鄭國(guó)軍

（赤峰學(xué)院辦公室，內(nèi)蒙古赤峰024000）

誠(chéng)信教育是我國(guó)助學(xué)貸款誠(chéng)信保障體系建設(shè)的柔性制度選擇

鄭國(guó)軍

（赤峰學(xué)院辦公室，內(nèi)蒙古赤峰024000）

本文以系統(tǒng)論為研究視角，從助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素或利益主體誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)、危害和原因等方面探究了誠(chéng)信教育是我國(guó)助學(xué)貸款誠(chéng)信保障體系建設(shè)的柔性制度選擇.認(rèn)為正確認(rèn)識(shí)助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)與危害是開(kāi)展好誠(chéng)信教育的基礎(chǔ)；理性對(duì)待助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失的原因是保障誠(chéng)信教育實(shí)效的關(guān)鍵；誠(chéng)信教育是降低和控制助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績(jī)效的有效手段.

誠(chéng)信教育；助學(xué)貸款；助學(xué)貸款誠(chéng)信建設(shè)

誠(chéng)信教育作為養(yǎng)成誠(chéng)信文化觀念和行為模式的重要舉措，其目的就是把誠(chéng)信要求內(nèi)化為教育對(duì)象的責(zé)任意識(shí)和信仰，并使其成為工作和生活中恪守的核心價(jià)值觀和慣常行為.把誠(chéng)信教育作為我國(guó)高校助學(xué)貸款誠(chéng)信建設(shè)的柔性制度，是指通過(guò)誠(chéng)信教育培育和提高助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素誠(chéng)信的倫理德性與實(shí)踐能力，實(shí)現(xiàn)制度規(guī)范與德性要求相統(tǒng)一，繼而實(shí)現(xiàn)克服和治理助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素自身存在的誠(chéng)信缺失現(xiàn)象、控制和化解助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績(jī)效的基本目的.

1 正確認(rèn)識(shí)助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)與危害是開(kāi)展好誠(chéng)信教育的基礎(chǔ)

助學(xué)貸款誠(chéng)信是協(xié)調(diào)助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素利益關(guān)系的潤(rùn)滑劑，是增強(qiáng)助學(xué)貸款系統(tǒng)和諧的向心力和凝聚力.如果助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失，助學(xué)貸款保障公益性的作用就會(huì)變得軟弱無(wú)力，資助效能就難以發(fā)揮.助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失反映在助學(xué)貸款政策層面，助學(xué)貸款制度就成了有名無(wú)實(shí)的低效政策，反映在助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素層面，則是助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素及所屬行業(yè)的公信力和可信度的降低.助學(xué)貸款系統(tǒng)元素包括各級(jí)政府、商業(yè)銀行、高等學(xué)校、貸款學(xué)生及學(xué)生家庭.助學(xué)貸款是政策性貸款，其工作開(kāi)展是國(guó)家賦予助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素或利益主體的社會(huì)責(zé)任.因此，要從助學(xué)貸款各元素履行社會(huì)責(zé)任的角度認(rèn)識(shí)和了解助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失問(wèn)題，才能正確對(duì)待其誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)與危害，才能真正把握開(kāi)展誠(chéng)信教育的重要性、科學(xué)性和系統(tǒng)性.

