黨的十七屆五中全會提出要“堅(jiān)持把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向”。作為中部老工業(yè)基地和農(nóng)業(yè)大省，湖北經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)很重、壓力很大，這主要是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長期存在的三個(gè)不平衡：即區(qū)域發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、大企業(yè)與小企業(yè)發(fā)展不平衡。例如湖北的武漢、襄陽、宜昌“一主兩副”三個(gè)城市人口只有全省的30%，生產(chǎn)總值卻占到54%。這三個(gè)不平衡的存在，導(dǎo)致“三農(nóng)”、縣域和中小企業(yè)發(fā)展不足，成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的短板和薄弱環(huán)節(jié)，為保持湖北經(jīng)濟(jì)長期可持續(xù)發(fā)展并不斷挖掘發(fā)展?jié)摿?，這種狀況必須加以改變。
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)可以也應(yīng)當(dāng)在縣域和中小企業(yè)發(fā)展中提供更多的金融支持、發(fā)揮更大的作用。但從目前情況來看，湖北銀行業(yè)對縣域和中小企業(yè)的信貸投入明顯不足，截至2011年3月末，全省縣域貸款余額僅占全部貸款的24.2%，小企業(yè)貸款余額僅占全部企業(yè)貸款的26.2%。問題的根源，客觀上在于在中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，社會薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)收益成本不對稱，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)有一定難度；主觀上則是因?yàn)殂y行業(yè)對縣域和中小企業(yè)等新興業(yè)務(wù)不愿做、不敢做、不會做。
　　作為監(jiān)管部門，我們較早發(fā)現(xiàn)了這一問題，在2009年初就確立了全力推進(jìn)支農(nóng)支小金融工作的思路，推動和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略定位，探索差異化的經(jīng)營模式，加快轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式。同時(shí)，我們希望以此為突破口，培育湖北銀行業(yè)的特色品牌和核心競爭力，全面提升服務(wù)功能、發(fā)展層次和社會形象，努力打造銀行業(yè)的“湖北現(xiàn)象”。為此，湖北銀監(jiān)局在全轄開展了深入的調(diào)研，出臺了相關(guān)的指導(dǎo)意見，做了大量的組織推動工作，并取得了一定的效果。特別是全省縣域存貸比改變了2003年以來逐年下降的趨勢，出現(xiàn)了歷史性轉(zhuǎn)折，中小企業(yè)金融服務(wù)也漸入佳境，成為全省銀行業(yè)工作的亮點(diǎn)。截至2011年3月末，全省銀行業(yè)縣域和小企業(yè)貸款余額分別達(dá)到2985億元和1957億元，同比增長20.6%和23.5%。但是，支持社會薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展并非一朝一夕的事情，需要銀行業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，以“供給領(lǐng)先型”的金融服務(wù)模式促進(jìn)縣域和中小企業(yè)金融服務(wù)的有效改善。
　　一是創(chuàng)新經(jīng)營理念，關(guān)鍵是要“眼睛向下、眼睛向小”。目前湖北省信貸向大項(xiàng)目、大企業(yè)、中心城市集中，如“一主兩副”三個(gè)城市貸款占全省的比重達(dá)到74.7%，其余市州僅占25.3%。這歸根到底是由于市場競爭不充分和利率機(jī)制的扭曲。但可以預(yù)見的是，隨著利率市場化改革的不斷推進(jìn)和金融市場競爭的日益加劇，社會平均利潤率規(guī)律將發(fā)揮越來越大的作用。從銀行業(yè)角度看，對“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的議價(jià)能力較之大企業(yè)、大項(xiàng)目更強(qiáng)，只要風(fēng)險(xiǎn)控制到位，盈利水平將大為提高。而且，“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)有著特殊的對象和要求，在這個(gè)過程中能夠有效地促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)鍛煉隊(duì)伍、開發(fā)技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，形成經(jīng)營特色和核心競爭力，這樣才能在市場競爭中立于不敗之地。可以說銀行抓住了縣域和中小企業(yè)，就抓住了未來。因此，必須引導(dǎo)銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和方式，準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)和內(nèi)涵，切實(shí)增強(qiáng)支農(nóng)支小的動力和責(zé)任感。在實(shí)踐中，我們從2009年起，三年來環(huán)環(huán)相扣、層層深入組織開展了三大活動，即“兩轉(zhuǎn)一落實(shí)”（轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式 落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀）、“信貸精細(xì)化管理年”和“合規(guī)文化與執(zhí)行力建設(shè)年”活動，推動湖北轄內(nèi)銀行業(yè)建立科學(xué)的發(fā)展理念、精細(xì)的信貸模式和審慎的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，取得了較好的效果。通過三項(xiàng)活動的開展，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小工作的積極性和主動性明顯提高，經(jīng)營理念、發(fā)展方式、體制機(jī)制日益改觀，正逐步朝著符合商業(yè)可持續(xù)原則和“六項(xiàng)機(jī)制”要求的方向發(fā)展。
