郭 梅

（長江大學(xué)科學(xué)技術(shù)處，湖北荊州434023）

地方高校國家助學(xué)貸款實(shí)施現(xiàn)狀及對(duì)策探討
——以長江大學(xué)為例

郭 梅

（長江大學(xué)科學(xué)技術(shù)處，湖北荊州434023）

高校國家助學(xué)貸款新政實(shí)施6年來，各高校尤其是地方高校的助學(xué)貸款工作全面展開，取得了很好的效果，但也面臨著挑戰(zhàn)。有針對(duì)性的加強(qiáng)學(xué)生的責(zé)任意識(shí)、誠信意識(shí)教育，重視平臺(tái)建設(shè)、提高助學(xué)貸款專干的管理水平，加大生源地助學(xué)貸款力度是促進(jìn)國家助學(xué)貸款工作持續(xù)發(fā)展的有效措施。

地方高校；國家助學(xué)貸款；時(shí)效性

國家助學(xué)貸款是國家實(shí)施“科教興國”的一項(xiàng)重要舉措。保持國家助學(xué)貸款的健康可持續(xù)發(fā)展，可以緩解高校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張的壓力，減輕學(xué)生的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和構(gòu)建和諧社會(huì)具有極其重大的現(xiàn)實(shí)意義。國家助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)行6年來，各高校尤其是地方高校的助學(xué)貸款工作取得很大的進(jìn)展。但是，諸如無擔(dān)保助學(xué)貸款實(shí)行中的誠信與風(fēng)險(xiǎn)問題、貸款發(fā)放過程中貧困生的實(shí)際受益問題和日益突出的還款違約等問題仍困擾著助學(xué)貸款政策的有效推行。因此，對(duì)國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀和發(fā)展進(jìn)行探討，對(duì)于進(jìn)一步健全工作體系、完善工作流程、提高工作效率、促進(jìn)國家助學(xué)貸款工作持續(xù)發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國家助學(xué)貸款的內(nèi)涵

隨著我國高等教育改革的深化和高校收費(fèi)制度的實(shí)行，高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的數(shù)量大幅度地增長，為了保證貧困學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)原因而輟學(xué)，我國適時(shí)推出了國家助學(xué)貸款制度。該制度是一種由國家政府運(yùn)用金融手段，通過投標(biāo)方式指定商業(yè)銀行面向高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難的本、?？粕?、研究生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，并由國家財(cái)政給予貼息的人民幣貸款。它是一種不以盈利為目的的特殊商業(yè)性貸款，借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期按時(shí)償還。

（二）國家助學(xué)貸款政策在我校的發(fā)展

2000年，我校開始啟動(dòng)國家助學(xué)貸款工作，由于各方面的原因，工作一直在困難和問題中摸索前進(jìn)，舉步維艱。2004年6月8日，教育部、財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對(duì)現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款政策進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整，國家助學(xué)貸款新機(jī)制開始實(shí)施。中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行在湖北省屬高校國家助學(xué)貸款競標(biāo)中中標(biāo)，同時(shí)與湖北省教育廳簽訂了“銀?！焙献鲄f(xié)議。長江大學(xué)作為湖北省地方高校，從2005年3月開始，也在與農(nóng)業(yè)銀行的合作中開始了新機(jī)制下的國家助學(xué)貸款工作，并構(gòu)建了“領(lǐng)導(dǎo)重視、學(xué)生事務(wù)處統(tǒng)籌、院系落實(shí)、同學(xué)配合”的國家助學(xué)貸款全過程、全方位的工作體系。6年來，長江大學(xué)的國家助學(xué)貸款工作在體系構(gòu)建、誠信教育等方面開展了大量的工作，并取得了突出的成績。截至2010年10月，長江大學(xué)成功申請(qǐng)到國家助學(xué)貸款的貧困學(xué)生共計(jì)10442人，貸款合同金額1．54億元，共發(fā)放1．07億元。還款方面，已還款3640萬元，違約人數(shù)60人，違約率1．5%左右，違約人數(shù)和違約率始終保持在一個(gè)相當(dāng)?shù)偷乃健?/p>

二、存在的問題

（一）國家助學(xué)貸款制度條款的不完善

首先是表現(xiàn)在貸款額度上。目前實(shí)行的國家助學(xué)貸款政策規(guī)定每個(gè)貧困生每年貸款額度的上限是6000元，這在現(xiàn)行的高校學(xué)費(fèi)體系中是明顯不合理的。以長江大學(xué)為例，目前大部分的本科專業(yè)一年的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在5200元左右，碩士研究生、特殊專業(yè)（如藝術(shù)）學(xué)生、二級(jí)學(xué)院學(xué)生的學(xué)費(fèi)更高，大概在8000～12000元之間。另外，學(xué)生在校還需要支付住宿費(fèi)（每年800～1200元）、教材費(fèi)、生活費(fèi)，等等。因此，每年6000元的貸款額度對(duì)貧困學(xué)生來說明顯偏低。