目前，人們所關(guān)注的助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失的焦點(diǎn)大多集中在貸款學(xué)生的還上，集中在當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信品質(zhì)上，這是因?yàn)橘J款學(xué)生的還在助學(xué)貸款系統(tǒng)生態(tài)鏈上起著維系助學(xué)貸款系統(tǒng)動(dòng)態(tài)平衡的決定性作用.但不能因此肯定了助學(xué)貸款系統(tǒng)其他各元素或利益主體在開(kāi)展助學(xué)貸款中都履行了自身所應(yīng)承負(fù)的社會(huì)責(zé)任.助學(xué)貸款時(shí)停時(shí)續(xù)、舉步維艱的開(kāi)展現(xiàn)狀說(shuō)明了助學(xué)貸款制度所涉及到的部門、行業(yè)及相關(guān)利益主體都真正履行了國(guó)家賦予的社會(huì)責(zé)任了嗎？都真正堅(jiān)守了自己所應(yīng)堅(jiān)守的誠(chéng)信價(jià)值的底線了嗎？助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：第一，政府誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)為:一是政府主導(dǎo)作用發(fā)揮的缺位；二是政府兌現(xiàn)的貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)基金滯后或缺位；三是政府在政策宣傳、誠(chéng)信教育和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)上力度不夠.其危害是政府公信力降低.這是因?yàn)檎谥鷮W(xué)貸款制度中的主導(dǎo)地位是由助學(xué)貸款的政策性所決定.一方面，政府的主導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用沒(méi)能有效發(fā)揮，直接影響了助學(xué)貸款系統(tǒng)其它元素的工作積極性和履行責(zé)任的意識(shí).另一方面，各級(jí)政府尤其是地方政府兌現(xiàn)貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)基金不及時(shí)的直接危害是商業(yè)銀行暫緩或叫停助學(xué)貸款業(yè)務(wù).第二，商業(yè)銀行誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為：中標(biāo)后的經(jīng)辦銀行“惜貸”現(xiàn)象較為嚴(yán)重；助學(xué)貸款合同簽訂后貸款發(fā)放緩慢，有的至畢業(yè)也沒(méi)得到助學(xué)貸款；有的經(jīng)辦銀行在助學(xué)貸款發(fā)放上的態(tài)度和表現(xiàn)隨媒體的關(guān)注程度而變，助學(xué)貸款成了銀行關(guān)注公益事業(yè)的招牌而資助效果甚微；有的經(jīng)辦銀行在學(xué)生畢業(yè)時(shí)為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)直接或讓學(xué)?？郯l(fā)其畢業(yè)證、學(xué)位證等有效證件而沒(méi)履行國(guó)家的相關(guān)規(guī)定.第三，高等學(xué)校誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為：貸款時(shí)對(duì)貸款學(xué)生信息甄別和把關(guān)不到位，使得個(gè)別學(xué)生鉆了空子，而真正該得到資助的卻沒(méi)得到；貸后管理不到位，使得部分貸款學(xué)生的貸款使用背離了貸款合同要求；誠(chéng)信教育的開(kāi)展存在誤區(qū)，誠(chéng)信教育成了貸款學(xué)生的教育，與非貸款學(xué)生或校園其他不誠(chéng)信行為無(wú)關(guān)；學(xué)校擔(dān)心貸款學(xué)生畢業(yè)后違約被媒體曝光影響到學(xué)校聲譽(yù)，一扣貸款學(xué)生的畢業(yè)證、學(xué)位證等有效證件了之.第四，貸款學(xué)生的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在客觀失信和主觀失信兩個(gè)方面.客觀失信表現(xiàn)為畢業(yè)后還貸能力不足或畢業(yè)后非人力因素致貧.主觀失信又稱“惡意失信”，主要表現(xiàn)為貸款時(shí)提供偽證，用貸過(guò)程中追求高消費(fèi)，還貸過(guò)程中隱匿，不與經(jīng)辦銀行和學(xué)校保持聯(lián)系.在我國(guó)個(gè)人信用制度不完善的情況下，助學(xué)貸款作為個(gè)人信用消費(fèi)貸款具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性.據(jù)統(tǒng)計(jì)，“國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款壞賬比例高達(dá)10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通人貸款壞賬1%的比例.”[1]這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不僅肯定了現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)生誠(chéng)信狀況的主流是好的，絕大多數(shù)貸款學(xué)生是誠(chéng)實(shí)守信的，而且還肯定了少數(shù)貸款學(xué)生誠(chéng)信缺失的影響是不容忽視的.無(wú)論是客觀失信，還是主觀失信，都是可以避免或在還貸期內(nèi)可以得到解決的，都取決于貸款學(xué)生的自身修養(yǎng)和誠(chéng)信價(jià)值堅(jiān)守.第五，貸款學(xué)生家庭誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為：有的家庭在孩子貸款時(shí)幫助提供偽證；有的家庭本不需要讓孩子借助助學(xué)貸款求學(xué)，但通過(guò)借助學(xué)貸款使家庭在其它方面盈利投資的利息負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給了國(guó)家；有的家庭不主動(dòng)配合銀行或?qū)W校的工作，不為銀行或?qū)W校提供子女畢業(yè)后的就業(yè)單位或就業(yè)去向和有效的聯(lián)系方式.

