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案例一：

某公安分局經(jīng)偵大隊(duì)接到女青年陳某報(bào)案：幾個(gè)月前，她在網(wǎng)上認(rèn)識(shí)男網(wǎng)友傅某。傅某說，你可以把閑置不用的信用卡給我，我?guī)湍阋钥B(yǎng)卡，每個(gè)月付給你300元至500元利息，還能升級(jí)信用卡額度，陳某同意了。此后，陳某果然按月收到利息，信用卡額度也提高了。在傅某鼓動(dòng)下，陳某又將親友的多張信用卡交給傅某。2009年7月初，陳某及親友收到多家銀行催款通知，20多張信用卡共欠款30多萬元。

案例二：

犯罪嫌疑人董某伙同祁某和喬某等人非法設(shè)立“辦卡公司”，借用其他公司的移動(dòng)POS機(jī)，開展代辦信用卡、提高信用卡額度和提供信用卡循環(huán)套現(xiàn)融資等不法活動(dòng)，從中牟利。其中僅喬某一人，2 008年3月份以來為他人非法套現(xiàn)人民幣高達(dá)1600余萬元，非法獲利超過30萬元。信用卡套現(xiàn)流程

信用卡套現(xiàn)主要是利用信用卡資金流動(dòng)程序做文章。不法中介公司首先利用銀行名義為客戶辦信用卡，客戶只要提供身份證和收入證明，短時(shí)間內(nèi)就可以辦理多張信用卡，隨后通過POS機(jī)套現(xiàn)。按照流程，持卡人在POS機(jī)上刷卡后，賬戶信息會(huì)發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)將刷卡信息處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)金額，并將款項(xiàng)打入商家的開戶行。

“偽冒申請+非法套現(xiàn)”的犯罪手段一般具有以下三個(gè)步驟：一是以他人名義非法騙領(lǐng)信用卡。一些不法機(jī)構(gòu)以辦理信用卡的名義，獲取大量客戶信息資料，然后以客戶的名義向銀行騙領(lǐng)大量信用卡；二是通過“以卡養(yǎng)卡”的方式提高信用卡額度，如利用POS機(jī)反復(fù)進(jìn)行虛假消費(fèi)，套現(xiàn)后再還款，以此提高信用卡額度；三是通過“循環(huán)套現(xiàn)”套取大量資金。信用卡有接近兩個(gè)月的免息期，如果想將套現(xiàn)的時(shí)間延長，則需要在免息期滿時(shí)，將資金注入各張信用卡還上貸款。幾個(gè)小時(shí)后，再刷卡套出現(xiàn)金，又可以享受下次56天的免息期。貸款公司通過虛假POS交易，讓客戶資金一直處于免息狀態(tài)。而貸款公司則可坐地生財(cái)——通過每次“走賬”收取手續(xù)費(fèi)，或者用于非法放貸等活動(dòng)牟取暴利。

信用卡套現(xiàn)“利益鏈”

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，圍繞“信用卡套現(xiàn)”已形成一個(gè)完整的利益鏈，鏈條上各環(huán)相扣、各謀其利，商業(yè)銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。

第一環(huán)是中介違法代辦POS機(jī)，每臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)1.3萬～1.8萬元不等。記者在網(wǎng)上找到一家名為“億邦投資”的公司，表示想辦一臺(tái)移動(dòng)POS機(jī)，一位尹姓經(jīng)理表示：“手續(xù)費(fèi)每臺(tái)1.3萬元，全國通用，當(dāng)天到賬，每天最多可以刷20萬元?！?/p>

第二環(huán)是信用卡套現(xiàn)公司。據(jù)了解，信用卡額度內(nèi)套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般為1.2％～1.5％，分期套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)則高達(dá)10％～15％。由于銀行向安裝POS機(jī)的商家收取的刷卡費(fèi)率為0.8％～1％，因此套現(xiàn)公司通過持卡人的虛擬交易，可以獲得高額利潤。

通過違規(guī)辦卡套現(xiàn)進(jìn)行小額放貸的“貸款公司”，現(xiàn)實(shí)中常用更具厚利的“空卡翻倍套現(xiàn)”。所謂“空卡”，就是即便你的信用卡額度已經(jīng)用了，他們?nèi)阅軒湍闾赚F(xiàn)。這種套現(xiàn)方式事實(shí)上鉆的是銀行“分期付款”業(yè)務(wù)的空子。

某投資公司老總潘××介紹空卡翻倍套現(xiàn)的流程時(shí)稱：“這里面有個(gè)技術(shù)層面的操作技巧，你不能把你卡里的額度全用完，得留下幾百或者幾千塊錢。”他稱這種套現(xiàn)方式為“杠桿式套現(xiàn)”。比如，客戶提供本人姓名的房產(chǎn)證復(fù)印件及信用卡，以買車的名義，和一家4S店達(dá)成“購車”協(xié)議?！暗悴挥迷谒抢锾彳?，而是在我這里提錢?！薄澳惴判?，這都是絕對真實(shí)的交易?！毙庞每ǚ短赚F(xiàn)的服務(wù)費(fèi)是浮動(dòng)的，一般在14％～18％之間，最多曾拿過22％。

銀行睜只眼閉只眼?

