王　菁

近年來，山西省陽泉農村信用社以信貸管理系統(tǒng)為基礎平臺，積極調整經營思路，構建新的信貸建設體系，不斷強化貸款責任管理，落實監(jiān)督評價措施，促進了貸款管理質量和效率的大幅提高，實現(xiàn)了既改善金融服務，又防控信貸風險的雙重目標，達到了客戶滿意和業(yè)務有效發(fā)展的雙贏目的。2008年，在金融風暴席卷全球，經濟發(fā)展速度明顯減慢，企業(yè)效益大幅下滑的不利因素下，仍達到了新增23.6億元貸款無不良和不良貸款絕對額較年初下降2.53億元，不良占比較年初下降6.92個百分點的“雙下降”監(jiān)管要求。

回顧近年來在推廣和使用信貸管理系統(tǒng)方面所走過的歷程，陽泉農村信用社通過對信貸管理系統(tǒng)的科學實踐，實現(xiàn)了信貸管理水平的理性跨越。

一、加強學習引導，解決“人”阻因素，是科學運用信貸管理系統(tǒng)，搞好信貸管理的前提

信貸管理系統(tǒng)在陽泉農村信用社的運用經歷了一個從認知到認可的過程。系統(tǒng)運行初期，受傳統(tǒng)慣性思維的影響，基層絕大多數(shù)信貸人員，對過去借新還舊以及超權限發(fā)放的貸款因手續(xù)不齊全、資料不合規(guī)等被系統(tǒng)攔截缺乏必要的認識，將過去不規(guī)范管理期間因“粗放式經營”和“單純追求規(guī)模擴張”等累積形成的貸款質量問題歸咎于系統(tǒng)的運用，認為信貸管理系統(tǒng)是不良貸款反彈的“罪魁禍首”；對新增貸款被攔截的問題，部分社沒有從客戶經營項目的產業(yè)導向性和其內部財務核心指標以及發(fā)展前景、對外信用的深度分析中挖掘被攔截的原因，卻簡單的推咎為信貸管理系統(tǒng)參數(shù)設置不合理。認為系統(tǒng)過于強調指標化，不注重人性化，影響了貸款的投放和效益的實現(xiàn)。針對推行期間出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，陽泉農村信用社首先從打開思想禁錮，解決從業(yè)人員思想認識入手，采取封閉式教育管理的模式，先后三批(次)組織基層社負責人和信貸人員進行強化學習。教學中，一改過去新業(yè)務培訓中單純強調具體操作方法、操作流程的做法，將社史教育、形勢分析、同業(yè)競爭、風險管控等列為首講內容，通過重溫信用社發(fā)展歷史和對當前國際、國內經濟、金融形勢的分析以及對國內金融同行先進風險管控理念和做法的了解，有效激發(fā)了信貸人員的危機感、責任感，從靈魂深處挖掘并促進了其以主人翁姿態(tài)正確看待信貸管理系統(tǒng)上線運行初期出現(xiàn)的不適應，培訓由強制灌輸、被動學習逐步演變?yōu)樽杂X學習、主動實踐，從而打開了新舊制度接軌運行間的屏障，從根源上確立了今后運用高科技手段規(guī)避風險的理念。

二、強化制度建設、嚴格操作管理，是完善“機”管效能，有效規(guī)避信貸風險的關鍵

信貸管理系統(tǒng)運行的一個顯著特點就是憑借設置風險控制參數(shù)的方式，將過去信貸運作過程中可能出現(xiàn)的“人情”遷就因素通過計算機“無情”的過濾、把關，達到真正規(guī)范化運作的目的。為了科學運用信貸管理系統(tǒng)的管控功能，提高信貸投放的合理性與安全性，陽泉農村信用社始終把加強貸款各環(huán)節(jié)的效能管理作為理順管理渠道，科學發(fā)揮系統(tǒng)作用，提升管理水準的重點工程來抓，在省聯(lián)社信貸管理制度的框架內，陽泉農村信用社結合自身規(guī)劃和實際，先后制定出臺了《信貸管理系統(tǒng)管理辦法》、《信貸管理系統(tǒng)操作員崗位職責》、《信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)程》，并對過去制定的《信貸業(yè)務基本規(guī)程》進行了補充細化，對貸款業(yè)務從受理到收回全過程中各責任單位、責任部門、責任人，提出了明確的盡職要求；同時，結合信貸管理系統(tǒng)上線運行后的具體要求，對過去已制定和實施的貸款操作程序實施了流程再造，用制度約束的方式將信貸管理系統(tǒng)的合規(guī)操作置于嚴格的監(jiān)督管理之下，實現(xiàn)了真正意義上的“人”用“機”，“機”管“人”。