助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失是道德與制度等多種因素共同作用的結(jié)果，是社會(huì)誠(chéng)信缺失的縮影和反映，具有很大的危害性，嚴(yán)重地影響著個(gè)體素質(zhì)的提高和社會(huì)風(fēng)氣的好轉(zhuǎn).助學(xué)貸款誠(chéng)信問(wèn)題涉及到助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素及各元素所屬行業(yè)或領(lǐng)域的誠(chéng)信問(wèn)題，其中在助學(xué)貸款系統(tǒng)起著主要作用的是貸款學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題.貸款學(xué)生誠(chéng)信缺失的雖然是極少數(shù)，但危害相當(dāng)巨大，主要體現(xiàn)在對(duì)國(guó)家、銀行、學(xué)校、貸款學(xué)生本人和后繼貸款學(xué)生五個(gè)層面.對(duì)國(guó)家而言，貸款學(xué)生誠(chéng)信缺失首先妨害的是高等教育目標(biāo)的實(shí)現(xiàn).高等教育的目標(biāo)是為促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步培養(yǎng)道德合格、知識(shí)過(guò)硬的高素質(zhì)人才.簡(jiǎn)而言之，就是培養(yǎng)大學(xué)生做人和做事的能力.誠(chéng)信友愛(ài)的基礎(chǔ)是個(gè)體誠(chéng)信，大學(xué)生是國(guó)家建設(shè)的后備力量，如果誠(chéng)信缺失即使智力再高也不符合人才培養(yǎng)的目標(biāo)要求.德育是高校的首要任務(wù)，誠(chéng)信是做人最基本的道德要求，誠(chéng)信的缺失決定了貸款學(xué)生在道德上的不合格.誠(chéng)信是做人之基，經(jīng)商之本，從政之根.沒(méi)有誠(chéng)信美德就是難以健全人格、適應(yīng)社會(huì)，更談不上對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)和有益.現(xiàn)代人才的競(jìng)爭(zhēng)是綜合素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)，大學(xué)階段所學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)和專業(yè)知識(shí)在一個(gè)大學(xué)生的綜合素質(zhì)中占較大比重，而絕大多數(shù)學(xué)生的專業(yè)水平幾乎相差無(wú)幾，能夠比較的就是其它素質(zhì)諸如品德、氣質(zhì)、交際能力、口才等，其中品德最為關(guān)鍵.誠(chéng)信是人之為人的基本要素，借助助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)人力資本轉(zhuǎn)化的大學(xué)生如果誠(chéng)信缺失，反映在學(xué)校教育上，那就是高等學(xué)校沒(méi)有完成國(guó)家賦予的培養(yǎng)人才的使命.其次是破壞社會(huì)和諧.和諧社會(huì)首先是指人與人之間的和睦相處，如果人與人之間沒(méi)有誠(chéng)實(shí)守信，那么人與人之間難以談得上和諧友善.誠(chéng)信是和諧社會(huì)的應(yīng)有之意，也是高等教育目標(biāo)使然.社會(huì)主義和諧社會(huì)是誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)，是我國(guó)社會(huì)前進(jìn)的必然方向.助學(xué)貸款誠(chéng)信是社會(huì)公德的反映，而貸款學(xué)生失信是對(duì)助學(xué)貸款系統(tǒng)和諧的最大破壞，不僅不利助學(xué)貸款系統(tǒng)和諧氛圍的形成，而且弱化了當(dāng)代大學(xué)生的社會(huì)向心力和凝聚力，最終阻礙了社會(huì)的和諧.最后是國(guó)家財(cái)產(chǎn)損失.貸款學(xué)生的誠(chéng)信缺失不僅使自身的誠(chéng)信水平大打折扣，而且因政府為助學(xué)貸款提供貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償而造成國(guó)家財(cái)產(chǎn)損失.