■石曉光

為適應盤錦市 “向海發(fā)展、全面轉型、建設濱海新盤錦”的經(jīng)濟發(fā)展方式轉變戰(zhàn)略契機，規(guī)劃盤錦、建設盤錦， 打造遼三角區(qū)域中心城市，必然要研究項目、挖掘項目、推進項目，并提升項目的質量和規(guī)模。這些都需要資金的鼎立支撐，盤錦的發(fā)展一方面要引進外資、招商引資，另一方面更需要銀行的信貸資金做保障。盤錦市經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變，必然要求銀行信貸結構與之相適應。如何能在較好的銀行信譽條件下，實現(xiàn)生態(tài)立市、科教興市、產(chǎn)業(yè)強市的方針，是擺在我們面前的急需解決的課題，筆者在此談幾點看法。

盤錦市濱海新區(qū)的資源發(fā)展方式與信貸模式的適時轉變

盤錦市交通便利，擁有濕地、紅海灘、大海、溫泉等優(yōu)勢資源，開展現(xiàn)代服務業(yè)是必然趨勢，發(fā)展盤錦市濱海新區(qū)，集購物、旅游度假、居住、教育為一體，緊緊圍繞向海發(fā)展、全面轉型這一主線，創(chuàng)新工作推進機制，強化責任目標落實，狠抓各項要素保障，經(jīng)濟運行呈現(xiàn)出 “高開高走”的強勁態(tài)勢。當前基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展和民生工程建設，都圍繞區(qū)域規(guī)劃全面展開，在談項目抓簽約、簽約項目抓開工、開工項目抓實施，主要經(jīng)濟指標增幅已超過上年同期。一批上百億、數(shù)十億的具有 “發(fā)動機”效應的重大項目相繼開工。截至今年3月底，盤錦全市開工建設千萬元以上項目484項。4月12日，遼寧盤錦市現(xiàn)代服務業(yè) “5+1”重大項目開工儀式隆重舉行，總投資410億元的6個現(xiàn)代服務業(yè)重大項目同時開工建設，重大項目均為品牌企業(yè)傾力打造的高端現(xiàn)代服務業(yè)項目。這些項目的開工建設，必將進一步提升盤錦的城市功能，帶動盤錦城市建設檔次提升。同時疏港鐵路、沈盤鐵路，加快建設啟動了中華路至遼濱等快速干道建設。加快盤錦大學、省實驗學校遼濱分校、盛京醫(yī)院遼濱分院、體育中心等重大項目的建設速度，加強供暖、供氣、供電等功能配套，實現(xiàn)了公共服務環(huán)境的提升。為實現(xiàn)盤錦資源型城市的可持續(xù)發(fā)展，在多元化利用外資及企業(yè)對外合資合作的基礎上,金融機構優(yōu)化信貸結構，創(chuàng)新融資模式勢在必行。但項目周期長、規(guī)模大，投資回報時間較長。信貸風險加大，這就要求金融機構加大信貸管理力度，提高信貸質量 ，創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，打造盤錦市金融比較優(yōu)勢，實現(xiàn)金融健康發(fā)展，使信貸結構調(diào)整與城市建設共同邁入發(fā)展的快車道。

新形勢下信貸對象的調(diào)整

1.形勢要求：當前，存款準備金率上調(diào)的累積效應已經(jīng)顯現(xiàn)，大型銀行一季度資本充足率和核心資本充足率均有所下降。在銀行流動性趨緊，加息調(diào)控通脹以及存貸比考核日益嚴厲的局面下，不少銀行選擇了壓縮信貸投放規(guī)模，一些貸款項目的準入門檻提高，有時還需要接受上浮利率，導致信貸額度的緊張。

盤錦市經(jīng)濟區(qū)明確提出2011年主要經(jīng)濟指標，即總產(chǎn)值實現(xiàn)520億元，地區(qū)生產(chǎn)總值實現(xiàn)135億元，財政一般預算收入完成10.2億元，稅收實現(xiàn)17億元，實際利用外資6億美元；固定資產(chǎn)投入600億元以上，其中項目建設投入430億元以上，基礎設施建設投入170億元以上。這需要龐大的資金流。

挑戰(zhàn)與機遇并存，面對新的歷史形勢，盤錦市商業(yè)銀行應秉承追求卓越的精神，以客戶至上為宗旨，樹立卓越的品牌形象。保持嚴謹細致的工作作風，堅持可持續(xù)發(fā)展。信貸決策者應以理性的方式判斷、篩選貸款客戶，進行貸款決策，穩(wěn)健經(jīng)營，適時調(diào)整。

