對外經(jīng)濟貿(mào)易大學 秦婷

淺析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學 秦婷

隨著經(jīng)濟全球化和金融自由化進程的加快，我國的商業(yè)銀行遇到了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊，在日趨激烈的金融競爭中，金融創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行促進經(jīng)濟發(fā)展，提高自身競爭力的重要手段，只有改革和創(chuàng)新，才能再讓商業(yè)銀行在金融大開發(fā)的環(huán)境中生存和發(fā)展，才是未來金融發(fā)展最重要，最關鍵的動力源。本文從幾方面分析了目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的作用，創(chuàng)新中存在的問題以及解決這些問題的策略等。

商業(yè)銀行 創(chuàng)新 激勵

一、商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的作用

1、拓寬了銀行經(jīng)營范圍

通過創(chuàng)新推出大量功能各異的金融產(chǎn)品，增大了客戶的選擇空間，推出新的交易手段和交易方式突破了時空限制，提高了銀行運作效率。而這一切最終有利商業(yè)銀行市場份額的擴大和業(yè)務總量的快速增長。

2、有利于調(diào)整和完善銀行收入結構

商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新特別是中間業(yè)務的創(chuàng)新不但改變了傳統(tǒng)的業(yè)務利潤主要來自于存貸利差的狀況，而且還促進了非利息收入的快速增長，使之在商業(yè)銀行總收入的比重不斷上升。

3、有利于降低和分散風險

銀行的風險往往是不可避免的，但是可以通過某些金融工具重新分配風險。首先，金融創(chuàng)新使商業(yè)銀行收入來源多樣化，有利于分散風險。其次，金融創(chuàng)新可以降低風險。在金融一體化和國際化的趨勢下，金融創(chuàng)新更加活躍，期權、期貨、互換等金融工具應運而生；而銀行回購協(xié)議、資產(chǎn)證券化的產(chǎn)生，又降低了銀行的流動性風險和債務危機風險。

二、社會客觀經(jīng)濟環(huán)境為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新提供了土壤與條件

1、日趨激烈的市場競爭成為了金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力

長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新都是靠央行自上而下的推動來完成，商業(yè)銀行自發(fā)進行的創(chuàng)新很少，對金融創(chuàng)新的優(yōu)越性，重要性認識不充分，創(chuàng)新的的內(nèi)在動力不足。但是，日趨激烈的市場競爭，給商業(yè)銀行帶來了很大的壓力。四大國有銀行先后上市，外資銀行大量涌入，再加上保險業(yè)，信托業(yè)和基金業(yè)務的快速發(fā)展，使得近年來各商業(yè)銀行創(chuàng)新的腳步加快，不斷有新的金融工具，支付手段和融資方式出現(xiàn)。

2、電子技術的快速發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了物質(zhì)基礎

近年來，各商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務有了快速發(fā)展，在個人網(wǎng)銀方面，有在線轉(zhuǎn)賬，繳費，購買及贖回基金，查詢工資單等實用的功能，企業(yè)網(wǎng)銀方面，有收款業(yè)務，付款業(yè)務，代發(fā)工資，外匯匯款，結售匯，投資理財?shù)榷囗椆δ?，除了電子銀行涉及的業(yè)務日益豐富，操作日益便捷以外，電子銀行的安全性也日益提高。

三、金融創(chuàng)新過程中存在的問題

雖然現(xiàn)階段的宏觀和微觀環(huán)境都適合商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，但是我們不難發(fā)現(xiàn)，在金融創(chuàng)新不斷深化的過程中，也存在不少問題。

1、缺乏原創(chuàng)性創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新主要是從發(fā)達國家引進，完全由技術進步引起的創(chuàng)新很少。近年來，商業(yè)銀行雖然出現(xiàn)不少新的業(yè)務創(chuàng)新，涉及的范圍很廣，但大多是拿來主義，有些業(yè)務與我國的國情不符，甚至有些銀行為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，純粹是忽視利潤的模仿性行為。

2、缺乏創(chuàng)新氛圍，員工創(chuàng)新的積極性不高

大部分銀行員工尚未真正認識到業(yè)務創(chuàng)新的緊迫性、重要性，未能真正投入到業(yè)務創(chuàng)新的浪潮中去，更多的是被動接受工作任務，很難有質(zhì)量高的創(chuàng)新成果出現(xiàn)。