對(duì)銀行而言，由于信用制度不完善和信用法制環(huán)境比較薄弱，貸款學(xué)生誠(chéng)信缺失的危害首先是降低銀行的收益，甚至是蝕本收益或負(fù)受益；其次是挫傷商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性，并引發(fā)商業(yè)銀行對(duì)學(xué)校的教育質(zhì)量和大學(xué)生的誠(chéng)信度產(chǎn)生懷疑；最后是因助學(xué)貸款的過(guò)高失信率使經(jīng)辦銀行被迫暫緩或叫停助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，從而使商業(yè)銀行關(guān)心社會(huì)公益事業(yè)的形象受到影響.對(duì)學(xué)校而言,教育具有公共產(chǎn)品的屬性，貸款學(xué)生的消費(fèi)結(jié)果具有很強(qiáng)的外溢性，就是受教育者不僅本人會(huì)從中得到好處，學(xué)校和社會(huì)也會(huì)從中廣泛受益.如果貸款學(xué)生連最起碼的誠(chéng)信品質(zhì)都沒(méi)有，對(duì)外勢(shì)必影響社會(huì)對(duì)高等學(xué)校教育質(zhì)量的認(rèn)同而產(chǎn)生信任危機(jī)，對(duì)學(xué)校的聲譽(yù)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響.對(duì)內(nèi)必然會(huì)惡化校園風(fēng)氣，降低考試的嚴(yán)肅性和可信度，貶低文憑價(jià)值，導(dǎo)致學(xué)術(shù)風(fēng)氣敗壞，異化了學(xué)校教育.如果貸款學(xué)生因誠(chéng)信缺失而獲得名利就會(huì)對(duì)周圍同學(xué)形成一種消極的心理暗示，其“毗鄰效應(yīng)”會(huì)使同學(xué)爭(zhēng)相效仿，這種連鎖反應(yīng)的消極示范作用只能會(huì)加劇校園的不誠(chéng)信行為，使學(xué)校教育功利化、工具化，進(jìn)而成為個(gè)體獲取名利的手段和工具.對(duì)貸款學(xué)生本人來(lái)說(shuō)，首先是誠(chéng)信缺失不利于大學(xué)生個(gè)體成才成人.誠(chéng)信是人作為社會(huì)個(gè)體所必須具備和遵守的基本道德，誠(chéng)信對(duì)于誠(chéng)信主體來(lái)說(shuō)，是一種心靈的依托，是精神境界的升華，是對(duì)自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)與內(nèi)心需求的巨大肯定，能夠使自己在不斷的自我價(jià)值追求和社會(huì)價(jià)值實(shí)現(xiàn)中獲得滿足.相反，誠(chéng)信的缺失不僅會(huì)使其悖離社會(huì)所鼓勵(lì)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)途徑，而且會(huì)產(chǎn)生心理上的壓力和負(fù)罪感，不利于其健全人格的形成.其次，大學(xué)時(shí)期是大學(xué)生形成穩(wěn)定的人生觀、價(jià)值觀的關(guān)鍵期，這一時(shí)期所形成的品格和信念對(duì)于其一生的價(jià)值取向、行為模式等都會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，如果貸款學(xué)生不及時(shí)矯正其誠(chéng)信缺失，危害的不僅僅是其本身，而且會(huì)影響當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信形象.再次，嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)不僅自然會(huì)為貸款失信學(xué)生提高就業(yè)門檻，而且隨著信用制度的完善，助學(xué)貸款失信將會(huì)變成終身難以消化的苦果.對(duì)后繼貸款學(xué)生來(lái)說(shuō)，其危害和影響是巨大的.這是因?yàn)橘J款學(xué)生的高誠(chéng)信缺失率會(huì)打破助學(xué)貸款生態(tài)系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)平衡，商業(yè)銀行做出的無(wú)奈之舉就是暫緩或叫停助學(xué)貸款業(yè)務(wù).實(shí)踐證明，一旦商業(yè)銀行暫緩或叫停了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，一方面，后繼貸款學(xué)生的借貸求學(xué)問(wèn)題會(huì)變得難上加難.另一方面，即使是后繼貸款學(xué)生得到了助學(xué)貸款的資助，前驅(qū)貸款學(xué)生的誠(chéng)信缺失行為必然會(huì)助長(zhǎng)后繼貸款學(xué)生挑戰(zhàn)助學(xué)貸款誠(chéng)信的信心和勇氣，其后果是可想而知的.

