張鐸瀚

【摘要】信用卡詐騙罪的四種犯罪情形中,惡意透支型是比較常見的一種情形,在司法實(shí)踐中,惡意透支型信用卡詐騙罪表現(xiàn)形式也是多種多樣的。惡意透支型的信用卡詐騙罪主要有6種表現(xiàn)形式。

【關(guān)鍵詞】信用卡詐騙罪;惡意透支

信用卡詐騙罪的四種犯罪情形中,惡意透支型是比較常見的一種情形,在司法實(shí)踐中,惡意透支型信用卡詐騙罪表現(xiàn)形式也是多種多樣的。為了達(dá)到非法占有金錢的目的,對于行為人來說,有的是合謀共同進(jìn)行信用卡的詐騙行為,在這種情況下,有的是持卡人與持卡人之間相互勾結(jié),實(shí)施信用卡詐騙,有的是持卡人與非持卡人相互勾結(jié)進(jìn)行詐騙。另外一種情況是,一人實(shí)施信用卡詐騙的犯罪行為。惡意透支型的信用卡詐騙罪主要有以下幾種表現(xiàn)形式:

一、“積少成多型”惡意透支

所謂“積少成多型”惡意透支,是指持卡人以非法占有為目的,利用有效真卡進(jìn)行惡意透支。持卡人短時(shí)間內(nèi)在不同的特約商戶、網(wǎng)點(diǎn)頻繁領(lǐng)取或消費(fèi)無需發(fā)卡人特別授權(quán)的最高金額,積少成多,導(dǎo)致巨額透支后逃匿,致使銀行無法追回透支款。 這種惡意透支的違法行為,其實(shí)質(zhì)上欺騙發(fā)卡銀行,逐漸達(dá)到非法占有發(fā)卡銀行資金的目的。盡管其表面上來看,符合信用卡章程的規(guī)定和其他相關(guān)法律的規(guī)定。持卡人采用此種方式能得逞的一個(gè)重要原因在于發(fā)卡銀行在監(jiān)控上還存在著很大的漏洞。如:被告人何某于1996年12月以1000元到所在的四川廣元市當(dāng)?shù)毓ど蹄y行辦理了牡丹卡,在1997年間,何某持卡先后竄到工商銀行四川廣元市分行、綿陽市分行、成都市分行、德陽市分行、西安市分行、武漢市分行所屬的辦事機(jī)構(gòu),以每500元的金額,61次惡意透支人民幣共32000余元。1997年12月17日,何某竄到工商銀行武漢市江支行文化園儲蓄所,持卡重施故伎,才被抓獲。

二、“騙卡型”惡意透支

“騙卡型”透支。持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)采取弄虛作假,偽造身份證、私刻公章、偽造保函、偽造證明等手段,騙取發(fā)卡人的信任,從而領(lǐng)取并持有信用卡,然后進(jìn)行惡意透支。 在此種情況下,行為人一開始就具有非法占有銀行資金的目的,利用虛假的證明文件領(lǐng)取信用卡,進(jìn)行惡意透支。行為人一旦惡意透支得逞,發(fā)卡銀行很難找到行為人。所造成的損失很難挽回或者根本無法挽回。

三、“交叉投保型”惡意透支

所謂“交叉擔(dān)保型”的惡意透支,是指持卡人利用信用卡管理章程對擔(dān)保要求不明確以及發(fā)卡銀行對擔(dān)保材料審查不嚴(yán)的漏洞,采取互為擔(dān)保或者循環(huán)擔(dān)保的形式,騙取發(fā)卡銀行的信任而領(lǐng)取信用卡,之后進(jìn)行大量惡意透支的行為。

