虞鑫

信用卡的溢繳款

哪些錢被吃掉了：溢繳款指的是信用卡還款時(shí)多繳的資金。如果在柜臺(tái)上還款的話，那多半都會(huì)造成溢繳款。比方說(shuō)你上月的透支額度為2567.9元，那么你去還款的時(shí)候，基本上就直接還2600元了，多出來(lái)的32.1元就成為了溢繳款。雖然溢繳款在下一個(gè)月會(huì)優(yōu)先透支額度用于消費(fèi)，但是這筆錢放在信用卡里不會(huì)享受任何利息，而且如果要取出來(lái)的話，還得支付手續(xù)費(fèi)。

怎么辦：最好的辦法——同時(shí)也最簡(jiǎn)便——就是辦理一張同行的借記卡，將其和信用卡綁定還款。借記卡可以獲得利息，而信用卡則用于消費(fèi)支付。

躺在借記卡里的閑錢

哪些錢被吃掉了：顯然，銀行借記卡里錢的利率是按照活期來(lái)計(jì)算的。如果，當(dāng)你借記卡里的余額數(shù)總是在某個(gè)數(shù)字——比如1萬(wàn)——之上的時(shí)候，這1萬(wàn)元完全可以轉(zhuǎn)存定期存款，來(lái)獲得更高的利息。

怎么辦：現(xiàn)在在很多銀行，只要你簽訂了理財(cái)協(xié)議，就可以開通借記卡存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期的功能，如果借記卡里的錢到達(dá)了協(xié)議的金額，系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)將其轉(zhuǎn)存為定期。更好的是，當(dāng)你萬(wàn)一在取款或者消費(fèi)時(shí)遇到余額不足的情況，銀行還會(huì)從定期存款中自動(dòng)支取一筆損失最小的錢來(lái)補(bǔ)上，相當(dāng)于定存零取。

也許有一部分人喜歡手動(dòng)完成上述工作——待借記卡里的錢到達(dá)一定金額后，取出來(lái)按定期存儲(chǔ)。這可能會(huì)導(dǎo)致借記卡里余額過(guò)少而產(chǎn)生小額賬戶管理費(fèi)。如果采用上面提到的理財(cái)協(xié)議，這筆“自動(dòng)的定期”還是算在銀行卡下，多出來(lái)的小額管理費(fèi)也就沒有了。

支付寶余額

哪些錢被吃掉了：網(wǎng)購(gòu)的頻繁使用者一定會(huì)具有這樣一個(gè)特征，那就是支付寶里總是有余額的——不論是來(lái)自退款，還是為了方便而充值。但是，支付寶顯然不是銀行，沒法按期發(fā)放利息，這筆錢躺在里面，完全產(chǎn)生不了價(jià)值。

怎么辦：支付寶現(xiàn)在擁有支付寶卡通的功能，綁定借記卡之后，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)提現(xiàn)的功能。這就相當(dāng)于把這部分余額納入了銀行借記卡的范疇內(nèi)，也自然能夠產(chǎn)生利息了。

信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

哪些錢被吃掉了：如果要從信用卡里面取現(xiàn)的話，代價(jià)是很高昂的。首先，使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能——這也正是信用卡最吸引人的地方所在——是沒有免息還款期的，萬(wàn)分之五的日利息從當(dāng)天就開始計(jì)算。同時(shí)，還需要承擔(dān)取現(xiàn)額1%以上的手續(xù)費(fèi)。

怎么辦：解決這個(gè)問(wèn)題的最好辦法就是，不要從信用卡里面取錢，這個(gè)功能還是交給借記卡來(lái)完成吧。

掛失手續(xù)費(fèi)

哪些錢被吃掉了：各家銀行對(duì)于銀行卡和存折的掛失都是收費(fèi)的，一般來(lái)說(shuō)在10元到40元不等。

怎么辦：使用網(wǎng)上銀行掛失是免費(fèi)的。相信在網(wǎng)購(gòu)的推動(dòng)下，大多數(shù)人應(yīng)該都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。但是像定期存單或者活期存折之類的理財(cái)產(chǎn)品，卻很少有人會(huì)把它們掛靠到網(wǎng)銀開戶的銀行卡下。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)幾乎復(fù)制出了另一個(gè)現(xiàn)實(shí)世界的今天，把這些傳統(tǒng)的“單據(jù)”弄上網(wǎng)絡(luò)是完全可以做到的。

異地匯款的手續(xù)費(fèi)

