孟祥迪

（中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京100081）

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供求分析

孟祥迪

（中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京100081）

農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展對(duì)解決我國(guó)“三農(nóng)”問題具有重大意義，我國(guó)大部分的農(nóng)民都生活在農(nóng)村地區(qū).長(zhǎng)期以來，人們對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的關(guān)注多于民族地區(qū)，對(duì)城市的關(guān)注多于農(nóng)村，對(duì)城市金融的關(guān)注多于農(nóng)村金融，對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融的關(guān)注多于非正規(guī)金融，農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革和發(fā)展面臨著許多的現(xiàn)實(shí)問題和理論爭(zhēng)議，需要我們進(jìn)行深入研究、積極探索.本文主要是對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供求狀況的文獻(xiàn)綜述，首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給和需求分別進(jìn)行分析，然后分析形成這一現(xiàn)狀的原因，并提出實(shí)現(xiàn)供求平衡的路徑.

金融市場(chǎng)；農(nóng)村金融；供求平衡

農(nóng)村金融體系包括農(nóng)村正規(guī)金融組織和農(nóng)村非正規(guī)金融組織.農(nóng)村正規(guī)金融組織包括：農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu).目前我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的組織形式包括：自有借貸、銀背和私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織.[1]

1 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融支持，而農(nóng)村的金融市場(chǎng)卻沒有發(fā)揮其應(yīng)有的功效.表現(xiàn)為金融供給嚴(yán)重不足.

首先，供給主體數(shù)量減少.隨著非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步從農(nóng)村撤離，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體主要變成為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍僅為糧棉油收購(gòu)等.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一直是金融支農(nóng)的主要力量，但在農(nóng)業(yè)銀行定位為商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)之后，逐步淡出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以逐利為目的，從規(guī)模經(jīng)濟(jì)和低交易成本角度考慮，將城市以及大中型企業(yè)作為其信貸服務(wù)的主要對(duì)象.而農(nóng)村在一定程度上已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行獲取資金而不是投入資金的渠道.[2]農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，但長(zhǎng)期以來功能定位不明、產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難以有較大作為.[3]

其次，農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金大量流出，使農(nóng)村資金供給數(shù)量嚴(yán)重不足.郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的特殊制度安排，成為農(nóng)村資金流失的主渠道；農(nóng)、工、建、中行及其它商業(yè)銀行吸收的農(nóng)村資金通過系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)移到城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，造成農(nóng)村資金流失；農(nóng)村信用社通過存放同業(yè)款，將吸收的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳人民銀行，形成大量資金分流.

第三，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展和農(nóng)業(yè)對(duì)外開放程度的加深，要求金融部門提供靈活多樣、綜合配套的結(jié)算融資支持，而目前作為支持“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社仍以存貸業(yè)務(wù)為主.在貸款方式上，仍以質(zhì)押、擔(dān)保為主，即使有信用貸款，額度也很小，且信貸投向的引導(dǎo)作用沒有得到充分發(fā)揮.[4]

最后，民間性金融供給不規(guī)范.改革以來，農(nóng)村民間金融無論是像合會(huì)這樣的有組織活動(dòng)，還是互助性質(zhì)的自由借款，一直非?；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源.現(xiàn)階段，由于沒有嚴(yán)格的統(tǒng)計(jì)制度和有效的統(tǒng)計(jì)方法，農(nóng)村民間金融的資金交易量缺乏可靠的數(shù)據(jù)，多數(shù)的估計(jì)在2000-4000億元；[5]農(nóng)村民間借貸資金超過半數(shù)為有息借貸，且絕大多數(shù)為高利貸.

2 民族地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求分析

2.1 需求主體分析

第一，鄉(xiāng)村企業(yè).鄉(xiāng)村企業(yè)是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要對(duì)象.但鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)也較大.雖然鄉(xiāng)村企業(yè)一直是農(nóng)業(yè)銀行金融商品供給的主體，但是成長(zhǎng)中的鄉(xiāng)村企業(yè)的資金短缺卻一直是較為突出的問題，資金短缺是這類企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的主要約束因素.