2 理性對(duì)待助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失的原因是保障誠(chéng)信教育實(shí)效的關(guān)鍵

助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失既有助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)上的缺陷，也有個(gè)人信用制度和個(gè)人信用法律不健全的原因，也有助學(xué)貸款系統(tǒng)元素自身素質(zhì)修養(yǎng)和認(rèn)識(shí)上的原因.因此，理性分析和對(duì)待助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失的原因，必須把助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失問(wèn)題同我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特定歷史階段和我國(guó)高等教育的發(fā)展?fàn)顩r聯(lián)系起來(lái)，既要看到影響助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素誠(chéng)信缺失的客觀因素，還要看到影響助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素誠(chéng)信缺失的主觀因素，還要考慮到不確定因素的影響.唯有如此，才能把握住誠(chéng)信教育的實(shí)效和關(guān)鍵.

首先，制度不完善是助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失的直接原因.從助學(xué)貸款的政策層面看，一是我國(guó)在助學(xué)貸款制度上還存在有待完善和改進(jìn)的地方，也就是說(shuō)制度設(shè)計(jì)上的缺陷為助學(xué)貸款系統(tǒng)元素失信提供了可能；二是我國(guó)還沒(méi)有真正建立起個(gè)人信用制度和社會(huì)信用監(jiān)督機(jī)制，對(duì)助學(xué)貸款系統(tǒng)失信元素難以通過(guò)信用手段對(duì)其進(jìn)行有效制約；三是助學(xué)貸款管理模式的疏松在一定程度上增大了助學(xué)貸款系統(tǒng)元素失信的可能.從銀行個(gè)人信用管理層面看，一方面，個(gè)體在信用卡、個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨(dú)立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，影響和制約了銀行對(duì)貸款人信用狀況的全面評(píng)價(jià)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展.另一方面，我國(guó)各家商業(yè)銀行之間的相互獨(dú)立與封閉致使銀行之間的信息不能共享，不僅制約了個(gè)人信用貸款的發(fā)展，而且因銀行之間的壁壘在一定程度上為助學(xué)貸款的失信提供了可能.從個(gè)人信用的立法層面看，其一，象助學(xué)貸款這樣小額度的信用貸款在我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)成熟、高效的法律環(huán)境相配合.由于貸款學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，“跳槽”頻繁，商業(yè)銀行即使通過(guò)法律程序解決助學(xué)貸款失信問(wèn)題，冗長(zhǎng)低效的訴訟程序也很難在極短時(shí)間內(nèi)使失信者得到法律的有效制裁.其二，助學(xué)貸款或高等教育扶困助學(xué)工作沒(méi)有成文的法律依據(jù)，一定程度上加劇了助學(xué)貸款系統(tǒng)元素失信的可能.從學(xué)校誠(chéng)信教育的實(shí)效層面看，學(xué)校教育環(huán)境還沒(méi)有形成信用考評(píng)制度和完整意義上的個(gè)人信用檔案制度，還不能全面、科學(xué)、公正、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)大學(xué)生的誠(chéng)信水平，即使從根本上使貸款學(xué)生樹(shù)立良好的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信觀念，但在貸款學(xué)生失信方面還沒(méi)形成有效的他律機(jī)制.

