不可抗辯條款，又稱不可爭辯條款，指保險人在壽險契約成立后經過一定期間，不得對被保險人任何告知或隱瞞之事實提出抗辯，而主張解除契約；雖足以證明被保險人有故意違反告知義務之具體事實，保險人仍不能免除給付之責任。
　　不可抗辯條款的立法價值：一是限制保險人濫用權利。由于保險合同訂立過程中的信息不對稱，保險法課以投保人如實告知義務。如果投保人沒有履行告知義務，保險人有權解除保險合同，拒絕承擔保險金給付責任。但若保險人濫用該權利，必然會使被保險人的利益受到一定程度的損害。二是保護被保險人（受益人）的利益。引入不可抗辯條款規(guī)則，對保險人的抗辯權力進行限定，有利于維護保險合同的確定性，有利于保護被保險人（受益人）的利益。
　　一、不可抗辯條款對壽險行業(yè)的影響
　　首先，引入不可抗辯條款有利于平衡保險合同雙方當事人的利益。最大誠信原則要求保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己的義務，否則將導致保險合同無效，或承擔其它法律后果。因此，若投保方在投保時沒有履行如實告知的義務，并足以影響保險人做出是否承?；蛘{整保費的決定時，保險人就可以解除保險合同。然而，最大誠信原則賦予保險人在特定前提下無限期解除合同的權利卻可能使被保險人的利益遭受損害。一些保險代理人在明知被保險人為次保體或非保體的情況下，為賺取傭金，誘導投保人購買保險，并指導其填寫虛假信息以通過公司核保；而一些保險人在明知道投保方未如實告知的情況下承保，對投保方的利益構成了潛在威脅。以上兩種情況下，如果多年后發(fā)生保險事故，保險人以未如實告知為由拒付保險金，對投保方而言顯然不公平；倘若沒有發(fā)生保險事故，被保險人的健康狀況也可能隨時間的流逝而發(fā)生變化，若保險人此時解除保險合同，投保方重新投保亦面臨諸多困難。由此可見，引入不可抗辯條款是對保險人抗辯權利的限制，是對最大誠信原則的補充，有利于平衡保險合同雙方當事人的權利義務與利益關系。
　　其次，引入不可抗辯條款有利于提升本土保險企業(yè)的國際競爭力。2004年，保險業(yè)作為國內金融業(yè)的先驅率先對外開放，短短幾年時間中，數(shù)十家中外合資保險公司在國內開業(yè)，在這樣的背景下，將作為國際慣例的不可抗辯條款引入到保險法中，無疑有利于國內保險企業(yè)與合資公司、國際市場上的保險巨頭在趨同的制度規(guī)范下公平競爭。而不可抗辯條款本身對壽險企業(yè)抗辯權利的限制則能夠促使壽險企業(yè)完善核保流程，增強核保實力，提升風險管理水平，從而在國際競爭中處于更加有利的地位。
　　第三，引入不可抗辯條款有利于提升保險行業(yè)的社會形象。國內恢復保險業(yè)以來，市場結構的不健全、組織監(jiān)管的不完善等諸多原因使保險行業(yè)給國人留下了投保容易理賠難的不良印象。此次不可抗辯條款引入保險法，限制了保險人行使抗辯權利的期限，從一定程度上保障了投保方的利益，有利于重樹國民對保險行業(yè)的信任，提升其社會形象，進而推動保險行業(yè)健康發(fā)展。
　　但是，不可抗辯條款卻容易誘使一些人研發(fā)出高超的騙保技巧，并在抗辯期內持續(xù)欺騙壽險企業(yè)，以實現(xiàn)抗辯期后當保險事故發(fā)生時獲得保險金給付。投保方騙保的僥幸心理以及新的欺詐手段都可能使壽險企業(yè)核保工作面臨新的挑戰(zhàn)。
　　二、壽險企業(yè)的經營對策研究
　?。ㄒ唬┱_看待不可抗辯條例款
　　首先，壽險企業(yè)應當站在行業(yè)發(fā)展的高度看待不可抗辯條款。壽險行業(yè)誠信度的降低與各壽險企業(yè)濫用違反如實告知義務的抗辯、使得投保人（被保險人）無法形成對于壽險合同長期確定性的預期相關，給公眾直接造成了人壽保險投保容易理賠難的負面印象。不可抗辯條款的引入帶來了一個契機，壽險行業(yè)新形象即將重新樹立起來，“一諾千金”必將帶來壽險行業(yè)新一輪的增長。
　　其次，壽險企業(yè)應當順應時代，積極應對。壽險企業(yè)不應繼續(xù)停留在簡單的業(yè)務擴張和圈地運動的時代，提升企業(yè)的核心競爭力已迫在眉睫。不可抗辯條款的引入對企業(yè)的發(fā)展提出了新的要求，要求打造具有較高業(yè)務質量，優(yōu)秀的服務水平，新型的、富有活力的壽險企業(yè)。
　　第三，正確認識不可抗辯條款所帶來的道德風險。壽險企業(yè)只需認真做好核保工作，將道德風險控制在一定程度即可，不需過于擔心道德風險造成的影響。各國不可抗辯條款發(fā)展的歷史說明，與整個壽險行業(yè)的迅速發(fā)展相比，其所付出的因道德風險、欺詐等帶來的損失是微乎其微的。
　　（二）積極采取措施適應新的法律環(huán)境
　　1、調整自身的業(yè)務流程，提高投保信息的透明度，加強核保環(huán)節(jié)，增強甄別保險欺詐的能力
　　由于全面引用不可抗辯條款使壽險企業(yè)在相當大程度上失去了對故意隱瞞告知行為的抗辯機會，因此，事前的核保風險管理控制顯得尤為重要，增強核保的風險識別能力，有針對性地改造實務流程，對一些保額較高的保單，加強核保、承保前的調查力度，針對可能存在的重大疾病或對承保有較大影響的慢性疾病進行排查，力爭將該類風險排除在承保前。
　　2、加強代理人隊伍的管理
　　壽險企業(yè)應從長遠發(fā)展目光，建立代理人篩選、錄用、晉升、獎懲處罰等一整套系統(tǒng)管理制度，將對代理人的行為管理提升到誠信的高度進行規(guī)范管理，充分利用代理人熟悉客戶的有利資源，使其真正起到壽險企業(yè)第一核保員的作用，把投保人不如實告知帶來的經營風險降低到最低程度。
　　3、加強規(guī)范信息披露，建立信息共享平臺
　　信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機制，為減少投保人投保時不如實告知帶來的經營風險，壽險企業(yè)可聯(lián)合提請保險監(jiān)管機關或保險行業(yè)自律組織，協(xié)調各壽險企業(yè)統(tǒng)一建立保險從業(yè)人員(包括代理人及管理人員)的信息庫，建立一個客戶信息平臺，記錄客戶的投保信息及不良記錄，實現(xiàn)信息資源共享，共同應對不如實告知的經營風險。
　　4、建立相關的風險準備金
　　目前我國保險的誠信度不高，社會信用體系還不完善，相關監(jiān)管機構監(jiān)管力度不到位，而壽險企業(yè)仍缺乏相應的管理措施及技術，在應對經驗不足的情況下，放棄抗辯權，必然加大賠付，造成賠付率一定程度的上升，甚至可能會影響到壽險企業(yè)的經營生存能力，因此，在全面引入不可抗辯條款的初期可建立風險準備金，防范實施條款初期可能導致的賠付率上升、經營困難的局面。
　?。T芳怡，1976年生，浙江金融職業(yè)學院講師。研究方向：保險）