袁 野

摘要國家為學(xué)生提供助學(xué)貸款,目的是想幫助貧困學(xué)生獲得上學(xué)的機(jī)會(huì),使他們不在因?yàn)榻疱X而輟學(xué),也為了促進(jìn)高等教育的公平。但是,學(xué)生貸款違約率很高,這使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)陷入了困境。因此需要采取相應(yīng)的措施來完善貸款制度,本文主要從法律規(guī)范這方面來論述關(guān)于高校助學(xué)貸款的償還問題。

關(guān)鍵詞助學(xué)貸款個(gè)人信用法律規(guī)范

中圖分類號(hào):D920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-0592(2009)02-338-01

自從1999年高校擴(kuò)大招生之后,使更多的人有了走進(jìn)校園的機(jī)會(huì),但是,很多學(xué)生因不能支付高額的學(xué)費(fèi)而對(duì)大學(xué)校園只能是“望園興嘆”。國家助學(xué)貸款政策的出臺(tái),對(duì)于高校貧困生來說無疑是喜從天降,各大銀行紛紛“解囊相助”,這一舉措使很多被拒之門外的學(xué)生們走入了校園,實(shí)現(xiàn)了大學(xué)夢(mèng)。但是,問題也接踵而來,貸款容易還款難,在償還貸款的時(shí)候出現(xiàn)了問題,很多學(xué)生不能按照合同約定按時(shí)還款,甚至故意拖欠,拒絕還款,因此,針對(duì)大學(xué)生貸款信用問題,提出了一系列法律方案,想借助法律的力量來約束學(xué)生,提高他們的個(gè)人信用度。

一、建立學(xué)生個(gè)人貸款檔案

很多人為了獲得無息貸款的而造假,想利用這一途徑騙取貸款,因此,學(xué)校在批準(zhǔn)學(xué)生貸款的過程中應(yīng)實(shí)際調(diào)查一下,學(xué)生需提供相應(yīng)的貧困證明,以免真正貧困的學(xué)生反而得不到幫助。其次,合同應(yīng)該標(biāo)明貸款的時(shí)間,以及還款方式。這需要建立學(xué)生的個(gè)人信用檔案,也就是學(xué)生在辦理貸款或者信用卡的時(shí)候,在身份證編碼的基礎(chǔ)之上,建立銀行檔案,學(xué)生工作后,無論在哪里工作,從事何種職業(yè),他的工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)賬計(jì)入其個(gè)人的信用檔案,因此,每月的還款就可以有保證的從其薪金里扣除,避免了信用風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)信用檔案也就成了學(xué)生的第二身份證,其畢業(yè)后其信用檔案的記錄就會(huì)如實(shí)轉(zhuǎn)入我國個(gè)人征信系統(tǒng),對(duì)其個(gè)人信用繼續(xù)記錄,也可以起到監(jiān)督學(xué)生個(gè)人信用的作用,在一定程度上避免了信貸風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行副行長肖鋼最近也表示,各商業(yè)銀行要以推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)為契機(jī),以大學(xué)生為主要對(duì)象,通過與高校緊密合作,建立借款學(xué)生的信用檔案,為建立全國性的個(gè)人信用信息系統(tǒng)及發(fā)展無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗(yàn)。這樣不僅有利于從根本上解決助學(xué)貸款辦理中手續(xù)繁瑣的問題,而且能推動(dòng)其它各項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,可謂“治本”之舉。

二、完善違約學(xué)生的懲罰制度

無論是出于什么原因,如果沒有按照合同上的條款履行責(zé)任,都應(yīng)該給予相應(yīng)的懲罰,當(dāng)然懲罰的程度也要視原因而定。對(duì)那些故意拖欠貸款、拒絕提供工作單位和聯(lián)系方式、不守信用的學(xué)生,銀行要記錄在案,納入全國個(gè)人信用信息系統(tǒng),或者列入銀行黑名單。助學(xué)貸款是無擔(dān)保的貸款,存在很大的風(fēng)險(xiǎn),為能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)對(duì)學(xué)生的違約行為和惡意拖欠給予懲罰,第一次可以提醒警告,若不思悔改,可將其個(gè)人信息公開、曝光,這既可以對(duì)學(xué)生起到威懾作用,也可以在一定程度上控制住學(xué)生的惡意拖欠,而且這一方式也可以彌補(bǔ)上一條款中建立個(gè)人信息檔案中的不足,因?yàn)殡m然現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,但是還有很多人的工資不通過銀行,這樣銀行就無法得知他們的收入,因此這一懲罰措施可以約束這一群人。當(dāng)然,對(duì)于違約的人也是少不了經(jīng)濟(jì)制裁的,我們還要在經(jīng)濟(jì)方面對(duì)他們進(jìn)行制裁,逾期不還貸的需要繳納滯留金,還要付相應(yīng)的利息。