三、及時總結經驗教訓，強化績效考核和責任追究，是提高信貸運行質量的有效手段

一是開通信息溝通渠道，及時轉化監(jiān)測評價成果。通過建立定期、不定期例會制度，召開專題分析會、定期工作會等，及時總結信貸管理系統(tǒng)上線運行中形成的經驗和教訓，提出切實可行的操作建議和解決方案，保證了政策制度執(zhí)行和修訂的科學性、有效性，促進了系統(tǒng)管理效能的提高。二是獎懲分明，建立激勵機制。根據(jù)信貸管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)、各節(jié)點崗位操作人員的不同履責情況，給予不同程度的獎懲，對認真履行崗位職責，盡職盡心管理的，在績效考核中予以獎勵；對在崗不作為，或履責不力，或違反管理規(guī)定的，進行問責；對違規(guī)情節(jié)較嚴重的給予相應行政、紀律處分和經濟處罰。據(jù)統(tǒng)計，自信貸管理系統(tǒng)運行上線以來，已先后有289名信貸員受到了績效獎勵、有45名信貸員受到了問責、通報批評或經濟處罰。實踐證明，信貸管理系統(tǒng)操作激勵機制的運行，不僅調動了信貸人員的積極性，加快了科學成果在信貸決策過程中的運用，而且增強了信貸人員規(guī)范操作的意識，提高了信貸運行質量。

四、科學運用信貸管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮信息共享功能，是提高信貸決策水平、提升工作效率和質量的重要環(huán)節(jié)

陽泉農村信用社通過積極調整管理理念，科學運用信貸管理系統(tǒng)，有效地促進了貸款管理質量和效率的大幅提高，在防控信貸風險的同時，改善了金融服務水平。首先，通過信貸管理系統(tǒng)嚴把了新增貸款投放關；其次，通過貸款審批碼自動生成功能的及時啟用，徹底杜絕了超權限和逆程序放款等違規(guī)放貸行為，為合規(guī)經營鋪平了道路；第三，通過信貸管理系統(tǒng)內置基本格式的設置和系統(tǒng)自動分析功能的運用，統(tǒng)一了基層數(shù)據(jù)采集和資料呈報的標準，增強了信息歸納和分析的準確性；第四，網上審批程序的開通啟用，不僅縮減了貸款審批時間，提升了工作效率，而且有效規(guī)避了面對面表決的弊端，增強了決策的民主性和科學性。

五、建立動態(tài)監(jiān)測評價體系，適時掌握存量貸款運行質量，強化信貸管理系統(tǒng)運行功效，是信貸管理的必要補充

為促進信貸管理職責的落實，確保信貸管理效能的發(fā)揮，陽泉農村信用社加強信貸管理系統(tǒng)使用和管理力度，

不斷完善制度建設和強化“人”、“機”管控作用的同時，增加了對基層信貸管理工作的監(jiān)測評價。一是運用信貸管理系統(tǒng)的統(tǒng)計職能，在聯(lián)社信貸管理部設立了專職風險監(jiān)控崗，每月向基層經營社、部下達次月到期貸款預警通知書，落實本月到期貸款清收情況；二是實行嚴格的監(jiān)測檢查報告制度。根據(jù)信貸管理的不同階段和工作重點，將監(jiān)測檢查工作分為“首次監(jiān)測”、“日常監(jiān)測”和“專項監(jiān)測”，借助非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查手段，把貸款監(jiān)測評價工作和貸后檢查工作同部署、同開展；三是積極探索和實施貸后評價，及時開展效能分析，制定并實施了《貸后評價制度》。具體對項目貸款和500萬元以上新增流動資金貸款，由信貸管理部門、審計監(jiān)察部門聯(lián)合進行貸后評價。通過對貸款投放、使用、效益的監(jiān)測評價和對貸款風險性的前瞻性預測，增強了基層社、部合規(guī)經營的意識，達到了投放合理，管理科學，效益明顯的目的。如某材料廠是轄內建廠時間較早的村辦企業(yè)之一，始建于1976年。2003年改制后，由個人出資買斷，經過改擴建，達到了年產各類粘土、硅質標磚或特異型耐火磚7000噸，年產值800萬元的生產規(guī)模，在信用社的410萬元貸款連續(xù)多年借新還舊，未能歸還，2007年信貸管理系統(tǒng)上線運行后，企業(yè)又提出了借新還舊申請，在通過信貸管理系統(tǒng)提交貸款申請時，系統(tǒng)以“借款人不能按要求提供財務報表以及資產負債率過高”、“借款人有欠息”、“保證人有效凈資產低于貸款金額”等理由攔截，客戶部門在深入基層調查了解后也提出了“企業(yè)法人信用欠佳，經營狀況惡化，應實施信貸退出”的建議，縣級聯(lián)社經營決策層綜合“人”、“機”評價結果，對該企業(yè)果斷采取了信貸退出政策和法律保全措施。由于決策果斷，措施得當，該企業(yè)在信用社的貸款在其停產拍賣后仍得到了有效落實。

陽泉農村信用社對信貸管理系統(tǒng)的科學運用，是深入學習實踐科學發(fā)展觀在實際工作的具體體現(xiàn)，是對信貸管理水平有效提升的重要嘗試。相信，今后在對信貸管理系統(tǒng)科學運用的不斷實踐和探索中，會進一步推動陽泉農村信用社繼續(xù)規(guī)范、穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位：山西省農村信用社聯(lián)合社陽泉辦事處 山西陽泉 045000）

（責編：呂尚）