透支自己的信用卡也會(huì)犯罪?這樣的事兒對(duì)青少年朋友來(lái)說(shuō)似乎很難相信——不要說(shuō)在學(xué)校里讀書(shū)的未成年學(xué)生,就是許多成年人,也覺(jué)得有些離奇,像是天方夜譚!但是,這樣的故事就是千真萬(wàn)確地發(fā)生了,而且是發(fā)生在上海市閘北區(qū)一名18歲少女小方的身上。

小方是某職業(yè)學(xué)校的一名女學(xué)生,長(zhǎng)得眉清目秀,平時(shí)人緣很好,學(xué)習(xí)成績(jī)也不錯(cuò),深得老師和同學(xué)們的喜歡。小方一向遵守紀(jì)律,上課從不遲到,但是,有一天早上,上課鈴聲響了,她還沒(méi)到。難道出什么事了?當(dāng)老師打電話(huà)給小方的家人時(shí),電話(huà)那頭,小方的母親哭著告訴老師:小方被公安局的人帶走了……這是怎么回事呢?老師的心一下子揪緊了,原來(lái)事情出在小方母親幫小方辦理的一張信用卡上。

去年秋天,小方母親的單位里來(lái)了兩個(gè)推銷(xiāo)信用卡的人,說(shuō)是使用此卡購(gòu)物、取款都很方便,還可以透支。而且,當(dāng)時(shí)銀行在搞活動(dòng):申領(lǐng)一張信用卡,送一套床上用品。以后,如果不想用這張卡了,還可以退掉,也不要手續(xù)費(fèi)。小方母親聽(tīng)說(shuō)可以送床上用品就動(dòng)心了,一下子申領(lǐng)了三張信用卡——一張給自己,一張給丈夫,還有一張給女兒小方。湊巧的是,小方剛剛過(guò)了18歲生日,正好夠申領(lǐng)資格,真是幸運(yùn)啊。

就這樣,小方盡管沒(méi)有任何收入,也拿到了一張屬于她自己的信用卡。起初,媽媽把信用卡交給小方的時(shí)候,小方也沒(méi)把它當(dāng)回事,因?yàn)槠綍r(shí)的生活基本上是“學(xué)校、家兩點(diǎn)一線(xiàn)”,媽媽還會(huì)給她零用錢(qián),根本用不到這張信用卡。轉(zhuǎn)眼間,一個(gè)學(xué)期就要結(jié)束了,媽媽給的卡一直躺在小方的錢(qián)包里動(dòng)也沒(méi)動(dòng)過(guò)。

期末考試結(jié)束后,小方和同學(xué)們頓覺(jué)一身輕松,決定到KTV去唱歌,然后再到飯店去吃頓飯,放松一下。至于錢(qián)嘛,本來(lái)說(shuō)好是AA制的,玩到開(kāi)心的時(shí)候,一向大方的小方想起錢(qián)包里這張信用卡還沒(méi)用過(guò)呢,不是說(shuō)可以透支嗎?正好可以試試。而且同學(xué)中數(shù)小方家有錢(qián),小方也想趁機(jī)顯擺一下,便當(dāng)即摸出這張信用卡說(shuō):“我有信用卡,可以透支,要多少錢(qián)都沒(méi)問(wèn)題,大家盡管盡情地玩,我來(lái)請(qǐng)客?！庇谑?小方和幾個(gè)同學(xué)瀟瀟灑灑地度過(guò)了一個(gè)快樂(lè)的下午,連唱歌帶吃飯,一共花去近2000元。到結(jié)賬時(shí),小方拿出信用卡一刷,嗬,果然方便。

小方是個(gè)慷慨又好客的人,對(duì)于休閑玩樂(lè)的事非常熱衷。放寒假后,一個(gè)人待在家里悶得慌,她就多次主動(dòng)邀請(qǐng)同學(xué)一起去唱歌,自然,這“買(mǎi)單”的事也就非她莫屬了。有了上次的成功“刷卡”經(jīng)驗(yàn),小方和同學(xué)的聚餐活動(dòng)在一次次地增加,而小方信用卡中的“債”也在一點(diǎn)點(diǎn)增加……從2008年12月1日至2009年1月8日,在這短短的39天里,小方共透支消費(fèi)及提取現(xiàn)金累計(jì)達(dá)到5300余元。