其次是還貸年限較短。當(dāng)前助學(xué)貸款政策規(guī)定學(xué)生必須在畢業(yè)后2年內(nèi)的任意時(shí)間開始還款，畢業(yè)后6年內(nèi)還清所有貸款。這對(duì)于上學(xué)期間貸款金額比較少，畢業(yè)工作后收入較好的學(xué)生來講，問題不大。但是，對(duì)于畢業(yè)后收入不高，上學(xué)期間貸款數(shù)額又比較大的，六年內(nèi)還清貸款有相當(dāng)?shù)碾y度。尤其在最近幾年，我國就業(yè)壓力大的背景下，就業(yè)競爭尤其激烈，沒有任何實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)畢業(yè)生找工作難，收入低已成為事實(shí)。這一現(xiàn)狀會(huì)從一定程度上直接導(dǎo)致還款違約的問題出現(xiàn)。

（二）國家助學(xué)貸款宣傳工作的不全面

每年新生錄取后，各高校都會(huì)隨錄取通知書一起寄發(fā)關(guān)于國家助學(xué)貸款的介紹內(nèi)容，但大都比較簡單粗糙，一是讓人看不明白，二是讓貧困學(xué)生及其家人誤以為辦理國家助學(xué)貸款是件非常輕松容易的事情，開學(xué)報(bào)到時(shí)勿需任何手續(xù)就可以直接辦理。學(xué)生進(jìn)校入學(xué)后，學(xué)校又缺乏對(duì)國家助學(xué)貸款政策的專題宣傳和介紹，僅在開始辦理助學(xué)貸款前采取通知的模式，學(xué)工處－輔導(dǎo)員－班主任－班干部層層下達(dá)，這樣的方式看似合理，其實(shí)很難確保在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完全通知到每一位需要貸款的學(xué)生，容易使學(xué)生錯(cuò)失貸款的機(jī)會(huì)。另外，對(duì)國家助學(xué)貸款的宣傳大多只停留在申請(qǐng)條件、申請(qǐng)程序、注意事項(xiàng)等規(guī)定上，對(duì)于貸款利率、還款方式、違約后果等方面的政策宣傳力度不夠。

（三）誠信教育內(nèi)容的缺失

為了幫助學(xué)生樹立誠信意識(shí)，各高校都采取了一系列的教育手段。以長江大學(xué)為例，我校每年與農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開展“誠信教育月”活動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容包括“我貸款，我受益，我回報(bào)”為內(nèi)容的征文、“用心靈呼喚誠信”為主題的演講比賽、“誠實(shí)在我身邊”主題班會(huì)和報(bào)告會(huì)，強(qiáng)化學(xué)生的誠信與感恩意識(shí)。學(xué)生離校前與銀行簽訂《國家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》，填寫畢業(yè)生貸款信息采集和報(bào)送表，發(fā)放相關(guān)材料，召開畢業(yè)生誠信教育大會(huì)等，這些手段都收到了很好的效果。但是，一直以來都沒有特別去強(qiáng)調(diào)一種觀念的灌輸，那就是：助學(xué)貸款和其他各種類型的獎(jiǎng)、助學(xué)金是有本質(zhì)區(qū)別的，它不是免費(fèi)的午餐，是需要還的。對(duì)學(xué)生反復(fù)強(qiáng)調(diào)和灌輸這些觀念，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識(shí)會(huì)起到積極的作用，可以讓他們對(duì)助學(xué)貸款的態(tài)度趨于成熟和理性。同時(shí)，也能激發(fā)學(xué)生自立自強(qiáng)、早日還清貸款的信念。

