□文/陳莉花

海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對(duì)策

□文/陳莉花

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，然而當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境缺陷卻制約了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展。本文在分析海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出完善海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策。

金融生態(tài)環(huán)境；擔(dān)保體系；信用環(huán)境；機(jī)制

金融和科技是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。農(nóng)業(yè)要想上一個(gè)新的臺(tái)階，必須依靠金融、科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)。當(dāng)前，與其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)省份相比，海南農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，生產(chǎn)力水平較低，總體經(jīng)濟(jì)效益也不高。這就需要金融部門在支持新農(nóng)村過程中做出更多的努力，努力加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，充分發(fā)揮金融杠稈作用，以組織和引導(dǎo)社會(huì)資金更多、更快、更有效地投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)中，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷卻制約了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，成為打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距的關(guān)鍵因素。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行研究，解決其金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題顯得尤為重要。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平。

一、海南金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

海南雖然是全國最大的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，但農(nóng)村人口約占60%，有38%的GDP來自農(nóng)業(yè)。中部地區(qū)作為海南最貧困及農(nóng)村人口最集中的地區(qū)，農(nóng)民問題解決得如何，直接關(guān)系到全省社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)全面發(fā)展。近年來，我國海南的農(nóng)村金融業(yè)逐步恢復(fù)和發(fā)展，對(duì)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長起到積極作用，但海南的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然存在一定缺陷，制約著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，需要制定措施加以改善。

（一）金融支農(nóng)主體缺位。目前，海南農(nóng)村已初步形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。但迄今為止，上述三種金融的發(fā)育和建設(shè)都不甚理想。隨著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，這一體制對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的約束效應(yīng)日益凸現(xiàn)。截至2009年1月份，海南省內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)只有包袱沉重面向農(nóng)村的農(nóng)村信用社，省內(nèi)非法人金融機(jī)構(gòu)“壘大戶”及資金外調(diào)，加劇了海南農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)融資的供求失衡。地方性金融體系中的農(nóng)村信用社難以承擔(dān)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主力軍”作用?，F(xiàn)階段在農(nóng)村金融市場上只有國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄四家金融機(jī)構(gòu)。因此，在海南建立屬于本土的銀行金融機(jī)構(gòu)尤為迫切。

（二）農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失衡。當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸資金主要用于解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中臨時(shí)性資金不足和部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)短期資金融通，但在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展方面投入不足，農(nóng)村水利工程、農(nóng)田改造、道路建設(shè)等中長期信貸資金投放幾近空白，基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)資金缺口大，涉農(nóng)中小企業(yè)貸款滿足率低。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多層次、多元化特征，但當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的一些突出問題，難以滿足農(nóng)村的金融服務(wù)需求。一是在技術(shù)設(shè)備上，很多地區(qū)農(nóng)村信用社的辦公自動(dòng)化程度低，業(yè)務(wù)操作基本上還由手工完成，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、精確度又不高，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及；二是農(nóng)業(yè)貸款的品種滿足不了生產(chǎn)發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)貸款品種僅局限于短期流動(dòng)貸款資金，缺乏針對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長期貸款，農(nóng)戶及個(gè)體經(jīng)營者難以找到合適的貸款品種。貸款的條件也越來越不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要；三是農(nóng)村金融服務(wù)主體的創(chuàng)新能力不足、業(yè)務(wù)品種少、科技含量低，缺乏具有地域特點(diǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色的金融品種。

