□潘 楊 武好明 黃 海 [電子科技大學(xué) 成都 610054]

國家助學(xué)貸款違約率問題及對(duì)策研究

□潘 楊 武好明 黃 海 [電子科技大學(xué) 成都 610054]

本文著眼于目前國家助學(xué)貸款違約率問題，從國家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的四個(gè)利益主體：學(xué)生、銀行、高校、政府來分析國家助學(xué)貸款政策存在的缺陷，把助學(xué)貸款違約率高居不下的原因主要?dú)w結(jié)于制度性原因，并有針對(duì)性地提出了建立健全國家助學(xué)貸款制度、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、加快社會(huì)個(gè)人信用體系建立等措施建議。

國家助學(xué)貸款; 違約; 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制; 個(gè)人信用體系

一、問題的提出

隨著我國高等教育規(guī)模的擴(kuò)大、高校收費(fèi)制度改革的推進(jìn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，高校中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的人數(shù)迅速增加，原有的資助政策其覆蓋面和資助額難以滿足和解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的需要，國家開始利用金融手段支持教育事業(yè)的發(fā)展，完善我國普通高校資助政策體系。國家助學(xué)貸款在此背景下出臺(tái)，它是由國家政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、商業(yè)銀行承辦、旨在幫助高校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)，無需擔(dān)保信用，是國家保證公民平等接受教育而推出的政策。

1999年，國家助學(xué)貸款開始試點(diǎn)運(yùn)行，2000年在全國全面開展，2003年下半年，國家助學(xué)貸款出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，國家對(duì)國家助學(xué)貸款政策和機(jī)制進(jìn)行了重大改革，2004年6月，國家出臺(tái)了以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為核心的國家助學(xué)貸款新政策、新機(jī)制，2006年9月初步啟動(dòng)的國家助學(xué)貸款代償機(jī)制，為建立和完善以國家助學(xué)貸款為主體的高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系奠定了良好的基礎(chǔ)。

自實(shí)施國家助學(xué)貸款以來，圓了眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的求學(xué)夢(mèng)想。據(jù)全國學(xué)生資助管理中心數(shù)據(jù)顯示，截止2008年底，包括生源地信用助學(xué)貸款在內(nèi)，全國累計(jì)貸款人數(shù)436.1萬人，累計(jì)貸款金額377.1億元，目前全國獲得貸款的學(xué)生占在校生總數(shù)的平均比例為11.2%。

但與此同時(shí)，國家助學(xué)貸款卻一直深受“高違約率”的困擾，尤其是隨著進(jìn)入還款期學(xué)生人數(shù)的逐年增多，不按時(shí)償還國家助學(xué)貸款的違約現(xiàn)象進(jìn)一步凸現(xiàn)。截止2008年底，中央部屬高校國家助學(xué)貸款不良率達(dá)到6.87%（是指連續(xù)違約時(shí)間在90天以上的違約貸款金額與貸款余額之比），人數(shù)違約率達(dá)到16.11%。金額違約率達(dá)到22.93%。其中，老機(jī)制國家助學(xué)貸款違約情況尤為嚴(yán)重，不良率高達(dá)27%，人數(shù)違約率26%。高比例的違約率將政府和銀行推入了尷尬的境地，國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步凸顯出來。因此，如何提高還貸率，降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，已成為推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作中必須著力解決的一個(gè)重要問題。

二、違約率問題的制度分析

目前，社會(huì)上把國家助學(xué)貸款違約率高居不下的原因歸咎于大學(xué)生個(gè)人誠信意識(shí)的缺失，但筆者認(rèn)為，大學(xué)生誠信意識(shí)的缺失只是其中的原因之一，貸款違約率問題很大程度上可歸結(jié)為制度性原因，雖然近幾年助學(xué)貸款方案在逐步完善，但還是存在著明顯的制度缺陷和漏洞，這需要對(duì)國家助學(xué)貸款制度的利益主體進(jìn)行分析。

國家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的利益主體來源于四個(gè)方面：學(xué)生、銀行、高校和政府。各主體既享有一定的利益，也承擔(dān)一定的成本與風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（一）學(xué)生