　　二是創(chuàng)新服務(wù)體系，關(guān)鍵是要分工協(xié)作、功能互補(bǔ)。支農(nóng)支小不是某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)自承擔(dān)的任務(wù)，需要建立一個(gè)優(yōu)勢互補(bǔ)、功能健全、適度競爭的市場體系，才能保證金融資源的充分供給和金融活力效率的提升，才能推動銀行業(yè)提高核心競爭力。為此，我們積極引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)向下延伸，提前實(shí)現(xiàn)了全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的“雙覆蓋”，在此基礎(chǔ)上，著力推動引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)明確功能定位，探索差異化經(jīng)營，通過細(xì)分市場、細(xì)分客戶，找準(zhǔn)支持社會薄弱環(huán)節(jié)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，打造專業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)營特色，共同滿足日益多元化多層次的縣域金融需求。對政策性銀行，引導(dǎo)其穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，適度拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能，向縣域金融市場進(jìn)行戰(zhàn)略性和實(shí)質(zhì)性滲透；對大型銀行，支持其恢復(fù)或增設(shè)具有有效貸款功能的縣域分支機(jī)構(gòu)；對郵政儲蓄銀行，督促其加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)積極探索郵儲銀行富余資金以市場化手段轉(zhuǎn)入縣域銀行機(jī)構(gòu)；對股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，引導(dǎo)向縣域延伸機(jī)構(gòu)，引入適宜的微小貸款技術(shù)，提高服務(wù)的廣度和深度；對農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動深化產(chǎn)權(quán)改革和制度創(chuàng)新，調(diào)動多方面資源和積極性化解農(nóng)信社歷史包袱，增強(qiáng)農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力，力爭2011年底全省組建36家農(nóng)村商業(yè)銀行、32家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，引導(dǎo)信托公司、金融租賃公司等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與縣域金融服務(wù)，發(fā)展信托融資、融資租賃、債券融資，開展銀信合作、銀租合作，拓寬縣域企業(yè)融資渠道，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
　　三是創(chuàng)新管理模式，關(guān)鍵是要適當(dāng)放權(quán)、靈活機(jī)動。社會薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)不足的重要原因之一是銀行對其分支機(jī)構(gòu)管得太多、統(tǒng)得太死，信貸激勵約束不相容和信息決策不對稱等問題嚴(yán)重抑制了基層機(jī)構(gòu)的積極性、創(chuàng)造性。因此，改善縣域和中小企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)鍵在于創(chuàng)新銀行基層機(jī)構(gòu)的管理模式和運(yùn)行機(jī)制，賦予其更多的自主權(quán)和自由度，更好地發(fā)揮其“排頭兵”作用。更重要的是，我們期望通過底層的試點(diǎn)、局部的突破，通過發(fā)揮改革的示范和擴(kuò)散效應(yīng)，形成自下而上的制度變遷，推動銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變管理體制和機(jī)制，提高經(jīng)營效率和水平，增強(qiáng)發(fā)展的動力和活力。為此，我們探索在全省深入開展百家大型商業(yè)銀行縣支行和百家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“信貸資金回流雙百工程”，努力擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，逐步覆蓋縣域所有機(jī)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)商業(yè)銀行普遍實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理的現(xiàn)實(shí)情況，創(chuàng)新性地推廣欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)資本管理優(yōu)化模型，擴(kuò)大縣域機(jī)構(gòu)授權(quán)授信額度，保證縣域機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化流程，提高效率。全面推進(jìn)農(nóng)行“三農(nóng)事業(yè)部”改革試點(diǎn)，按照“六個(gè)單獨(dú)”的要求，探索大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式，并力圖總結(jié)一套可復(fù)制、可移植的經(jīng)驗(yàn)加以推廣。在加快推進(jìn)小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)(目前全省組建17家)、發(fā)揮其體制機(jī)制優(yōu)勢的同時(shí)，創(chuàng)新性地推動“小企業(yè)金融服務(wù)俱樂部”在全省12個(gè)市州實(shí)現(xiàn)全覆蓋，發(fā)揮中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)、服務(wù)超市的平臺功能，開展形式多樣的銀企交流活動，提高小企業(yè)貸款滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率。通過以上多種手段，努力推動湖北縣域存貸比每年提高2～3個(gè)百分點(diǎn)。
