寧夏回族自治區(qū)建行業(yè)務事業(yè)部 王桂玲

淺析如何完善銀行信貸風險管理

寧夏回族自治區(qū)建行業(yè)務事業(yè)部 王桂玲

隨著我國金融改革的不斷深入，銀行的不斷發(fā)展，以及銀行信貸業(yè)務種類的不斷增加，信貸管理工作的難度也在日益加強，只有運用先進的管理才能對貸款實行全過程科學化、規(guī)范化的管理，達到降低銀行信貸風險的目的。本文筆者首先分析了加強銀行信貸風險管理的必要性，其次對如何加強銀行信貸風險管理提出了自己的見解，具有一定的參考價值。

銀行 信貸風險管理 必要性 措施

一、前言

2009年開始，我國經(jīng)濟漸漸進入金融危機之后的復蘇階段，我國銀行業(yè)信貸規(guī)模也隨之不斷擴大。在隨著市場的不斷變化，銀行業(yè)金融機構自身一些舊的信貸風險管理模式在實踐中也漸漸暴露出許多問題與不足，己經(jīng)不能適應實際業(yè)務及有效風險管理的需要了。據(jù)數(shù)據(jù)顯示目前我國國有銀行的不良貸款率仍然超出我國銀行的平均水平，并且遠高于外資銀行和股份制銀行。針對以上種種問題，國務院在2010年4月14日召開的常務會議中，提出的下階段十個工作重點中，在做好金融調(diào)控工作這一點上，重點強調(diào)，要加強商業(yè)銀行資本充足率管理和貸款跟蹤檢查，加強地方融資平臺公司貸款風險管理。

二、加強銀行信貸風險的必要性

1、銀行自身改革發(fā)展的需要

金融業(yè)的全面開放使我國各銀行危機意識不斷增強，我國各大銀行紛紛通過上市來增強自身參與國際競爭的實力，但是我國各銀行的主要利潤來源還是存貸息差，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量又較差，較高的不良貸款率和較低的資本充足率降低了各銀行的盈利能力，給銀行的發(fā)展壯大造成一定的障礙。因此加強信貸風險管理也是促進銀行改革發(fā)展的需要。

2、經(jīng)濟的不斷發(fā)展致使金融風險不斷增大

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟中蘊涵的風險也正在漸漸釋放出來。我國已是世界貿(mào)易組織成員國，國內(nèi)金融市場己經(jīng)對外資金融機構全面開放，因此世界金融風險將對我國金融業(yè)產(chǎn)生顯著的影響。由于我國的資本市場功能不完善，資本市場發(fā)展還不健全，間接融資仍在企業(yè)的融資中占據(jù)主要地位，企業(yè)過度地依賴于銀行的信貸資金，給我國的銀行業(yè)帶來了風險。

3、外資銀行的進入導致銀行業(yè)競爭加劇

隨著我國按照入世承諾完全開放銀行業(yè)，外資銀行紛紛搶灘和經(jīng)營人民幣業(yè)務，加之外資銀行具有較強的技術優(yōu)勢，國內(nèi)銀行的一些優(yōu)質(zhì)客戶資源轉向外資銀行，加劇了國內(nèi)銀行的信貸風險。因此，應更加加強銀行信貸風險管理來控制銀行風險。

三、加強銀行信貸風險管理的幾點建議

1、建立健全銀行信貸管理信息系統(tǒng)

目前，多數(shù)銀行現(xiàn)行信貸系統(tǒng)將業(yè)務和流程控制緊密耦合，沒有進行很好的分層隔離，在需要對業(yè)務流程進行調(diào)整的時候就會對程序代碼硬性改動，影響系統(tǒng)的穩(wěn)定性。由于兩者的緊密結合，導致整個應用系統(tǒng)無法實施有效地擴展，阻礙了業(yè)務發(fā)展。各地區(qū)之間的系統(tǒng)差異，使得相互之間的業(yè)務交互處理不容易兼容。系統(tǒng)不靈活，對一些復雜流程的處理也存在一定的困難。銀行信貸業(yè)務的高速發(fā)展和變化，對業(yè)務系統(tǒng)的功能、性能、擴展性、靈活性以及先進性上提出了更高的要求，傳統(tǒng)的技術已經(jīng)無法適應業(yè)務的需要，無法完全滿足用戶的需求，因此實施信貸系統(tǒng)信息化管理是應對市場競爭，控制經(jīng)營風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

2、建立銀行信貸風險預警體系

風險預警在銀行信貸風險管理中有著不容忽視的作用。根據(jù)大量經(jīng)驗表明，越早發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營過程中的風險，其造成的損失率就越低。從風險預警考慮，為了配合銀行信貸資金安全性、收益性的順利實現(xiàn)，有必要建立多層次的風險預警機制，在揭示新的元素及風險波動的基礎上，全方位分析企業(yè)活動的安全機理和成功機理，將其更好地融入風險管理中。建立信貸預警信息系統(tǒng)，除了收集各種可靠信息外，還要建立風險預警數(shù)據(jù)庫，對預警目標和預警程度進行劃分。此外，銀行還應連續(xù)跟蹤各項預警指標的數(shù)值變化和有關的信號信息，結合信貸風險的來源及變化，可以獲取不間斷的監(jiān)測信息，并采用一定的量化模型對監(jiān)測結果進行分析評價，搜索未來運行態(tài)勢預測信息和分析評價的反饋信息，并進行統(tǒng)計加工，作為預警的依據(jù)。

3、加強精確化管理

不論是固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款還是個人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務結束的過程，全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。2010年2月，銀監(jiān)會頒布的“三個辦法一個指引”的貸款新規(guī)改變了以往將貸款流程只劃分為貸前管理、貸中管理、貸后管理三個環(huán)節(jié)的粗略劃分方法，對貸款流程進行了更細的環(huán)節(jié)劃分，同時，對每個環(huán)節(jié)出臺了相應的控制措施，實現(xiàn)了貸款管理從粗放型管理向精細化管理轉化的過程。關于2010年4月14日國務院會議提出的要求，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，其傳遞出一個信號，就是此前監(jiān)管層對于銀行不良貸款的分類監(jiān)管不是很嚴格，那么，通過此次對貸款的跟蹤檢查，體現(xiàn)出對銀行監(jiān)管的進一步嚴格化和精確化。

4、建立完善的信貸風險管理方式

首先，建立以資本為基礎的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是銀行發(fā)展的重要標志，如果只是重發(fā)展輕管理，風險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風險，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。其次，建立資產(chǎn)組合的引導機制。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低銀行的整體風險，進而提升整體的盈利水平和安全性。最后，建立銀行內(nèi)部信貸風險管理的互動機制。信貸風險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關部門進行積極的互動，共同努力營造一個良好的營運氛圍。

[1]耿亞梅.市場經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行信貸風險成因分析及治理[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2005;13

[2]莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營.中國人民大學出版社,2008

[3]趙志宏,袁平.銀行全面風險管理體系[M],中國金融出版社,2005

（責任編輯：董曉磊）