不久后,小方收到了銀行寄來(lái)的賬單,她先是嚇了一跳,隨后又想:“讓它去吧,是銀行說(shuō)可以透支的,又不是我主動(dòng)要透支的,我把這張卡扔了,看你銀行有啥辦法?”于是,她就把卡扔掉了,而且每次銀行寄來(lái)催款通知,她連看都不看就燒掉了;銀行打她的手機(jī),她也拒接。這時(shí)候,她只有一個(gè)想法,那就是“這事千萬(wàn)不能讓老媽知道,否則,一下子花掉這么多錢(qián),肯定要挨罵的”。于是,這件事情一直被小方隱瞞著,家里人一點(diǎn)都不知情。

殊不知,銀行那邊,在多次催討無(wú)果的情況下,出于無(wú)奈,依法向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,公安機(jī)關(guān)隨即介入,小方作為持卡的當(dāng)事人被公安局帶走了……

法院開(kāi)庭審理認(rèn)為,小方使用信用卡透支數(shù)額較大,自收到催款通知起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還透支款,屬惡意透支,侵害了銀行財(cái)產(chǎn)權(quán)利,破壞了金融管理秩序,已構(gòu)成信用卡詐騙罪,判處小方拘役三個(gè)月,宣告緩刑三個(gè)月,并處罰金人民幣二萬(wàn)元。

法官點(diǎn)評(píng)

看了上述案例,我們不禁為小方的這一犯罪行為感到痛惜,小方慷慨大方的性格原本是不錯(cuò)的,她家的經(jīng)濟(jì)條件好,請(qǐng)同學(xué)唱歌吃飯也沒(méi)有什么不對(duì)的地方,但是,她還是學(xué)生,在使用較大數(shù)額的錢(qián)款時(shí),還是要跟父母溝通一下,聽(tīng)聽(tīng)他們的看法。即使以后自己掙錢(qián)了,遇到大的事情,小方也要多與父母溝通和商量。因此,就算小方在請(qǐng)同學(xué)、朋友消費(fèi)時(shí)來(lái)不及與父母商量,事后也要多與自己的父母溝通,千萬(wàn)不能瞞著父母。再退一步講,如果小方在已經(jīng)透支了很多錢(qián)的情況下,收到催款通知時(shí)能與父母商量一下,父母及時(shí)把錢(qián)還上的話(huà),也不至于落到因“惡意透支”而犯罪的地步。

在法律上,小方因“惡意透支”而犯了“信用卡詐騙罪”。惡意透支,是指持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。顯然,小方是因?yàn)橄朊沈_父母,擔(dān)心被父母知道花費(fèi)那么多錢(qián)后自己會(huì)挨罵、受責(zé)難才將銀行的催款通知置若罔聞的。但是,作為信用卡的持卡人,小方的行為是要承擔(dān)法律責(zé)任的,不管出現(xiàn)什么情況,她都應(yīng)該及時(shí)還上欠款。銀行多次催收,小方仍不能及時(shí)還款,而且透支數(shù)額較大,已經(jīng)構(gòu)成了刑法上的“惡意透支”行為和犯罪。

除了小方,值得警醒的還有銀行工作人員和小方的母親。銀行工作人員在核發(fā)信用卡時(shí),應(yīng)該核實(shí)持卡人的身份和經(jīng)濟(jì)收入等,對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入不高且來(lái)源不明者應(yīng)堅(jiān)決拒發(fā)。同時(shí),小方的母親為了蠅頭小利而盲目申請(qǐng)信用卡的行為也是不值得提倡的。

法律規(guī)定

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條 有下列情形之一,進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng),數(shù)額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑,并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn):(一)使用偽造的信用卡,或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。(二)使用作廢的信用卡的。(三)冒用他人信用卡的。(四)惡意透支的。

上海市閘北區(qū)人民法院法宣室 沈惠光 供稿