第二，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級(jí)組織.鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級(jí)組織的借款對(duì)金融市場(chǎng)的影響不容忽視.目前，鄉(xiāng)村兩級(jí)負(fù)債在以每年過百億元的規(guī)模遞增，沉重的債務(wù)和利息負(fù)擔(dān)積淀成巨大的慣性推動(dòng)著鄉(xiāng)村兩級(jí)政府深陷泥潭難以自拔.[6]

第三，農(nóng)戶.貧困農(nóng)戶雖然對(duì)貸款也有需求，但是被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外.維持性農(nóng)戶一般較為講求信譽(yù).金融機(jī)構(gòu)對(duì)維持型農(nóng)戶的小額放款是較為安全的，貸款收回率一般在90%左右，但目前農(nóng)村信用社資金實(shí)力普遍不足，難以最大限度的滿足農(nóng)戶的資金需求.市場(chǎng)型農(nóng)戶對(duì)于貸款資金的需求一般大于維持型農(nóng)戶，但他們?nèi)狈τ行У男刨J機(jī)制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品，因而難以從銀行申請(qǐng)貸款.[7]作者在四川省甘孜藏族自治州調(diào)研期間發(fā)現(xiàn)，營(yíng)官村中的一些村民想改善其旅館的住宿條件，卻苦于無法獲得貸款協(xié)助，導(dǎo)致失去競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)效果不佳.

2.2 需求狀況分析

從農(nóng)村金融市場(chǎng)需求層面看，地處民族地區(qū)的廣大農(nóng)村有四方面最需要貸款支持：一個(gè)是簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，如購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、種子、農(nóng)藥、化肥所需資金；其次是經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶、民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)所需資金；第三是消費(fèi)性貸款需求，尤其是助學(xué)貸款、婚喪嫁娶所需資金；最后是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村的道路、飲水、通訊、電網(wǎng)、民宅建設(shè)、居住環(huán)境改善所需的資金，農(nóng)村文教、衛(wèi)生、公共事業(yè)所需資金.農(nóng)民在急需資金而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不予借貸的情況下，就只能依靠民間借貸，甚至不惜高利貸.同時(shí)，在貸款期限上，需求主體渴望還款期加長(zhǎng).目前大多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)民提供中長(zhǎng)期貸款.短期貸款的期限不超過3個(gè)月，或者按照日歷年度不準(zhǔn)超過年底，以致出現(xiàn)在生產(chǎn)過程尚未結(jié)束、產(chǎn)品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況，因而農(nóng)民非常希望放寬對(duì)貸款期限的嚴(yán)格限制.這些是民族地區(qū)農(nóng)村急需的，對(duì)資金需求量較大.目前最需要貸款的地方卻沒有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)提供借貸資金，應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村金融服務(wù)重點(diǎn)支持的領(lǐng)域.