其次，人文因素是影響貸款學(xué)生誠(chéng)信缺失的社會(huì)原因.學(xué)校不是游離于社會(huì)之外的封閉系統(tǒng)，社會(huì)環(huán)境不同程度地異化和消解著學(xué)校的正面教育.其一，社會(huì)轉(zhuǎn)型期多元價(jià)值滌蕩.改革開(kāi)放后，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡，人民生活從溫飽型社會(huì)向小康型社會(huì)轉(zhuǎn)變，發(fā)展觀念從片面追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展向科學(xué)發(fā)展、向和諧社會(huì)轉(zhuǎn)化的偉大歷史進(jìn)程中，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)處在一個(gè)大的歷史轉(zhuǎn)折時(shí)期.由于多元價(jià)值滌蕩和我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各層面制度的缺位使得人們的傳統(tǒng)倫理觀念發(fā)生了變化，個(gè)人主義、拜金主義、極端利己主義摻雜著封建思想和資產(chǎn)階級(jí)思想時(shí)刻影響著人們的思想觀念和行為方式，人們的集體主義觀念和共產(chǎn)主義理想受到了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn).人們的價(jià)值觀念由改革開(kāi)放前的單一價(jià)值觀變成了多元化的價(jià)值理念.反誠(chéng)信文化的歷史積淀，誠(chéng)信文化宣傳不夠，沒(méi)有形成制度化、常態(tài)化，給反誠(chéng)信文化的傳播和泛濫提供了一定生存空間.其二，政府公信力相對(duì)弱化.政府誠(chéng)信缺失可以從體制本身的局限性和體制以外的不確定因素兩個(gè)層次來(lái)理解和詮釋.從體制上看，我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型期雙重體制并存在一定程度上增加了尋租活動(dòng)的可能性，是政府失信的重要原因.從體制以外的不確定因素來(lái)看，制度的不完善性和行政的隨意性等都會(huì)極易導(dǎo)致政府持守誠(chéng)信的動(dòng)力與壓力的不足而引發(fā)公眾對(duì)政府的信任危機(jī)，反映在助學(xué)貸款層面，則是各級(jí)地方政府對(duì)助學(xué)貸款的重視、支持和協(xié)調(diào)力度不夠，在支付助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金和貼息上的遲緩和缺位.其三，助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行的社會(huì)責(zé)任有待增強(qiáng).經(jīng)辦銀行總是擔(dān)心助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保個(gè)人信用貸款、信用體制不完善、管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于預(yù)期收益等原因，在商業(yè)銀行追求自身利益最大化和助學(xué)公益之間做出了“惜貸”、“拒貸”的選擇，不同程度上淡化或放棄了自己所應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任和自身所承擔(dān)的公益和道義義務(wù).其四，學(xué)校德育教育的實(shí)效性有待增強(qiáng).一是德育理論與現(xiàn)實(shí)要求存在一定偏差.高校德育處在一種相對(duì)被動(dòng)、弱化的境地，不同程度地存在著“重理論，輕實(shí)踐；重說(shuō)理，輕管理；重形式，輕內(nèi)容”的弊端[2]，在個(gè)別地方德育甚至成為智育的附屬.理論與實(shí)際脫節(jié)，理論對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題回答得不夠，使得學(xué)生更愿意相信客觀現(xiàn)實(shí).二是校園功利主義的泛化.伴隨著高等學(xué)校的擴(kuò)招、重組、升級(jí)，競(jìng)爭(zhēng)愈加白熱化，功利主義的浮躁風(fēng)氣在高等學(xué)校蔓延已是不爭(zhēng)的事實(shí).高等學(xué)校培育高素質(zhì)的學(xué)生必須超越過(guò)度的自我利欲，必須追求超越于功利之上的理想大學(xué)精神，必須使大學(xué)生生活在誠(chéng)信美德超越于功利所掩蓋的生活氛圍中.三是學(xué)校還沒(méi)形成誠(chéng)信制度文化，誠(chéng)信教育存在誤區(qū)，還沒(méi)有形成有力的機(jī)制去約束學(xué)生的不誠(chéng)信行為，誠(chéng)信教育還沒(méi)有完全與教育育人、管理育人和服務(wù)育人的全過(guò)程結(jié)合起來(lái)，在一定程度上默許或縱容了失信行為，使誠(chéng)信者沒(méi)有得到相應(yīng)的鼓勵(lì)和收益.其五，家庭教育存在一定誤區(qū).家庭教育是生活教育，家長(zhǎng)在日常生活中的言行舉動(dòng)都對(duì)孩子有耳聞目染的影響作用，家長(zhǎng)的思想、觀念、興趣、習(xí)慣及為人處世的態(tài)度都給孩子暗示著一種思想和行為模式.家長(zhǎng)的名利觀、教育理念以及誠(chéng)信認(rèn)知和對(duì)待誠(chéng)信的態(tài)度決定了家長(zhǎng)在教育子女方面存在的“重成績(jī)、輕品德；重結(jié)果、輕過(guò)程；重言教、輕身教；重利益、輕道義”[3]的誤區(qū)，深刻地影響著子女的成長(zhǎng)和成才.事實(shí)上，在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，家長(zhǎng)關(guān)注最多的是最終結(jié)果，只要成績(jī)好、能獲得一些榮譽(yù)和證書就可以了，過(guò)程的合理性實(shí)際上很少去追問(wèn)，也很少考慮到成功的背后是否缺少道德的支持.父母誠(chéng)信與否對(duì)子女誠(chéng)信觀念的養(yǎng)成至關(guān)重要，在重利輕義的家庭環(huán)境中成長(zhǎng)起來(lái)的孩子，誠(chéng)信美德一旦與利益發(fā)生沖突的時(shí)候，失信也就會(huì)成為其自然而然的選擇.

