王法亮，王明川

(1.民建淄博市委，山東 淄博 255004;2.淄博市科技情報研究所，山東 淄博 255000)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持。近年來，農(nóng)村金融為農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模不斷擴大，為推動農(nóng)戶經(jīng)濟、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，農(nóng)村金融體系還很不完善，農(nóng)民貸款難的問題并沒有從根本上解決，農(nóng)民使用金融資金的成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。在實施科學(xué)發(fā)展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的今天，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，建立普惠型的金融制度等方面實現(xiàn)突破。

一、普惠制與普惠制金融

普惠制，即普遍優(yōu)惠制，是一種關(guān)稅制度，是指工業(yè)發(fā)達(dá)國家對發(fā)展中國家或地區(qū)出口的制成品和半制成品(包括某些初級產(chǎn)品)給予普遍的、非歧視的、非互惠的一種關(guān)稅優(yōu)惠制度。

普惠制金融，也稱為普惠型金融，或者叫包容型金融。普惠制金融是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出并廣泛使用的一個新概念。其基本含義是能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。2006年3月下旬，在亞太地區(qū)小額信貸論壇上，中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。這一概念提出的社會背景是大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了獲得金融服務(wù)的機會，而小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群沒有獲得金融服務(wù)或很少得到金融服務(wù)的機會。因此，建立普惠型金融的目標(biāo)便是讓弱勢的社會群體獲得金融服務(wù)的機會。普惠金融的建立，意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。建立普惠金融體系的內(nèi)容包括但并不僅僅局限于加強和鞏固微型金融及微型金融機構(gòu)。

普惠制金融的特征:一是所有的家庭和企業(yè)都可以用合理的價格獲得各種金融服務(wù)，包括儲蓄、信貸、租借、代理、保險、養(yǎng)老金、兌付，以及地區(qū)和國際匯兌等。二是健全的金融機構(gòu)，應(yīng)遵循有關(guān)內(nèi)部管理制度及行業(yè)業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)，接受市場的監(jiān)督，同時也需要健全的審慎監(jiān)管。三是金融機構(gòu)的可持續(xù)性，是指可提供長期的金融服務(wù)。四是擁有多樣化的金融服務(wù)提供者，并在任何可行的情況下，為客戶提供具備成本效益且種類多樣的金融服務(wù)(王華鋒，2010)。

二、農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展與信貸約束

(一)農(nóng)戶經(jīng)濟對社會經(jīng)濟的影響

發(fā)展農(nóng)戶經(jīng)濟有利于解決就業(yè)化解社會矛盾。發(fā)展農(nóng)戶經(jīng)濟能夠有效地增加農(nóng)村居民收入，有利于增加消費拉動國內(nèi)需求，對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式具有積極的作用。發(fā)展農(nóng)戶經(jīng)濟，讓農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)造就業(yè)崗位，安置富余勞動力，增加農(nóng)村勞動力就業(yè)，在一定程度上改善城市勞動力市場的供求關(guān)系，有利于外出務(wù)工人員的工資增長，進(jìn)而改善企業(yè)初次分配中勞動分配偏低、資本收益偏高的不合理局面。發(fā)展農(nóng)戶經(jīng)濟，在改善自身經(jīng)濟狀況的同時，也能帶動周圍農(nóng)戶的經(jīng)濟增長。隨著廣大居民進(jìn)入城市(鎮(zhèn))欲望的增強，可有效地推動城市化和小城鎮(zhèn)的發(fā)展，推動中心村的聚集和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)?？傊r(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展可以解決諸多經(jīng)濟社會發(fā)展中的矛盾和問題。