3 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡原因分析

3.1 信息供需失衡

隨著經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的快速發(fā)展，廣大農(nóng)戶信息需求日益多樣化，對(duì)各類農(nóng)業(yè)信息需求的強(qiáng)度也發(fā)生很大變化，但信息供給在內(nèi)容和形式上都存在很大缺陷，造成農(nóng)業(yè)信息服務(wù)有效供給不足；同時(shí)，農(nóng)戶尚缺乏把“潛在需求”轉(zhuǎn)化為“實(shí)際需求”的主觀條件，造成農(nóng)戶信息有效需求不足，從而形成農(nóng)業(yè)信息供需失衡的狀態(tài).基層農(nóng)業(yè)信息服務(wù)組織機(jī)構(gòu)不健全，信息服務(wù)水平低.農(nóng)業(yè)信息進(jìn)村進(jìn)戶有很大難度，尤其是農(nóng)村多處于交通不便的山區(qū)，使農(nóng)戶獲取信息更是難上加難.農(nóng)村地區(qū)目前的農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)站和農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)還不能滿足廣大農(nóng)戶的信息需求；信息資源和傳輸渠道較少，農(nóng)業(yè)信息服務(wù)供給不暢.作為農(nóng)業(yè)政策、市場(chǎng)信息和前沿科技產(chǎn)品的研究性成果的信息機(jī)構(gòu)多數(shù)設(shè)立在發(fā)達(dá)的城市，農(nóng)戶缺乏與其溝通的渠道，致使很多寶貴的農(nóng)業(yè)信息滯留在部門內(nèi)部，無法被農(nóng)民有效利用.電視是農(nóng)戶獲得信息的最主要渠道，但這種信息的傳遞主要是以農(nóng)戶的被動(dòng)接受為主，信息供給缺乏針對(duì)性和交互性.而且農(nóng)村的電視網(wǎng)絡(luò)發(fā)育還明顯滯后.大量與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的信息不能及時(shí)有效的應(yīng)用于農(nóng)村活動(dòng)，喪失了信息的使用價(jià)值.[8]鄰居親戚朋友間的信息傳播方式的速度較慢、精確度不能保障，極易使農(nóng)戶受到誤導(dǎo).書刊科技小報(bào)也只能單向傳遞信息，覆蓋面積小，具有很大時(shí)滯性.時(shí)效性、交互性強(qiáng)的信息渠道尚未在農(nóng)村得到普及，造成信息資源的限制和浪費(fèi)；農(nóng)戶收入水平低，利用信息的能力不強(qiáng).目前在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)信息傳播過高的基礎(chǔ)投資和較高的電話費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了農(nóng)民現(xiàn)有的承受能力.通過書刊和報(bào)紙獲取信息也需要一定的費(fèi)用，況且農(nóng)戶文化水平低，領(lǐng)悟能力也比較低.

3.2 資金短缺與資金流失并存

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，農(nóng)民的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力有限、缺乏信譽(yù)保證、欠缺抵押品等原因，目前的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的資金供給量有限，致使農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率較低.另外，如果以農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款和農(nóng)業(yè)貸款反應(yīng)金融部門從農(nóng)村籌集的資金，以農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款反應(yīng)金融部門向農(nóng)村注入的資金，可以測(cè)算農(nóng)村信貸資金的流向.1996年到2002年，農(nóng)村地區(qū)通過信貸渠道流出的資金由1912億元增加到5473億元，增長(zhǎng)了近三倍.[9]農(nóng)村金融非農(nóng)化有兩種表現(xiàn)形式，一是資金非農(nóng)化，主要表現(xiàn)在資金從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè)；二是結(jié)構(gòu)非農(nóng)化，為農(nóng)民尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)越來越少，為農(nóng)業(yè)服務(wù)的金融業(yè)務(wù)也越來越少.資金流出的途徑有：首先，農(nóng)村信用社金融資金流出.農(nóng)戶存貸款形成了巨大的存貸款剪刀差其數(shù)額從1980年的101億增加到1998念得7782億；其次，郵政儲(chǔ)蓄流出.郵政儲(chǔ)蓄只有吸收存款的功能，而沒有放款的機(jī)制，導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)吸納的存款沒有辦法直接回流到農(nóng)村，使其成為農(nóng)村資金的外流通道；最后，以農(nóng)行為代表的商業(yè)銀行流出.國(guó)有商業(yè)銀行因?yàn)槠渖虡I(yè)銀行性質(zhì)，在貸款對(duì)象的選擇方面有著自己的標(biāo)準(zhǔn).即使是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，因?yàn)槠渖虡I(yè)銀行身份，在貸款方面也存在嚴(yán)重的離農(nóng)傾向.[10]其他幾家國(guó)有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村發(fā)放貸款，大都將資金轉(zhuǎn)到城市，在農(nóng)村的資金投放呈逐步減少趨勢(shì).

4 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)均衡供求的路徑選擇

4.1 完善并繼續(xù)構(gòu)建多樣的金融機(jī)構(gòu)

在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程中，有必要適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制，逐步消除農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化.當(dāng)前，要重點(diǎn)明確信用社的功能定位，農(nóng)村信用社根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣J(rèn)真研究和分析農(nóng)村信貸需求狀況，圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整適當(dāng)放寬貸款條件，提高貸款限額，擴(kuò)大信貸范圍；增加貸款種類，創(chuàng)造新的品種，滿足農(nóng)戶多層次、全方位的資金需要，更好地為農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整服務(wù)；建立獨(dú)立的聯(lián)行通匯體系.由于農(nóng)村信用社至今不能直接辦理異地資金結(jié)算，需要通過商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯，在與各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)成立獨(dú)立的聯(lián)行通匯體系；進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新.農(nóng)村信用社要突破傳統(tǒng)銀行的柜臺(tái)服務(wù)限制，為農(nóng)戶送資金、送信息、送科技，服務(wù)形式向多樣化、全方位發(fā)展，在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主體地位的基礎(chǔ)上，開拓中間業(yè)務(wù)，開發(fā)新的金融工具.加快產(chǎn)權(quán)制度改革，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式，使之發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道作用.[11]