（四）國家助學(xué)貸款在資助工作體系中的地位不突出

6年來，國家助學(xué)貸款對(duì)于貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難緩解作用是毋庸置疑的。但是，國家助學(xué)貸款在整個(gè)貧困學(xué)生資助工作體系中的主導(dǎo)地位卻并不如想象中的那么突出，且正在日益下降。近兩年，隨著各級(jí)各類獎(jiǎng)、助學(xué)金的發(fā)放力度加大，越來越多的貧困學(xué)生每年能得到的各類獎(jiǎng)勵(lì)和資助金額超過了國家助學(xué)貸款，甚至成為比家庭富裕的學(xué)生更富裕的“貴族”。國家和地方政府加大對(duì)高校貧困學(xué)生的資助力度是一件好事，是民心工程。但高校在對(duì)待這些獎(jiǎng)、助學(xué)金時(shí)應(yīng)該要態(tài)度明確，擺正位置。國家助學(xué)貸款應(yīng)該是最好的貧困學(xué)生資助方式，因?yàn)樗徽加谜呢?cái)政教育經(jīng)費(fèi)，且在對(duì)貧困學(xué)生自立自強(qiáng)教育上有很好的促進(jìn)作用。一旦把各類獎(jiǎng)、助學(xué)金和國家助學(xué)貸款混為一談，不分主次，就很容易讓學(xué)生一方面淡漠助學(xué)貸款的金融性質(zhì)，為將來的還款帶來隱患；另一方面也不利于學(xué)生自強(qiáng)不息、艱苦奮斗的精神培養(yǎng)。

（五）銀校合作雙方履行協(xié)議不徹底

國家助學(xué)貸款新機(jī)制能夠順利推進(jìn)，其中很重要的原因之一就是“銀?！比婧献?。中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行與湖北省教育廳、長江大學(xué)簽訂了“銀校”合作協(xié)議，合作協(xié)議規(guī)定了雙方的義務(wù)和責(zé)任，但是在履行協(xié)議的過程中，存在不徹底或嚴(yán)重滯后性，制約了國家助學(xué)貸款的順利進(jìn)行。首先表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行與湖北省學(xué)生資助管理中心每兩年一次的協(xié)議續(xù)簽不合理，學(xué)生助學(xué)貸款協(xié)議一簽就是四年，如果湖北省分行與湖北省學(xué)生資助管理中心每兩年一次的協(xié)議續(xù)簽不能按時(shí)進(jìn)行，學(xué)生與農(nóng)行所簽的協(xié)議的后兩年就無效。其次表現(xiàn)在湖北省分行與湖北省學(xué)生資助管理中心協(xié)商計(jì)劃劃撥嚴(yán)重滯后，一般情況下到年底計(jì)劃才到高校和地方銀行，這在一定程度上影響到學(xué)生貸款的時(shí)間和學(xué)生的繳費(fèi)。再次表現(xiàn)在學(xué)校在兌現(xiàn)地方銀行的承諾上做的不到位，學(xué)校為追求利潤的最大化，往往在銀行開戶、存款和貸款數(shù)量及相關(guān)業(yè)務(wù)的選擇上考慮各銀行的平衡，這肯定會(huì)刺激實(shí)施助學(xué)貸款的農(nóng)行，從而影響農(nóng)行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性和進(jìn)度。

三、對(duì)策建議

由于我國開展國家助學(xué)貸款的歷史還比較短，法律法規(guī)、制度政策等各個(gè)方面勢必都將逐步完善。作為地方高校，在充分運(yùn)用現(xiàn)行政策體制的基礎(chǔ)上，必須在具體的工作中加強(qiáng)研究，調(diào)整做法，保證國家助學(xué)貸款的順利實(shí)施和持續(xù)健康發(fā)展。

（一）加大宣傳力度和貸前摸底，培養(yǎng)每個(gè)人的責(zé)任意識(shí)

在助學(xué)貸款工作的過程中，高校必須堅(jiān)持做到“兩個(gè)清楚”：一是讓新生清楚掌握國家助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策和學(xué)校的具體做法，緩解新生因家庭貧困而產(chǎn)生的心理壓力，同時(shí)糾正一些錯(cuò)誤的觀念，對(duì)于貸款利率、還款方式、違約后果等方面的政策也開展宣傳，為助學(xué)貸款的實(shí)施做好準(zhǔn)備；二是做好家庭經(jīng)濟(jì)情況的摸底，通過各種方式摸清其家庭經(jīng)濟(jì)困難狀況，做好貧困生認(rèn)定工作，鼓勵(lì)貧困學(xué)生通過申請(qǐng)國家助學(xué)貸款減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，樹立自立自強(qiáng)的生活態(tài)度和戰(zhàn)勝困難的信心。學(xué)校一方面要把助學(xué)貸款工作相關(guān)細(xì)節(jié)盡可能地宣傳到每個(gè)學(xué)生那里，要把每個(gè)學(xué)生都當(dāng)成潛在的貸款申請(qǐng)人，避免大家認(rèn)為“不貧困”的學(xué)生積極申請(qǐng)貸款發(fā)生。另一方面，在宣傳的過程中，要依靠班主任、學(xué)生干部的幫助。他們用心與否，負(fù)責(zé)與否，對(duì)政策的宣傳和工作的實(shí)施很重要。因此，要充分調(diào)動(dòng)他們的積極性和主動(dòng)性，真正承擔(dān)起宣傳助學(xué)貸款政策和具體操作流程的責(zé)任。

