé)任，符合我國的國情，也符合國際醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。而意外傷害保險(xiǎn)則更多地關(guān)注了醫(yī)療以外的傷害后果補(bǔ)償，這顯然與基本醫(yī)療保險(xiǎn)以滿足每個(gè)公民的基本生存需要為制度目的初衷不吻合。作為更高層次的保障，將意外傷害保險(xiǎn)作為個(gè)人賬戶的列支范圍，尚具有一定的合理性。

最后，意外傷害醫(yī)療費(fèi)用的支付應(yīng)符合法律規(guī)定。將意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用劃歸意外傷害保險(xiǎn)支付缺乏法律支撐。實(shí)踐中，部分意外傷害保險(xiǎn)還包括了對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，這就造成了醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的邊界模糊。事實(shí)上，憲法和勞動(dòng)法均已明確疾病和外傷是社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍，社會(huì)保險(xiǎn)法更為人性化的免賠付條款，實(shí)際上已經(jīng)劃定了在沒有第三人責(zé)任的前提下，無論何種原因引起身體損害所需醫(yī)療費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)均具有“兜底”的保障責(zé)任和功能。由此可見，在現(xiàn)行社會(huì)保障制度可以給予公民意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保障的情況下，再設(shè)置一套全民意外傷害保險(xiǎn)制度補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用，是否會(huì)招致不必要的矛盾？