金　巖

近年來,中國銀行將“強(qiáng)化中小企業(yè)服務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中的重要支持作用”納入長期發(fā)展戰(zhàn)略,積極創(chuàng)新、不斷探索,努力破解中小企業(yè)融資難題,收到了良好的效果。

觀念創(chuàng)新,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

在當(dāng)前國際金融危機(jī)不斷加深之際,中國銀行認(rèn)識到,作為大型國有銀行,更應(yīng)適應(yīng)形勢變化,轉(zhuǎn)變觀念,重新審視中小企業(yè)金融服務(wù)的重要意義,發(fā)揮自身在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中對于資金資源配置的核心作用,支持和幫助中小企業(yè)加快產(chǎn)品、市場調(diào)整,及早渡過時下生產(chǎn)經(jīng)營難關(guān),并借此促進(jìn)自身核心競爭力的提升和長期可持續(xù)發(fā)展。

面對中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱的客觀現(xiàn)實,中行摒棄傳統(tǒng)的對單筆、單戶貸款風(fēng)險責(zé)任追究的做法,樹立“收益覆蓋風(fēng)險和成本”的經(jīng)營理念。以資產(chǎn)管理組合的系統(tǒng)思維方式,考核中小企業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量及綜合回報,對從業(yè)人員做到盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)。觀念的創(chuàng)新,從根本上解決了對中小企業(yè)“要不要服務(wù)”和“怎么樣服務(wù)”的問題,統(tǒng)一了認(rèn)識,為中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了思想基礎(chǔ)。

機(jī)制創(chuàng)新,變革組織架構(gòu)

中國銀行將設(shè)立專營機(jī)構(gòu)作為實施專營化商業(yè)模式的有效方式。建立專門的中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu),一方面可以通過相對獨立的運(yùn)營機(jī)制保證銀行人力資源和信貸資源投入于中小企業(yè)細(xì)分市場;另一方面專營機(jī)構(gòu)本身也具有更強(qiáng)的身份識別效應(yīng),有利于中小企業(yè)客戶方便地找到合適自身需要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2008年7月,中國銀行率先在總行層面成立專門的中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門,作為專營機(jī)構(gòu),獨立于原有公司業(yè)務(wù)體系。在分行層面,中行在江蘇、浙江、廣東、上海、北京等16家分行設(shè)立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)部,在83個城市成立了130支專門服務(wù)中小企業(yè)的營銷隊伍,并將進(jìn)一步擴(kuò)展到全國。

模式創(chuàng)新,提高服務(wù)效率

中國銀行結(jié)合國內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展的特點,充分借鑒國內(nèi)外銀行同業(yè)較為成熟的業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗,兼收并蓄,在國內(nèi)同業(yè)中率先創(chuàng)建了一套以“信貸工廠”為主要特征的全新模式。

“信貸工廠”的業(yè)務(wù)模式,根據(jù)中小企業(yè)特征量身定制,以“成為中小企業(yè)高效、專業(yè)、滿足全面需求的合作伙伴”為目標(biāo),緊扣“以客戶為中心,以市場為導(dǎo)向”理念,以資產(chǎn)組合管理為基礎(chǔ),將“收益覆蓋風(fēng)險”的理念細(xì)化到業(yè)務(wù)流程的主要環(huán)節(jié)和管理領(lǐng)域,通過合理、簡化、標(biāo)準(zhǔn)、端對端的工廠式“流水線”運(yùn)作、專業(yè)化的分工,強(qiáng)調(diào)“收益覆蓋風(fēng)險和成本”和“盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)”的理念?！靶刨J工廠”業(yè)務(wù)模式使貸款審批更加專業(yè)高效,審批周期從2～3個月縮短為3～5個工作日。新模式在考察企業(yè)財務(wù)信息的同時,客觀分析企業(yè)的非財務(wù)信息,對中小企業(yè)客戶的評價更加客觀、公正、全面。

“信貸工廠”模式的主要特點可以用“六個一”來概括:

一張名單。在一個區(qū)域內(nèi),通過市場調(diào)研和情景分析,對目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶進(jìn)行事前篩選,確定行業(yè)優(yōu)先發(fā)展次序,形成目標(biāo)客戶名單。市場營銷方式進(jìn)行了創(chuàng)新,實現(xiàn)了被動式等客上門到名單式、主動式、目標(biāo)式、叩門式營銷方式的轉(zhuǎn)變。

一份報告。為適應(yīng)中小企業(yè)授信時效要求高、客戶數(shù)量多、單戶授信金額小的特點,“信貸工廠”模式對授信發(fā)起環(huán)節(jié)需要提交的材料進(jìn)行了簡化,形成以表格為主的標(biāo)準(zhǔn)化信貸提案,避免需要客戶提供大量資料的問題,內(nèi)部也統(tǒng)一了審核和審批的標(biāo)準(zhǔn)。

一個工廠。全面梳理和優(yōu)化中小企業(yè)業(yè)務(wù)流程,針對各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)編寫了近十萬字的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)程序,使每個業(yè)務(wù)步驟都有具體明確的操作規(guī)范,突出“標(biāo)準(zhǔn)化、端對端”的工廠式、流水線特點。

一套風(fēng)險識別技術(shù)。針對中小企業(yè)的特征,中國銀行開發(fā)出了一套完整的風(fēng)險識別技術(shù),解決中小企業(yè)信息不對稱的問題,并強(qiáng)調(diào)實現(xiàn)全流程風(fēng)險控管,側(cè)重分析以企業(yè)現(xiàn)金流為核心的第一還款來源。

一個專營機(jī)構(gòu)。在總分行層面建設(shè)專營機(jī)構(gòu),整合業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險管理、實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

