歐文娟

英國一項調查發(fā)現(xiàn),英國母親有17%成為半就業(yè)者,19%完全脫離工作在家照料孩子。

美國人口調查局的數(shù)據(jù)顯示,在不到10年的時間,“全職媽媽”的比例增加了15%。

某大學今年做的一項針對中國各類城市的調查顯示,大型城市的近兩成女性生育后不再工作,甘愿在家擔任“全職媽媽”, 其中還不乏高學歷的媽媽。

調查以分段隨機抽樣的方式獲取樣本,訪問了全國近2000位孕婦以及孩子年齡在0至6歲之間的媽媽。調查發(fā)現(xiàn),在上海、北京、廣州、深圳等一線城市的親子家庭中,全職媽媽的比率高達21%,富裕家庭中,當全職媽媽的女性更多;而在二三線城市,該比率僅為13%。

近幾年國內(nèi)高知階層的全職媽媽越來越多,這其實是社會進步的體現(xiàn)。由母親在家?guī)Ы毯⒆?不僅可以節(jié)約保姆費,還可以節(jié)約家教費,所以越來越多的城市女性選擇做全職媽媽。

離開職場,做了全職媽媽,感觸最深的就是沒有了收入。家里多了一張嗷嗷待哺的小嘴,卻又少了一個人的收入,經(jīng)濟上的壓力肯定大一些。因此,在照顧好家庭成員飲食起居的同時,如何合理規(guī)劃家庭的財產(chǎn),也成了全職媽媽的分內(nèi)之事。《GRACE》針對不同經(jīng)濟收入的家庭,對以下幾位全職媽媽的家庭理財做了詳細的分析,希望能通過這幾位全職媽媽的理財方式為所有渴望有所收入及自主創(chuàng)業(yè)的全職媽媽以一點鼓勵及啟示。

Case 1

家庭條件一般,需要供房,且無老人幫助照看寶寶的代表

趙女士,33歲

孩子1歲,做全職媽媽前曾是一私企員工,月收入2000,孩子出生后,由于雙方老人身體都不好,故不得不辭掉工作成為一名全職媽媽。其先生是IT行業(yè)軟件工程師,工作10年,每月收入扣掉“四險一金”(基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、住房公積金),7000元左右,年終獎不確定,不過至少也有兩萬,再加上加班費、績效等各種收入,年薪在12-14萬。目前有一套90平米的按揭房,雙方父母雖然年邁,但身體健康,有收入,無需經(jīng)濟資助。

家庭財務狀況:

家庭年收入:12-14萬

定期存款:20萬

活期存款:10萬

家庭年支出:1000×12(小孩花費)+1200×12(生活費)+2000×12(月供)+7000/年(其他)=57400元

理財方式:

1.家庭記賬 趙女士把每次消費的憑證單據(jù),例如購物小票、發(fā)票、銀行扣繳單據(jù)、銀行信用卡對賬單及存、提款單據(jù)等都保存好,記錄的時候就會井井有條。

2.認購基金 目前持有的基金如下:國投瑞銀穩(wěn)定增利8000支,南方全球5000支,除此之外還進行基金定投,定投金額為300元/月,已經(jīng)投了近三年。目前來看,除南方全球虧損外,另外兩支均有所獲利。

3.零存整取 趙女士在生孩子前到銀行辦理了三年期零存整取,每月存100,目前已經(jīng)快到期。到期后扣除利息稅所得3709.89元。

專家點評:

1.由于趙女士沒有長輩可以幫忙照顧小孩,加之家庭收入一般,所以在理財方式上比較保守,記賬的方式比較適用于她。通過記賬掌握家庭里有哪些資產(chǎn),哪些債務,每月固定收入和日常支出各是多少,以便每隔一段時間通過梳理賬本總結花錢心得,得出理財經(jīng)驗。

2.基金定投。不論市場行情如何波動,每個月固定一天定額投資基金,由銀行自動扣款,自動依基金凈值計算可買到的基金份額數(shù)。這樣投資的成本比較平均,時間的長期復利效果就會凸顯出來,不僅資金的安全性有保障,而且可以讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”?？紤]到趙女士家的收支狀況,建議定投指數(shù)型基金,并增加定投的額度,每月可投500元。

3.家庭保障方面考慮欠妥。趙女士本人及小孩無任何保險,其先生是家庭的經(jīng)濟支柱,一旦發(fā)生意外,家庭將會陷入財務困難,因此要加大對他的投保力度,一定要確保他有必要的壽險和重疾險。趙女士由于沒有工作,因此應側重投保重疾險和養(yǎng)老保險。目前市場上的一些醫(yī)療保險產(chǎn)品兼有理財功能,除了固定收益和分紅外,還附加了幾種重疾險和住院醫(yī)療保險。