三、加強(qiáng)國家書面立法

國家的法律是最有權(quán)威性的,也最具有說服力和震懾力。我國的助學(xué)貸款制度實(shí)施了七年多,已成為資助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)重要舉措,但由于國家助學(xué)貸款無法可依,成為制約助學(xué)貸款健康穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸。國家助學(xué)貸款制度依據(jù)層級(jí)較低,無法適應(yīng)發(fā)展形勢(shì),現(xiàn)行貸款制度中存在著操作上的不明確,給貸款風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患,甚至還造成特困生不能及時(shí)獲得貸款,而非貧困學(xué)生卻能享受到貸款,因此也迫切需要一部成文的法律。另外,對(duì)于那些強(qiáng)硬的“釘子”和情節(jié)嚴(yán)重者可以借助民法和刑法的力度,可以在《助學(xué)貸款法》中明確規(guī)定欠款的懲罰措施,基本上屬于民法調(diào)整的范疇,如果遇到騙貸、逃貸情節(jié)嚴(yán)重的情況,也可以用刑法進(jìn)行管制。因?yàn)閻阂馇焚J直接導(dǎo)致的后果就是銀行運(yùn)作不暢,從而使新入學(xué)的貧困生受到牽連而無緣獲得助學(xué)貸款,這對(duì)他們很不公平。而且惡意欠貸者一旦逃債成功,會(huì)對(duì)其思想、觀念和人格產(chǎn)生不良影響,以致在今后的日子里可能實(shí)施更惡劣的行為,更有可能危害社會(huì)安全。

四、制定維護(hù)學(xué)生權(quán)利的法律

當(dāng)然,在立法的過程中也不能忽視對(duì)學(xué)生權(quán)力的保護(hù),要保護(hù)學(xué)生們的隱私權(quán),保護(hù)他們的合法權(quán)利,《高校學(xué)生個(gè)人信息保護(hù)條例》應(yīng)賦予學(xué)生一些基本的權(quán)利:(1)知情權(quán)。學(xué)生有權(quán)了解自己的個(gè)人信用信息被征集和公開的事實(shí),也有權(quán)知悉個(gè)人信用信息被利用的內(nèi)容、使用目的以及利用者的有關(guān)信息。當(dāng)個(gè)人的信貸申請(qǐng)、就業(yè)等被拒絕時(shí),個(gè)人有權(quán)知悉被拒絕的理由以及制作該個(gè)人信用報(bào)告征信機(jī)構(gòu)的名稱、不得侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)。(2)請(qǐng)求權(quán)。高校學(xué)生個(gè)人有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)保證其征集的個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。一旦發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤,高校學(xué)生個(gè)人有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行再調(diào)查,對(duì)不準(zhǔn)確、不完整、不及時(shí)的個(gè)人信用信息進(jìn)行及時(shí)地更正或刪除。(3)救濟(jì)權(quán)。高校學(xué)生個(gè)人在其信用信息遭到非法征集、儲(chǔ)存、利用和傳播時(shí),享有救濟(jì)權(quán),以制止和打擊侵權(quán)行為。當(dāng)出現(xiàn)上述侵權(quán)行為后,個(gè)人可以向信息管理部的主管部門或上級(jí)部門進(jìn)行申訴,也可以向人民法院起訴,請(qǐng)求司法救濟(jì)。

通過以上論述,我們應(yīng)該重視對(duì)高校學(xué)生貸款中的立法規(guī)定,這有益于貸款事業(yè)的健康發(fā)展,也有助于規(guī)范學(xué)生們的誠信意識(shí),因此,助學(xué)貸款立法刻不容緩而且也應(yīng)該隨著時(shí)代的變化而不斷更新完善。