四、規(guī)劃養(yǎng)老容易犯什么錯
　　
　?。ㄒ唬B(yǎng)老規(guī)劃的常見錯誤
　　養(yǎng)老及退休規(guī)劃實施中由于涉及面較廣、時間跨度較長，需要綜合運用控制型和財務型風險管理技術(shù)。規(guī)劃過程中應避免以下常見錯誤：
　　一、起步太晚。由于復利因素的作用，為充分發(fā)揮投資的時間價值，至少要提早２５年準備養(yǎng)老費用才比較輕松。按照法定退休年齡，男性６０歲、女性５５歲退休，一般３０歲以后就必須開始實施養(yǎng)老規(guī)劃。起步太晚，壓力大增。
　　二、存得太少。隨著人均壽命的延長，退休后平均還有２５年的養(yǎng)老時間，收入下降導致的費用缺口龐大，所以至少要將現(xiàn)在年收入的１０％～２０％撥入退休投資基金中。
　　三、投資回報太低。至少要實現(xiàn)年均回報６％，否則不能起到抵御通脹的作用，造成實際資產(chǎn)縮水。
　　四、被干擾太多。往往為了子女教育、婚嫁或其他大額開支而推遲退休儲備或削減退休儲備。
　　五、風險太高。退休投資絕對不能虧損，應做好資產(chǎn)配置，大部分選擇相對穩(wěn)健的投資品種。
　　編輯／王翠萍
　　
　?。ǘ┳叱鲳B(yǎng)老規(guī)劃五大誤區(qū)
　　 文／邢力
　　
　　如今越來越多的人意識到了養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，然而在養(yǎng)老規(guī)劃的實際操作過程中，卻依然存在著種種誤區(qū)。比如對養(yǎng)老需求缺乏足夠的準備，依然心存靠政府養(yǎng)老的心理，退休基金管理過于保守等，這些問題如果不及時糾正，將會嚴重影響我們未來退休生活的品質(zhì)。
　　對未來收入估計太
　　樂觀
　　典型案例：今年３３歲的朱先生大學畢業(yè)后已經(jīng)工作了１０年，如今在一家ＩＴ公司工作，由于勤奮好學，業(yè)績突出，去年他被公司提拔為市場部總監(jiān)，收入一下子提高了不少，并且已經(jīng)被公司內(nèi)定為重點培養(yǎng)對象。在他看來，將來收入繼續(xù)上漲已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖虑榱?，只要自己收入繼續(xù)上漲，養(yǎng)老的費用就不成問題，因此又是買房又是買車，卻沒有注意為養(yǎng)老進行投資。
　　專家分析：我們的社會中，總有一些人對自己未來的收入充滿信心，因此盡管他們對退休后的收入和支出情況并沒有一個清晰的認知，卻對自己退休后的經(jīng)濟狀況盲目樂觀。因此在退休計劃上常常過于吝嗇，不愿意動用太多的財務資源。
　　然而，他們卻忽視了兩個問題。首先，自己眼下的高收入以及對未來能夠持續(xù)這種高收入的預期都是不確定的，充滿風險的，畢竟如今社會經(jīng)濟的變化非常迅速，兩年前ＩＴ業(yè)的工作還是人人競相追逐的香餑餑，但在全球金融危機面前，ＩＴ業(yè)卻最先受到?jīng)_擊，減薪和裁員的新聞不絕于耳。因此，眼下的高收入并不能成為不需要進行退休規(guī)劃的理由。其次，隨著人均壽命的不斷延長，未來我們的退休生活將可能成為一生中最漫長的時間，這段時間可能是２０年，也有可能是３０年甚至更長。如果不盡早開始積極儲備，以后拿什么應對高齡風險？
　　解決方案：不管眼下收入多高，不管對未來抱有多么樂觀的態(tài)度，都應該在每月的收入中分出一部分用于養(yǎng)老投資，哪怕只是月收入的１０％也好。畢竟，在養(yǎng)老問題上，我們是經(jīng)不起一點閃失的。
　　存在僥幸與依賴心理
