余行知

以“資金內(nèi)循環(huán)”方式助中小企業(yè)解決續(xù)貸問題

中小企業(yè)可能會(huì)遭遇這樣的“尖峰時(shí)刻”:有一筆銀行貸款需要馬上償還,可是企業(yè)暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難,籌不到足夠的錢來還貸。

這就意味著,銀行將要“釜底抽薪”,取消企業(yè)續(xù)貸資格,并強(qiáng)制性收回貸款!如果真是這樣,很可能造成企業(yè)資金鏈緊繃,甚至斷裂。因此,籌錢“救急”就成了企業(yè)此時(shí)的頭等大事。

可是,要在短時(shí)間內(nèi)籌足還貸的資金“救急”,并不是件容易的事情。借高利貸?典當(dāng)?不是代價(jià)過高,就是不保險(xiǎn)。面對(duì)這樣的情形,江蘇常州牛塘鎮(zhèn)設(shè)立“轉(zhuǎn)貸基金”的做法,倒是具備相當(dāng)?shù)目尚行?值得廣大中小企業(yè)借鑒。

“轉(zhuǎn)貸基金”基本運(yùn)作模式

牛塘鎮(zhèn)有大大小小的工業(yè)企業(yè)2000多家,基本上是中小企業(yè)。銀行貸款是這些企業(yè)很重要的外部融資方式。

一般來說,銀行向中小企業(yè)發(fā)放的貸款,有點(diǎn)類似于信用卡,都是隔一段時(shí)間結(jié)一次賬,并要求還上部分款項(xiàng)。還上了繼續(xù)放貸,而要是某次還不上了,銀行就可能取消該企業(yè)的續(xù)貸資格,就像凍結(jié)信用卡一樣。

因此,續(xù)貸問題,就成為這些企業(yè)不得不集體面對(duì)的一個(gè)棘手問題。過去一段時(shí)間,牛塘鎮(zhèn)企業(yè)由于未能及時(shí)還貸,貸款被銀行強(qiáng)行收回的案例屢見不鮮。

在這樣的背景下,各企業(yè)就開始想辦法了。在由該鎮(zhèn)商會(huì)召開的一次例會(huì)上,有企業(yè)提出了由商會(huì)牽頭,各企業(yè)集體出資設(shè)立轉(zhuǎn)貸基金的想法,幫助企業(yè)解決“續(xù)貸”問題。

這里的“轉(zhuǎn)貸”,實(shí)際上是指“轉(zhuǎn)貸基金”按不同檔次從商會(huì)內(nèi)部會(huì)員(主要是相對(duì)有實(shí)力的企業(yè))中吸收資金,然后按照“先申請(qǐng)先得”的原則,借給所有有“續(xù)貸”需求的商會(huì)會(huì)員企業(yè)。企業(yè)續(xù)貸成功后,需要馬上將借款歸還“轉(zhuǎn)貸基金”。它的具體運(yùn)作模式為:

1. 如何出資?

分四個(gè)檔次。即商會(huì)內(nèi)部會(huì)長(zhǎng)單位出資300萬元、常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)單位出資200萬元、副會(huì)長(zhǎng)單位100萬元、會(huì)員單位50萬元。該鎮(zhèn)“轉(zhuǎn)貸基金”的第一筆籌資,就達(dá)到了2000萬元,由11家規(guī)模企業(yè)自愿出資。

2. 企業(yè)如何借貸?

商會(huì)會(huì)員企業(yè)在需要借款時(shí),先向商會(huì)提出申請(qǐng),由商會(huì)對(duì)該企業(yè)信譽(yù)度及資產(chǎn)進(jìn)行初步審核評(píng)估,然后提交到由當(dāng)?shù)卣畬ｉT組織的基金管理委員會(huì)進(jìn)行最終審核,并根據(jù)先到先得的原則發(fā)放借款。企業(yè)借款之后,必須在10天的使用期限內(nèi)歸還,并支付相應(yīng)的轉(zhuǎn)貸利息。

另外,“轉(zhuǎn)貸基金”僅限于支持企業(yè)解決銀行續(xù)貸問題,對(duì)用于擔(dān)保、拆借等用途的借款申請(qǐng),一律不予批準(zhǔn)。

3. 基金收益如何分配?

該基金具有兩筆收益,即基金利息和部分轉(zhuǎn)貸收益。這些收益除了由基金管理委員會(huì)提取一部分風(fēng)險(xiǎn)基金外,其余則由出資企業(yè)按比例進(jìn)行相應(yīng)“分紅”。

這種“取之于企業(yè),再服務(wù)于企業(yè)”的資金內(nèi)循環(huán)做法,得到了鎮(zhèn)上企業(yè)的積極響應(yīng),并已有企業(yè)從中獲益。比如一家名叫金獅壓鑄的企業(yè)。“轉(zhuǎn)貸基金”成立時(shí),金獅壓鑄曾出資100萬元,后來,依靠轉(zhuǎn)貸得來的200萬元資金,金獅壓鑄如期償還了銀行500萬元貸款。

“轉(zhuǎn)貸基金”形似小貸變形版

如果換個(gè)角度來看“轉(zhuǎn)貸基金”,我們會(huì)發(fā)現(xiàn),這種新的融資模式,與我們熟知的“小額貸款公司”有幾分神似:都是基于某個(gè)金融平臺(tái)下的小額資金借貸,都是由實(shí)力企業(yè)做主要出資人,也都屬于盈利性質(zhì)的機(jī)構(gòu)。

“轉(zhuǎn)貸基金”與小額貸款公司最大的不同在于:前者在借款時(shí)限、借款用途以及借款對(duì)象上,都比小額貸款公司要嚴(yán)格得多,限制很死。

“10天以內(nèi)還貸,且僅限于一個(gè)用途—續(xù)貸”的借款做法,表現(xiàn)出了相當(dāng)?shù)谋Ｊ匦?。其?shí),這樣做是有充分理由的:

● 其一,降低基金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、并獲取收益。

10天的期限,意味著企業(yè)一拿到銀行的續(xù)貸資金,就要馬上償還“轉(zhuǎn)貸基金”的借款。這樣還款有保證。10天的期限,也意味著快速的資金周轉(zhuǎn),而快速的資金周轉(zhuǎn),能夠帶來更多的轉(zhuǎn)貸收入(借款利息)。這也是實(shí)力企業(yè)“自愿出資支持”的一個(gè)重要?jiǎng)訖C(jī)。

另外,單一的“續(xù)貸”業(yè)務(wù),也方便“基金管理委員會(huì)”管理。

● 其二,避免踩到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管“紅線”。

盡管當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門一位工作人員表示,對(duì)于“轉(zhuǎn)貸基金”這種金融運(yùn)作方式,國內(nèi)目前沒有明確規(guī)定和界定標(biāo)準(zhǔn),也沒有相應(yīng)的管理部門。但“轉(zhuǎn)貸基金”與金融關(guān)系密切,而實(shí)際管理“轉(zhuǎn)貸基金”的“基金管理委員會(huì)”,跟金融機(jī)構(gòu)扯不上任何關(guān)系。

“基金管理委員會(huì)”由當(dāng)?shù)卣雒娼M織,其實(shí)是為了獲取一個(gè)“政策性機(jī)構(gòu)”的頭銜,這樣才能解決“轉(zhuǎn)貸基金”的法律地位問題?！稗D(zhuǎn)貸基金”業(yè)務(wù)的保守性,實(shí)際上也有不想引起監(jiān)管部門“特別關(guān)注”的成分在內(nèi)。