（四）農(nóng)貸擔(dān)保體系的缺失。海南農(nóng)村金融服務(wù)體系嚴(yán)重缺失，已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。農(nóng)民貸款難，農(nóng)村信用社貸款難發(fā)放，歸根結(jié)底是擔(dān)保難。隨著海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加快，該省的農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)多元化特征，農(nóng)民不僅需要小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款來滿足其購買化肥、種子、農(nóng)藥等維持簡單再生產(chǎn)的資金所需，不少種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)迫切需要大額貸款來滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金所需。但由于農(nóng)村土地、果園等承包權(quán)沒有專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)，很難對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)定，也很難實(shí)現(xiàn)交易，在現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定下難以設(shè)定抵押擔(dān)保。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的不足。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。海南是自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的省份之一，農(nóng)業(yè)作為海南的重要支柱產(chǎn)業(yè)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在海南的發(fā)展程度又很低。1985～2005年的20年間，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，且呈逐年萎縮的態(tài)勢。從2007年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的壓力才開始日漸緩和，截至2008年12月31日，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍覆蓋全省18個(gè)市縣（區(qū)），全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)保費(fèi)收入4，404.5萬元，同比增長263.67%，其中財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼2，119.2萬元，保險(xiǎn)保障金額28億余元，累計(jì)賠付1，992.15萬元。2008年海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得可喜的成績，但從多年規(guī)律來看，首先是海南農(nóng)險(xiǎn)的起伏波動(dòng)是存在的，海南的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)很大程度上還依賴政府的支持，這種形式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否持久還有待時(shí)間的考證；其次是險(xiǎn)種略顯不足，有待完善。海南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)（含能繁母豬保險(xiǎn)）、水稻種植保險(xiǎn)、尖椒保險(xiǎn)、長豆角保險(xiǎn)、漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)、船東雇主責(zé)任險(xiǎn)和漁船全損保險(xiǎn)10個(gè)險(xiǎn)種。對(duì)于海南這個(gè)熱帶多元化的農(nóng)業(yè)大省來說，還略顯單薄。

二、海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀的原因

（一）海南農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低。縣域企業(yè)一般規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)效益低下，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，國有銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)收縮戰(zhàn)略，不斷從農(nóng)村地區(qū)市場退出，使縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)銳減，并且上收貸款權(quán)限，大量減少資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入逐年減弱，使其基層機(jī)構(gòu)退化成為吸收儲(chǔ)蓄的工具。貸款份額相對(duì)下降、信貸不斷萎縮，削弱了商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。

（二）信用環(huán)境較差。一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在貸到款就不打算還的心理。還有一些貸款戶靠套取銀行資金、假借企業(yè)改制、破產(chǎn)等手段，逃廢、懸空銀行債權(quán)，從而使金融機(jī)構(gòu)普遍產(chǎn)生懼貸和慎貸心理。

（三）農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)不夠健全。辦理抵押擔(dān)保的手續(xù)繁雜、時(shí)間長、收費(fèi)高，很難滿足面廣、量大的中小企業(yè)對(duì)信貸資金的需求，在一定程度上增加了企業(yè)的融資成本。

總的來說，信用環(huán)境不佳依然是抑制金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村信貸投入的主要障礙。

三、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策

（一）建立村鎮(zhèn)銀行。一是學(xué)習(xí)借鑒其他省市已有的成功經(jīng)驗(yàn)，按照“科學(xué)發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃”的原則，發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，根據(jù)海南的實(shí)際情況，選取經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的一個(gè)縣（市、區(qū)）開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，并循序漸進(jìn)地?cái)U(kuò)大到其他縣（市、區(qū)），統(tǒng)籌規(guī)劃好海南村鎮(zhèn)銀行；二是加大宣傳力度，積極招商引資，允許社會(huì)各類資本，包括境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的籌建。村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，開發(fā)了各種信貸模式，如農(nóng)戶聯(lián)保、公務(wù)員保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保證擔(dān)保等多種方式相結(jié)合，以及啟動(dòng)了概念性抵押、無形資產(chǎn)抵押貸款、無抵押農(nóng)戶小額貸款試點(diǎn)等，為農(nóng)民貸款解決了后顧之憂。