“對于市場上的套現(xiàn)行為，無論是銀行還是銀聯(lián)，其實(shí)是清楚的。你只有持卡消費(fèi)了，發(fā)卡行和收單行才有錢可賺，套現(xiàn)雖然只是一種虛擬消費(fèi)，但只要不是惡意不還，銀行是睜只眼閉只眼的。總比成為休眠卡占用資源要好?！币晃唤鹑诮绲母呒?jí)經(jīng)濟(jì)師說。

據(jù)他介紹，持信用卡的普通消費(fèi)，銀行盈利點(diǎn)由三部分組成：一是卡費(fèi)收入，二是循環(huán)利息收入，三是扣率，就是從商家獲得的返點(diǎn)。根據(jù)所購商品的不同，返點(diǎn)比例在0.35％～1.4％之間?！叭绻靡话愕男庞每ㄋ⒖ㄙ徫铮y行和銀聯(lián)對商家的扣率最多只是1.8％～2％，而能超額分期付款的信用卡，收益可以達(dá)到12％，甚至18％。也就是說，同樣是1萬元的商品，如果正常消費(fèi)，銀行最多可得手續(xù)費(fèi)200元，如果用超額分期付款的方式，銀行可拿到1200元。而這些錢，銀行不必和銀聯(lián)分成，悉數(shù)收歸自己”。

一個(gè)從事美容美發(fā)器械銷售的小企業(yè)主在電話中告訴記者，她是好幾家銀行的VIP客戶，信用卡都是銀行主動(dòng)給她辦的，且額度都在萬元以上。她套現(xiàn)純粹是因?yàn)榱鲃?dòng)資金不夠，遇到需要大批量囤貨或客戶要求遲付貨款時(shí)，她就會(huì)刷卡套現(xiàn)救急?！安粌H我自己刷卡套現(xiàn)，也給需要資金周轉(zhuǎn)的朋友套過”。

一位銀行工作人員說：銀行不喜歡你從ATM機(jī)上拿錢出來，更喜歡你用POS機(jī)消費(fèi)，這樣資金流動(dòng)得快，銀行收益會(huì)更大。

專家建議，打擊信用卡套現(xiàn)需要多方努力，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核信用卡申請人，對涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶應(yīng)及時(shí)給予警告，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)立即停止商戶收單資格，并在各銀行間共享違規(guī)客戶信息，同時(shí)將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系。

律師建議：

如果使用個(gè)人名義申請的真實(shí)信用卡，而且在額度范圍之內(nèi)，并且在還款期限內(nèi)主動(dòng)還款，那么他只是合法地利用了信用卡的漏洞，并不存在法律上的問題?？墒牵坏┬庞每ń杩畹狡?，如果貸款者流動(dòng)資金無法周轉(zhuǎn)、無法歸還數(shù)額巨大的貸款，構(gòu)成惡意透支，就可以適用信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)了。

利用虛假身份辦理信用卡屬于信用卡詐騙，這在某種程度上可以視作虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙，如果套現(xiàn)者拒不還款，便觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。

“兩高”《關(guān)于辦理妨害信用卡管理等刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋征求意見稿》對非法套現(xiàn)的行為進(jìn)行了界定，即：違反國家金融主管部門規(guī)定，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，累計(jì)套現(xiàn)交易金額達(dá)100萬元以上，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪追究刑事責(zé)任。

“養(yǎng)卡”是信用卡非法套現(xiàn)行為的升級(jí)版，其實(shí)質(zhì)是持卡人和養(yǎng)卡人合伙欺詐銀行。在對“養(yǎng)卡”行為進(jìn)行刑事評(píng)價(jià)時(shí)，應(yīng)區(qū)別情況分別予以認(rèn)定：1持卡人事后能夠及時(shí)還清銀行欠款的，對其行為不應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪，也不應(yīng)認(rèn)定為非法經(jīng)營罪的共犯。“養(yǎng)卡人”如具備非法套現(xiàn)的數(shù)額、次數(shù)、規(guī)模等若干情節(jié)之一的，可考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營罪。2持卡人如果超過規(guī)定限額或者限定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的，應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。“養(yǎng)卡人”的行為依前述標(biāo)準(zhǔn)，可考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營罪。3持卡人與“養(yǎng)卡人”通謀非法占有信用卡套現(xiàn)金額的，對兩者均認(rèn)定為信用卡詐騙罪。其中，“養(yǎng)卡人”非法套現(xiàn)的行為與非法占有信用卡套現(xiàn)金額的行為是手段行為與目的行為的牽連關(guān)系，應(yīng)從重評(píng)價(jià)為信用卡詐騙罪。4“養(yǎng)卡人”在查實(shí)的非法套現(xiàn)犯罪活動(dòng)之外，尚持有大量他人信用卡的，根據(jù)刑法第177條之一的規(guī)定，非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的，構(gòu)成妨害信用卡管理罪。目前，“兩高”尚未對持有多少張以上他人信用卡構(gòu)成妨害信用卡管理罪作出規(guī)定。

國際金融危機(jī)發(fā)生以來，國內(nèi)信用卡犯罪數(shù)量激增，集中表現(xiàn)為兩個(gè)方面的特征：一是以傳統(tǒng)的惡意透支型信用卡詐騙犯罪為代表的信用卡犯罪案件數(shù)量的攀升；二是以非法套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”等新型信用卡違法犯罪為代表的新類型信用卡犯罪案件的日益增多。