面對(duì)高房?jī)r(jià)，如何讓公積金為自己購(gòu)房置業(yè)服務(wù)，提高家庭生活質(zhì)量大有學(xué)問(wèn)。
　　
　　用足用活公積金貸款
　　在購(gòu)房者的行列中，有許多夫妻雙方都有公積金，但都沒(méi)有使用公積金貸款。一是嫌公積金余額或每月繳納得少，二是嫌辦理公積金貸款麻煩。由于許多人的公積金繳得較少，在購(gòu)房時(shí)積累也不多，而購(gòu)房所需金額又比較大，都不愿意用公積金貸款。目前，５年以上商貸的年利率為５．９４％，按照?qǐng)?zhí)行７折利率優(yōu)惠后為４．１５８％，而５年以上公積金貸款利率則為３．８７％，可見(jiàn)公積金貸款利率要比商貸利率低０．２８８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度的加快等方面的因素，７折利率優(yōu)惠有可能會(huì)被調(diào)整為８.５折或直接取消，這更顯示出公積金貸款的省錢之道。
　　
　　用足貸款額度
　　在購(gòu)房時(shí)，要盡可能地使用公積金貸款。許多地區(qū)都提高了公積金貸款上限，如貸款額度最高可達(dá)８０萬(wàn)元。在一些大城市，如果房?jī)r(jià)較高或購(gòu)買的房屋面積大，公積金貸款的額度可能不夠用，一些地方也做出了一些新的規(guī)定，如天津、銀川、汕頭等地推出了父母子女可以互提公積金買房政策。
　　
　　利用好相關(guān)政策
　　對(duì)于購(gòu)買首套房來(lái)說(shuō)，應(yīng)該遵循先公積金貸款后商貸的順序，可充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。對(duì)于想購(gòu)買兩套房的投資者來(lái)說(shuō)，應(yīng)先用商貸購(gòu)買首套房，再用公積金貸款買第二套房，節(jié)省利息支出。
　　
　　選擇合適的還款方式
　　各地對(duì)公積金還款方式規(guī)定也不盡相同，基本上分為逐月還款和一次性還款兩種。一般來(lái)說(shuō)，采用逐月還款方式較好，可在一定程度上減輕還款壓力，并在資金寬余時(shí)，再將還款方式變更為一次性還款來(lái)降低利息支出。這對(duì)于收入不很穩(wěn)定或資金困難的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)無(wú)疑非常有利。
　　
　　提取公積金用于房租支出
　　根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。許多人沒(méi)有充分利用這一規(guī)定，致使自己用個(gè)人收入繳納房租，卻又讓公積金閑置浪費(fèi)。
　　租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發(fā)票等相關(guān)憑證，就可提取公積金用于支付房租。按照以前的政策規(guī)定，房租支出超出家庭工資收入一定比例（一般為５％）的部分，可提取公積金。提取時(shí)需提交收入證明、租房合同和發(fā)票等。
　　目前，一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動(dòng)和當(dāng)?shù)氐姆孔馑?，將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高，有的甚至直接取消這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發(fā)票便可提取公積金，從而減輕租金壓力，但對(duì)提取的額度會(huì)有一定的限制。如上海規(guī)定，每月可申請(qǐng)?zhí)崛〉墓e金不應(yīng)超過(guò)租賃房屋的月租賃費(fèi)用扣除家庭月工資收入２０％后的差額，且每月最高可提取不超過(guò)１０００元，對(duì)于符合支付房租提取條件的職工，可每半年一次向租賃房屋所在地的區(qū)、縣住房公積金管理部門提出申請(qǐng)。天津則規(guī)定，職工在天津市租賃住房用于自住，并在國(guó)土房管部門登記備案的，可以申請(qǐng)?zhí)崛”救思芭渑嫉淖》抗e金，提取金額合計(jì)不超過(guò)房租發(fā)票記載的房租金額，但職工已有其他住房的，則不能提取。
　　
　　讓公積金發(fā)揮更大作用
　　公積金除用于貸款外，還可用于購(gòu)買、建造、翻建和大修自住住房等。公積金的計(jì)息利率相對(duì)較低，如果不提取，就只能等退休時(shí)才能領(lǐng)，應(yīng)盡量發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
　　提取公積金還貸
　　許多地方規(guī)定，買房一次性付款后，半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金。當(dāng)然，也可采取公積金沖還貸款方式（提取住房公積金歸還個(gè)人住房貸款，有兩種方式：一次性還款法和間斷還款法）。如直接用于貸款扣款，公積金沖還貸款后幾個(gè)月之內(nèi)自己可不用再還貸款，這樣每月的還款額就可以相應(yīng)減少，其中自然可以少付一部分貸款利息，從而減少貸款支出。
　　
　　活用公積金投資
　　２００９年以來(lái)，許多地方的公積金都可以按月提取。如在北京，若辦理了按月提取公積金業(yè)務(wù)后，被提取的公積金將按月打入申請(qǐng)人的聯(lián)名卡中，申請(qǐng)人可以隨時(shí)支取和查詢并自由支配。也可以將月供還貸賬戶直接設(shè)定為公積金聯(lián)名卡賬戶，從而使公積金提取賬戶與月供還貸賬戶合二為一，將按月提取的公積金額度自動(dòng)轉(zhuǎn)化為房貸月供支出，這種方式可以稱之為“月沖”方式。
　　對(duì)于已有住房，或者購(gòu)房時(shí)為一次性付款或已全部還清貸款的，可考慮給自己的公積金安排更能有效發(fā)揮其作用的用途。如可使用住房公積金來(lái)購(gòu)買一套住房用于投資或出租，以避免公積金的閑置浪費(fèi)。住房公積金的計(jì)息利率相對(duì)較低，如果有較為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，可考慮將公積金用于投資，如進(jìn)行基金定投等，以賺取更多的收益，提高財(cái)務(wù)自由度，改善家庭生活品質(zhì)。
　　
　　規(guī)劃公積金理財(cái)須知
　　在規(guī)劃公積金理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，也應(yīng)該注意一些事項(xiàng)。
　　
　　不能直接用作購(gòu)房首付
　　如果是新購(gòu)房，首付款只能用自有資金或者其他途徑來(lái)解決，并在繳納首付款購(gòu)房后，才能按規(guī)定提取公積金。
　　
　　使用頻率不可隨意
　　根據(jù)規(guī)定，不論是在婚前還是婚后辦理公積金，只要夫妻雙方中有一方辦理過(guò)公積金貸款，公積金管理中心系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款還清前，夫妻雙方均不能再使用公積金貸款買第二套房。
　　
　　可作為保守資產(chǎn)配置
　　存在公積金賬戶里的錢雖然計(jì)息利率相對(duì)較低，但一般情況下要比一年期銀行存款利率要高，而且公積金不征收利息稅。如果沒(méi)有豐富的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，也不用于購(gòu)房或者租房等合理的用途，可將其作為資產(chǎn)配置組合中的穩(wěn)健或者保守配置，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)期的復(fù)利效應(yīng)，可積累較大一筆資金，用于子女教育或者自己的養(yǎng)老等支出。
　　
　　據(jù)《大眾理財(cái)顧問(wèn)》
　　編輯／張秀陽(yáng)