鄭曉琳

理財(cái)產(chǎn)品

某保險(xiǎn)公司附加康愛防癌疾病保險(xiǎn)

案例：現(xiàn)年37歲的李女士給自己投保了某保險(xiǎn)公司康愛保險(xiǎn)計(jì)劃主險(xiǎn)，同時(shí)附加該保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)應(yīng)的附加康愛防癌疾病保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)2280元，繳費(fèi)10年。保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額20萬元。

附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在附加合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人于等待期(90天)后首次發(fā)病，并被?？漆t(yī)生確診患有約定范圍內(nèi)的惡性腫瘤，且于被確診日后30天時(shí)仍然生存，則保險(xiǎn)公司給付約定的保險(xiǎn)金額20萬元，附加保險(xiǎn)合同終止。

律師點(diǎn)評(píng)

“得了大病不用愁，花錢買安心!”這幾乎是所有購(gòu)買重疾險(xiǎn)投保人的共同心聲。盡管在經(jīng)歷了2006年的重疾險(xiǎn)風(fēng)波后，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)重疾險(xiǎn)所承保的6類重大疾病統(tǒng)一了定義標(biāo)準(zhǔn)，但是，各保險(xiǎn)公司推出的新版重疾險(xiǎn)也并不一定能讓我們買到100％的安心，這是因?yàn)楹芏嗤侗Ｈ藢?duì)重疾險(xiǎn)保障范圍的理解與保險(xiǎn)條款的約定存在很大的認(rèn)識(shí)偏差。

首先，關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間，投保人往往忽略了合同約定的等待期。健康保險(xiǎn)合同中，通常都有明確的“等待期”的天數(shù)，一般來說，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期不超過90天，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期不超過1年。譬如該款防癌疾病險(xiǎn)約定，本附加合同生效日起或最后一次復(fù)效日起(以較遲者為準(zhǔn))90天內(nèi)為等待期。若被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)發(fā)生合同約定的惡性腫瘤，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。由此可見，只有在保單的等待期屆滿后，保險(xiǎn)公司才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而不是投保人通常理解的從投保時(shí)即可享受保險(xiǎn)保障。

其次，關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，投保人容易忽略保險(xiǎn)條款對(duì)保障范圍的限制性規(guī)定。2007年8月1日，重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)以后，不少保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為只要患上“癌癥”便屬于重大疾病，就可獲賠。其實(shí)不然，重大疾病保險(xiǎn)并非什么疾病都保障。按照該款重疾險(xiǎn)合同約定，諸如原位癌、皮膚癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。同時(shí)，根據(jù)重疾險(xiǎn)新規(guī)規(guī)定，各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)需求和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病種類，并自行制定相關(guān)定義。因此，對(duì)于規(guī)范范圍內(nèi)的6大疾病，投保人即使存在認(rèn)識(shí)上的偏差，但由于有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以風(fēng)險(xiǎn)不大。而對(duì)于規(guī)范以外的條款，由于沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司各自為戰(zhàn)，自行定義，往往更容易導(dǎo)致投保人忽略限制性條款，而無形中放大保險(xiǎn)合同約定的保障范圍。

其三，關(guān)于索賠申請(qǐng)條件，投保人也容易忽略保險(xiǎn)人對(duì)疾病診斷者資質(zhì)所作的嚴(yán)格的界定。根據(jù)合同條款，被保險(xiǎn)人發(fā)生約定的疾病，應(yīng)當(dāng)由符合合同規(guī)定資質(zhì)的?？漆t(yī)生明確診斷。也就是說，最終保還是不保，還得由專科醫(yī)生說了算。

總而言之，重疾險(xiǎn)屬于消費(fèi)險(xiǎn)，同購(gòu)買其他消費(fèi)品一樣，我們?cè)谕侗r(shí)應(yīng)著重關(guān)注保障范圍的實(shí)際內(nèi)涵，而不僅僅是片面看重保障范圍的大小，尤其是對(duì)于規(guī)范規(guī)定的6大重疾之外的疾病的保障范圍，在投保時(shí)更應(yīng)著重關(guān)注。只有這樣，才能盡可能的買到一份真正讓自己安心的重疾險(xiǎn)保單。