高 巖

【摘要】個人信貸消費(fèi)是伴隨經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展而興起的一種現(xiàn)代消費(fèi)方式。作為擴(kuò)大內(nèi)需,拉動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措,個人信貸消費(fèi)在刺激消費(fèi)者消費(fèi)欲望、釋放被壓抑需求、解決消費(fèi)市場疲軟方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。然而,我國目前的個人信貸消費(fèi)安全還存在許多不盡如人意的地方,亟待用法律的手段予以完善。本文試就此進(jìn)行研究好探討。

【關(guān)鍵詞】個人信貸消費(fèi) 消費(fèi)安全 法律手段

【中圖分類號】F830.5【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

目前,我國個人信貸消費(fèi)市場空間不斷拓展,住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著信貸消費(fèi)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來,我們有必要加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別,切實(shí)利用法律手段,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),確保個人信貸消費(fèi)安全。

一、個人信貸消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)因素

1、相關(guān)法律、法規(guī)的相對滯后和不完善

個人消費(fèi)信貸模式一般要涉及銀行與借款人之間的信貸合同、借款人與銷售商之間的銷售合同以及經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同,涉及的法律關(guān)系比較復(fù)雜。而我國在消費(fèi)信貸方面專門協(xié)調(diào)和處理消費(fèi)者、銷貨商和銀行三方權(quán)益的法律法規(guī)還相對滯后和不完善。

2、沒有建立相應(yīng)的消費(fèi)者信用制度

我國在啟動消費(fèi)信貸推動經(jīng)濟(jì)增長的過程中,尚未建立起配套的個人信用制度,尚無完善的個人信用體系、考查機(jī)制以及對個人信用狀況和抵押資產(chǎn)等情況進(jìn)行評估和調(diào)查的制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善,銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。由于沒有家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制度,加之缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制,在消費(fèi)信貸過程中,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。導(dǎo)致社會信用低下,市場交易缺乏誠實(shí)信用的環(huán)境,個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的社會基礎(chǔ)和制度保障。

3、銀行管理模式不配套、不完善

與整個社會信用體系匱乏相適應(yīng),銀行在對消費(fèi)者的審查方面也缺乏先進(jìn)的管理措施。對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門,難以實(shí)現(xiàn)資源共享。由于粗放的行政管理模式,銀行為了完成指令性的貸款發(fā)放任務(wù),陷入同質(zhì)惡性競爭的怪圈,在不能提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)的情況下,為爭奪客戶資源紛紛降低個人消費(fèi)貸款的準(zhǔn)入門檻。僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,放松了對借款人真實(shí)性和還款能力的調(diào)查與審核。對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn),有無違法紀(jì)錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

4、個人信息的泄露和身份的冒用

在個人信貸消費(fèi)中,個人信息的泄露和冒用的案例屢有發(fā)生。個人信息的泄露增加了個人信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)可能產(chǎn)生許多社會問題。而身份的冒用可能致使被冒用人產(chǎn)生不良信用記錄,影響以后的信貸消費(fèi)。

二、確保個人信貸消費(fèi)安全的法律思考

1、建立完善個人信貸消費(fèi)的法律法規(guī)

盡管《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個人消費(fèi)信貸有了許多法律約定,但其針對性不強(qiáng),對失信、違約的懲處辦法不具體,急需盡快完成統(tǒng)一規(guī)范個人消費(fèi)信貸活動和調(diào)整個人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律——《個人消費(fèi)信貸法》的立法程序,使《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等部門管理辦法和指導(dǎo)意見上升到法律層次,使個人信貸消費(fèi)有專門的、完善的法律規(guī)范。

2、用法律規(guī)范個人信用制度

完備的個人信用法律體系是信貸消費(fèi)的安全保證。要從法律的高度確立個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用監(jiān)管制度。建立和完善失信懲罰機(jī)制,明確在市場經(jīng)濟(jì)中,失信的法律邊界是什么,失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過失信懲罰機(jī)制的設(shè)立,加大對失信的法律懲罰力度,增加個人失信的成本,使每個人都像愛惜自己的財(cái)富一樣愛惜自己的信用。

3、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí),要按著《商業(yè)銀行法》的規(guī)定,嚴(yán)格審核借款人的身份證件、筆跡、聯(lián)系方式等信息,嚴(yán)格審查借款人收入水平、還款能力、資產(chǎn)與負(fù)債狀況等資信,完善銀行、保險(xiǎn)、公安、交通等征信系統(tǒng)的一體化,實(shí)現(xiàn)個人信用信息的共享。加強(qiáng)貸后管理工作,建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),及時(shí)核實(shí)。異地貸款確實(shí)需要委托他人代理辦理貸款業(yè)務(wù)的,一定要讓代理人出具經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證過的授權(quán)委托書,并嚴(yán)格審核借款人及其代理人的相關(guān)證件。

4、通過法律維護(hù)信貸消費(fèi)者的合法權(quán)益

由于個人信貸消費(fèi)的征信引起的個人信用數(shù)據(jù)的泄露,消費(fèi)者要及時(shí)運(yùn)用法律手段,維護(hù)自己的合法權(quán)益。對于信貸消費(fèi)中的身份冒用,消費(fèi)者要根據(jù)《民法通則》追究冒用者和相關(guān)銀行的法律責(zé)任,情節(jié)嚴(yán)重的要提起民事和刑事訴訟。

結(jié)束語:隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的高速發(fā)展和人們消費(fèi)意識的轉(zhuǎn)變,個人信貸消費(fèi)將會越來越受到人們的歡迎。因此,用法律的手段確保個人信貸消費(fèi)安全與發(fā)展個人信貸消費(fèi)同樣重要。我們要以完善相關(guān)法律制度為基礎(chǔ),以建立符合我國國情的個人信用系統(tǒng)為突破口,以維護(hù)銀行和消費(fèi)者的共同利益為目的,采取有力措施,加大工作力度,力求實(shí)現(xiàn)方便人們生活和發(fā)展自身的“雙贏”,全面建設(shè)平等、和諧、安全的信貸消費(fèi)關(guān)系。

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