4.子女教育方面。1歲大的孩子可以投保住院險和帶有儲蓄性質的教育基金險。另外建議趙女士在零存整取到期后取消該業(yè)務,因為其基數(shù)僅為100元/月,獲利不明顯,建議加大每月基數(shù)或將20萬定期存款分為數(shù)筆不同年限的整存整取。

Case 2

家庭條件一般,需供房,有老人幫助照看寶寶的代表

李女士,28歲,孩子兩歲

其先生從事工程類工作,工作年限5年,月收入不固定,平均4000-6000/月,年收入8萬左右。剛購房,2011年底交房,首付15萬,目前與婆婆同住出租房,婆婆有退休金,有社保。夫妻兩人均無任何保險,明年打算送孩子到幼兒園。目前全家每月生活費1800元,孩子花費800元,月供1500,其他費用5000/年。

家庭財務狀況:

家庭年收入:8萬/年

活期存款:8萬

家庭年支出: 300×12(小孩花費)+1800×12(生活費)+1500×12(房貸)+5000(其他)=48200元

固定資產(chǎn):住房一套(有月供)

理財方式:

1.股票兩萬。

2.開設網(wǎng)店由于李女士及其先生工作年限較短,又支付了15萬住房首付,故除了定期存款8萬,幾乎沒有流動資金。因此,李女士選擇在淘寶上開網(wǎng)店為家庭增加收入,現(xiàn)在每月能有2000-4000元收入。李女士說等明年孩子送去幼兒園后,她會再經(jīng)營一家實體店。

3.網(wǎng)絡兼職。李女士在網(wǎng)上找了一份發(fā)帖的兼職,即在規(guī)定的論壇發(fā)有效貼,每帖兩毛,工資月結,一個月下來大概能有600-800的收入,雖然不多,但李女士覺得是靠自己的勞動掙來的,所以也十分欣慰。

專家點評:

1. 對大多數(shù)已經(jīng)或者準備創(chuàng)業(yè)的全職媽媽來說,她們并不想承擔太多的創(chuàng)業(yè)風險,不想經(jīng)歷事業(yè)和情緒上的跌宕起伏,所以都想找一種相對保險的創(chuàng)業(yè)方式,因此,低成本小投入是最佳選擇。對于沒有特殊手藝的媽媽們來說,開淘寶店是最容易想到的思路。

2.規(guī)避風險,合理投資?？紤]到二人目前資產(chǎn)較少,銀行存款僅8萬元,資產(chǎn)結構過于單一,又偏好于股票,高收益必然伴隨著高風險,建議多了解經(jīng)濟資訊,研究股票的同時,可以選擇一些基金產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品。

險的保費支出在每年8000元左右為宜,即家庭年收入的10%左右。

4.子女教育及保障方面。李女士的小孩明年即將上幼兒園,建議每月拿出500元投入到基金定投賬戶中,這樣既可以作為強制儲蓄的一部分,又可以作為孩子日后的教育基金。建議購買指數(shù)型基金,或者含有教育金儲蓄功能的保險產(chǎn)品,在實現(xiàn)?？顚Ｓ玫耐瑫r,還可含有特定的保障功能。

Case 3

經(jīng)濟條件中產(chǎn),無太大經(jīng)濟壓力,無老人幫助照看寶寶的代表

王女士,38歲,小孩6歲

在家?guī)Ш⒆娱L達6年,因年紀過大,重返職場有些力不從心,故索性將全職媽媽擔任到底。其先生為某航天研究所高級工程師,工作年限14年,年收入28萬,有“四險一金”,另有商業(yè)保險,年交費3500元,年底有分紅。王女士自交養(yǎng)老金及醫(yī)療保險,月交460元,另有重大疾病商業(yè)保險,年交費2000元;小孩在學校買保險一份,年交60元。自住房一套,無貸款,汽車一輛,年費用15000元。目前全家每月生活費3500元,小孩學習費用5000/年,旅游費1.5萬/年,其他費用15000/年。

家庭財務狀況:

家庭年收入:28萬

活期存款:10萬。

家庭年支出:3500×12(年生活費)+15000(汽車)+5000(孩子學習費用)+11080(保險費)+15000(旅游)+15000(其他)=103080元

家庭固定資產(chǎn):住房一套(無貸款),汽車一輛

理財方式:

