李子洲

摘要：文章從我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷程經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展實(shí)際狀況，提出當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)采取股份化、市場(chǎng)化的改革取向，實(shí)行財(cái)務(wù)可持續(xù)原則，發(fā)展成為管理先進(jìn)、服務(wù)優(yōu)良的現(xiàn)代金融企業(yè)，并針對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略，提出要充分利用現(xiàn)有資源、發(fā)揮經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，將農(nóng)村信用社打造成農(nóng)村領(lǐng)域最大的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；市場(chǎng)定位；發(fā)展戰(zhàn)略；股份制

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-1145(2009)06-0009-03

當(dāng)前中央對(duì)農(nóng)村金融改革工作高度重視，提出要加快構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系以解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題，陸續(xù)采取了一系列措施對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行重大改革。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》一文明確表示國(guó)家將按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并于2007年10月12日宣布擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)范圍，將試點(diǎn)省份從現(xiàn)在的6個(gè)省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市區(qū)，此舉表明國(guó)家構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的改革舉措已經(jīng)全面推開。

2008年10月，中央出臺(tái)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村金融改革提出了方向性要求，該決定指出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)人政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。在這里以中央文件的形式明確了建立多層次農(nóng)村金融體系的要求，推進(jìn)農(nóng)村金融改革的方向已經(jīng)非常清晰。

2009年中央一號(hào)文件又提出要增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，抓緊制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法，建立獨(dú)立考核機(jī)制。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機(jī)構(gòu)融人資金，對(duì)農(nóng)村金融改革又做了明確說明。

農(nóng)村金融市場(chǎng)正迎來一場(chǎng)前所未有的巨大變革，新的農(nóng)村金融體系構(gòu)建過程已經(jīng)開始，農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上壟斷者或準(zhǔn)壟斷者的地位將受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社在新型農(nóng)村金融體系中如何生存發(fā)展，如何正確定位的問題顯得至關(guān)重要。本文從我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷程經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展實(shí)際狀況，提出當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)正視歷史，尊重農(nóng)村信用社從未有過真正合作制，期間又多次試圖恢復(fù)合作制而未如愿以償?shù)默F(xiàn)實(shí)，不再堅(jiān)持合作制發(fā)展路徑，采取股份化、市場(chǎng)化的改革取向，實(shí)行財(cái)務(wù)可持續(xù)原則，逐步發(fā)展為農(nóng)村市場(chǎng)上管理先進(jìn)、服務(wù)優(yōu)良的現(xiàn)代金融企業(yè)，并對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略提出幾點(diǎn)意見和建議。

一、合理的農(nóng)村金融市場(chǎng)主體構(gòu)成

理想的農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)該是一個(gè)機(jī)構(gòu)多元化的市場(chǎng)，通過農(nóng)村金融組織及活動(dòng)的多樣性和多層次性，在農(nóng)村金融領(lǐng)域引入金融供給方的競(jìng)爭(zhēng)，破除壟斷或者準(zhǔn)壟斷局面。金融機(jī)構(gòu)問充分有效的競(jìng)爭(zhēng)能夠提高效率，促進(jìn)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，促使金融機(jī)構(gòu)按照服務(wù)產(chǎn)品的成本和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，一個(gè)具有充分競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)可以使金融資源配置達(dá)到最優(yōu)化。

從各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的情況來看，一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融、真正意義上的合作金融、政策性金融同時(shí)存在，互為補(bǔ)充的有機(jī)統(tǒng)一體。在我國(guó)應(yīng)該具體體現(xiàn)為國(guó)有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、目前的農(nóng)村信用社、真正意義上的合作金融組織、商業(yè)化小額信貸、政策性扶貧信貸以及非正式金融組織，它們都應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的組成部分。

二、農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的戰(zhàn)略定位

我國(guó)農(nóng)村信用社改革由于諸多歷史原因和改革思路上的多次分歧，農(nóng)村信用社沒有真正地實(shí)行過合作制，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的管理與國(guó)有銀行基本類似，農(nóng)村信用社將貸款貸給誰、貸多少、抵押擔(dān)保程序等均由信用社管理層以及行政管理部門所決定，事實(shí)上農(nóng)民從來不認(rèn)為信用社是農(nóng)民自己的互助合作金融組織，而視同政府部門或國(guó)家銀行的某類附屬機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社處于農(nóng)民不承認(rèn)信用社是自己的組織，政府不承認(rèn)它是官辦的金融組織，信用社職工也不承認(rèn)信用社是農(nóng)民自己的組織，造成農(nóng)村信用社實(shí)際上處于一種“準(zhǔn)官辦”狀態(tài)的尷尬境地。

在我國(guó)金融改革過程中，農(nóng)村信用社在四大國(guó)有銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)家對(duì)民營(yíng)銀行長(zhǎng)期以來實(shí)行禁人政策的情況下成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上提供金融服務(wù)的主要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了大量政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)。國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的定位始終在商業(yè)化和政策性之間徘徊，對(duì)信用社的管理始終處于信貸軟約束狀態(tài)，結(jié)果是沒有人對(duì)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效果真正負(fù)起責(zé)任，無法對(duì)農(nóng)村信用社形成的大量不良資產(chǎn)進(jìn)行清晰的責(zé)任劃分，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)居高不下。我國(guó)的農(nóng)村信用社，早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認(rèn)歷史，尊重現(xiàn)實(shí)，按照市場(chǎng)原則，堅(jiān)持股份制方向，圍繞管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和法人治理等三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，把農(nóng)村信用社分期分批辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)。

本文認(rèn)為農(nóng)村信用社由于歷史的原因和實(shí)際的發(fā)展現(xiàn)狀，已經(jīng)不能也沒有必要繼續(xù)堅(jiān)持合作制，應(yīng)該按照市場(chǎng)化、商業(yè)化、股份化的方向進(jìn)行改革，將農(nóng)村信用社改造為獨(dú)具特色的農(nóng)村社區(qū)(縣域社區(qū))銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位應(yīng)該是農(nóng)村金融領(lǐng)域最大的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，以服務(wù)農(nóng)村領(lǐng)域的各類經(jīng)濟(jì)主體為目標(biāo)，努力成為農(nóng)村市場(chǎng)上網(wǎng)絡(luò)覆蓋最全面，以零售金融業(yè)務(wù)為特色，提供綜合金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)于國(guó)家政策性、扶貧性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可以利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行全面代理，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主渠道作用。

三、充分認(rèn)識(shí)自身差距，選擇恰當(dāng)發(fā)展戰(zhàn)略

(一)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革方向和市場(chǎng)定位日趨明確。農(nóng)業(yè)銀行股改已經(jīng)完成，農(nóng)業(yè)銀行的目標(biāo)是恢復(fù)縣域金融主渠道地位，增設(shè)了“三農(nóng)”政策與規(guī)劃部、“三農(nóng)”對(duì)公業(yè)務(wù)部、“三農(nóng)”個(gè)人業(yè)務(wù)部等專門部室，專門攻占農(nóng)村市場(chǎng)；農(nóng)發(fā)行也在改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增加商業(yè)銀行功能和業(yè)務(wù)延伸，將在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目上，利用低利率的政策，與同業(yè)展開競(jìng)爭(zhēng)；郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)從小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)向各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也是農(nóng)村金融市場(chǎng)，并經(jīng)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)與國(guó)家開發(fā)銀行在縣域開辦銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)；放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策后，按照商業(yè)化原則運(yùn)行的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社也將活躍在農(nóng)村金

融市場(chǎng)上，特別是農(nóng)村資金互助社很可能首先在農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織中興起，應(yīng)引起特別關(guān)注。農(nóng)村金融市場(chǎng)將形成多家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的格局，對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，加上體制弱勢(shì)、資本金勢(shì)單力薄等客觀條件都對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展不利。

(二)員工隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能較低

目前，農(nóng)信社的相當(dāng)部分業(yè)務(wù)人員，特別是部分管理人員，從學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、發(fā)展理念等方面看，遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融理念不斷更新、信貸工具不斷改進(jìn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的要求，綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新嚴(yán)重滯后，技術(shù)手段落后

盡管農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上存貸款規(guī)模最大，網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍最廣，但在服務(wù)手段、產(chǎn)品種類、技術(shù)創(chuàng)新等方面卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他銀行。資產(chǎn)品種單一、負(fù)債品種單一、營(yíng)銷手段落后等都制約了農(nóng)信社的發(fā)展，龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)沒有發(fā)揮出來。

(四)歷史包袱沉重

以河北省為例，由于歷史原因，全省尚有大量的歷年虧損掛賬。不良貸款比例較高，這些問題都嚴(yán)重制約著農(nóng)信社整體經(jīng)營(yíng)效益的提高。

(五)內(nèi)部控制薄弱，約束有力、激勵(lì)有效的機(jī)制尚待建立

農(nóng)村信用社目前有章不循、執(zhí)行制度意識(shí)差、業(yè)務(wù)操作不合規(guī)等問題突出，多數(shù)省份的農(nóng)村信用社未建立起有效的覆蓋“全部業(yè)務(wù)、全部崗位、全部流程”的內(nèi)部控制體系，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，既不是好的“部門銀行”，更與現(xiàn)代的“流程銀行”差距甚遠(yuǎn)。同時(shí)由于激勵(lì)機(jī)制不健全，員工的工作積極性、主動(dòng)性差，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展極其不利。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略措施

(一)搶抓歷史機(jī)遇，盡快發(fā)展壯大

當(dāng)前農(nóng)村信用社正處于一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折期和發(fā)展期，從農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)來看，農(nóng)村信用社正面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇和巨大挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社應(yīng)該把握住當(dāng)前改革發(fā)展的有利形勢(shì)，充分把握農(nóng)村金融處在重要轉(zhuǎn)折期這一歷史機(jī)遇。從總體上看，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，農(nóng)信社基本確立了在縣域金融市場(chǎng)上的主體地位，未來一段時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)仍將使我們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。新農(nóng)村金融體系構(gòu)建剛剛起步，尚未完善。農(nóng)業(yè)銀行剛剛股改完成，在短時(shí)間內(nèi)難以抽出足夠的精力顧及農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行尚未真正建立起服務(wù)農(nóng)村的信貸管理體系。農(nóng)村信用社應(yīng)該在這個(gè)歷史機(jī)遇中深入進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立合理的組織架構(gòu)，改革構(gòu)建新的業(yè)務(wù)流程，盡快轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，抓緊發(fā)展，做大、做強(qiáng)。

(二)應(yīng)該充分利用農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、人員關(guān)系緊密的優(yōu)勢(shì)

這是農(nóng)村信用社最具差別化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，要利用長(zhǎng)期積累的人緣優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)、人力資源規(guī)模優(yōu)勢(shì)，打造社區(qū)性金融服務(wù)品牌，建立更加密切的客戶關(guān)系，努力成為縣域內(nèi)規(guī)模最大、輻射最廣、業(yè)務(wù)最全、服務(wù)最好的金融機(jī)構(gòu)。

(三)應(yīng)發(fā)揮好農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)靈活優(yōu)勢(shì)

農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)空間大、信貸權(quán)限大、利率定價(jià)靈活，這是其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)。只要在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，抓住經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，提高效率，保持對(duì)其他商業(yè)銀行的服務(wù)便捷、反應(yīng)靈活的比較優(yōu)勢(shì)，就能鞏同和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

(四)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造縣域社區(qū)第一零售銀行

核心競(jìng)爭(zhēng)力就是具有價(jià)值的優(yōu)越性、獨(dú)一無二性、延展性、不可模仿性、不可交易性和不可替代性等特性。放到銀行層面，就是指商業(yè)銀行不易被模仿的、具有異質(zhì)性的獨(dú)特能力，是符項(xiàng)優(yōu)勢(shì)的整合體。當(dāng)前實(shí)行股份制改革的國(guó)有控股商業(yè)銀行普遍把個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為其重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，圍繞個(gè)人金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品開發(fā)、機(jī)構(gòu)及人力資源配備、資金投人等方面投入了大量精力，也取得了較好的成效。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于：一是個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度較高；二是個(gè)人金融貸款業(yè)務(wù)的不良率最低；三是通過發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，可以較好解決機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)整合所帶來的員工相對(duì)富余的問題。

農(nóng)村信用社應(yīng)該借鑒商業(yè)銀行的主要做法：一是穩(wěn)定發(fā)展個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的資金來源：二是發(fā)展個(gè)人和企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)，滿足客戶的投資需要，同時(shí)提升品牌效應(yīng)，增加中間業(yè)務(wù)收入；三是大力開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。第一，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展最快、開辦最成功的當(dāng)屬個(gè)人住房按揭貸款，其基本做法是把住房開發(fā)貸款與個(gè)人住房消費(fèi)按揭貸款實(shí)行緊密聯(lián)動(dòng)。第二，不斷對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村信用社在開發(fā)客戶適用的金融新產(chǎn)品上應(yīng)該努力學(xué)習(xí)商業(yè)銀行的先進(jìn)做法，把商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行二次創(chuàng)新后為我所用，改變農(nóng)村信用社產(chǎn)品單一落后的局面。

(五)細(xì)分客戶資源，不斷開發(fā)營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶

農(nóng)村信用社在縣域內(nèi)有許多潛在優(yōu)質(zhì)客戶，關(guān)鍵是農(nóng)信社能不能開發(fā)出來，開發(fā)出來能不能實(shí)行差別化服務(wù)，使客戶感到滿意，建立密切、穩(wěn)定的關(guān)系。主要應(yīng)該體現(xiàn)在：

1、大力開發(fā)居住在鄉(xiāng)村的農(nóng)戶客戶群。開發(fā)農(nóng)戶客戶群，要把工作重點(diǎn)放在信用戶的評(píng)定和信用村鎮(zhèn)的建設(shè)上，做到“三個(gè)依靠、兩個(gè)結(jié)合、堅(jiān)持一個(gè)原則”，即縣聯(lián)社要依靠縣委、縣政府號(hào)召推動(dòng)，信用社要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府逐村安排推動(dòng)，信用社客戶經(jīng)理要依靠村黨支部、村委會(huì)具體扎實(shí)地實(shí)施評(píng)定工作；信用工程建設(shè)要與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化(公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶)經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來，要與新農(nóng)村建設(shè)(文明生態(tài)村建設(shè))結(jié)合起來；要堅(jiān)持農(nóng)村信用社最終決策的原則。為調(diào)動(dòng)和發(fā)揮基層農(nóng)村信用社作為一線業(yè)務(wù)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的作用，提高對(duì)市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)能力，增強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷的主動(dòng)性，必須把農(nóng)戶小額信用貸款的營(yíng)銷、貸后管理和收回放在信用社基層機(jī)構(gòu)，縣級(jí)聯(lián)社做好風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和后臺(tái)服務(wù)保障工作。

2、對(duì)縣域城郊接合部的私營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶開展授信業(yè)務(wù)。這部分客戶群體因?yàn)槎鄶?shù)是通過農(nóng)村信用社支持成長(zhǎng)起來的，與農(nóng)村信用社有深厚感情，并且在縣域有極大的發(fā)展?jié)摿Γr(nóng)村信用社應(yīng)從中選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)客戶，采取靈活便捷的服務(wù)措施，加大支持力度，盡快使其做大做強(qiáng)。對(duì)已經(jīng)進(jìn)城的客戶，我們應(yīng)當(dāng)采取跟蹤服務(wù)的方式，縣域的信用社要主動(dòng)與城郊接合部的農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)溝通聯(lián)系，以社團(tuán)貸款方式共同做好服務(wù)。

3、開發(fā)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。從目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款特別是按揭貸款情況看，其收益比較穩(wěn)定，貸款不良率最低，而且占用資本資源比較少，個(gè)人消費(fèi)貸款一定程度上也分散了貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。

4、加快發(fā)展公司類優(yōu)質(zhì)客戶貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)把縣域內(nèi)每個(gè)優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)作為信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷開發(fā)的重點(diǎn)對(duì)象，要力爭(zhēng)成為縣域優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)資金供應(yīng)的主渠道。

5、適度參與城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過評(píng)估，對(duì)財(cái)力基礎(chǔ)較好的縣(市)，可以支持政府平臺(tái)公司對(duì)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目進(jìn)行貸款，開辦中長(zhǎng)期貸款。

6、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新?？h域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，社會(huì)和居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求層次越來越高，越來越富于多元化、個(gè)性化，農(nóng)村信用社應(yīng)該圍繞市場(chǎng)需求，及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷創(chuàng)新、利率定價(jià)創(chuàng)新。

(六)構(gòu)建良好的客戶經(jīng)理隊(duì)伍

銀行客戶經(jīng)理制，已被西方商業(yè)銀行證明是能夠帶來巨大管理效應(yīng)的金融創(chuàng)新，它的一個(gè)重要作用在于有效地控制了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建立一支“業(yè)務(wù)精良、作風(fēng)過硬”的客戶經(jīng)理隊(duì)伍是保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)在1997年就開始引入銀行客戶經(jīng)理制，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極探索實(shí)行客戶經(jīng)理制的可行做法，切實(shí)發(fā)揮客戶經(jīng)理在向客戶提供“一攬子”金融服務(wù)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。