（二）加大海南農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)力度。一是加大宣傳，人人重視，人人參與。構(gòu)建加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的宣傳體系。一方面動(dòng)員各種媒體加強(qiáng)改善金融生態(tài)宣傳，提高社會(huì)公眾的認(rèn)知度，爭取社會(huì)各方支持金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，宣傳金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境；另一方面綜合運(yùn)用各種手段，大力開展誠信活動(dòng)。堅(jiān)持以人為本，大力宣傳“誠信應(yīng)成為每個(gè)公民、每個(gè)企業(yè)、每個(gè)社會(huì)組織的基本準(zhǔn)則”的理念，讓社會(huì)每個(gè)成員都樹立一種責(zé)任意識(shí)。二是發(fā)揮政府在農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中的主導(dǎo)作用。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，僅僅依靠市場自身的力量是不夠的，需要地方政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)積極創(chuàng)造配套機(jī)制和有利條件。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村要成立以政府主要領(lǐng)導(dǎo)為組長的創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定目標(biāo)，落實(shí)創(chuàng)建措施，齊抓共管。將創(chuàng)建工作納入政府年度考核目標(biāo)，為創(chuàng)建工作創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系建設(shè)，研究信用評(píng)定的科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)手段，創(chuàng)新農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模式，提高科學(xué)性、公正性和有效性，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)考核約束機(jī)制。要加強(qiáng)政府誠信建設(shè)，以良好的政府信用帶動(dòng)社會(huì)誠信建設(shè)。三是構(gòu)建加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的信用體系。加快信貸征信體系建設(shè)，充分運(yùn)用人民銀行已經(jīng)建立的全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，將單位和個(gè)人的信用情況錄入到系統(tǒng)之中，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢。大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定，將各信用單位和個(gè)人名單張榜公示，獎(jiǎng)懲分明并將評(píng)定結(jié)果與信貸掛鉤。對(duì)于信用良好的單位及個(gè)人，要實(shí)施政策激勵(lì)，加大對(duì)其貸款、授信、利率等方面的優(yōu)惠力度，使其從中受惠，調(diào)動(dòng)群眾的積極性。同時(shí)，也要對(duì)信用建設(shè)情況進(jìn)行及時(shí)的跟蹤，隨時(shí)根據(jù)實(shí)際情況取消相關(guān)的優(yōu)惠，及時(shí)體現(xiàn)獎(jiǎng)懲。建立打擊破壞社會(huì)信用行為的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，突出運(yùn)用行政執(zhí)法手段和司法手段，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。整合工商、稅收等部門信息資源，建立“逃廢銀行債務(wù)和惡意欠債的個(gè)人和企業(yè)”定期通報(bào)制度，在賬戶管理、支付結(jié)算及信貸投放等方面對(duì)黑名單企業(yè)和個(gè)人實(shí)施聯(lián)合制裁，使失信者寸步難行，達(dá)到減少和控制失信行為的目的，推動(dòng)信用環(huán)境的根本改善。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是要優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、林果業(yè)、水產(chǎn)業(yè)和反季節(jié)蔬菜業(yè)等，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平和市場競爭力。優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局，避免地區(qū)之間產(chǎn)業(yè)過度雷同，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，形成區(qū)域整體優(yōu)勢；二是要發(fā)展龍頭企業(yè)。要按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律組建龍頭企業(yè)，為龍頭企業(yè)的發(fā)展出臺(tái)優(yōu)惠政策，創(chuàng)造寬松的環(huán)境。通過龍頭企業(yè)將農(nóng)戶的分散經(jīng)營與大市場有效連接起來，形成產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營格局。

（四）加快農(nóng)民貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建推廣，為農(nóng)村信貸提供風(fēng)險(xiǎn)化解服務(wù)。要發(fā)揮政府、擔(dān)保公司、銀行等多方力量，建立起多層次、完善的農(nóng)村擔(dān)保體系。由財(cái)政部門牽頭，建立擔(dān)?；?，支持各類資本設(shè)立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)大力培育具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社，加快建立農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押登記和交易制度，為農(nóng)村信貸化解風(fēng)險(xiǎn)。

（五）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。凡是實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家，無一例外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了各種支持政策。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)能力對(duì)投保農(nóng)民和經(jīng)營者給予一定補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府還應(yīng)適當(dāng)減免經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所得稅和其他稅種，并對(duì)農(nóng)戶收入中用于投保農(nóng)險(xiǎn)的部分免征個(gè)人所得稅。要堅(jiān)持地方政府及職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司四位一體的方針，充分發(fā)揮好人保系統(tǒng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的服務(wù)功能，抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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本文為海南省教育廳高等學(xué)校科學(xué)研究項(xiàng)目研究成果，批準(zhǔn)項(xiàng)目編號(hào)：H J200797

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海南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）