農(nóng)戶經(jīng)濟是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。從社會實踐看，農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)也是農(nóng)村經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)。博興縣幸福鎮(zhèn)是一個民營經(jīng)濟發(fā)展的典型。它的起步就是通過部分掌握廚具制造技術(shù)的農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，形成了以廚具加工和經(jīng)營為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)濟強鎮(zhèn)。淄川城區(qū)西部的大邢村，部分農(nóng)戶依托淄川服裝城，陸續(xù)建立了家庭毛線加工、服裝加工項目，現(xiàn)已成為具有一定規(guī)模的服裝專業(yè)村，不僅安置了本村的絕大多數(shù)勞動力，還安排附近村莊的近300人就業(yè)。

農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展不平衡是區(qū)域經(jīng)濟不平衡的重要原因。我國城鄉(xiāng)差距、地區(qū)差距不斷擴大既有歷史的原因、資源分布不均的原因、大中型企業(yè)分布不均的原因，同時也應(yīng)該看到微小型企業(yè)和家庭經(jīng)濟、農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展不夠所帶來的不均衡問題。中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，不僅僅是規(guī)模企業(yè)發(fā)展的差距，也是家庭經(jīng)濟發(fā)展的差距。眾所周知，浙江義烏在發(fā)展小商品生產(chǎn)經(jīng)營之前也是非常貧窮的地區(qū)，他們的崛起即源自家庭經(jīng)濟的大發(fā)展，包括以家庭為單位的小商品生產(chǎn)和小商品經(jīng)營。與發(fā)達(dá)國家相比，我國不僅在技術(shù)創(chuàng)新和跨國集團、大公司等方面有差距，在小企業(yè)和家庭經(jīng)營方面也存在著巨大的差距。有資料顯示，目前我國每千人擁有的小企業(yè)僅有11家，而發(fā)達(dá)國家達(dá)到45家，即使發(fā)展中國家也大大超過我國，達(dá)到每千人25家。

(二)農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的信貸約束

農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展大多都需要外源性資金的支持。隨著改革開放的逐步深入，農(nóng)村金融體系的改革不斷深化，農(nóng)村金融逐步向農(nóng)戶發(fā)放貸款，且規(guī)模不斷擴大，對推動農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，農(nóng)村金融服務(wù)還遠(yuǎn)沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求，包括金融服務(wù)的獲得性和獲得額度。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部2005年的百村農(nóng)村金融調(diào)查，在1962戶有效樣本農(nóng)戶中，60.65%的農(nóng)戶有資金融入需要，32.67%的農(nóng)戶獲得了信用社貸款。另據(jù)山東經(jīng)濟學(xué)院與山東省農(nóng)村信用聯(lián)社2009年進(jìn)行的聯(lián)合調(diào)查，山東省各地區(qū)農(nóng)戶近3年獲得借款的來源，東、中、西部分別有45.51%、50.34%、50%的農(nóng)戶得到了正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持，而從親戚朋友借款的分別為48.63%、43.05和39.58%，民間有息借貸的分別占5.86%、6.61%和10.42%。令人欣慰的是，2010年山東省農(nóng)信社系統(tǒng)對農(nóng)戶的貸款有了較大幅度的增長。他們在多年來實施農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，省文明辦與省農(nóng)信聯(lián)社聯(lián)合實施文明信用工程建設(shè)，進(jìn)一步推進(jìn)了對農(nóng)戶的金融支持。2010年前11個月，淄博市農(nóng)信社系統(tǒng)的個人貸款余額較上年增加了28.1%，期內(nèi)累計發(fā)放個人貸款較上年全年增加了45.3%，兩個數(shù)字都超過了歷年平均增幅的3倍以上。即是在這樣的背景下，仍然有許多農(nóng)戶難以獲得貸款，或者難以滿足貸款額度的需求。我們在特色農(nóng)業(yè)調(diào)研中了解到，沒有被授信的農(nóng)戶貸款程序仍較復(fù)雜，獲得貸款的難度較大;從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶更難以獲得正規(guī)金融貸款。在一家縣級郵儲銀行，一天下午即有3個養(yǎng)殖戶的貸款申請無人受理;一養(yǎng)鴨小區(qū)的5個養(yǎng)殖戶各自僅獲得了農(nóng)業(yè)銀行3萬元的惠農(nóng)卡貸款，這與其每戶一輪購買飼料所需的近20萬元需求相比相距甚遠(yuǎn);三個省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)因其使用的都是集體土地，不能抵押，只能以個人信用給予少量貸款支持，其中一戶的信貸額度僅為需求額的28%，另兩戶也不足40%。

