摘 要：文章分析了我國銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的“軟脅”，指出銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新“箭在弦上”，重要性顯而易見。同時提出了銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展策略。
　　關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 產(chǎn)品創(chuàng)新 發(fā)展策略
　　中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2010）12-186-02
　　
　　創(chuàng)新概念的起源于美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展概論》。熊彼特在其著作中提出：創(chuàng)新是指把一種新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新結(jié)合”引入生產(chǎn)體系。近年來，我國銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創(chuàng)新產(chǎn)品有幾百種之多，銀行同業(yè)競爭的激烈程度已不亞于工商企業(yè)間的競爭。要在同業(yè)競爭中取勝必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新是每個金融企業(yè)永恒的主題，沒有金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展就會滯后，就會有被邊緣化的風(fēng)險，甚至淘汰出局。因此，銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新已成為各家銀行立行、興行、強(qiáng)行的重要措施。產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的根本動力，是提高企業(yè)核心競爭力的必由之路，銀行業(yè)在走向全面開放的征途中，要想擁有一席之地，必須強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。
　　一、我國銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的“軟肋”
　　1.商業(yè)銀行各自為政，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行業(yè)監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新沒有規(guī)劃和監(jiān)督，使各家商業(yè)銀行僅從本行局部利益出發(fā)，進(jìn)行創(chuàng)新或模仿，但由于產(chǎn)品創(chuàng)新成本大，成效不確定性，模仿成本小，且有前車之鑒，風(fēng)險小成效快，所以目前在產(chǎn)品推廣上各行之間模仿多，創(chuàng)新少。另外，各商業(yè)銀行產(chǎn)品功能單一，低質(zhì)量的產(chǎn)品多，產(chǎn)品有明顯的局限性，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無法滿足各種產(chǎn)品的功能的鏈接和轉(zhuǎn)移，影響了銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性。
　　2.大銀行市場敏感性低，小銀行科技含量低?？萍奸_發(fā)力度發(fā)展的不平衡，制約了產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程，受技術(shù)和開發(fā)費(fèi)用等因素的制約，小銀行科技開發(fā)能力弱，產(chǎn)品科技含量低；四大國有商業(yè)銀行處于國內(nèi)銀行業(yè)的壟斷地位，但缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和市場敏感性，市場反應(yīng)滯后，產(chǎn)品跟不上客戶需求，產(chǎn)品創(chuàng)新同國際先進(jìn)水平相比，還存在較大差距。
　　3.創(chuàng)新產(chǎn)品或缺乏個性化，或個性太強(qiáng)，部分產(chǎn)品實用性不強(qiáng)。很多銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注，如中小企業(yè)貸款難問題長期得不到解決，癥結(jié)在于缺乏針對中小企業(yè)貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品。大銀行缺乏市場細(xì)分，總、分、支行產(chǎn)品一刀切，不分地域、不論客戶，無法為客戶提供個性化解決方案來。小銀行推出的產(chǎn)品雖個性十足，但受眾面較窄，無法滿足其多樣化需求。
　　4.創(chuàng)新產(chǎn)品的速度跟不上遺棄產(chǎn)品的速度。銀行業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)品的研發(fā)對客戶需求的認(rèn)知僅停留在表面，缺乏合理有效的市場細(xì)分，缺乏為客戶量身定做的能力，出現(xiàn)了無用產(chǎn)品多的現(xiàn)象；創(chuàng)新品種雖不少，但真正形成品牌產(chǎn)品較少；產(chǎn)品創(chuàng)新速度雖快，但客戶認(rèn)知度卻很低，加上宣傳工作跟不上，客戶對產(chǎn)品的認(rèn)知速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的節(jié)奏，很多新產(chǎn)品客戶連用都沒用就被束之高閣。
　　5.產(chǎn)品創(chuàng)新定價收費(fèi)，受傷的總是客戶。銀行向客戶推出的產(chǎn)品都要計價收費(fèi)，但往往不是現(xiàn)金明碼收費(fèi)方式，用利率定價的方式來表示，利率包含了銀行使用客戶資金的利息費(fèi)用，也包含了銀行提供金融服務(wù)的成本費(fèi)用，一般客戶算不清。另外在銀行收費(fèi)中，銀行處于強(qiáng)勢地位，有些收費(fèi)客戶不得不接受，具有一定的強(qiáng)制性，并非客戶自愿繳費(fèi)；有些卻是不知情的情況下收取的，這些都容易產(chǎn)生客戶糾紛，對銀行信譽(yù)產(chǎn)生很大影響。
　　6.低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少。我國銀行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品往往是科技含量不高、附加值較低的勞動密集型產(chǎn)品，而對國外的主要金融產(chǎn)品，如投資融資顧問、投資理財、衍生金融工具業(yè)務(wù)等高附加值產(chǎn)品的開發(fā)還處在初級階段。
　　二、銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新“箭在弦上”，重要性顯而易見
　　1.競爭壓力迫使銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新腳步。隨著農(nóng)業(yè)銀行上市，四大國有銀行已全部上市，大行之間金融競爭越演越烈，不但如此，國有銀行和股份制銀行之間在細(xì)分市場和細(xì)分客戶的爭奪戰(zhàn)中也摩擦不斷。各家銀行采取的手段不同、方式各異，但對市場和客戶的爭奪則主要是通過產(chǎn)品創(chuàng)新的方式來實現(xiàn)的。要想獲得更多的市場份額，必須不斷推出切合市場發(fā)展、滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品創(chuàng)新要到位，做到以客戶為中心。
