邢　輝　邵新榮

農民合作經濟組織是推動傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)發(fā)展的重要組織形式，據對新疆博爾塔拉蒙古自治州(簡稱博州)農民合作經濟組織發(fā)展情況的調查，當前各類農民合作經濟組織不斷涌現，為民族地區(qū)農村經濟發(fā)展注入了強勁動力。同時，農民合作經濟組織的發(fā)展對金融支持也提出了新的，更高的要求。

民族地區(qū)農民合作經濟組織融資特點

資金籌措渠道為自籌和其他非正規(guī)金融渠道籌措。據統(tǒng)計，自2007年以來，銀行業(yè)機構累計向農民合作經濟組織投入信貸資金7.5億元，占其資金需求總量的26.5％，而組織自有資金，通過民間借貸，股東借款等非正規(guī)金融渠道獲得的資金占比分別達到了43.2％和27.1％。正規(guī)金融對農民合作經濟組織的支持力度不夠，限制了農民合作經濟組織的進一步擴張與發(fā)展，

貸款方式主要為信用村聯保，民間借貸主要采用信用方式。2009年上半年，博州151家農民合作經濟組織中有61家共獲得6784筆總額達3.5億元的貸款，其中，靠信用村信用(含聯保)取得貸款的有6587筆共3億元，分別占貸款總筆數和貸款金額的97.1％和85.7％；而同期獲得的1127筆共3.2億元民間借貸中，采用信用方式的有923筆共2.9億元，分別占民間借貸總筆數和信貸金額的81.9％和90.6％。

信貸資金供應渠道單一，農村信用社是農民合作經濟組織信貸資金的唯一支持者。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出農村金融市場，這使得農村信用社成為農民合作經濟組織信貸融資的唯一渠道，2009年上半年，農民合作經濟組織獲批的6784筆3.5億元貸款，全部為農村信用社發(fā)放。

農業(yè)保險成為農村新型經濟組織的需求熱點。農民合作經濟組織成員由于產品相同，關聯度高，經營風險具有高度集中性和廣泛性，一旦遭受災害，將導致較大的整體性損失，因而對農業(yè)保險的需求更加旺盛，絕大多數農民合作經濟組織迫切要求盡快開辦各類農業(yè)保險業(yè)務。

農民合作經濟組織發(fā)展中的金融制約瓶頸

農民合作經濟組織抵押擔保手續(xù)難落實。農民合作經濟組織多為松散型的互助組織，專業(yè)合作型的合作社資產多為合作者個人所有，土地股份合作型的合作社資產全部是合作者承包的集體土地，真正屬于合作社的共有資產很少，在貸款抵押時無法作為合格有效的抵押擔保財產。博州從事禽畜，水產品養(yǎng)殖的專業(yè)合作社較多，但其養(yǎng)殖地，水面無法辦理有效權證，因此可用于抵押的有效資產更少。

銀行貸款積極性不高。一是貸前調查實施難。貸款農戶沒有賬目，信貸員無法對農戶進行資信量化評估。二是貸后管理難度大。農戶貸款單筆額度小，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，信貸管理的成本、難度明顯大于企業(yè)和個人貸款。三是貸款風險規(guī)避難。農戶從事的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，加之社會需求與農戶生產之間存在嚴重的信息不對稱，隱含較大的市場風險，使得銀行在信貸介入時非常謹慎。

農村金融資源配置不適應農民合作經濟組織發(fā)展需求。農業(yè)發(fā)展銀行功能單一，農業(yè)銀行支農作用沒有發(fā)揮，農村信用社資金實力較弱，保險公司缺乏開展農業(yè)保險的積極性。

對金融支持農民合作經濟組織發(fā)展的政策建議

合力解決農民合作經濟組織擔保難問題。一是改變目前成員入社方式，讓每個成員都用自有資產以股份的方式入社，將個人資產轉變?yōu)榧w資產，以擴充農民合作經濟組織的共有資產。有關部門要大力支持合作組織產權確認工作，適當減免相關費用。二是地方政府要支持組建專門的擔保公司，為農民合作經濟組織提供擔保服務。擔?；鹂梢酝ㄟ^財政注資，經濟組織或市場主體入股等方式籌集，并嚴格按照市場化要求運作，真正使公司，專業(yè)合作組織，農戶三者利益共享，風險共擔。三是要鼓勵農產品加工企業(yè)聯合農民合作經濟組織建立貸款擔保機構，為農民專業(yè)合作組織提供擔保，切實解決貸款難問題。四是農村信用社要積極探索包括倉單質押，存貨質押，應收賬款質押等抵押品替代形式，緩解農民合作經濟組織抵押擔保財產少、融資擔保手續(xù)落實難的矛盾。

大力實施產品創(chuàng)新，增強金融產品的市場適應性。涉農銀行業(yè)機構要按照“方式靈活，產品多樣，程序簡便，風險可控，效益明顯”的原則，設計提供金融產品。當前，可嘗試開辦農機設備抵押貸款、農產品加工設備抵押貸款；對于“公司+基地+農戶”的訂單農業(yè)，可將原來一戶一放的農戶貸款方式變?yōu)橄蜣r民合作經濟組織集中發(fā)放，由合作組織集中借貸，統(tǒng)購苗種和農資，發(fā)放給種養(yǎng)殖戶，待收購銷售后再由合作組織負責歸還貸款。同時，大力推行農民合作經濟組織成員聯保貸款，推動農民合作關系由松散型向緊密型轉變。

建立適應農民合作經濟組織信貸要求的金融組織體系。農業(yè)發(fā)展銀行要擴大商業(yè)性信貸業(yè)務范圍，農業(yè)銀行基層網點要重點支持農民合作經濟組織中的核心成員發(fā)展，加快郵儲銀行改革步伐，使郵儲機構和農村信用社成為支持民族地區(qū)農民合作經濟組織發(fā)展的主力軍。