3、缺乏有效的業(yè)務創(chuàng)新激勵機制

由于尚未形成鼓勵金融創(chuàng)新的合理機制，大多數(shù)銀行員工在日常的業(yè)務操作過程中，未能深入研究各個業(yè)務的特點和風險，業(yè)務創(chuàng)新被理解為只屬于少數(shù)人的事，或者是單憑幾個員工無法完成的事。

四、商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新過程中，要注意的問題

基于以上問題，商業(yè)銀行在今后的業(yè)務創(chuàng)新過程中，要注意以下幾點

1、做到以市場為指導，以客戶的需求為核心，開發(fā)真正適合中國市場的金融產(chǎn)品

各商業(yè)銀行應充分利用自己的網(wǎng)點，收集客戶需求的信息，利用科學的手段，通過分析這些數(shù)據(jù)，來作為自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新的依據(jù)。新產(chǎn)品推出后，要收集調(diào)查市場反應和市場評價，同時，要對同業(yè)推出的產(chǎn)品進行分析和比較，找出自身的優(yōu)勢和劣勢，不斷完善金融產(chǎn)品，以提高自身的競爭力。

2、要引進一批高素質(zhì)的人才，并設置專門的業(yè)務創(chuàng)新崗位

從我國商業(yè)銀行的人才構成看，精通金融、經(jīng)濟、計算機的單項人才多，精通多學科的綜合性人才少，精通單項銀行業(yè)務的人才多，精通多種銀行業(yè)務的人才少。要采取科學的人才招聘機制，吸納一批綜合素質(zhì)高，業(yè)務能力強的高級知識分子到商業(yè)銀行體系中來，并在后期加強對這些人才的培訓，同時推行輪崗制度，培養(yǎng)出一批精通各項銀行業(yè)務的高素質(zhì)人才。從組織機構上，商業(yè)銀行可考慮成立金融創(chuàng)新的專門機構，負責金融市場監(jiān)測，跟蹤國內(nèi)外業(yè)務創(chuàng)新成果，進行大型和基礎金融業(yè)務研發(fā)，制定業(yè)務創(chuàng)新規(guī)劃等。各分行成立金融創(chuàng)新分支機構，它通過客戶經(jīng)理和大堂及時了解客戶需求，并利用自身和總行的研發(fā)力量，界定新業(yè)務的概念，負責概念的可行性論證，并最終實現(xiàn)概念的產(chǎn)品化工作。只有設置了專門的崗位，配備了專職的人才，才能確保銀行業(yè)務創(chuàng)新的質(zhì)量和效率。

3、建立長期有效的激勵考核機制，切實調(diào)動每位員工的創(chuàng)新熱情

基層員工直接接觸客戶，最容易收集到客戶的基礎信息及需求狀況，也更容易結合自身的業(yè)務知識，想出業(yè)務創(chuàng)新的金點子。建立有效的激勵機制，安排專項費用與業(yè)務創(chuàng)新掛鉤，可以有效激勵起全行員工共同投身到業(yè)務創(chuàng)新的浪潮中去，讓員工不再覺得業(yè)務創(chuàng)新“事不關己”，而是“付出就有回報”，從而愿意對各項業(yè)務的風險進行深入研究，進而可以基于風險因素的考慮進行相應的業(yè)務創(chuàng)新。

總體來說，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新正處于一個非常好的發(fā)展時期，雖然目前尚處于發(fā)展的初級階段，與發(fā)達國家商業(yè)銀行差距仍比較大，但只要社會能給商業(yè)銀行一個好的發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行又能切實將金融創(chuàng)新提到戰(zhàn)略高度，并進行相應的改革和推出適合的政策，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品就可以真正的適應客戶、市場、經(jīng)濟發(fā)展的需求，并且有能力在國際金融市場上與外資銀行一較高低。

[1]王莉.技術創(chuàng)新、金融結構與新經(jīng)濟發(fā)展.經(jīng)濟科學出版社, 2007

[2]焦璞.中國商業(yè)銀行改革.經(jīng)濟科學出版社,2005

董曉磊）