通過數(shù)據(jù)和調(diào)查分析，有貸款需求的農(nóng)戶僅有一半左右獲得了正規(guī)金融的支持，如果考慮到部分傳統(tǒng)型的短期極小額度的親朋鄰居間相互資金借用習(xí)慣，也有三分之一左右期望獲得正規(guī)金融貸款的農(nóng)戶未能得到支持;另有相當(dāng)比例的農(nóng)戶和小微型企業(yè)無法在需求額度上得到正規(guī)金融的滿足。由此看來，我國距離普惠型的金融服務(wù)還有很長的路程。就其原因來看，一是正規(guī)金融供給不足，尤其是農(nóng)村金融供給的嚴(yán)重不足仍然是主要問題;二是民間金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，還沒有成為小額金融服務(wù)市場的重要補充，更沒有成為重要成分。

三、建立普惠型農(nóng)村金融助推農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展

黨的十七屆三中全會《決定》指出:“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。”為農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展確立了基本方向。

建立普惠型農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的多樣化的金融需求，強化現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能，大力推進(jìn)民間金融機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，配套建立相應(yīng)的財稅制度體系和擔(dān)保、保險體系，形成分工協(xié)作、功能健全、服務(wù)完善、相互支持、適度競爭、成本適宜、惠及全民、運行安全的金融服務(wù)體系。

(一)強化現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)的支農(nóng)功能

政策性農(nóng)業(yè)金融應(yīng)拓展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。2005年中央一號文件指出:加大政策性金融支農(nóng)力度，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款，在完善運行機制基礎(chǔ)上強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用，拓寬業(yè)務(wù)范圍。政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮“最后貸款人”的功能。近期應(yīng)首先將農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入支持范圍。通過對專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)的政策性金融支持，能夠有效地解決農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求，支持農(nóng)村資金互助社可直接解決農(nóng)戶的生產(chǎn)生活金融需求，而惠及農(nóng)戶。對農(nóng)村合作組織、金融互助組織、龍頭企業(yè)的政策性金融支持，可由政策性金融機構(gòu)的縣級組織直接實施，也可以委托在基層設(shè)有網(wǎng)點的農(nóng)信社、郵儲銀行等金融機構(gòu)代理服務(wù)。

合作性金融機構(gòu)要繼續(xù)深化改革，構(gòu)建成為真正意義上的農(nóng)民的合作金融組織，服務(wù)方向更加貼近“三農(nóng)”，進(jìn)一步總結(jié)農(nóng)戶聯(lián)保、批發(fā)式的經(jīng)驗，確保其儲蓄資金用于縣域內(nèi)，增加農(nóng)戶等個貸比例，快捷、便利地對農(nóng)戶辦理信貸支持，發(fā)揮好為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。

現(xiàn)有商業(yè)性金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過法律或政策的支持，成為對農(nóng)村、農(nóng)戶提供金融服務(wù)的積極參與者和競爭者，并逐步成為農(nóng)村金融的重要力量。

(二)規(guī)范推進(jìn)多元化的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展

2005年以來的多個中央一號文件都要求探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性。2005年在山西、內(nèi)蒙等五省區(qū)開展了“只貸不存”小額信貸機構(gòu)試點。2007年金融管理部門按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，鼓勵社會各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。盡管歷經(jīng)幾年的發(fā)展，在發(fā)展速度和規(guī)范性方面還是不盡人意。一是發(fā)展速度較慢，整體規(guī)模小，對改善農(nóng)村金融服務(wù)的作用非常有限;二是資金使用成本高。尤其是近年來批準(zhǔn)設(shè)立的投資公司，成為了變相的“高利貸”，在一定程度上影響了經(jīng)濟的健康發(fā)展。