　　典型案例：今年５１歲的喬先生是個土生土長的上海人，現(xiàn)在在開出租車，雖然眼下開出租車的收入不算多，但維持一家的正常生活暫時還沒有什么問題。不過用上海話說，喬先生是個喜歡吃光用光的“脫底棺材”（不會當家理財過日子的人），賺多少花多少，幾乎沒有多少儲蓄。對于未來自己如何養(yǎng)老，喬先生相信政府會照顧他老年生活的，會給擁有３０年黨齡的他一份不錯的退休金，加上還有城市居民的醫(yī)保，更讓喬先生堅信，養(yǎng)老問題并不是什么大問題。
　　專家分析：盡管計劃經(jīng)濟的體制早已不復存在，但許多經(jīng)歷過那個年代的人業(yè)已形成的習慣和觀念卻常常還會持續(xù)相當長一段時間，影響著人們的思維和心理。因此許多上了年紀的人還抱著他們過去幾十年人生經(jīng)歷中所形成的“車到山前必有路”的心理，認為自己老了以后，國家到時候不可能不管。但事實上，等到他們退休后才發(fā)現(xiàn)政府發(fā)放的養(yǎng)老金只有他們原來工作時收入的３０％，根本不足以滿足日常生活支出。等到他們得了重病后才發(fā)現(xiàn)，即使自己有醫(yī)保，還有相當大一部分醫(yī)療費用（有時甚至超過醫(yī)療費用的一半）是需要自己承擔的，到時再追悔莫及已經(jīng)為時太晚了。
　　解決方案：放棄幻想，面對現(xiàn)實。自己的老年生活不能靠政府，只能靠自己現(xiàn)在的點滴積累來保障。
　　起步太晚難現(xiàn)復利效應
　　典型案例：小王走上工作崗位已經(jīng)３年了，但在他看來養(yǎng)老似乎是個非常遙遠的問題，并且覺得現(xiàn)在就開始為老無所依而感到擔心，是不是有點杞人憂天的感覺了。與其關(guān)心養(yǎng)老難題，不如先關(guān)心關(guān)心眼下的工作、結(jié)婚、買房等“看得見摸得著”的大事情。
　　專家分析：許多二三十歲的年輕人認為，在他們這樣的年齡就開始為退休生活做準備似乎為時尚早。的確，對于年輕人來說，他們的財務負擔往往比較重，例如結(jié)婚、生育子女、購房、償還教育貸款等都需要花費大筆資金，因而通常無暇顧及自己看似遙遠的退休生活。但如果把養(yǎng)老問題推遲到４０歲以后再考慮的話，雖然負擔相對較輕，但投資的復利效應也將大打折扣。
　　解決方案：盡早開始定期定投儲蓄養(yǎng)老基金。哪怕每月拿出幾百元的收入放入養(yǎng)老金賬戶進行復利投資，到了退休時，也將是一筆不得了的財富。
　　養(yǎng)老資金管理太保守
　　典型案例：張女士今年４９歲，由于從小就養(yǎng)成了儲蓄和節(jié)約的好習慣，因此現(xiàn)在已經(jīng)存下了一筆數(shù)額不菲的資金。用張女士的話說，這錢就是自己老了以后的“養(yǎng)命錢”，“千萬不能有任何閃失”。正是因為張女士認為這筆錢對自己實在太過重要，哪怕是任何輕微的投資損失對她來說都是“養(yǎng)老不能承受之重”。盡管前兩年股市紅火，身邊的人紛紛把銀行存款搬家到股市中，但張女士卻因為看過身邊的朋友因為炒股而最終弄得家破人亡，因此對股票看得很“透”，不管股票漲了多少，也還是堅持守著銀行存款利率那“一畝三分地”。
　　專家分析：許多人對更多的投資渠道和產(chǎn)品不熟悉，懷有一種恐懼感，或者對投資產(chǎn)品有偏見，而寧愿進行儲蓄。由于銀行存款的回報通常趕不上通貨膨脹，把錢僅僅存在銀行會使養(yǎng)老金的實際購買力不斷被侵蝕。雖然養(yǎng)老退休計劃的安全性很重要，但這并不意味著應當完全排斥風險。由于養(yǎng)老金投資期限相當漫長，因此完全可以承受適當?shù)娘L險，以獲取相對較高的長期投資回報。
　　解決方案：適當投資股票等權(quán)益類資產(chǎn)。因為養(yǎng)老金規(guī)劃是一項長期安排，一般都在十年甚至二十年以上，如果將股票市場放在比較長的時間段里考慮，其風險其實并不是很大，而且時間越長，系統(tǒng)性風險越低，尤其是中國經(jīng)濟未來的發(fā)展依然值得期待，股市長期看好。