2.信貸對象調(diào)整：在當前形勢下，盤錦市銀行應立足向生態(tài)、環(huán)保、教育、產(chǎn)業(yè)鏈、醫(yī)療等關系民生和重大產(chǎn)業(yè)資金需求者投入貸款。向信譽好、效率高的承貸人和財務機制健全的企業(yè)傾斜。對那些為完善城市功能 （如道路、管網(wǎng)、綠化、水系等）的工程建設、樹立水城形象 （如醫(yī)院建設、大學建設、奧體中心等）的公共設施項目、基礎設施 （如水、電、路、氣、通訊等） “七通一平”建設工程；公共服務設施：如海洋工程裝備、新材料、電子信息、石油化工、臨港物流業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)等六大主導產(chǎn)業(yè)工程等項目建設，實施政策傾斜。力爭解決他們?nèi)谫Y難問題。推進圍繞主導產(chǎn)業(yè)集聚，重大公益性項目建設，發(fā)展教育文化事業(yè)，打造現(xiàn)代化、多功能、生態(tài)型濱海水城，實現(xiàn)由經(jīng)濟區(qū)向行政區(qū)的轉變，只有做到信貸合理，調(diào)整到位，才能把遼濱新區(qū)建成盤錦市的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、文化中心、行政中心和對外開放的窗口。

新形勢下信貸方法的調(diào)整

1.高效審批標準：為使貸款決策人能夠根據(jù)實際審查情況迅速準確判斷貸款與否，防止出現(xiàn)決策的隨意性、主觀性，應建立統(tǒng)一科學的貸款審查決策標準，設計簡捷標準化審批格式文本。盡量實現(xiàn)貸款運作流程的標準化和效率化，達到金融運行總體平穩(wěn)，信貸資金配置效率和經(jīng)濟效益繼續(xù)提升。

2.抵押擔保手續(xù)：金融機構應委托信用評級機構對承貸人的承貸能力、擔保能力等情況進行評估，貸款人根據(jù)評級結果與承貸人簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，約定還款連帶責任，并可根據(jù)需要由信用擔保機構提供擔保或用抵押品抵押，為承貸人提供方便簡捷的融資渠道。

3.服務項目質量：商業(yè)銀行應始終把提升客戶服務質量作為發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。通過大力加強金融產(chǎn)品開發(fā)和風險定價能力建設，提供更加多元化的金融產(chǎn)品和服務，認真傾聽消費者訴求，提升文明規(guī)范服務水平，努力打造 “最受依賴的友好型銀行”，為廣大金融消費者提供更加多元化、高質量的金融服務。

4.技術平臺建設：盤錦市銀行可以利用網(wǎng)絡資源，建立開放的平臺，主要是為銀行客戶提供日常的方便服務。如在平臺上自助查詢貸款余額、利率的變動、支付交易應用程序、電子商務等，并給銀行現(xiàn)有客戶帶去很多專享優(yōu)惠政策和更多便捷的金融服務，如手機服務平臺。隨著金融服務的推出，還要加大技術應用提供與風險控制的力度?？稍谶|濱新區(qū)成立金融科技運營中心，為各貸款銀行提供技術支持，避免客戶與銀行之間信息不對稱導致的不良貸款和違約的頻繁發(fā)生。同時還可以提高微型金融服務的能力，培育金融監(jiān)管人員、提升他們的經(jīng)驗和技能。增加金融服務網(wǎng)點數(shù)量，建立金融聚集區(qū)，做好城區(qū)金融服務的對接和創(chuàng)新。還可與小額貸款公司合作，打造具有海洋氣息的如 “藍色金融”、“綠色信貸”等金融品牌，為臨海企業(yè)未來 “上市”鋪平道路。

5.金融產(chǎn)品創(chuàng)新：準備金繳款直接影響銀行間的流動性，信貸額度控制和更嚴格的貸存比考核將制約資本市場的流動性和實體經(jīng)濟的發(fā)展。在流動性受考驗的環(huán)境下，結合盤錦市新的融資需求，為促進盤錦資源型城市經(jīng)濟轉型取得實效。盤錦市應以推動金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新為著力點，采取針對性措施，促進金融市場的發(fā)展并努力與國際市場的接軌，抓好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風險。

