常　琳

摘要：本文針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中民間金融的相關(guān)問題進行了分析。文章闡述了農(nóng)村民間金融發(fā)展需要考慮的因素，分析了農(nóng)村民間金融存在的問題，最后提出了農(nóng)村民間金融的改革措施，旨在為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展探索新的方向。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟民間金融支持

我國的民間金融具有悠久的歷史，例如曾經(jīng)聞名于世的山西錢莊和閩粵地區(qū)的“標會”。新中國成立以后，金融部門也像其他產(chǎn)業(yè)一樣，取消了市場機構(gòu)，由政府統(tǒng)一兼管，再加上當時城鄉(xiāng)居民的金融剩余都不多，因此直到改革開放前，民間金融的規(guī)模都非常小，而且活動非常隱蔽。改革開放以后，城鄉(xiāng)居民存款增多，但是剩余資金的投資渠道不多，而此時鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民又被排斥在正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)之外。有供給者。又有需求者，自然就會產(chǎn)生民間金融市場。

一、農(nóng)村民間金融發(fā)展需要考慮的因素

當前，我國在對待農(nóng)村民間金融發(fā)展的認識問題上，至少還存在三個誤區(qū)：一是認為越發(fā)達國家的金融制度安排越好：二是認為越正式的金融制度安排越優(yōu)；三是把農(nóng)村存在的利息比較高的借貸看作是盤剝的高利貸。由于這些認識誤區(qū)的存在，導致對于農(nóng)村民間金融的歧視仍然相當嚴重。為了正確的認識以上三個誤區(qū)，了解選擇中國金融發(fā)展道路所要考慮的因素和世界其它國家金融模式的選擇是很有必要的，對我國具有較強的借鑒意義。選擇中國的金融發(fā)展道路必須考慮以下幾個因素：

第一，發(fā)展的特定階段，雖然中國經(jīng)濟發(fā)展較快，但還處于較低的水平，人均收入與發(fā)達國家相比要相差許多倍，尤其由于我國巨大的城鄉(xiāng)發(fā)展差距，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平更低：

第二，由于中國是一個大國，其擁有的經(jīng)濟規(guī)模從整體上看還是很大的，并且各地和城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平不一；

第三，要考慮到我國現(xiàn)在所處的國際環(huán)境，我國現(xiàn)在的發(fā)展處于一個開放的世界。加入WTO后金融機構(gòu)必然更多的要參與全球競爭。

參考以上幾個因素，可以看出，美國的金融市場為主導的模式在世界領(lǐng)先的經(jīng)濟體中可以良好地運行，但是它尚未擴展到其他發(fā)達國家，更不用說發(fā)展中國家了。這種模式超越了中國的發(fā)展階段；盡管日本和韓國的銀行主導模式已經(jīng)被證明對處于經(jīng)濟發(fā)展較低階段的國家是成功的。但中國經(jīng)濟在整體上與這些大企業(yè)集團為主的國家并不相同，并且銀行危機對以銀行為主導的經(jīng)濟體的破壞更為嚴重：民間金融已在臺灣被證明是成功的，它們可幫助中小企業(yè)的融資，但如前面分析的，這種模式不利于建立現(xiàn)代金融體系。

二、農(nóng)村民間金融存在的問題分析

民間金融的發(fā)展有效地彌補了正規(guī)金融體系的不足。但民間金融由于脫離了國家法律體系的監(jiān)管和規(guī)范，由此存在不少問題。具體來講：

1、民間金融是一種低級的融資方式

(1)形式的原始性。無論是“合會”等金融會的集資形式，還是私人錢莊等借貸組織，都是古老落后的信用形式。

(2)方式的簡單性。例如，在民間借貸的支付方式中，普遍以現(xiàn)金進行，轉(zhuǎn)賬、匯兌、票據(jù)、結(jié)算等方式難以推行。

(3)手續(xù)的隨意性。民間金融雖然有接近群眾、服務(wù)周到的特點，但手續(xù)不規(guī)范，其信用完全憑借個人的道德和良知。目前民間金融中出現(xiàn)的許多問題，很多是因為缺乏法律規(guī)范而產(chǎn)生的，如某些借貸，沒有任何書面契約，只憑借口頭信用，債權(quán)、債務(wù)關(guān)系沒有明細的紀錄；在資金投向上，缺乏可行性研究，盲目性很大，導致風險大、糾紛多。

(4)比例過大不利于我國現(xiàn)代金融制度建設(shè)。民間金融屬于資本市場層次較低的融資活動，它主要適合于對中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的資金借貸活動。

2、影響金融秩序

民間金融本來是對正規(guī)金融起著一種拾缺補遺的作用，然而對于統(tǒng)一有序的金融秩序的形成是有不利影響的。特別是由于民間金融脫離了金融法規(guī)的有效監(jiān)管，其行為有可能產(chǎn)生與金融政策相違背的現(xiàn)象。例如，某些地下投資公司以高于銀行數(shù)倍的利率吸引大量的社會資金，進行股票、房地產(chǎn)這些風險性極大的投機活動，從而助長了整個社會的金融投機行為，金錢游戲十分盛行，股價和房地產(chǎn)價格大起大落，從而導致金融秩序出現(xiàn)嚴重混亂的局面。

三、農(nóng)村民間金融的改革措施

1、為農(nóng)村民間金融正名，使其成為社會主義金融體系的有益補充

要盡快制定法規(guī)，明確政府允許的農(nóng)村民間金融的地位、活動范圍、利率及資金投向等，禁止投機詐騙性質(zhì)的民間金融活動。對于違反管理規(guī)定的，要給予必要的制裁，從而使農(nóng)村民間金融逐步走上規(guī)范化的軌道，克服弊端，發(fā)揮其應有功能。在具體操作上，應當按照金融機構(gòu)設(shè)置的有關(guān)規(guī)定和條件，成熟一個發(fā)展一個，總的做到管而不死，活而不亂。20世紀八十年代，我國許多地區(qū)尤其是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村民間金融活動之所以迅速發(fā)展，是因為它的存在有經(jīng)濟上的客觀要求。

2、加強法制，規(guī)范經(jīng)營管理

目前，國家法律機構(gòu)已經(jīng)形成了一些法規(guī)。但這些法規(guī)過于簡單，遠不能保護農(nóng)村民間金融的正?；顒?，導致近些年來民事、刑事糾紛不斷發(fā)生，部分嚴重的已經(jīng)釀成悲劇。因此，有必要加強和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供必要的法律規(guī)范。

現(xiàn)在農(nóng)村民間金融中出現(xiàn)的許多問題，并不都是由于法律法規(guī)的不完善引起的，有些是由于經(jīng)營管理過于粗放所造成的。例如某些借貸，無任何書面契約，成了口頭信用；債權(quán)、債務(wù)關(guān)系也沒有明細的帳務(wù)記載，特別在資金投向上，缺乏可行性研究，盲目性很多，因此糾紛多，風險大。為了很好的處理農(nóng)村民間金融中的許多問題，有必要制定經(jīng)營管理規(guī)程，建立規(guī)范制度。可以考慮將銀行管理中的適用部分移植到農(nóng)村民間金融中。

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