　　投資安排缺乏綜合考慮
　　典型案例：３０歲的胡先生理財意識覺醒較早，開始工作以后每個月都進行記賬，嚴控支出，至少將４０％的收入用于基金定投。由于在熊市中長期堅持定投，因此在上一輪大牛市中，胡先生的基金上漲超過４００％。盡管今年股市走熊，但胡先生的基金賬戶上依然有１５０％的凈收益。在胡先生看來，只要堅持投資，讓復利效應充分發(fā)揮，到自己老了，這將是一筆不得了的大數(shù)目，自己絕對退休無憂了。然而千算萬算，胡先生當初卻沒有算到，自己在３０歲時將面對成家置業(yè)的大額支出。如今迫于現(xiàn)實壓力，胡先生只得將大部分原本準備用于養(yǎng)老的基金贖回以支付婚房的首付，盡管在他看來，現(xiàn)在贖回絕對不是明智的選擇，但也實在無可奈何。
　　專家分析：盡管我們強調(diào)長期投資的重要性，但在理財規(guī)劃的實際操作過程中，我們必須將近期、中期和遠期的理財目標綜合考慮，以求眼前和長遠的平衡，而退休養(yǎng)老規(guī)劃則是其中最重要的長期理財目標。在這個案例中，胡先生雖然很早就有了理財和養(yǎng)老規(guī)劃的意識，但卻只考慮到了理財?shù)拈L期目標，而忽視了近期和中期目標。事實上，對于許多年輕人來說，在為養(yǎng)老做準備的同時，必須考慮到自己逃不過去的中期理財目標：結(jié)婚、買房、養(yǎng)育兒女。這些人生大事一般都要在進入社會后的１０年內(nèi)完成。
　　
　　解決方案：在進行理財規(guī)劃時，年輕人應根據(jù)自身實際情況，按一定的比例將投資分為三份，一份是眼下一兩年內(nèi)可能隨時需要提取使用的，如旅游支出或再教育支出等，這部分資金應該較為保守并保持足夠的流動性。一份是３～６年后將會提取使用的，如結(jié)婚支出、買房支出等，這部分投資需要同時考慮收益性和安全性，切不可一味貪圖收益。還有一份是可以用于１０年以上的長期投資的資金，主要是養(yǎng)老支出，這部分投資可以為了適當提高收益性而降低流動性。
　　需要特別注意的是，用于養(yǎng)老的那部分投資是不管遇到任何情況都絕不能動用的，只有這樣才能使得復利效應得以繼續(xù)下去，最終才能為自己贏得一個富足安樂的晚年生活。
　　編輯／延一
　　
　　五、退休族的養(yǎng)老規(guī)劃
　　
　?。ㄒ唬┩诵莺箴B(yǎng)老該如何規(guī)劃
　　“退休”是每個工作的人都會面臨的階段，隨著金融危機的不斷加劇，人們越來越關(guān)注如何通過合理規(guī)劃財產(chǎn)規(guī)避經(jīng)濟周期的負面影響、實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的問題，好讓退休后度過一個富足而安穩(wěn)的晚年。退休前、退休時和退休后不同的人生階段，到底應該如何根據(jù)自己的財務狀況規(guī)劃理財呢？
　　退休前：收入＋健康 一樣都不能少
　　有句話說得好，“投資越早開始，復利效應越明顯”。隨著子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，所以選擇在退休前開始積累財富，顯得最為合適。當然，由于已進入人生后期，投資風險的控制很重要。保險理財專家指出，處在這一階段的人們，在保證定期存儲養(yǎng)老金的同時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，穩(wěn)定的收入和健康的身體是實現(xiàn)退休前積累財富的前提，所以在購買保險時，二者缺一不可。