第三，自身修養(yǎng)不足是貸款學(xué)生誠(chéng)信缺失的根本原因.辯證唯物主義認(rèn)為外因是變化的條件，內(nèi)因是變化的根據(jù)，外因通過(guò)內(nèi)因而起作用.因此，貸款學(xué)生自身修養(yǎng)不足是誠(chéng)信缺失的內(nèi)因.我們知道，貸款學(xué)生失信不外乎惡意失信和還貸能力不足兩個(gè)方面.貸款學(xué)生還貸能力不足，一方面是由于助學(xué)貸款制度上的缺陷造成的；另一方面，畢業(yè)后貸款學(xué)生不能就業(yè)或就業(yè)收入低等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題導(dǎo)致了還貸能力的不足，也就是說(shuō)，貸款學(xué)生畢業(yè)后的助學(xué)貸款還貸期是其個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力最薄弱的時(shí)期.另外，還貸期內(nèi)不確定因素致貧造成還貸能力不足或失去還貸能力.貸款學(xué)生作為一個(gè)高智商的社會(huì)精英，其主觀上的誠(chéng)信缺失在很大程度上依賴于本身道德修養(yǎng)的水平和踐履諾言的自覺(jué)性，但也不排除極少數(shù)貸款學(xué)生利用自己的聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還貸而造成惡意失信的可能性.但從客觀上看，畢業(yè)后貸款學(xué)生還貸能力不足或不確定因素致貧等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題都可能轉(zhuǎn)化為貸款學(xué)生失信的原因.無(wú)論哪種原因失信，都與貸款學(xué)生自身的修養(yǎng)水平和貸款學(xué)生的責(zé)任意識(shí)、社會(huì)公德意識(shí)的淡薄密切相關(guān)，都源于貸款學(xué)生自身道德與信念、道德與價(jià)值、道德與行為的背離，繼而催生了貸款學(xué)生背離助學(xué)貸款誠(chéng)信要求的錯(cuò)誤的行事動(dòng)機(jī).“從眾心理、僥幸心理、不負(fù)責(zé)任心理、無(wú)賴心理和推托心理”[4]成為了貸款學(xué)生典型的不良心理認(rèn)識(shí)誤區(qū)和誠(chéng)信缺失或惡意失信的心理防護(hù)墻和根源.

3 誠(chéng)信教育是降低和控制助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績(jī)效的有效手段

助學(xué)貸款是個(gè)人信用消費(fèi)貸款，其發(fā)放與回收主要依靠助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體的履責(zé)努力和貸款學(xué)生的誠(chéng)信品質(zhì)和道德約束來(lái)完成的，因而存在著較大的道德風(fēng)險(xiǎn).因此，開(kāi)展誠(chéng)信教育既要突出貸款學(xué)生這個(gè)對(duì)象，又要將助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體納入誠(chéng)信教育體系.這樣，誠(chéng)信教育不僅可以使貸款學(xué)生養(yǎng)成誠(chéng)信品質(zhì)和恪守誠(chéng)信信念的意志力，而且可以使助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)前移，并在道德風(fēng)險(xiǎn)前移的過(guò)程中起到降低和控制助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績(jī)效的作用.誠(chéng)信作為大學(xué)生必備的道德素質(zhì)，是助學(xué)貸款制度建立的基礎(chǔ)，起著維系助學(xué)貸款系統(tǒng)動(dòng)態(tài)平衡的生態(tài)鏈的作用，決定著誠(chéng)信教育在我國(guó)助學(xué)貸款誠(chéng)信保障體系建設(shè)中的基礎(chǔ)性和重要作用.