隨著高校學(xué)費(fèi)的逐年上升，學(xué)費(fèi)占居民可支配收入的比重越來越大，經(jīng)濟(jì)困難家庭的學(xué)生如獲得國家助學(xué)貸款，將會(huì)在就學(xué)期間緩解經(jīng)濟(jì)壓力，但學(xué)生也面臨畢業(yè)后的還貸負(fù)擔(dān)。從實(shí)際情況看，畢業(yè)生就業(yè)一般有三個(gè)月到半年的試用期，在此期間收入相對(duì)較低；同時(shí)，隨著就業(yè)體制的改革和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，據(jù)“高等教育規(guī)模擴(kuò)展與勞動(dòng)力市場”課題組的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2005年的高校畢業(yè)生平均月收入為1588元[2]。另據(jù)教育部估算數(shù)字：2001年全國大學(xué)本科畢業(yè)生待業(yè)率為30%，約34萬人待業(yè)；2002年預(yù)計(jì)37萬人待業(yè)；2003年52萬人待業(yè)；2004年為69萬人；2005年為79萬人。隨著大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)的激增，加之近來金融危機(jī)的影響，就業(yè)競爭日趨激烈，大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)不理想造成了部分學(xué)生無力償還貸款。個(gè)別學(xué)生雖找到工作，但初入社會(huì)薪水較低，還有些大學(xué)生剛剛畢業(yè)就面臨失業(yè)，償還貸款對(duì)這些學(xué)生來說無疑是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

（二）銀行

國家助學(xué)貸款是政策性貸款，因此它既有財(cái)政貼息，又有減免營業(yè)稅、獨(dú)立的呆壞賬核銷等優(yōu)惠政策。

然而，銀行放貸積極性不高。商業(yè)銀行自身企業(yè)化目標(biāo)要求銀行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該追求利益最大化，而國家助學(xué)貸款不符合商業(yè)銀行經(jīng)營“安全性、流動(dòng)性、效益性”目標(biāo)。國家助學(xué)貸款由于貸款筆數(shù)多，單筆金額較小，貸款辦理、發(fā)放、監(jiān)督和催收等耗費(fèi)的人、財(cái)、物成本較高，而且國家助學(xué)貸款還貸風(fēng)險(xiǎn)較高，畢業(yè)生拖欠傾向較嚴(yán)重[3]，因此，銀行放貸的積極性還不高。目前，我國國家助學(xué)貸款還款已成為銀行高危風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。據(jù)來自中國工商銀行北京分行的統(tǒng)計(jì)，目前中國工商銀行北京分行其他個(gè)人消費(fèi)貸款群體的欠款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于1%，而大學(xué)畢業(yè)生的欠款率卻高達(dá)10%。

（三）高校

國家的助學(xué)貸款有助于解決高校的欠費(fèi)問題，在制度實(shí)行的最初階段，高校主要承擔(dān)著對(duì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生的資格審查、向經(jīng)辦銀行以及學(xué)生貸款中心匯報(bào)全校的貸款情況等，信息的流向基本是少量的、單向的。對(duì)于貸款學(xué)生的違約或者拖欠行為，經(jīng)辦銀行缺乏足夠的信息追繳欠款，高校也一直缺乏干涉和規(guī)范貸款管理的職權(quán)和責(zé)任。2004年6月調(diào)整后的政策進(jìn)一步明確了高校的角色，并在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上規(guī)定了高校50%的份額，使得高校在助學(xué)貸款項(xiàng)目中的參與程度得到了提升，從最初的“介紹人”開始向“責(zé)任人”過渡。

目前政策規(guī)定高校承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，與國家所倡導(dǎo)的擴(kuò)大學(xué)生貸款面和目標(biāo)產(chǎn)生了矛盾[4]。首先，高校本身不具備風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，學(xué)校已經(jīng)在資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生方面做了很多工作，比如設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)、臨時(shí)困難補(bǔ)助、減免學(xué)費(fèi)等，如果再由高校承擔(dān)國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任，勢(shì)必使本來就很緊張的高校經(jīng)費(fèi)雪上加霜。其次，政策規(guī)定每次高校在風(fēng)險(xiǎn)基金中承擔(dān)的數(shù)額，按照當(dāng)年貸款發(fā)生額計(jì)算，從而導(dǎo)致學(xué)生貸款金額越多，學(xué)校應(yīng)繳納的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金越多。最后，在整個(gè)貸款過程中，學(xué)校對(duì)于那些已經(jīng)畢業(yè)的學(xué)生并不具備實(shí)質(zhì)上的約束力，也沒有權(quán)利制約畢業(yè)生的違約行為，從而導(dǎo)致高校所享有的權(quán)利范圍和義務(wù)范圍無法實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。

（四）政府

政府是國家助學(xué)貸款政策的最終擔(dān)保人，也是國家助學(xué)貸款政策的設(shè)計(jì)者。無論從公平還是效率的角度，政府積極倡導(dǎo)助學(xué)貸款有著明顯的積極意義，但是在制度設(shè)計(jì)和推行中存在一定的缺陷。