一批專業(yè)人才。中國銀行通過多種形式聘用優(yōu)秀人才,充實了中小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心崗位。

產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足多樣需求

中國銀行根據(jù)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營特點,有針對性地開展產(chǎn)品創(chuàng)新,以滿足不同類型、處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)個性化金融需求。中行發(fā)揮在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的人才優(yōu)勢,集中眾多研發(fā)專業(yè)人員推出拳頭產(chǎn)品;發(fā)揮外貿(mào)外匯專業(yè)優(yōu)勢,為廣大外向型中小企業(yè)提供外匯保值、應(yīng)收賬款融資等特色產(chǎn)品,更好地契合市場需求。

中小企業(yè)融資過程中普遍存在擔(dān)保抵押的先天不足。西錦石材公司是福建泉州地區(qū)的石材加工企業(yè),面臨的最大難題是融資需求大大超過了其廠房和土地抵押率。按照傳統(tǒng)的廠房和土地抵押方式,公司只能向銀行貸款500萬元。中行福建省分行根據(jù)公司石材庫存為企業(yè)量身定做了“滾動存貨質(zhì)押監(jiān)管”新產(chǎn)品,將貸款額度提高到1800萬元。寧夏回族自治區(qū)分行采取“大集團(tuán)+收購戶”的授信方式,積極為自治區(qū)羊絨龍頭企業(yè)的100多戶羊絨購銷戶提供貸款業(yè)務(wù),解決了這些中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。

深圳市分行開發(fā)的小企業(yè)選擇權(quán)貸款在為企業(yè)提供多元化增值服務(wù)的同時,使銀行獲得分享企業(yè)成長后的溢價收益;福建省分行將現(xiàn)金管理的理念引入小企業(yè)信貸審批,破除了以企業(yè)土地房產(chǎn)抵押或擔(dān)保的慣常要求。

管理創(chuàng)新,加強(qiáng)風(fēng)險防范

中國銀行通過規(guī)劃管理,根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境及經(jīng)濟(jì)狀況,細(xì)分目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶,設(shè)立清晰、可操作、易執(zhí)行的授信標(biāo)準(zhǔn)。在授信審批階段,通過評級、定價、評估擔(dān)保品等環(huán)節(jié)對單筆授信風(fēng)險進(jìn)行有效控制。在授信發(fā)放之后,通過預(yù)警、信用恢復(fù)等工作對客戶和授信進(jìn)行追蹤式管理。

針對小企業(yè)投資主體、所有制結(jié)構(gòu)及財務(wù)報表欠規(guī)范等特點,中行開發(fā)出客戶定性信用評估系統(tǒng)。該系統(tǒng)是通過對企業(yè)的非財務(wù)信息進(jìn)行評價和判斷,形成具有清晰答案的結(jié)構(gòu)化問題清單,并隨著企業(yè)規(guī)模的變化,調(diào)整非財務(wù)信息在整體評價中的比重。這一體系在對客戶全面評估的同時,還有效避免了評級人員主觀判斷甚或蓄意操縱所形成的人為干擾。

為將中小企業(yè)授信的風(fēng)險控制在合理水平,中行事先設(shè)定中小企業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控指標(biāo),基于測算的監(jiān)控指標(biāo),下設(shè)若干業(yè)務(wù)監(jiān)控線,形成梯度風(fēng)險控制指標(biāo),并結(jié)合獨立的考核機(jī)制和概率問責(zé)制度,監(jiān)測各級機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時風(fēng)險控制和資產(chǎn)質(zhì)量控制情況。一旦機(jī)構(gòu)授信不良率或資產(chǎn)質(zhì)量的遷移波動幅度超過業(yè)務(wù)監(jiān)控線,將視情況采取收緊審批標(biāo)準(zhǔn)、降低審批權(quán)限、人員調(diào)離崗位、暫停業(yè)務(wù)、檢討業(yè)務(wù)流程等措施予以整改,控制中小企業(yè)授信整體風(fēng)險。

渠道創(chuàng)新,拓寬服務(wù)領(lǐng)域

中國銀行與政府部門共同搭建為中小企業(yè)提供服務(wù)的渠道,努力為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境和融資平臺,并通過專業(yè)市場和專業(yè)協(xié)會,為中小企業(yè)提供特色化的產(chǎn)品服務(wù)。如深圳市分行與深圳最大的電子市場華強(qiáng)北加強(qiáng)合作,為專業(yè)市場內(nèi)的中小企業(yè)提供融資服務(wù);遼寧省分行與大連貿(mào)促會、國際商會結(jié)為戰(zhàn)略聯(lián)盟,為會員企業(yè)提供了50億元的授信融資服務(wù)。中行還加強(qiáng)了與大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,共同幫助小企業(yè)破解融資難題。

同時,中行積極配合國家對臺政策,加大對大陸臺資中小企業(yè)金融服務(wù)力度,制定了今后2～3年內(nèi)為大陸臺資企業(yè)包括中小企業(yè)安排500億元人民幣的融資計劃,加強(qiáng)了對大陸臺資企業(yè)的金融服務(wù),積極探索在客戶政策、產(chǎn)品政策、區(qū)域政策、配套資信服務(wù)政策、服務(wù)模式等方面的支持方式。

中國銀行在中小企業(yè)融資上進(jìn)行科學(xué)創(chuàng)新,收到了顯著的成效。今年1～5月,在中國銀行獲得信貸支持的中小企業(yè)客戶數(shù)比年初增長了21.55%,中小企業(yè)授信余額增幅達(dá)44.35%,占全部公司授信余額的33.66%,較年初上升2.24個百分點。在業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長的同時,不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)保持“雙降”,中小企業(yè)貸款不良率與年初相比下降了2.62個百分點,資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。