面對存款準備金上繳對資金面的沖擊，央行近期在銀行間市場發(fā)行了100億元3月期央行票據(jù)。央行票據(jù)的發(fā)行將改變貨幣市場基本沒有短期工具的現(xiàn)狀,為機構投資者靈活調(diào)劑手中的頭寸、減輕短期資金壓力提供重要工具，也給盤錦市金融創(chuàng)新提供了借鑒和思考。為了彌補因資金貸款而減少的流動性充裕度，在可控風險狀態(tài)下，銀行可以嘗試把貸出款項的應收利息以短期票據(jù)的形式和略高于銀行存款利率的利率水平向機構投資者和資金狀況良好的群體發(fā)行。銀行可以利用票據(jù)或回購及其組合,進行余額控制、雙向滾動操作,增加操作的靈活性和針對性。這樣可轉嫁一部分貸款的時間價值風險，推動貨幣市場的發(fā)展，豐富市場業(yè)務操作工具,彌補貨幣市場短期工具少的現(xiàn)狀，避免機構投資者只能去追逐長期債券而帶來的債券市場的長期利率風險。

新形勢下的道德約束

1.銀行方面：美國金融風暴的陣痛至今仍在延續(xù)。2009年2月2日，溫家寶總理在英國劍橋大學演講時指出： “道德缺失是導致這次金融危機的深層次原因，一些人見利忘義，損害公眾利益，喪失了道德底線。”一語道破金融危機的根源。我們要吸取導致次貸危機的教訓，特別在金融新業(yè)務、金融新產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品逐漸增多的趨勢下，一定要把握好度，應對新產(chǎn)品的可行性、安全性、效益性及風險狀況進行科學的論證和評估，以安全、穩(wěn)健、有序地推進金融的創(chuàng)新和良性發(fā)展。對資本的擴張要有限度，不能貪婪,風險不能連續(xù)轉嫁。那樣會導致操作風險加大、銀行業(yè)不良資產(chǎn)和市場風險非正常積累，銀行業(yè)發(fā)展的動力不足。

2.客戶方面：從客戶自身的道德風險這一角度也可部分解釋不良貸款和違約的頻繁發(fā)生。因此，加強客戶信用道德建設刻不容緩，市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，信用關系是維系市場交易秩序運轉的基礎。一旦信用關系基礎不牢靠，收益不變而市場交易風險會大大增加，從而會縮小市場交易范圍、規(guī)模和頻度。金融市場也不例外，承貸人難以從銀行等金融機構獲得貸款，這與其缺乏信用保證度有很大關系。銀行將資金貸給承貸人后，應想方設法控制和規(guī)避貸款風險，了解承貸人的資質和信譽；企業(yè)貸款還要從財務報表中分析企業(yè)是否有償債能力，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，強化他們對因信用缺失會導致經(jīng)濟危機和將受到制度制裁的因果道理的認識，提升他們的自我道德約束意識，避免不良貸款發(fā)生。

新形勢下審計監(jiān)督和風險管理的要求

盤錦市商業(yè)銀行應加強建立健全內(nèi)部審計監(jiān)督機制，重要環(huán)節(jié)實施事前、事中和事后的全過程監(jiān)控和審計檢查。配備專職或兼職監(jiān)督人員，對該控制的風險進行有效監(jiān)督，對各項經(jīng)濟指標完成的真實性、合法性、合規(guī)性和規(guī)章制度執(zhí)行情況進行檢查鑒證。建立和完善內(nèi)部風險管理機構等組織體系的職能，精心設計風險管理流程，對經(jīng)營風險進行全面管理，實施連續(xù)監(jiān)測控制。

總之，轉型需要成本，調(diào)控需要代價。為使遼濱新區(qū)成為盤錦市新的經(jīng)濟增長點，為探索濱海金融發(fā)展模式，要大膽嘗試，以經(jīng)濟轉型為契機，合理引導金融機構加大盤錦濱海新區(qū)信貸資金投入力度，把握服務實體經(jīng)濟的主線，完善信貸政策，加強審計監(jiān)管，努力探索優(yōu)化信貸結構的有效途徑，積極引導銀行業(yè)服務好重點領域、重點行業(yè)、基礎設施建設和民生項目，運用科學的方法，努力降低價格風險、制度風險、道德風險和交易營運風險。為適應盤錦市經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，應找到信貸結構調(diào)整的切入點，力爭達到信貸貸存比平衡。積極推進盤錦經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變與信貸結構的調(diào)整，使盤錦市金融工作走上為經(jīng)濟轉型而調(diào)控好信貸結構的 “向?！贝蟮馈?/p>

參考資料

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2.黎九嶸.企業(yè)組合融資優(yōu)化模型及其應用.財會學習，2010，(6).

3.遼寧盤錦經(jīng)濟運行“高開高走”.遼寧日報，2011，4-15.