誠(chéng)信教育的根本目的就是培養(yǎng)人們用正確的立場(chǎng)、觀點(diǎn)和方法去認(rèn)識(shí)和分析問(wèn)題，養(yǎng)成恪守誠(chéng)信信念的品質(zhì)與動(dòng)力.推動(dòng)人們自覺(jué)活動(dòng)的力量可能來(lái)自外部或內(nèi)部，其中最根本最持久的是來(lái)自于人的堅(jiān)定信念，堅(jiān)定的信念是人生價(jià)值追求的恒久的原動(dòng)力.列寧說(shuō)過(guò)：“重要的是相信道路選擇得正確，這種信心能百倍地加強(qiáng)革命毅力和革命熱情，有了這樣的革命毅力和革命熱情，就能創(chuàng)造出奇跡.”[5]一個(gè)人的誠(chéng)信信念越堅(jiān)定，在他的內(nèi)心深處煥發(fā)出的驅(qū)動(dòng)力就越強(qiáng)大、越持久，就越能夠在前進(jìn)的路途中彰顯誠(chéng)信信念的巨大支撐作用，就越能凝聚起克服各種困難、執(zhí)著追求、奮斗進(jìn)取的精神動(dòng)力.對(duì)助學(xué)貸款系統(tǒng)而言，政府要以助學(xué)貸款的開(kāi)展等為有效載體，在營(yíng)造加強(qiáng)誠(chéng)信教育、弘揚(yáng)誠(chéng)信文化的氛圍中發(fā)揮主導(dǎo)作用，大力推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)；商業(yè)銀行要在推動(dòng)行業(yè)誠(chéng)信文化和行業(yè)信用制度發(fā)揮引領(lǐng)和示范作用.在開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)過(guò)一定的條件審查和必要的程序后，經(jīng)辦銀行在認(rèn)可了所有簽定貸款協(xié)議的學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)的基礎(chǔ)上，還要在貸款合同的履行過(guò)程中，對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行助學(xué)貸款政策教育，講清助學(xué)貸款的性質(zhì)、對(duì)象及違約產(chǎn)生的法律后果，特別是助學(xué)貸款與誠(chéng)信原則的關(guān)系，讓學(xué)生清楚誠(chéng)信是助學(xué)貸款對(duì)貸款學(xué)生的最低限度的起碼要求；家庭是人生的第一所學(xué)校，父母的誠(chéng)信品德對(duì)子女影響很大，要為子女誠(chéng)信品性的養(yǎng)成創(chuàng)造良好的家庭道德環(huán)境；高校有著良好的育人環(huán)境和豐富的教育資源，把誠(chéng)信教育貫穿于人才培養(yǎng)的全過(guò)程，把教育學(xué)生牢固樹(shù)立契約意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、貸款求學(xué)意識(shí)和如期還款意識(shí)貫穿于大學(xué)生思想道德教育的始終，把學(xué)生誠(chéng)信理念的樹(shù)立和誠(chéng)信行為的養(yǎng)成融入到學(xué)校教育過(guò)程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，融入到學(xué)校倡導(dǎo)和尊重的誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍中.只有這樣，才能在助學(xué)貸款系統(tǒng)內(nèi)部乃至全社會(huì)形成誠(chéng)信教育的合力，才能使助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素或利益主體堅(jiān)定誠(chéng)信信念，恪守助學(xué)貸款誠(chéng)信價(jià)值底線，始終保持實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款資助功能最大化的熱情、意志和決心，才能從政策上、輿論上為解決我國(guó)高校助學(xué)貸款誠(chéng)信建設(shè)過(guò)程中所遇到的各種不和諧的問(wèn)題創(chuàng)造正確的價(jià)值導(dǎo)向和輿論氛圍，才能真正使助學(xué)貸款系統(tǒng)所涉及到的行業(yè)或個(gè)體的誠(chéng)信水平達(dá)到降低和控制助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績(jī)效的作用，從而加快和推動(dòng)我國(guó)助學(xué)貸款誠(chéng)信保障體系建設(shè).

〔1〕龍顯均.從國(guó)家助學(xué)貸款看大學(xué)生誠(chéng)信危機(jī)[J].中國(guó)高教研究，2004（4）.

〔2〕〔3〕王天旺.大學(xué)生誠(chéng)信缺失問(wèn)題研究.四川大學(xué)碩士學(xué)位論文，2006.

〔4〕賀志軍,黃飛.從欠貸不還現(xiàn)象看大學(xué)生誠(chéng)信教育[J].江西教育科研，2007（7）.

〔5〕列寧.列寧全集（第11卷）[M].人民出版社，1987.

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1673-260X（2011）01-0163-04

教育部人文社會(huì)科學(xué)一般項(xiàng)目“國(guó)家助學(xué)貸款制度及運(yùn)行機(jī)制研究（10XJC770009）”和內(nèi)蒙古自治區(qū)高等學(xué)校科學(xué)研究項(xiàng)目“助學(xué)貸款制度變遷與誠(chéng)信保障體系構(gòu)建研究(NJ10234)”階段性成果