鄭曉琳

理財(cái)品種：

某典當(dāng)行黃金典當(dāng)業(yè)務(wù)

典當(dāng)標(biāo)的：黃金、鉑金、K僉首飾及擺件

借款額度：不超過(guò)評(píng)估價(jià)的90％

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：每月按借款金額支付4.7％的息費(fèi)

典當(dāng)期限：最短5天，最長(zhǎng)6個(gè)月

律師點(diǎn)評(píng)：

所謂黃金典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其合法擁有的黃金、鉑金、K金首飾及擺件作為當(dāng)物質(zhì)押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用。取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。一直以來(lái)，黃金及飾品因其保值增值功能和流通性好而廣受典當(dāng)行的青睞，尤其是近兩年來(lái)黃金價(jià)格持續(xù)走高，黃金典當(dāng)業(yè)務(wù)更是急劇攀升，已成為各典當(dāng)行民品典當(dāng)?shù)闹饕獦I(yè)務(wù)來(lái)源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，華夏典當(dāng)行有8成、金寶典當(dāng)行有6成的業(yè)務(wù)量，都是來(lái)自于黃金典當(dāng)。因此，許多典當(dāng)行也將黃金典當(dāng)稱為是一種便捷的融資理財(cái)渠道，但筆者認(rèn)為，盡管現(xiàn)代的典當(dāng)不再像舊社會(huì)那樣是當(dāng)戶的救窮途徑，卻也并不適宜進(jìn)行融資投資，其仍然只是一種短期資金周轉(zhuǎn)的理財(cái)方式。

黃金典當(dāng)，最突出的優(yōu)點(diǎn)是方便快捷。黃金典當(dāng)?shù)牟僮髁鞒毯芎?jiǎn)單，可簡(jiǎn)單歸納為交當(dāng)、收當(dāng)、存當(dāng)3個(gè)步驟，即：當(dāng)戶出具有效證件交付當(dāng)物黃金或黃金飾品，典當(dāng)行受理并進(jìn)行鑒定，雙方約定評(píng)估價(jià)格、當(dāng)金數(shù)額和典當(dāng)期限并確認(rèn)法定息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；雙方共同清點(diǎn)封存當(dāng)物，由典當(dāng)行保管；典當(dāng)行向當(dāng)戶出具當(dāng)票發(fā)放當(dāng)金。整個(gè)過(guò)程約半小時(shí)內(nèi)足可完成。相比銀行的繁瑣手續(xù)，黃金典當(dāng)?shù)膬?yōu)點(diǎn)對(duì)急于需要資金的當(dāng)戶來(lái)講是不言而喻的。

但是與其他融資業(yè)務(wù)相比，黃金典當(dāng)?shù)目量虠l件也是我們不容忽視的。首先，高昂的融資成本讓黃金典當(dāng)只適合短期資金周轉(zhuǎn)。按照《典當(dāng)行管理辦法》有關(guān)規(guī)定，典當(dāng)行一般按當(dāng)金收取綜合費(fèi)及當(dāng)金利息，其中，質(zhì)押典當(dāng)月綜合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的4.5％，各典當(dāng)行還按月收取0.2％左右的當(dāng)金利息，具體費(fèi)、息標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同典當(dāng)行、不同業(yè)務(wù)種類都會(huì)不一樣，但黃金典當(dāng)?shù)脑孪①M(fèi)大多在4.7％左右。這樣的資金成本幾乎是銀行貸款年利率10倍了。其次，當(dāng)物贖回期限的短促很容易造成被動(dòng)絕當(dāng)?！兜洚?dāng)行管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)?shù)狡诤?天內(nèi)，客戶應(yīng)當(dāng)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，逾期不贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)將當(dāng)物視為絕當(dāng)。5天的還款期限，對(duì)于資金流動(dòng)性欠佳的當(dāng)戶，很容易造成被動(dòng)的絕當(dāng)。再者，當(dāng)物貶值時(shí)的大額絕當(dāng)當(dāng)物，當(dāng)戶要承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任。典當(dāng)期限屆滿，當(dāng)物成為絕當(dāng)物后，絕當(dāng)物估價(jià)金額不足3萬(wàn)元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價(jià)處理，損益自負(fù)；當(dāng)物估價(jià)金額在3萬(wàn)元以上的，可以按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開(kāi)拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。在黃金價(jià)格單邊上漲時(shí)期，這樣的情形實(shí)際并不存在，但一旦黃金價(jià)格下跌，當(dāng)戶并不能因簡(jiǎn)單地放棄贖當(dāng)而回避市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的當(dāng)戶貶值風(fēng)險(xiǎn)。

總之，黃金典當(dāng)讓當(dāng)戶在享受短平快的快捷服務(wù)的同時(shí)，也承受著資金成本高、贖回期限短和當(dāng)物貶值損失的補(bǔ)充責(zé)任等高昂的融資風(fēng)險(xiǎn)，因此，黃金典當(dāng)更適于資金應(yīng)急周轉(zhuǎn)，而不適于進(jìn)行融資投資。