　　理財建議：將可投資資本的５０％用于股票或同類基金；４０％用于定期存款、債券及保險；１０％用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。夫婦雙方可以根據(jù)收入比例，分別購買諸如“萬能＋重疾”的組合，繳費計劃可以設定在１０～１５年，首年保額可以適當設定得高一點，以后根據(jù)實際情況逐年降低?；蛘哔徺I一些１０～１５年期的“定期壽險＋定期重疾”的組合，以后根據(jù)實際情況逐年通過部分節(jié)約的方式降低保額。
　　臨近退休：確定預期投資收益
　　今年５３歲的郭先生在國有化工企業(yè)工作，還有７年就要退休的他月收入為３５００元，老伴也是普通職工，去年已經(jīng)退休，退休工資１３００元。家里有一套兩室一廳的房子，１５萬元的養(yǎng)老錢是他們幾十年來的積蓄。家里一個月支出在３５００元左右。郭先生的目標很簡單，６０歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。
　　理財建議：以郭先生的情況為例，為了能使自己的退休生活更加安全有保障，郭先生夫妻除了每月要有一定節(jié)余外，還須保證未來的７年內(nèi)，手上的１５萬元資產(chǎn)能以６％的超越通脹的速度增值。６％的投資回報可以投入到債券等固定收益市場上去，還可以拿出這筆錢的２０％～４０％投入到股票型基金中。
　　退休后：遠離高風險投資
　　退休后，年齡的增長，讓發(fā)生意外的可能也隨之產(chǎn)生，醫(yī)藥費用也逐年增多。這些問題常常出現(xiàn)在退休生活中，如此一來為自己老年生活擔憂的你，除了多多鍛煉身體、補充營養(yǎng)外，為自己投意外傷害保險和健康保險是首先要考慮的問題。此外，大多數(shù)老年人都會辛辛苦苦地存一筆養(yǎng)老金，如何選擇理財產(chǎn)品，專家也有建議，老年人投資的金融產(chǎn)品，以穩(wěn)健類為主，遠離高風險投資。
　　理財建議：一般退休生活支出大概可分為三個時期，第一個時期（６０至７０歲），剛退休，體力與精力尚足，主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長的產(chǎn)品，以提高收益；第二個時期（７１至８０歲），病痛增多，體力與精力下降明顯，這個時期主要以醫(yī)療開支為主，投資上應選擇變現(xiàn)容易、流動性高的產(chǎn)品，以提高資金的應急性；第三個時期（８１歲以后），選定一養(yǎng)老機構(gòu)安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過于復雜的產(chǎn)品辦理手續(xù)。
　　編輯／王翠萍
　　
　?。ǘ┩孓D(zhuǎn)事業(yè)第二春
　　在我國現(xiàn)有的１．６億左右退休老人中，約有３０％的人已經(jīng)想到要繼續(xù)充實自己退休后的另一個口袋，以滿足自身養(yǎng)老在經(jīng)濟和精神兩個層面上的需求，同時甚至可能補貼一部分給子女用于買房、子女教育等。以下我們通過幾個案例，給準退休族和已經(jīng)退休的老年朋友們一些參考和借鑒，看看怎樣在自己的健康狀況可以承受的基礎上，讓自己的退休生活成為自己職業(yè)生涯和事業(yè)上的“第二春”。
　　技術(shù)型老人：繼續(xù)發(fā)揮余熱
　　家住北京的穆太太，退休前在中科院地理所工作，主要搞環(huán)境保護。參加過北京市東郊、北郊的環(huán)境評價和國家課題。２００１年退休，當年退休金２１００元，這兩年又漲了不少。