　　四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，關(guān)鍵是要因地制宜、突出特色。辯證地看，社會薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展既對金融創(chuàng)新提出了更高的要求，也為金融創(chuàng)新提供了廣闊舞臺。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分把握和利用這一機(jī)會，在支農(nóng)支小的實(shí)踐中提高金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)能力，提高對金融要素的優(yōu)化整合能力，提高適應(yīng)客戶需求的能力，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平和競爭能力的明顯提升。為此，我們引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)立足實(shí)際，認(rèn)真研究縣域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)和趨勢，按照“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息透明”的原則，積極開發(fā)和引入多樣化、有特點(diǎn)、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品，盡快將成熟的金融產(chǎn)品推廣到縣域。同時(shí)，積極探索山林、水域?yàn)┩?、土地?jīng)營承包權(quán)、農(nóng)戶宅基地、集體用地等為標(biāo)的的抵押貸款，緩解“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難的問題。目前，全省銀行業(yè)開發(fā)設(shè)計(jì)了170多種創(chuàng)新性支農(nóng)貸款品種，其中武農(nóng)商的“農(nóng)易富業(yè)貸”、丹江口聯(lián)社的移民后扶持資金擔(dān)保貸款、黃岡聯(lián)社的漁民聯(lián)保貸款等均得到社會各界的積極評價(jià)。對中小企業(yè)，不斷開發(fā)和推出多層次、有針對性的金融產(chǎn)品，提供更加高效、便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。同時(shí)根據(jù)湖北深入推進(jìn)東湖國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)的時(shí)機(jī)，大力開展科技金融創(chuàng)新，通過組建“東湖金融超市”、設(shè)立科技專營支行、探索專利和商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等多種方式，支持科技型、成長型小企業(yè)發(fā)展壯大。
　　五是創(chuàng)新聯(lián)動機(jī)制，關(guān)鍵是要協(xié)調(diào)配合、形成合力。改善社會薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要銀行自身的努力，同時(shí)也需要政府、企業(yè)和社會各界的大力支持。為此，我們努力發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)和指導(dǎo)作用，發(fā)揮差別監(jiān)管的激勵約束功能，調(diào)動銀行機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小工作的積極性。通過深入開展公眾金融教育，組織送金融知識進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園和送金融知識下鄉(xiāng)等活動，增強(qiáng)社會公眾對金融工具的了解和運(yùn)用能力。推動各級銀行業(yè)協(xié)會扎實(shí)開展銀行業(yè)“文明規(guī)范服務(wù)創(chuàng)建”活動，配合有關(guān)部門開展銀行業(yè)行風(fēng)評議活動，扭轉(zhuǎn)銀行“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，推進(jìn)服務(wù)的精細(xì)化和人性化。同時(shí)，注重提高監(jiān)管藝術(shù)，努力尋找貫徹中央精神和開展地方工作的結(jié)合點(diǎn)、平衡點(diǎn)，持續(xù)加強(qiáng)與地方黨政和有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，推動樹立“金融產(chǎn)業(yè)觀”，通過落實(shí)優(yōu)惠政策創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，通過建立多層次的擔(dān)保體系創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)環(huán)境，通過推進(jìn)信用文化和信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境等，形成改善縣域和中小企業(yè)金融服務(wù)的強(qiáng)大合力。
　　總而言之，在“十二五”期間，我們將引導(dǎo)湖北銀行業(yè)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，致力于加強(qiáng)支農(nóng)支小金融工作，并以此為突破口，提升銀行業(yè)整體服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高風(fēng)控能力、創(chuàng)新能力和核心競爭力，在推動湖北經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)自身的科學(xué)發(fā)展。
　　(作者系湖北銀監(jiān)局局長)