李氣寧

自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行——美國安全第一網(wǎng)上銀行誕生以來，全球銀行業(yè)在電子化道路上開始了爆發(fā)式的飛躍。近年來，網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展。1996年，我國只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)，到2002年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行占中國現(xiàn)有各類銀行的27％。網(wǎng)上銀行以其低廉的成本和廣闊的前景，越來越得到人們的重視，在我國發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但由于時(shí)間短、制度不完善及應(yīng)對(duì)措施不足，網(wǎng)上銀行依然存在不少問題，發(fā)展道路依然漫長(zhǎng)。

一、現(xiàn)狀：網(wǎng)上銀行生意火，發(fā)展勢(shì)頭猛

目前，我國網(wǎng)上銀行多集中在沿海地區(qū)，長(zhǎng)江沿岸的大城市，比如上海、北京、廣州、武漢、南京等城市，服務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增加，服務(wù)方式由以前的單一化、簡(jiǎn)單化到現(xiàn)在的多元化、復(fù)雜化。經(jīng)過近十年的努力，我國的網(wǎng)上銀行的發(fā)展也得到國際的好評(píng)，但與歐美日本等發(fā)達(dá)國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設(shè)施不夠完善，銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的終端和程度失去平衡、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但具有較高的普及率。截至2005年底，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元；其中企業(yè)用戶約為74萬戶，交易額達(dá)70萬億元人民幣；個(gè)人用戶達(dá)到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網(wǎng)上銀行用戶占我國總?cè)丝诘谋壤€不到4%，客戶群體規(guī)模依然不大。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢和代繳費(fèi)用等，很容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，很難突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，難以發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行裝飾門面現(xiàn)象還客觀存在，很多網(wǎng)上銀行發(fā)展很不合理。

二、問題：6大問題困擾發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大

與國際上先進(jìn)的銀行相比，中國的網(wǎng)上銀行明顯滯后。究其原因，是因?yàn)榇嬖?大問題：

1．法規(guī)滯后。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定。

2．安全隱患。盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

3．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。它主要包括交易主體的身份識(shí)別、交易過程的商業(yè)機(jī)密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。

4．產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。

5．支付不力。針對(duì)B2B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B2B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右。

6．顧客面窄。中國個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在20～35歲，這些人收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物，但網(wǎng)上交易屈指可數(shù)，盈利性差。中國的電子商務(wù)交易量不高，尤其是B2B模式電子商務(wù)交易量不大，使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ)。投入不足的銀行由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、網(wǎng)絡(luò)化程度低、缺乏規(guī)劃，導(dǎo)致目前一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差及人才的匱乏、國內(nèi)商家信用缺乏、送貨渠道不完善等。

三、措施：手段單一，監(jiān)管尚存諸多真空

從目前的情況來看，國外對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管形成了美國和歐洲兩種模式。美國對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，基本上通過補(bǔ)充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境來進(jìn)行的、因而在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請(qǐng)、消費(fèi)者保護(hù)等方面，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行同電子商務(wù)、商業(yè)網(wǎng)站的發(fā)展相似，是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)，帶有濃厚的自發(fā)性。管理部門面對(duì)快速變化的情況，不得不對(duì)出臺(tái)新的管理措施持慎重的態(tài)度，導(dǎo)致目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少。管理體系也還不明確、從我國的實(shí)際情況來看。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管。有以下幾個(gè)難點(diǎn)：

1．銀行競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管抑制。我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，在一定程度上可能影響到我國監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)力，如果從一開始就對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，雖然可能有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但卻會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的演進(jìn)與變化，以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

2．銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。監(jiān)管的“公平性”要求被監(jiān)管者應(yīng)該遵守同一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但是由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展方向和階段的差異。強(qiáng)行執(zhí)行某一規(guī)范，一方面會(huì)使一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的主動(dòng)性和熱情，另一方面自然加大了競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入成本，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的減弱。

3．社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。確定某一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的另一個(gè)問題，是有可能造成高昂的社會(huì)監(jiān)管成本或無效監(jiān)管。前者是指，如果這一規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)被事后證明是不適用的，不僅銀行業(yè)要花費(fèi)巨大的重置成本，而且會(huì)喪失千載難逢的發(fā)展機(jī)會(huì)。無效監(jiān)管則是指，某些規(guī)則由于缺乏可操作性，出現(xiàn)“有法難依”，其效果有時(shí)比“無法可依”還要差。

4．國內(nèi)銀行保護(hù)與社會(huì)福利損失。網(wǎng)絡(luò)銀行的模糊疆界和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本，使監(jiān)管也形成了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)研究，網(wǎng)絡(luò)銀行中的資金和客戶，都會(huì)向“軟”規(guī)則的地區(qū)或國家遷移(Ernest，1997)。側(cè)重于保護(hù)本國的監(jiān)管政策，會(huì)造成社會(huì)資源和福利的損失。

這些問題的存在，迫使監(jiān)管當(dāng)局不得不慎重考慮監(jiān)管的策略和程序，但卻不等于放棄監(jiān)管。從我國的情況來看，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管是非常必要的。

四、對(duì)策：網(wǎng)上銀行應(yīng)建立準(zhǔn)入制度

解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

首先，我國應(yīng)建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)國家的準(zhǔn)入制度，加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。

其次，加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。鑒于我國銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達(dá)國家相比還有差距，因此，要加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，只有銀行的信息高速公路建好了，銀行的知識(shí)資源才能充分利用，才能為適應(yīng)未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)。2000年6月29日中國金融認(rèn)證中心進(jìn)行了掛牌和開通儀式，這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。

中國金融認(rèn)證中心專門負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書服務(wù)，包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制。但目前可發(fā)放數(shù)字證書的除此之外，各大銀行也自建了認(rèn)證中心，為自己的客戶發(fā)放證書。但各銀行所頒發(fā)的數(shù)字證書互不通用，導(dǎo)致了同一個(gè)用戶在不同的網(wǎng)上銀行開戶，就需要擁有多個(gè)數(shù)字證書，同時(shí)為多個(gè)數(shù)字證書交付年費(fèi)，這讓用戶退避三舍。

再次，大力興建央行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)，隨著安全技術(shù)和認(rèn)證機(jī)制的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展無疑給中央銀行監(jiān)管和金融立法帶來了新的課題。老的監(jiān)管方式和程序已很難再適用于新型的金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)行的金融立法也阻礙或限制著新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和內(nèi)部管理機(jī)制的變革，中央銀行監(jiān)管模式也將隨之改變。