1.王女士為家庭特意準備了應急備用金,預留了半年的消費支出25000元,這筆錢以活期的形式單獨存款。

2.銀行五年期定期存款30萬。

3.價值10萬的銀行理財產(chǎn)品。

4.從04年涉足股市,在股市中投入10萬,2007年上半年的中國股市漲得那樣酣暢淋漓,故又投入5萬。2008年4月,中國股市從6000點跌到3000點,王女士的15萬被牢牢套住,雖然虧損不嚴重,但基本沒獲利。

專家點評:

1.王女士的家庭財務狀況比較理想,但是資產(chǎn)保值增值的能力卻比較有限,家庭存款比例過高,用于投資的部分較少,流動資產(chǎn)閑置較多?？蓪⑽迥昶诘亩ù孓D出一部分用于購買基金或國債。

2.由于王女士家現(xiàn)在的住房為無貸款住房,建議王女士可利其先生的公積金貸款的優(yōu)惠利率,再購買一套按揭房為今后的養(yǎng)老做一份投資。

3.風險保障建議。王女士已經(jīng)有相當?shù)娘L險保障意識,為自己購買了重大疾病醫(yī)療保險和商業(yè)養(yǎng)老保險,鑒于其家庭狀況,應為其先生增加一定額度的重大疾病險和意外險。保費的支出比例建議以年收入的十分之一配置,保額約為年收入的 10倍。為小孩增加意外險和重疾險。

4. 目前家庭有15萬的股票投資,這筆錢即使全部賠光也不會對家庭造成任何的影響,所以可以繼續(xù)投資,但是不能繼續(xù)追加。

Case 4

家庭富有,無需為房子、孩子供養(yǎng)問題操心的代表

黃女士,40歲,小孩13歲

先生自辦一家小型進出口貿(mào)易公司,公司運營12年,每年有40-60萬的凈收入。雙方父母均有退休金,無需經(jīng)濟資助。家有一套200平米的無貸款住房,還有一套兩室的舊房出租,月收入1500元。汽車兩輛,年費用40000元。黃女士比較重視家庭保障,目前和先生都參加了社會醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險,為自己購買了保額30萬元的意外險附加意外醫(yī)療險3萬元,年交費300元,和10萬元保額的重大疾病險,年交費4000元;考慮到先生是家庭支柱,所以黃女士給先生購買了一份保額為30萬元的人壽保險,年保費為6000元;保額為45萬的30年定期壽險,年交費1100多;保額為10萬元的重疾險,年交費4000元;為小孩購買了保額10萬元的國壽英才少兒保險,年交費6040元,小孩18歲時可一次性獲得3萬元的教育金。

家庭財務狀況:

家庭年收入:60萬

活期存款:50萬

定期存款:200萬

家庭年支出:40000(汽車)+6000×12(生活費)+3000×12(小孩教育費)+2000×12(保姆費)+10000×12(置裝及交際費)+10000(旅游)+40000(美容美體)10000(其他)+21440(保險費)=265440元

家庭固定資產(chǎn):房產(chǎn)兩套、汽車兩輛

理財方式:

1.小孩上幼兒園后,黃女士便加盟了一家專賣孕嬰童的連鎖店,最初投資了10萬,現(xiàn)在每月凈收入為2-4萬。黃女士還打算投資一家早教中心。

2. 30萬元的基金投資,目前市值約有40萬元。

3.在股市的投資約為20萬元,目前市值約35萬元。

4.價值20萬的債券。

5.30萬元的銀行理財產(chǎn)品。

專家點評:

1、黃女士一家是典型的白領家庭,夫妻兩人都有不菲的收入,沒有外債,衣食無憂。然而并不能說黃女士的理財方式毫無問題。

2. 資金規(guī)劃。屬于高資產(chǎn)、低投資率一類的活期和定期存款金額太大,影響了整體的投資報酬率,建議取出部分做些高風險高收益的投資。

3.保險補充 ,但他們目前還沒有任何安排。另外,黃女士的先生是家里的頂梁柱,因此,還應為其投保意外險及加大對其他保險額度的提高。

4.該家庭屬于高收入、高儲蓄率一類。建議增加一些定期持續(xù)投資,比如基金定投。

5.可以再增加一處房產(chǎn)用作投資。

全職媽媽在盡心盡力地養(yǎng)育孩子的同時,千萬不要忘了充實自己,不要忘了為家庭增加收入。全職媽媽只是一個短期職業(yè),將來,孩子大了,你終究還是要走進社會,所以,預先做好充足的準備是非常重要的,這樣,可以讓你在將來面臨重新選擇的時候更加從容。在信息社會,工作的形式有許多種,那種認為把孩子拋給別人,呆在單位里賺錢的想法早已過時了。在孩子不需要媽媽的時候,媽媽其實還是可以做點自己的事情的。而做什么樣的事情,就看每一位媽媽的興趣和價值取向。