　　但穆太太是個閑不下來的人?！爱敃r我想著，反正也沒人要我?guī)Ш⒆?，與其在家閑待著，還不如繼續(xù)發(fā)揮余熱呢，既是對社會做點貢獻，也可以增加自己的退休收入。我退休后，國家大項目還拿了兩三個，像內(nèi)蒙古河套灌區(qū)配套改造環(huán)境影響評價，給我?guī)У恼n題組經(jīng)費５０萬元，還有海南島、云南等地的項目。經(jīng)費中的１０％是獎勵給我的，所以每年也能有幾萬元這類收入。有了這些錢，我和老伴都挺高興的。女兒在歐洲，我和老伴去玩了８個國家，我們還去了新、馬、泰、俄羅斯，因為有額外掙得的收入，所以我倆沒動國家給的養(yǎng)老工資。老伴比我早退一年，他拿科學家終身成就獎，他也是退下來不閑著，參加了數(shù)字化海淀的課題，比我還掙得多。這部分錢，我們主要買些保健品，一部分還能留下來做儲蓄、買國債。另外我們喜歡看書，每年書報費都上千元。”談起退休后的工作和生活，穆太太笑得眼睛都瞇起來了。
　　事實上，中老年人求職雖然受到年齡、身體等條件的限制，但他們豐富的經(jīng)驗無疑也是一塊金字招牌，只要有一技之長，通常就比較容易找到工作，比如原單位返聘或加入其他公司。因為銀發(fā)族豐富的閱歷和技能水平是企業(yè)最為看重的，他們有著豐富的實踐經(jīng)驗和廣泛的人際關(guān)系，只要身體尚健康，有一定的社會活動能力和協(xié)調(diào)能力，就能夠勝任相關(guān)公司的工作。另外，他們幾十年的工作經(jīng)歷使其養(yǎng)成了踏實、誠信的良好品德，這也是不少企業(yè)需要的。此外，中老年人才還能指導年輕人，發(fā)揮“傳幫帶”的作用，很符合企業(yè)的用人需求。
　　“戰(zhàn)斗型”老人：下海當上老板
　　除了利用技術(shù)上的優(yōu)勢，退休后獲得第二份收入，一些精力充沛、有一定技術(shù)和人脈等資源的退休人士，還下了海，自己做老板，將知識轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟收入。
　　１９９８年退休后，搞了一輩子天線的肖教授建成海天天線科技股份有限公司。當時，中國一些小城市出現(xiàn)了市內(nèi)移動電話熱，肖教授開發(fā)了３０多種規(guī)格的天線產(chǎn)品，而國外品牌供應中國的只有２～３種規(guī)格。只用了３個月的時間，肖教授就從國外廠商奪得９０％以上的ＰＨＳ基站天線的市場份額。到２００１年海天產(chǎn)值躍上６０００萬元。肖教授在退休以后成了名副其實的千萬富翁。
　　另一個例子出現(xiàn)在上海，上海師范大學陳榮梁教授退休后，發(fā)明了“四防”眼鏡，還開辦了自己的眼鏡公司，事業(yè)蒸蒸日上。
　　其實，創(chuàng)業(yè)之路，年輕人可以走，老年人也可以走。
　　有人說，６０歲就是第二次４０歲。在告別了房子貸款、孩子的大學學費等沉重的負擔之后，擁有養(yǎng)老保險保障，足以讓不少退休族有膽量釋放壓抑已久的激情，嘗試自己真正喜歡的事情。因此，最有創(chuàng)業(yè)激情的往往不是大學畢業(yè)生，而是部分剛退休的“白領”。
　　據(jù)國外研究，３７～９０歲是一個人出成果的時期。老年人擁有年輕人缺乏的豐富的工作經(jīng)驗、人脈關(guān)系和廣闊的市場、客戶資源。如果老人有人脈、有網(wǎng)絡、有較強的創(chuàng)業(yè)熱情，那么在退休之后嘗試一下自己當老板的滋味也不錯。可以說，老年人創(chuàng)業(yè)有先天的優(yōu)勢，比年輕人更容易取得成功。
　　
　　退一步講，老年人創(chuàng)業(yè)即便失敗了，還有一份能滿足基本生活需求的養(yǎng)老金可以繼續(xù)領取，不像年輕人沒工作了就沒飯吃了。
　　另一方面，老年人創(chuàng)業(yè)，非但不搶年輕人的飯碗，相反如果老年人開一家公司，勢必要招收年輕人來工作，等于還能為年輕人提供就業(yè)崗位。
　　興趣型老人：賺錢公益兩得益