首先，目前社會(huì)沒有建立健全一個(gè)完備的社會(huì)信用體系。作為采用信用方式發(fā)放的國家助學(xué)貸款，需要有完善的社會(huì)信用體系作為保障?，F(xiàn)階段，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在初級(jí)階段，貸款銀行很難掌握借款人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、學(xué)生畢業(yè)后的財(cái)務(wù)收支狀況、資信狀況、不良信用記錄，也難以利用全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)對(duì)違約學(xué)生實(shí)施警告處罰等措施，從而使國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

其次，上面也提到的國家助學(xué)貸款制度與貸款主體商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)之間存在的矛盾也是制度設(shè)計(jì)的缺陷之一。

學(xué)生作為貸款的直接受益者，得到貸款是順利接受高等教育的前提；銀行作為貸款的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)是其利益獲得與否的關(guān)鍵所在；政府作為政策的制定機(jī)構(gòu)，效果是其政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)與否；高校作為貸款的受益機(jī)構(gòu)，學(xué)費(fèi)的順利回收是其積極參與貸款工作的動(dòng)力所在。四大主體在一定程度上又都是追逐自身效用最大化的利益主體，趨利避害的本性導(dǎo)致制度運(yùn)行過程中利益主體會(huì)尋找并利用制度和組織缺陷來實(shí)現(xiàn)其效用的最大化。

三、降低還款違約率的對(duì)策與建議

要降低畢業(yè)生還款違約率，從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)該從教育、制度、環(huán)境等方面采取措施，建立防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。

（一）建立健全助學(xué)貸款制度，完善助學(xué)貸款體系

我國助學(xué)貸款違約率高，與政策本身的缺陷有密切關(guān)系，如果僅僅把責(zé)任都推在學(xué)生身上，這是有失公允的，也很難從根本上解決問題，筆者認(rèn)為可以立足我國實(shí)際情況，大膽借鑒國外的一些成功做法，逐步完善國家助學(xué)貸款制度。

加強(qiáng)國家助學(xué)貸款管理，完善相關(guān)法規(guī)制度。應(yīng)逐步建立健全關(guān)于國家助學(xué)貸款辦理、違約管理、銀行監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴姆煞ㄒ?guī)，分清權(quán)利和責(zé)任，為深入推進(jìn)國家助學(xué)貸款的發(fā)展提供政策依據(jù)，保證學(xué)生、銀行、高校和政府的利益，使各項(xiàng)工作具有較強(qiáng)的可操作性。

以人為本，延長還款期限[5～6]。根據(jù)人力資本投資理論，人力資本投資的回報(bào)時(shí)間一般是在10-15年內(nèi)可以收回成本。筆者建議，將還款期限延長至大多數(shù)國家的8-12年，并設(shè)立6個(gè)月到3年的還款寬限期，同時(shí)根據(jù)地區(qū)和行業(yè)的差異對(duì)還款期限進(jìn)行不同的限制。此外，國家還應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)貼銀行、高校，降低銀行因延長學(xué)生還款期而蒙受的隱形損失，減少高校承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。

靈活還款方式，推行減免政策[7]。縱觀其他國家和地區(qū)的助學(xué)貸款可發(fā)現(xiàn)，許多國家在設(shè)計(jì)還款方式時(shí)充分考慮了畢業(yè)生的就業(yè)狀況及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，畢業(yè)后的還款方式靈活多樣。譬如，可將“分期定額”、“定期定額”、分期不定額 、“定額不分期”等多種償還方式并用，同時(shí)，在借款人收入達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，再按照一定百分比償還。這種以經(jīng)濟(jì)收入為依據(jù)還貸的方法可以有效降低還款拖欠率。此外，應(yīng)結(jié)合國家發(fā)展政策，大力推行國家助學(xué)貸款的減免措施，從現(xiàn)階段來看，除了要積極向?qū)W生宣傳《高校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》中的還款減免政策，政府應(yīng)相應(yīng)出臺(tái)更多減免措施。