（二）觀念先行，從點(diǎn)滴開始培養(yǎng)誠信意識(shí)

第一，在學(xué)生申請(qǐng)貸款期間，反復(fù)強(qiáng)調(diào)助學(xué)貸款的金融手段性質(zhì)，要求學(xué)生在填報(bào)申請(qǐng)時(shí)必須與父母家人商量，在貸款金額、還款時(shí)限等方面慎重考慮。同時(shí)，告訴他們貸款的利率，用直接的數(shù)字讓他們對(duì)將來的還款情況有一個(gè)直觀的印象。比如：畢業(yè)兩年后，大概能收入多少？要還多少？什么時(shí)候還最劃算，等等。實(shí)踐證明，經(jīng)過這一步之后，學(xué)生會(huì)變得慎重起來，對(duì)助學(xué)貸款的態(tài)度也趨于成熟和理性，很好地糾正了部分學(xué)生中存在“不貸白不貸，能貸多少貸多少”的錯(cuò)誤觀念，避免了學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款印象模糊，隨大流的情況。同時(shí)，也激發(fā)了學(xué)生自立自強(qiáng)的信念。第二，經(jīng)常提醒學(xué)生，貸款后要注意自己的學(xué)習(xí)成績和日常行為，不要以為合同一簽就萬事大吉，一年一度的審查時(shí)，如果成績不合格或出現(xiàn)違紀(jì)受處分等情況時(shí)，銀行是可以隨時(shí)終止放貸的。這樣，貸款學(xué)生就對(duì)自己的言行舉止多了份注意。第三，堅(jiān)持不將助學(xué)貸款和其他各種類型的獎(jiǎng)、助學(xué)金混為一談。不能認(rèn)為貸款后的學(xué)生就沒有經(jīng)濟(jì)壓力，也不能把獲得助學(xué)貸款當(dāng)成一項(xiàng)“福利”。在學(xué)生申請(qǐng)其他類型的獎(jiǎng)、助學(xué)金時(shí)，從來不因?qū)W生已獲得過助學(xué)貸款而降低甚至取消申請(qǐng)資格。這種一視同仁的做法，在貸款的學(xué)生中產(chǎn)生了很好的效果，讓學(xué)生非常清晰地認(rèn)識(shí)到助學(xué)貸款和其他資助手段的本質(zhì)區(qū)別，也培養(yǎng)了學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的理性態(tài)度，在幫助學(xué)生樹立誠信意識(shí)方面起到了很大的推動(dòng)作用。

（三）“專干”成“專家”，理性對(duì)待助學(xué)貸款工作

大多數(shù)高校在每個(gè)學(xué)院都有一名專門負(fù)責(zé)助學(xué)貸款工作的輔導(dǎo)員。在長江大學(xué)，他們被稱為“專干”。但實(shí)踐證明，要做好助學(xué)貸款工作，光做“專干”是不夠的，“專干”還要成為“專家”。在面對(duì)國家助學(xué)貸款工作時(shí)，不能把工作范圍只停留在宣傳政策、組織申請(qǐng)、材料審核等方面，還得本著對(duì)學(xué)生負(fù)責(zé)，對(duì)國家負(fù)責(zé)的態(tài)度，利用這個(gè)時(shí)機(jī)，對(duì)國家助學(xué)貸款的政策進(jìn)行研究，從理論上把握這項(xiàng)政策的實(shí)質(zhì)和全面具體的工作流程，以及目前出現(xiàn)的問題和面臨的挑戰(zhàn)，等等。只有這樣，才能從根本上理解這項(xiàng)工作，做好做實(shí)這項(xiàng)工作。另外，在面對(duì)申請(qǐng)貸款的貧困學(xué)生時(shí)，一方面要同情他們，要讓他們感受到老師對(duì)他們的細(xì)致入微的關(guān)心，當(dāng)他們?cè)跍?zhǔn)備材料的過程中有困難時(shí)要表現(xiàn)出理解和耐心。但同時(shí)也要注意同情態(tài)度的界限，不能因?yàn)橥榫鸵皇职k貧困生的所有申請(qǐng)程序，讓他們產(chǎn)生依賴情緒。這樣做不僅能夠幫助學(xué)生樹立自立自強(qiáng)的信念，也能讓學(xué)生更深刻地理解助學(xué)貸款的實(shí)質(zhì)，對(duì)他們的責(zé)任意識(shí)、誠信意識(shí)的培養(yǎng)起到積極作用。