　　錢女士今年６１歲，她原來是北京第二外國語學院的法語講師。２００３年５月，退休后的她組織小區(qū)和公園里的伙伴們成立了一個“俏老太合唱團”，在北京“五月的鮮花”歌唱比賽中獲得了不錯的名次，并創(chuàng)造了一套獨特的針對老年人的發(fā)聲培訓法。于是找她的人越來越多了，最后她們建議收點費用，開始一人一個月５塊錢，后來是１０塊、２０塊，因為教了好幾個地方，這樣她一個月竟有五六百元的收入。后來她把一部分錢用來請專家給大家上課，另外還和團友們一起去關(guān)心和幫助殘疾兒童和患白血病的孩子。
　　錢女士這樣的情況在社會上也是很有代表性的。大部分老人退休后主要是參與自己感興趣的活動，特別是社區(qū)里的一些公益活動。
　　而在國外，老年人更是將慈善和公益活動作為自己退休人生的主要目標，而且還搞得有模有樣，甚至成為一個大項目、大組織。比如，美軍海軍陸戰(zhàn)隊退休人士創(chuàng)辦了全美最高效的食品救濟分發(fā)項目，自行車越野退休教練致力解決美國低收入成年人肥胖問題，有著３０年經(jīng)驗的資深商業(yè)廣告人創(chuàng)辦專為社區(qū)大學募款的服務中心。更多的退休專業(yè)人士則創(chuàng)辦各種針對中小企業(yè)、社區(qū)慈善機構(gòu)的創(chuàng)業(yè)孵化器，或成為機構(gòu)的顧問。多數(shù)老年人創(chuàng)立的商業(yè)顧問公司每小時顧問費為１００～５００美元，而這些資深人士開設的顧問機構(gòu)則往往對社區(qū)服務機構(gòu)免費開放。
　　在我國，據(jù)中國社會調(diào)查事務所（ＳＳＩＣ）在北京、上海等地的調(diào)查，大城市中的退休人士，有８３．５％都有再就業(yè)、參與社會服務、從事家務勞動等愿望。其中３４．９％的老人是出于經(jīng)濟目的，希望在繼續(xù)為社會創(chuàng)造財富的同時滿足個人和家庭物質(zhì)生活的需求，提高晚年的生活水平；有２１．３％的老人是為了發(fā)揮自己的特長，滿足個人的興趣；有１８．２％的老人是為了尋找精神寄托；２５．６％的老人有接受繼續(xù)教育的愿望?？梢?，老人對于退休后的生活還是有很多想法的。
　　避開“第二春”的絆腳石
　　雖然大部分老人有再就業(yè)、參與社會服務、從事家務勞動的愿望，但是，老年人開創(chuàng)事業(yè)第二春的道路上還有很多不利因素，需要家人、社會的關(guān)注和支持。
　　比如，退休老人的創(chuàng)業(yè)之路頗為艱難，家人的反對，輿論的壓力，政策的缺失，成了他們創(chuàng)業(yè)路上的“絆腳石”。前面我們曾提到的上師大退休的陳教授開眼鏡公司，家人的不理解一直困擾著他：“兒子說我退休了還繼續(xù)工作，別人會認為他沒本事贍養(yǎng)老父親。我只得遇人就打招呼，辦公司是我自己的興趣，兒子待我蠻好的?！?br/>　　對于老年人再返職場，社會和企業(yè)給予的支持還不多，特別是因為６０歲以上老人到企業(yè)或機構(gòu)上班，沒有納入工傷等基本保險范圍，一旦出事后賠償問題很容易產(chǎn)生糾紛，也沒有地方可以積極給予恰當?shù)难a償，是個較大的難題，還需要社會勞動保障部門、司法部門、老年維權(quán)部門等給予通力協(xié)作和支持，比如盡快出臺與《勞動法》和《老年人權(quán)益保障法》配套的措施，盡快建立和完善在老年人自愿及量力情況下“再就業(yè)”的權(quán)利保障問題，讓老年人在老有所樂、老有所求的情況下，切實保護老年人的合法權(quán)益。
　　老年人在參加企業(yè)返聘或招聘時，也要事先關(guān)注這方面的風險，可以要求企業(yè)主通過為老年工作者購買團體意外險等方式，來做好充分的保障準備。
　　編輯／張秀陽