哪些錢被吃掉了：要給異地的借記卡匯款，那么手續(xù)費(fèi)是在所難免的。

怎么辦：一般來(lái)說(shuō)，信用卡異地存款可以免收手續(xù)費(fèi)，通過(guò)本地同一銀行的系統(tǒng)可以給對(duì)方的信用卡存款。這種“匯款”方式無(wú)論金額多少、頻次多少都是不要手續(xù)費(fèi)的。只是采用這種方式存款的話，是看不到信用卡戶主的姓名的。所以，一定要反復(fù)確認(rèn)對(duì)方的卡號(hào)。

信用卡最低還款額

哪些錢被吃掉了：對(duì)于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會(huì)勸持卡人選擇最低還款額進(jìn)行還款，一般來(lái)說(shuō)，最低還款額為全額的10%。雖然這緩解了持卡人還款時(shí)間的壓力，但是伴隨而來(lái)的當(dāng)然是高額的利息成本。假設(shè)消費(fèi)了2000元，使用最低還款額的這一次還處于免息期中，所以只需還200元。但是，一旦超過(guò)了免息期，接下來(lái)要還的部分就得按照逾期的每天萬(wàn)分之五的利息計(jì)算，而利息計(jì)算的本金仍然是2000元。和逾期違約不還相比，使用最低還款額，可以避免信用記錄的損失，但是需要先期支付200元的本金，相當(dāng)于拿小錢換信用。

怎么辦：盡量不要使用最低還款額還款，雖然保住了信用，但是仍然需要支付高額的利息。而避免使用最低還款額的根本出路，還是在于理性消費(fèi)。

信用卡分期付款

哪些錢被吃掉了：目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行都支持信用卡分期付款，雖然分期付款每月的利息比信用卡最低還款額每月產(chǎn)生的利息要低一些，但是每月固定要還的費(fèi)用額度就比較高，而且銀行還會(huì)收取每月0.4%～0.7%的手續(xù)費(fèi)。而這些費(fèi)用的總和一般都會(huì)高于同期貸款利率。

怎么辦：如果要購(gòu)買大金額消費(fèi)品的話，建議通過(guò)使用消費(fèi)貸款來(lái)進(jìn)行，而不是利用信用卡分期付款的方式。如果是小額的消費(fèi)品，則根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，盡量選擇普通的信用卡還款方式。

會(huì)員卡的余額

哪些錢被吃掉了：在這個(gè)講究健康的時(shí)代，健身房和游泳館的會(huì)員卡簡(jiǎn)直成了吃錢機(jī)器。很多人都會(huì)有這樣的體驗(yàn)，辦了一張打7折的健身年卡，但到頭來(lái)實(shí)際去的次數(shù)實(shí)在少得可憐。還不如按次購(gòu)買——當(dāng)然，這樣也是很貴的，其實(shí)更好的方法是在大自然里鍛煉。

怎么辦：像辦健身卡、游泳卡這類的會(huì)員卡，說(shuō)到底，值得不值得，還得看個(gè)人是否有毅力堅(jiān)持。最好的辦法當(dāng)然是，辦一張看上去“單位時(shí)間消費(fèi)最低”的年卡，然后每天堅(jiān)持去。當(dāng)然，這對(duì)于一個(gè)人的挑戰(zhàn)實(shí)在是太大了。其實(shí)，另一個(gè)稍微簡(jiǎn)單的建議就是在辦理這種會(huì)員卡的時(shí)候，盡量選擇期限短、金額少的，這樣不會(huì)使自己處于“長(zhǎng)期”的戰(zhàn)備狀態(tài)。

閑置的公積金

哪些錢被吃掉了：現(xiàn)在很多人都任由公積金在賬戶里睡大覺，而不去理會(huì)。公積金賬戶的利息較低，這樣相當(dāng)于一筆大額的財(cái)富被閑置了。

怎么辦：如果已經(jīng)成為房產(chǎn)貸款者，那么公積金就可以被用來(lái)提前還貸，減小每月還款額度和總利息。如果暫時(shí)沒有購(gòu)房需求，也可以在一定的條件下將公積金按月提取出來(lái)，作為理財(cái)之用。以前，住房公積金的管理比較嚴(yán)，在用途、貸款、提取上的要求都比較苛刻。但是最近幾年，很多城市已經(jīng)允許公積金按月提取，這樣就大大地提高了公積金的使用效率。

（陳明摘自《第一財(cái)經(jīng)周刊》2011年第22期）