同時(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行，首先不應(yīng)該大面積撤銷農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)營(yíng)業(yè)所，而應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并的實(shí)際，進(jìn)行必要的合并.在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，在縣以下的中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)也應(yīng)該保留營(yíng)業(yè)所.在保留一定網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，其次要調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍.在糧食流通領(lǐng)域貸款的基礎(chǔ)上允許其開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù).

在改造農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和允許條件成熟的地方通過吸引社會(huì)資本、外資以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，發(fā)展直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織.[12]加快對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間利率的監(jiān)控，同時(shí)加強(qiáng)組織的法律約束和行業(yè)規(guī)范，使借貸活動(dòng)由“地下”向“地上”轉(zhuǎn)化.

4.2 建立健全農(nóng)村貸款的抵押擔(dān)保機(jī)制

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，受抵押擔(dān)保的限制，在貸款過程中常常被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過濾掉.為此，應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式.同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展借款保證保險(xiǎn)，借款保證保險(xiǎn)是解決擔(dān)保難的有益探索，對(duì)銀行尋求新的擔(dān)保方式、保險(xiǎn)公司開辟新的險(xiǎn)種有積極意義.[13]當(dāng)然擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一類金融企業(yè)，急需出臺(tái)監(jiān)管框架，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善提保運(yùn)作機(jī)制.

4.3 加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)小型分散，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)不僅費(fèi)用大，風(fēng)險(xiǎn)也大，因此政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融組織實(shí)行鼓勵(lì)和扶持政策.可以對(duì)農(nóng)村金融組織實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，凡是為農(nóng)民提供金融服務(wù)的，不論所有制形式和規(guī)模大小都可以考慮不交或少交營(yíng)業(yè)稅、所得稅.至少是他們向農(nóng)戶提供的貸款免稅，以扶持農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展.同時(shí)，國(guó)家應(yīng)加大農(nóng)業(yè)的政策性保險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)的貸款無后顧之憂.

4.4 推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化進(jìn)程

全方位推進(jìn)改革，我國(guó)農(nóng)村需要更多商業(yè)化、透明化金融機(jī)構(gòu)與服務(wù).一要放開利率管制，實(shí)行市場(chǎng)化浮動(dòng)利率；二要發(fā)展和完善農(nóng)村擔(dān)保制度，為農(nóng)民尋求新的貸款抵押方式，建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；三要鼓勵(lì)有利于提高商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的生存能力的各項(xiàng)制度的出臺(tái)，以推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.培育多元化資金供給主體，確保有序競(jìng)爭(zhēng).當(dāng)前，政府應(yīng)將重點(diǎn)放在

規(guī)范市場(chǎng)，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用方面.第一，考慮啟動(dòng)民營(yíng)地方性銀行的試點(diǎn)和推廣工作，以增加對(duì)“三農(nóng)”金融需求的供給，并形成對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革的壓力；第二，鼓勵(lì)設(shè)立村級(jí)資金互助合作組織，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展；第三，在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，積極謹(jǐn)慎地促進(jìn)非正規(guī)金融發(fā)展和改革創(chuàng)新，允許其合法的經(jīng)營(yíng)，以加強(qiáng)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作與競(jìng)爭(zhēng).[14]

〔1〕潘朝順.中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)演進(jìn)探析[J].世紀(jì)回眸，2005（5）.

〔2〕邵作昌.我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的問題及對(duì)策研究[D].山東大學(xué).2007.

〔3〕程偉達(dá),金曦,沈蓮.從農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀看信用社的市場(chǎng)定位[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2005（5）.

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F830.6

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1673-260X（2011）01-0049-03