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高校國(guó)家助學(xué)貸款還款違約狀況分析

2011-07-21 03:02:13王猛
關(guān)鍵詞:個(gè)人信用助學(xué)畢業(yè)生

王猛

一、高校國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

1999年6月,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),國(guó)家助學(xué)貸款政策出臺(tái),指定中國(guó)工商銀行為國(guó)家助學(xué)貸款的承辦銀行,并先行在京、津、滬、渝4個(gè)直轄市以及武漢、沈陽(yáng)、西安、南京共8個(gè)城市試點(diǎn)。2000年,國(guó)家助學(xué)貸款正式在全國(guó)實(shí)施。

2003年,8個(gè)試點(diǎn)城市的國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入了第一個(gè)還貸期,結(jié)果全國(guó)不少高校的違約率都超過(guò)了20%。根據(jù)2003年8月8日中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于下達(dá)2003年度國(guó)家助學(xué)貸款指導(dǎo)性貸款計(jì)劃的通知》,經(jīng)辦銀行對(duì)于借款人違約比例達(dá)到20%,且違約畢業(yè)人數(shù)達(dá)到20人的高校可以暫停貸款業(yè)務(wù)。很快,各地高校遭遇了停貸風(fēng)波。

2004年,國(guó)務(wù)院辦公廳會(huì)同教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén),對(duì)湖南、湖北兩省的國(guó)家助學(xué)貸款情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研,并推出了國(guó)家助學(xué)貸款新政策,引入了“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”激勵(lì)約束機(jī)制。

2007年5月,財(cái)政部、教育部和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行決定在部分地區(qū)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作。江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅成為首批試點(diǎn)省市。去年5月,2009年全國(guó)學(xué)生資助工作會(huì)議提出,全國(guó)所有的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市)要全面開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款,實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生“應(yīng)貸盡貸”的目標(biāo)。

據(jù)教育部公布數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放金額如下,截至1999年底貸款試運(yùn)行的第一年我國(guó)工商銀行共貸出國(guó)家助學(xué)貸款400萬(wàn),至2000年底貸出800萬(wàn),2002年底累計(jì)貸出18.6億元,2003年遭遇了貸款接近全面停貸的尷尬一年,2004年貸出20.2億元,2006年底我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款合同金額達(dá)到51.5億元人民幣。1999年到2008年年底,已有436.1萬(wàn)名貧困大學(xué)生通過(guò)該項(xiàng)政策圓了大學(xué)夢(mèng),累計(jì)貸款金額337.1億元。

但是,高校國(guó)家助學(xué)貸款貸出金額與我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例并不相平衡,以全國(guó)各高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的平均比例30%計(jì)算,我國(guó)每年貸出的國(guó)家助學(xué)貸款金額并不能滿足全部家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占高校在校生的30%左右,按照家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生每年每人需要6千元貸款計(jì)算,2000年、2002年、2004年、2006年分別需要6.84億、23.9256億、47.8152億、79.9992億國(guó)家助學(xué)貸款,需求與供給相差最少的2006年,也有近30億元的缺口。目前仍有較大缺口。

二、高校國(guó)家助學(xué)貸款的還款情況

國(guó)家助學(xué)貸款政策推行10年來(lái),已有超過(guò)400萬(wàn)貧困學(xué)子受益。但隨著助學(xué)率的提高,一些高校助學(xué)貸款違約率不斷攀升。廣東有的高校違約率6年竟升高10多倍。還貸率下降不僅使助學(xué)貸款政策在一些地方陷入“困局”,也考問(wèn)著新一代“天之驕子”的誠(chéng)信和責(zé)任。

根據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》報(bào)道,國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)截至2005年12月底,全國(guó)累計(jì)己審批國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生206.8萬(wàn)人,累計(jì)己審批合同金額172.7億元,早期貸款的學(xué)生已完成學(xué)業(yè),開(kāi)始進(jìn)入還貸期。但由于當(dāng)前一些學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大、少數(shù)學(xué)生信用意識(shí)較差等原因,己經(jīng)出現(xiàn)拖欠還貸現(xiàn)象。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧2005年在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上透露:“國(guó)家助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%,導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。”

2007年7月1日,中國(guó)工商銀行北京分行以“債務(wù)催收公告”的形式在中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)上將1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人的個(gè)人信息公布于眾,這次追討的本息金額總計(jì)37151890.96元。其中積欠本息最高的達(dá)到3萬(wàn)余元,最低的只有數(shù)百元,大多數(shù)欠款人拖欠了7000元以上的貸款。在公告的開(kāi)頭,工行注明被公布的人員都是已連續(xù)違約一年以上沒(méi)有償還貸款的欠債人。

東北新聞網(wǎng)2007年9月17日的一篇題為《遼寧近40%大學(xué)生欠貸,違約影響新生助學(xué)貸款》的報(bào)道中摘錄了遼寧省教育廳助學(xué)貸款辦公室賈主任就遼寧省高校國(guó)家助學(xué)貸款工作的看法:“幾年來(lái),全省累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款6.9億元,獲得貸款學(xué)生人數(shù)達(dá)到了10多萬(wàn)人,全省地方所有高校、包括民辦高校全部納入開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)范圍?!痹趪?guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生中,違反約定沒(méi)有正常按時(shí)還款的比例“是個(gè)動(dòng)態(tài)數(shù)字,主要由銀行方面統(tǒng)計(jì),遼寧的國(guó)家助學(xué)貸款違約率應(yīng)該在30%~ 40%之間?!?/p>