對此，應(yīng)按照原先設(shè)定的基本原則，降低進(jìn)入壁壘，推動并監(jiān)督其規(guī)范發(fā)展，充分發(fā)揮其地緣、信息、快捷等諸多優(yōu)勢加快發(fā)展，盡快成為農(nóng)村金融的重要力量。以增加金融資本投入量、擴大金融服務(wù)覆蓋面。通過“增量”和“擴面”打破農(nóng)村金融壟斷、推動農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)格局，使得農(nóng)村、農(nóng)民能夠在合理成本的范圍內(nèi)滿足金融需求。

(三)完善農(nóng)村金融財稅和補助政策

普惠型金融是一種非歧視金融，不僅要保障小微型企業(yè)、農(nóng)戶等社會所有階層和群體獲得同樣金融服務(wù)機會，還要保障所有社會階層和群體都能以相近(或相同)的成本獲得金融資金，讓所有社會成員、小微型企業(yè)等社會階層和群體獲得與大中型企業(yè)和城市相對富裕人群相近的融資成本。但是，金融機構(gòu)面對農(nóng)戶和小微型企業(yè)的信貸投放成本則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于面向大中型企業(yè)和城市家庭的信貸投放成本。據(jù)對淄博市的調(diào)查，面對縣以下微小型企業(yè)和農(nóng)戶、個體工商戶提供金融服務(wù)的農(nóng)村信用社，2009年度每1億元貸款余額所需人力成本(全員)為13.12人，而主要面對城市工商業(yè)服務(wù)的工、農(nóng)、中、建四大國有(控股)銀行，每1億元貸款余額所需的人力成本(全員)僅為6.49人。在農(nóng)信社內(nèi)部，2009年和2010年1－11月末，從事個貸業(yè)務(wù)的成本(信貸員人數(shù))是公司類業(yè)務(wù)貸款發(fā)放成本的10倍左右。這一巨大的成本差距僅靠現(xiàn)行的稅收優(yōu)惠和補貼遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步降低面向農(nóng)戶和小微型企業(yè)提供服務(wù)的金融機構(gòu)(包括商業(yè)銀行和各種金融機構(gòu))的稅收水平，并給予更多的成本補貼。以保證弱勢群體以合理的成本獲得信貸支持，讓從事農(nóng)貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)獲得其應(yīng)得的利潤。

(四)建立政策性保險和擔(dān)保機構(gòu)充分降低涉農(nóng)金融風(fēng)險

一是建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)承受著市場、自然等多重風(fēng)險，是一個風(fēng)險較高、收益波動較大的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)在近年來政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強宣傳，擴大保險范圍，建立大災(zāi)保障制度，以保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和經(jīng)營的穩(wěn)定性和信貸資金的安全性。二是建立政府支持、金融機構(gòu)參與、申請貸款的農(nóng)戶和小微型企業(yè)參加的個貸保險基金，以保障涉農(nóng)和小微型企業(yè)貸款的安全性。三是按照十七屆三中全會《決定》的要求，建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。支持具有一定規(guī)模和實力的農(nóng)民專業(yè)合作社、協(xié)會、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營密切相關(guān)的組織和企業(yè)，創(chuàng)辦為農(nóng)戶和小微型企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司。以科學(xué)合理的保證方式，保障農(nóng)戶及小微型企業(yè)獲得信貸支持的能力，保障涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金安全。

［1］王華峰.普惠制視角下的農(nóng)村金融制度建設(shè)探析［J］.金融理論與實踐，2010，(10).

［2］韓俊.加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系［J］.農(nóng)村經(jīng)營管理，2009，(2).