舉例來說,A為B擔(dān)保,B為C擔(dān)保,C為A擔(dān)保,三者分別向不同的發(fā)卡銀行申領(lǐng)信用卡,申領(lǐng)信用卡后,進(jìn)行突擊性的在不同的時(shí)間和地點(diǎn)透支,然后再攜巨款而逃,或者秘密把資金轉(zhuǎn)移走。準(zhǔn)確理解惡意透支型的信用卡詐騙罪,還應(yīng)當(dāng)把利用信用卡進(jìn)行透支的民事糾紛與惡意透支型信用卡詐騙罪區(qū)分開,避免造成一些錯(cuò)案的產(chǎn)生。在司法實(shí)踐中,下面四種情況應(yīng)當(dāng)按照一般的民事或者經(jīng)濟(jì)糾紛來處理:(1)因發(fā)卡銀行在管理制度等方面存在著漏洞,持卡人在發(fā)卡銀行掛失后,在此期間又被他人惡意透支的,此時(shí),持卡人因?yàn)椴辉赋袚?dān)民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的糾紛。(2)因發(fā)卡銀行規(guī)定的透支利率高于法律或者規(guī)章的規(guī)定,持卡人因?yàn)橥钢Фa(chǎn)生的利率,不愿意接受,從而與發(fā)卡銀行所產(chǎn)生的糾紛。(3)

持卡人的身份證與信用卡在一起,不甚丟失,撿到信用卡的人惡意透支,從而對合法持卡人來說,造成了經(jīng)濟(jì)損失,在責(zé)任承擔(dān)的問題上發(fā)生了糾紛。(4)在信用卡發(fā)行、使用的其他環(huán)節(jié)中,因?yàn)槠渌马?xiàng)而引起的糾紛。有些是主觀原因造成的;有些是客觀原因造成的,比如說,因?yàn)樵庥霾豢煽沽Φ氖录鴷簳r(shí)喪失償還能力,持卡人因?yàn)楦鞣矫娴脑?沒有能夠及時(shí)收到發(fā)卡銀行催還透支資金的通知,從而超過了信用卡所規(guī)定的透支期限。

四、以私相接受的方式惡意透支

所謂以私相接受的方式惡意透支,據(jù)香港商業(yè)罪案調(diào)查科解釋,私相接受是指犯罪分子以結(jié)伴形式合作,由其中一人申領(lǐng)到信用卡后,交另一人持卡到大陸瘋狂購物玩樂,形成巨額透支。當(dāng)簽購賬單寄達(dá)信用卡卡主時(shí),卡主便以沒有離港證明旅游證件拒付。

五、“黑卡”惡意透支

所謂“黑卡”惡意透支,即合法持卡人利用無效真卡異地巨額透支。有些持卡人因超額使用等原因,信用卡已被發(fā)卡行列入止付名單而成為“黑卡”,但從發(fā)卡行止付通知到異地特約商戶和銀行接到止付通知之間有一定地時(shí)間差,不法分子利用這一技術(shù)漏洞,異地透支取現(xiàn)或購物,大肆作案。

六、“拆東墻補(bǔ)西墻型”惡意透支

所謂“拆東墻補(bǔ)西墻型”惡意透支,是指持卡人在向多家銀行申領(lǐng)到信用卡后,一人持有多張信用卡,透支后,采取以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式,靠新透支償還舊透支,以至于透支額愈來愈大,使其最終無力償還。

上述六種類型的惡意透支型的信用卡詐騙罪中,是司法實(shí)踐中比較常見的類型,也是持卡人或者其他行為人常用的惡意透支的行為方式。但是,這種分類并不是絕對的、一成不變的。隨著實(shí)踐的發(fā)展,持卡人想方設(shè)法鉆法律的空子,利用信用卡可以善意透支的這一特點(diǎn),采取更加隱蔽的方式,從而達(dá)到自己的非法目的。另外,任何一種類型的惡意透支都可能同時(shí)兼具其他形式的惡意透支的特征,也就是說行為人并不是單單采取一種惡意透支的方式,而是兼具其他幾種方式。總之,持卡人或者其他行為人為了達(dá)到惡意透支的目的,就會窮盡一切辦法,達(dá)到非法目的。因此,在司法實(shí)踐中,司法工作人員要不斷總結(jié),善于識破行為人的陰謀。

【參考文獻(xiàn)】

[1]侯放著:《信用證信用卡犯罪問題研究》,法律出版社2005年6月第1版

[2]曲新久:《惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定》,載《人民公安》2002年第4期