劉煥華

摘要:本文針對(duì)鎮(zhèn)安縣城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款多的這一金融現(xiàn)象,剖析問(wèn)題形成的原因及影響,探討在當(dāng)前受金融危機(jī)影響,確保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大環(huán)境下,如何解決這一問(wèn)題,發(fā)揮居民儲(chǔ)蓄存款的作用,為山區(qū)貧困縣實(shí)現(xiàn)加快發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞:儲(chǔ)蓄存款問(wèn)題分析

近年來(lái),鎮(zhèn)安縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了“一多一少”的金融現(xiàn)象,應(yīng)當(dāng)引起各界廣泛關(guān)注。一多是, 2008年,全縣城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款18.05億元,人均儲(chǔ)蓄6385元;一少是,在振興鎮(zhèn)安經(jīng)濟(jì)、全面建設(shè)小康社會(huì)的過(guò)程中資金缺少。其緣由何在?在當(dāng)前面多金融危機(jī)壓力,確保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大環(huán)境下,怎樣解決“一多一少”問(wèn)題,在這里我們不妨共同作以探討。

一、儲(chǔ)蓄存款是一個(gè)待開(kāi)采的“金礦”

(一)挖掘潛力。鎮(zhèn)安縣居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到18.05億元,相當(dāng)于全縣GDP的七成以上,占70.9%,人均儲(chǔ)蓄6385元。據(jù)統(tǒng)計(jì),全縣城鄉(xiāng)居民手存現(xiàn)金也大幅度增長(zhǎng),2008年農(nóng)村居民人均手存現(xiàn)金達(dá)到530元,城鎮(zhèn)居民人均手存547。如果將儲(chǔ)蓄存款加手存現(xiàn)金,全縣居民的金融資產(chǎn)將達(dá)到19.57億元,相當(dāng)于全縣GDP的76.9%。

(二)貢獻(xiàn)率。18.05億元的儲(chǔ)蓄存款相當(dāng)于鎮(zhèn)安縣當(dāng)年重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)投資的2.7倍。如果按2008年全縣城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出7794元計(jì)算,這部分儲(chǔ)蓄可供全縣城鎮(zhèn)居民生活兩年半;按農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出2471元計(jì)算,可供全縣農(nóng)村居民生活近兩年;按全縣平均消費(fèi)水平4180元計(jì)算,可供全縣城鄉(xiāng)居民生活一年半以上。

二、形成大量?jī)?chǔ)蓄存款的緣由

(一)居民收入穩(wěn)步增加。城鎮(zhèn)住戶調(diào)查資料顯示,從2003年到2008年的五年間,全縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入逐年增加,已從2003年的5660元增加到2008年的10543元,5年間增加了4883元,年均增長(zhǎng)13.2%,超過(guò)了同一時(shí)期全縣GDP年均增長(zhǎng),為儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

(二)個(gè)人投資渠道狹窄導(dǎo)致金融資產(chǎn)集中在儲(chǔ)蓄形式上。經(jīng)過(guò)近幾年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)村種植業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化,但是農(nóng)業(yè)種植效益增長(zhǎng)幅度偏低,農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)投資的積極性不高,更多的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力將增收的目光投向外出搞勞務(wù);全縣工業(yè)基礎(chǔ)薄弱,大部分企業(yè)資源依賴性強(qiáng),效益不佳,投資風(fēng)險(xiǎn)大;城區(qū)個(gè)體戶發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,鄉(xiāng)鎮(zhèn)集鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展相對(duì)緩慢,相對(duì)城鄉(xiāng)居民的“錢袋子”而言,能夠滿足他們投資的適銷對(duì)路、安全性、流動(dòng)性和盈利性匹配較好的投資項(xiàng)目不足;股市、基金投資不景氣,受金融危機(jī)影響參股分紅風(fēng)險(xiǎn)增加,只好把錢存進(jìn)銀行。

(三)預(yù)期支出增加,刺激了儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)。近幾年來(lái),隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的顯著提高,住房、教育等消費(fèi)支出增加;而受金融危機(jī)影響下崗、失業(yè)壓力加大,又使居民預(yù)期收入減少,這便形成強(qiáng)烈的反差。結(jié)果必然使消費(fèi)者壓縮即期消費(fèi),儲(chǔ)蓄傾向更為明顯。

(四)社會(huì)保障機(jī)制不健全。城鎮(zhèn)、農(nóng)村低保,金額少、覆蓋面小;居民對(duì)看病、孩子接受高等教育的交費(fèi)心理沒(méi)底。所以壓縮消費(fèi),這是目前儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的一個(gè)主要原因。

三、儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)過(guò)快的負(fù)面影響

(一)造成資金的浪費(fèi)。從金融系統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款構(gòu)成看,活期儲(chǔ)蓄存款6.27億元,占總儲(chