劉遠洋

理財案例

王小姐，29歲，曾經(jīng)在一家外企會計師事務(wù)所做審計工作，稅后全年收入在8萬元左右。在家庭新添一名“牛寶寶”之后，為了讓孩子得到更好的照顧，她毅然辭職，做起了全職太太。愛人在一家金融機構(gòu)工作，稅后月收入1.5萬元，年終獎3萬元。

現(xiàn)在家庭日常固定生活開銷約4000元，“牛寶寶”每月專項支出2000元，以后孩子的教育費用已在父母考慮之中。夫妻倆兩年前按揭貸款購買了一套兩居室住房，現(xiàn)在市值約90萬元。貸款0年，貸款總額為50萬元，現(xiàn)在每月還款3000元。目前家庭有20萬元的存款，沒有其它投資。夫妻倆計劃2年后購一輛10萬元左右的家用車。隨著各項開銷的不斷增加，王小姐很想找到一個適合自己的理財方案。

資產(chǎn)分析

1、收支情況分析

王小姐目前辭職在家，先生在金融機構(gòu)上班，收入比較穩(wěn)定，家庭年收入約為210000元。支出主要是按揭貸款、生活支出及寶寶專項支出，全年共計支出約108000元。

儲蓄比率=盈余／收入=102000／210000=0.49，這個儲蓄比率是不錯的，表明家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強，約有一半的資金可用于財富積累。對于這些節(jié)余的資金，可以考慮以投資來實現(xiàn)保值增值。

2、資產(chǎn)負債分析

王小姐資產(chǎn)主要是房產(chǎn)市值和現(xiàn)金及活期存款共計1100000元；負債主要是按揭貸款，共計500000元。

從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，82％都是房產(chǎn)，不動產(chǎn)占據(jù)了絕大部分，家庭資產(chǎn)的流動性不夠，家庭銀行儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資金額完全沒有?？梢钥闯?，王小姐家庭資金投資再增值能力不強。

償付比率=凈資產(chǎn)／資產(chǎn)=600000／1100000=0.55；負債收入比率=負債／收入=500000／210000=2.38。王小姐家庭負債的比例過大，凈資產(chǎn)比重較低，說明家庭債務(wù)負擔(dān)較重，償付能力不強，未來可能會遇到財務(wù)透支問題。

流動性比例情況。王小姐家庭的流動比例為23.3，遠遠超過3，閑置資金過多，資產(chǎn)的再增值能力不強?？梢钥紤]將銀行活期存款的部分用于投資。

3、家庭保障情況分析

王小姐家庭保障情況不容樂觀。本人目前辭職在家，沒有購買任何保險，保障缺失；先生在金融機構(gòu)上班，有社保和普通醫(yī)療保險，但保額有限。先生為首要保障對象，以確保家庭經(jīng)濟支柱的風(fēng)險無憂，建議購買重大疾病保險和終身壽險，增強家庭抵御風(fēng)險的能力。王小姐本人也應(yīng)購買重大疾病保險，防患于未然。

4、其他財務(wù)分析

房產(chǎn)情況：按揭貸款購房一套，市值900000元，尚有500000元貸款余額，月供3000元。

教育基金：寶寶剛出生，未雨綢繆，教育基金的規(guī)劃應(yīng)該是一個值得考慮的問題。

總之，王小姐家庭可能會出現(xiàn)財務(wù)透支問題，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)相對簡單，資產(chǎn)狀況不佳，資金投資方式單一，投資收益低，資產(chǎn)增值速度慢，影響了家庭資產(chǎn)的積累。理財目標(biāo)

1、尋找適合自己家庭的理財方案，實現(xiàn)未來家庭的財務(wù)平衡；

2、構(gòu)建完善的家庭保障體系；

3、計劃2年后購一輛10萬元左右的家用車；

4、未雨綢繆，為孩子建立教育基金。

理財建議

1、開源節(jié)流，預(yù)防家庭未來的財務(wù)危機。

節(jié)流方面，目前家庭支出還算合理，基本沒有無效支出，已經(jīng)沒有空間可以壓縮，隨著孩子一天天長大，未來支出還有可能加大。

開源方面，一方面，家庭成員再就業(yè)，增加家庭收入。王小姐家庭正處于支出需求快速膨脹時期，特別是在孩子出生后，子女撫養(yǎng)、教育費用占家庭支出項目的相當(dāng)一部分，無形中增加了經(jīng)濟壓力。建議等孩子長大點后，王小姐應(yīng)該再就業(yè)，為家里增加收入來源，減小家庭壓力。

另一方面，合理安排資金，提高家庭資金利用率，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

備用金。一個家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款，王小姐可按50000左右考慮，備用金可以購買貨幣市場基金或通知存款的形式留存。這樣做的好處是，流動性強且收益不交所得稅。

購車首付款。留下50000元作為未來的購車準(zhǔn)備金，這部分的閑置資金可以考慮購買股票型或混合型基金，或短期人民幣理財產(chǎn)品。

大盤藍籌股票。近期大盤回暖跡象明顯，建議重點關(guān)注未來的投資主線資源、金融和地產(chǎn)，做好長期投資準(zhǔn)備，分享中國未來經(jīng)濟恢復(fù)增長的收益。

2、構(gòu)建完善的家庭保障體系。

根據(jù)保險規(guī)劃的“雙十”原則，即保費支出占家庭年收入的1／10，保額為家庭年收入的10倍為宜，王小姐年繳保費控制在3萬元左右。先生可購買保障功能較強的定期壽險品種，此險種一般都附帶重大疾病保險。建議可以選擇期繳型產(chǎn)品。王小姐通過投保女性重大疾病保險可以把健康風(fēng)險控制到最低程度，并且先生與妻子保額分配比例按照7：3安排。通過此項安排，先生獲得了大約90萬元的壽險，附帶70萬元的重疾險。王小姐獲得30萬元的壽險，附帶30萬元的重疾險。王小姐家庭的后顧之憂基本解決。

3、2年后購買家用車。

經(jīng)過資產(chǎn)的合理安排和投資，王小姐家庭2年后應(yīng)該可以積累大約20萬元流動性資產(chǎn)，足夠支付價值10萬元的購車費。但車屬于即買即損品，不建議全款支付。可以首付5萬元，剩下5萬元選擇5年期貸款，每月大概還款1000元。

4、為孩子建立教育基金。

從現(xiàn)在開始，從月結(jié)余中留足約40％左右的資金，投資到子女教育專項基金賬戶中，選擇投資年化收益率在4％的金融產(chǎn)品。投資工具上可選擇教育信托基金，或者購買含有教育金儲蓄功能的保險產(chǎn)品。

八招賺取貨幣時間價值

第一招：信用卡的免費服務(wù)

如果有多張卡片，可以在年初小額消費的時候，集中刷其中一張。至于透支利息。、可以最大限度地利用免息還款期。按時還款。

第二招：設(shè)置關(guān)聯(lián)賬戶

在發(fā)卡行再開立一個儲蓄賬戶，然后設(shè)定自動關(guān)聯(lián)還款功能，在每月還款日自動扣款轉(zhuǎn)賬，可以免除承擔(dān)透支利息的風(fēng)險。

第三招：充分享受免息還款期

不同銀行對使用信用卡都會給出一個免息還款期，少則20天，長的可達56天。需要特別注意信用卡的記賬日、還款日和實際消費日。比如實際消費日是6日，那么被記錄需要還款的時間是下個月的30日，這樣就有54天的免息還款期。如果消費是在5日，那免息還款期只有25天，消費差一天，免息還款期卻相差29天。

第四招：善用促銷聯(lián)名卡

比如友誼商店的貴賓聯(lián)名卡、南航明珠聯(lián)名里程積分卡、石化聯(lián)名加油卡等?，F(xiàn)在有些基金公司也開通了刷卡積分兌換成貨幣基金份額的功能。

第五招：展現(xiàn)身份享受VIP貴賓服務(wù)

不僅在銀行可以免排隊，享受專線熱線服務(wù)，還可以體驗到比如某些卡可以只花10元看電影，坐飛機享受機場VIP室。還有些推出高爾失免費場次，體檢免費等等服務(wù)。

第六招：利用分期，享受免息貸款

購買大件商品等，都可以利用銀稈和專門店的免手續(xù)費分期活動，以賺取貨幣的時間價值。

第七招：慎用信用卡的透支提款功能

信用卡只用來透支消費使用，即便有錢，也存在借記卡中，以方便必要的時候提取現(xiàn)金。

第八招：日常小心謹(jǐn)慎使用，簽名消費可保掛失前部分損失

領(lǐng)到信用卡后，立即在卡背面的簽署欄簽下自己的姓名。使用簽名，大多數(shù)銀行的掛失前48小時的損失。有很大機會可以由銀行承擔(dān)；如果使用密碼，掛失前的一切損失，就只能由個人承擔(dān)了。