（四）積極搭建專業(yè)和共享的資助工作管理平臺(tái)

為了讓申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的學(xué)生更清楚地了解有關(guān)政策規(guī)定，明確貸款人的義務(wù)，增強(qiáng)誠信意識(shí)，學(xué)?？梢詫ｉT邀請(qǐng)銀行工作人員和有關(guān)人士舉辦講座，讓學(xué)生和銀行方面進(jìn)行直接的溝通。銀行工作人員的專業(yè)知識(shí)和素養(yǎng)能讓學(xué)生更清晰地了解助學(xué)貸款的方方面面，學(xué)生的許多疑問也能得到銀行明確的解答。同時(shí)，還能強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識(shí)和嚴(yán)格履約的社會(huì)責(zé)任感。近幾年，長江大學(xué)各學(xué)院曾經(jīng)做過多次這樣的活動(dòng)，效果非常好。另外，以助學(xué)貸款為首的學(xué)生資助工作事務(wù)繁瑣，資料龐大，極容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)不一致、工作效率低等問題。如果僅依靠手工管理或簡單的辦公自動(dòng)化工具來管理相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其工作的需要。由銀行和學(xué)校聯(lián)合起來，運(yùn)用專業(yè)手段，設(shè)計(jì)一個(gè)相對(duì)完善的學(xué)生資助工作管理平臺(tái)是件十分必要的事情，它能有效地減輕管理人員的工作負(fù)擔(dān)，使學(xué)生資助工作更加科學(xué)規(guī)范。在湖北省學(xué)生資助管理中心的支持下，長江大學(xué)承擔(dān)了《高等學(xué)校國家助學(xué)貸款管理與分析系統(tǒng)——預(yù)警子系統(tǒng)的課題研究》的開發(fā)研究，并已正式投入使用。“國家助學(xué)貸款管理與分析系統(tǒng)”平臺(tái)的應(yīng)用，可規(guī)范和推動(dòng)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展，有效地實(shí)現(xiàn)政府、學(xué)校、學(xué)生、銀行信息互通、資源共享，促進(jìn)國家助學(xué)貸款的良性循環(huán)。

（五）嚴(yán)格履行銀校合作協(xié)議，積極開拓生源地助學(xué)貸款工作

首先，中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行與湖北省學(xué)生資助管理中心協(xié)議要和學(xué)生所簽助學(xué)貸款協(xié)議同步；其次，湖北省分行與湖北省學(xué)生資助管理中心協(xié)商計(jì)劃劃撥要在每年的8月到位，不影響新生報(bào)到正常辦理國家助學(xué)貸款；再次，學(xué)校在算經(jīng)濟(jì)賬的同時(shí)要嚴(yán)格兌現(xiàn)地方銀行的承諾，農(nóng)行必須在辦理助學(xué)貸款的過程中筑防火墻，要盡可能加快發(fā)放助學(xué)貸款進(jìn)度。

從目前助學(xué)貸款工作的政策導(dǎo)向和發(fā)展趨勢來看，今后國家助學(xué)貸款工作將逐步由校源地貸款向生源地貸款轉(zhuǎn)變。對(duì)貧困學(xué)生及其家庭來說，生源地貸款更簡便和直接；對(duì)高校來說，生源地貸款能減輕很大一部分工作壓力和難度。因此，高校應(yīng)該不遺余力地加大對(duì)生源地助學(xué)貸款政策的宣傳力度，結(jié)合地方政府的具體政策，盡可能地提供便利和幫助，簡化辦事流程，幫助更多有需要的貧困學(xué)生成功申請(qǐng)到助學(xué)貸款。

［1］李子高．當(dāng)前我國國家助學(xué)貸款制度的問題與對(duì)策［D］．湖南師范大學(xué)，2010．

［2］汪煌，宋松．對(duì)國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的探討［J］．淮南師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（10）．

［3］于海洋，林文卿．從四個(gè)主體淺析國家助學(xué)貸款中存在的問題及成因［J］．黑龍江史志，2008（2）．

責(zé)任編輯 袁麗華 E－mail：yuanlh＠yangtzeu．edu．cn

G648．4

A

1673－1395（2011）02－0051－04

2010 -12 12

郭梅（1983－），女，重慶人，講師，碩士，主要從事思想政治教育研究。