三、高校國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用不良的原因分析

從客觀上看,當(dāng)前大學(xué)生還款違約率高的首要原因,是就業(yè)難和就業(yè)質(zhì)量不高導(dǎo)致還款能力降低或暫無(wú)還款能力。據(jù)人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì),近兩年全國(guó)沉積的未就業(yè)高校畢業(yè)生約有480萬(wàn)人,加上2009年高校應(yīng)屆畢業(yè)生,今年全國(guó)需就業(yè)的大學(xué)生上千萬(wàn)人。高校自1999年大幅度擴(kuò)招后的第一屆畢業(yè)生在2003年畢業(yè),2003年開(kāi)始了第一個(gè)畢業(yè)生高峰年,也是就業(yè)高壓年,就業(yè)難現(xiàn)象成為高校擴(kuò)招后社會(huì)一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題,一部分高校學(xué)生畢業(yè)即失業(yè)的情況也延續(xù)至今。就業(yè)難有著校級(jí)、地域性差異和專(zhuān)業(yè)性差異,總的來(lái)說(shuō)東南沿海各省份要好于西北各省份,理工科專(zhuān)業(yè)要優(yōu)于文史、體育類(lèi)專(zhuān)業(yè),中央教育部直屬院校要強(qiáng)于綜合排名靠后的民辦院校。根據(jù)教育部在每年“全國(guó)普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會(huì)議”上公布的數(shù)據(jù)顯示,2003年全國(guó)普通高校畢業(yè)生平均就業(yè)率為70%,2004年全國(guó)普通高校畢業(yè)生平均就業(yè)率為73%,2005年全國(guó)高校畢業(yè)生就業(yè)率為72.6%,2006年全國(guó)普通高校畢業(yè)生平均就業(yè)率為70.9%。以全國(guó)各高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的平均比例30%計(jì)算,全國(guó)每年有十幾萬(wàn)以上的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生未能就業(yè),此部分人的國(guó)家助學(xué)貸款還款就有可能出現(xiàn)問(wèn)題。

同時(shí)一些大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)質(zhì)量不高,工作的試用期過(guò)長(zhǎng),收入水平過(guò)低,缺乏社會(huì)保障。一些學(xué)生甚至經(jīng)常遭遇“試用期滿即解雇”、“工資水平不如農(nóng)民工”。月工資收入僅為1500元左右的大學(xué)生,迫于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重,較難履行合同要求的逐月還款。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō),即使因拖延還款而危及誠(chéng)信,也對(duì)他構(gòu)不成“威脅”,“我現(xiàn)在只考慮眼前的,買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房似乎還是很遙遠(yuǎn)的事,根本無(wú)力顧及誠(chéng)信記錄?!绷硗猓€款程序的不便利也在客觀上給一些大學(xué)生帶來(lái)了還款障礙。

從主觀上少數(shù)大學(xué)生存在著法制觀念淡薄導(dǎo)致高校國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用不良,集中體現(xiàn)在貸款高校學(xué)生信用意識(shí)淡薄上,在主觀上對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用的概念理解錯(cuò)誤或者對(duì)個(gè)人信用的重視程度不夠。沒(méi)有重視自己的還款計(jì)劃,也不知道自己每個(gè)月應(yīng)歸還國(guó)家助學(xué)貸款的金額,更不知道還款金額會(huì)隨著貸款利率的調(diào)整而調(diào)整,這部分高校畢業(yè)生往往會(huì)出現(xiàn)還款不足和遺忘還款等違約現(xiàn)象。還有部分高校畢業(yè)生對(duì)個(gè)人信用沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí),認(rèn)為個(gè)人信用只是道德層而上的誠(chéng)實(shí)信用,沒(méi)有認(rèn)識(shí)到合同的法律約束力,以為只要最后把借貸的國(guó)家助學(xué)貸款還清即為做到誠(chéng)實(shí)信用,遇到實(shí)際困難時(shí)可以不按照國(guó)家助學(xué)貸款合同的規(guī)定及時(shí)足額歸還,也不用嚴(yán)格遵守貸款合同約定,每次更換聯(lián)系方式都不及時(shí)通知銀行。另外還有極少數(shù)獲得國(guó)家助學(xué)貸款的畢業(yè)生,看到?jīng)]有按照合同約定及時(shí)還款的其他畢業(yè)生并沒(méi)有受到嚴(yán)厲的懲罰反而逃避了歸還貸款的責(zé)任,這極小部分畢業(yè)生對(duì)還款持觀望態(tài)度,他們抱有法不責(zé)眾的心理,對(duì)各高校國(guó)家助學(xué)貸款催繳工作人員和經(jīng)辦銀行工作人員的催繳實(shí)行敷衍或者斷絕聯(lián)系的做法。這些都是我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生法制觀念淡薄的表現(xiàn)。

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