　　2.產(chǎn)品創(chuàng)新是實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。從中國目前的情況看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后于經(jīng)濟(jì)實體發(fā)展，從與西方國家對比看，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新還比較落后，同西方發(fā)達(dá)國家差距很大。2010年6月，中國銀監(jiān)會首席顧問沈聯(lián)濤在參加“2010陸家嘴論壇”會議中指出，中國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實體經(jīng)濟(jì)的需求，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行不是不應(yīng)該給中小企業(yè)貸款，而是應(yīng)提供創(chuàng)新產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供資金服務(wù)，這樣才能為當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障。
　　3.產(chǎn)品創(chuàng)新是提升科技實力和吸收高素質(zhì)人才的良好途徑?，F(xiàn)代商業(yè)銀行之間的競爭主要是人才、服務(wù)和產(chǎn)品的競爭，各家銀行所提供的產(chǎn)品具有同質(zhì)性，誰的理念新、誰的科技含量高、誰的產(chǎn)品對路，誰就能夠搶得先機(jī)。在這種創(chuàng)新過程中，提升了自身的科技實力，鍛煉了高素質(zhì)人才，摸索出與客戶對接的產(chǎn)品創(chuàng)新之路。
　　4.銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的最終目的是能帶來最優(yōu)的經(jīng)營效益。在目前固有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系中，發(fā)展?jié)摿τ邢?。要想獲得超額的利潤和超速的發(fā)展，必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時也只有進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供合適的產(chǎn)品，使客戶得到滿意的服務(wù)，才能做好客戶維護(hù)工作，才能讓客戶心服口服地付費(fèi)，才能夠使銀行增加效益，產(chǎn)品創(chuàng)新才有開發(fā)創(chuàng)新的價值。
　　5.市場對理財產(chǎn)品需求的攀升使產(chǎn)品創(chuàng)新節(jié)奏大大加快。近幾年來，老百姓對金融的需求不僅僅是儲蓄和貸款，他們的投資理財?shù)男枨蟊患ぐl(fā)，銀行為爭奪客戶理財市場份額、提高銀行中間業(yè)務(wù)收入，大大加快了產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，銀行理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，讓投資者欣喜于投資的更多選擇。
　　三、銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略
　　1.產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持以客戶為中心。銀行設(shè)計和創(chuàng)新的產(chǎn)品，最終目的就是滿足廣大客戶的需求，如果我們開發(fā)的產(chǎn)品不符合客戶要求，該產(chǎn)品就會失去存在的意義，最終被客戶所遺棄，銀行的聲譽(yù)為此受損。因此，產(chǎn)品創(chuàng)新必須以客戶的需要為首要前提，并把這種理念貫穿到產(chǎn)品創(chuàng)新的全過程。不能憑自己的主觀臆想進(jìn)行創(chuàng)新，也不能脫離當(dāng)?shù)貙嶋H盲目“泊來”國外銀行的已有產(chǎn)品，要“取其精華，去其糟粕”，防止過度濫用而導(dǎo)致風(fēng)險。
　　2.依托科技來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)廣泛應(yīng)用的今天，金融產(chǎn)品的研發(fā)必須以電子技術(shù)為依托，完善現(xiàn)有的電子銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)等各項服務(wù)，滿足客戶的多樣化需求。同時，利用科技平臺建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)，及時、實時地進(jìn)行客戶維護(hù)和溝通，更好地為客戶服務(wù)。
　　3.建立產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)工程。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到銀行的各個部門、各個專業(yè)，需要整體協(xié)調(diào)、統(tǒng)一規(guī)劃。各行的總行、省級分行要設(shè)立專門的產(chǎn)品研發(fā)部，全面負(fù)責(zé)本行產(chǎn)品的研究、設(shè)計和開發(fā)，各分支行要重點做好對市場動態(tài)的調(diào)查和研究、信息資料的收集和反饋工作，為上級行產(chǎn)品創(chuàng)新提供第一手資料，這樣才能使產(chǎn)品創(chuàng)新有的放矢，創(chuàng)新的產(chǎn)品符合客戶需求，產(chǎn)品才會有生命力。
　　4.將創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)相配套。牢記產(chǎn)品創(chuàng)新的目的是更好地為客戶服務(wù)，要將產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中融入客戶需求要點，融入服務(wù)元素，使創(chuàng)新有針對性、實用性。在開展金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，要大力營銷創(chuàng)新的產(chǎn)品，以優(yōu)質(zhì)對路的產(chǎn)品，提高客戶對銀行的滿意度，提升金融服務(wù)品質(zhì)。另外，要及時收集客戶在產(chǎn)品運(yùn)用中反饋的產(chǎn)品需求和產(chǎn)品缺點的意見，為進(jìn)一步完善產(chǎn)品提供依據(jù)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新動力。
　　5.產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)揮人力資源作用。金融產(chǎn)品研發(fā)是個復(fù)雜的過程，需要大量的金融復(fù)合型人才做后盾，理財產(chǎn)品的設(shè)計和服務(wù)需要有專業(yè)的理財師，所以要聘用專業(yè)知識全面，通曉金融、風(fēng)險管理、法律知識的復(fù)合型人才，并健全銀行內(nèi)部的激勵約束機(jī)制，建立一套科學(xué)的人力資源管理機(jī)制，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開發(fā)隊伍。同時，重點培養(yǎng)高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，細(xì)分產(chǎn)品市場，制定產(chǎn)品推廣計劃，進(jìn)行產(chǎn)品營銷。
　　（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）
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