力求創(chuàng)新，大力開展生源地助學(xué)貸款。生源地助學(xué)貸款，是學(xué)生在家庭所在地向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的用于助學(xué)的一種貸款，是政府探索改變以往商業(yè)銀行貸款發(fā)放、管理及風(fēng)險(xiǎn)集一身的模式的大膽創(chuàng)新。生源地信用助學(xué)貸款具有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)：一是學(xué)生在當(dāng)?shù)刭J款，當(dāng)?shù)劂y行比較容易調(diào)查學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難的情況，操作比較方便；二是由于貸款發(fā)生在生源所在地，學(xué)生還款便于跟蹤和管理；三是相當(dāng)一部分助學(xué)貸款可以通過學(xué)生家庭收入及其他有效資產(chǎn)作擔(dān)保或抵押，可以在一定程度上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，全社會(huì)要大力推行生源地助學(xué)貸款，讓其成為國家助學(xué)貸款的有益補(bǔ)充。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式

2004，國家出臺(tái)了以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為核心的國家助學(xué)貸款新政策、新機(jī)制，并規(guī)定國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%。

筆者建議，可引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，在助學(xué)貸款出現(xiàn)拖欠時(shí)給予銀行一定比率的補(bǔ)貼，從而使國家、銀行、學(xué)校共同承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但是，不管從風(fēng)險(xiǎn)利益獲得大小，還是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的大小，國家都應(yīng)比學(xué)校支付更多的風(fēng)險(xiǎn)成本。此外，要進(jìn)一步發(fā)揮金融手段對(duì)國家助學(xué)貸款的積極影響，加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，探索將保險(xiǎn)引入助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，逐步形成多渠道分擔(dān)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

（三）加強(qiáng)政策宣傳和誠信教育，建立并完善社會(huì)個(gè)人信用制度

社會(huì)、高校、銀行都要進(jìn)一步加大對(duì)助學(xué)貸款政策的宣傳解釋工作，將政策深入人心。同時(shí)，做好大學(xué)生的誠信教育工作，使其樹立誠信的道德觀念，不斷強(qiáng)化大學(xué)生的誠信意識(shí)，樹立自立自強(qiáng)的精神，在獲得國家助學(xué)貸款的同時(shí)，積極主動(dòng)地承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，貸款到期后，積極還貸。同時(shí)建立失信懲罰機(jī)制：對(duì)不履行還款的學(xué)生，不享受國家貼息；貸款逾期未還，在法律允許的范圍內(nèi)，在社會(huì)個(gè)人信用體系內(nèi)部公開其違約信息，使其承擔(dān)信用污點(diǎn)帶來的責(zé)任。

盡快建立并實(shí)施以個(gè)人身份證為載體的個(gè)人資信征詢系統(tǒng)[8]，利用網(wǎng)絡(luò)等信息化技術(shù)，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，并根據(jù)現(xiàn)有的個(gè)人信用信息及全國各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用資料，建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫；利用網(wǎng)絡(luò)與勞動(dòng)人事、教育、司法等相關(guān)部門建立聯(lián)系，共同征集個(gè)人信用資料。經(jīng)辦銀行要建立高效的還貸監(jiān)測系統(tǒng)，并將其違約行為載入個(gè)人資信征詢系統(tǒng)，一旦違約，金融機(jī)構(gòu)將不再為其辦理新的金融業(yè)務(wù)。國家助學(xué)貸款管理中心和各高校要加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對(duì)借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢，并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在適當(dāng)范圍內(nèi)公布，加強(qiáng)對(duì)違約學(xué)生的跟蹤調(diào)查與提醒，及時(shí)掌握貸款學(xué)生的動(dòng)向。

同時(shí)，可以考慮委托專門公司承擔(dān)欠貸追繳工作，或者擴(kuò)大中央、地方各助學(xué)貸款管理中心的職責(zé)范圍，切實(shí)承擔(dān)起欠貸追繳功能，在一定程度上解放銀行角色，降低銀行成本。

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Study on the Problems and Countermeasures of National Student Loan Defaults

PAN Yang WU Hao-ming HUANG Hai
(University of Electronic Science and Technology of China Chengdu 610054 China)

The paper focuses on national student loan defaults, and analyzes the defect of national student loan policy from the view of four major interest subjects: the student, bank, university and government.Furthermore, the paper considers that the institutional default is the main reason of the high national student loan defaults. In order to overcome the problem, the paper advances many reasonable proposals, such as perfecting the system of national student loan policy, establishing the mechanism of risk-reserve and accelerating the construction of the individual-credit system.

national student loan; defaults; mechanism of risk-reserve; individual-credit system

F832.4

A

1008-8105(2010)03-0105-04

編輯 范華麗

2009 ? 09 ? 29

潘 楊（1983 ?）女，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博士研究生，電子科技大學(xué)學(xué)生工作處；武好明（1972 ?）男，電子科技大學(xué)碩士研究生.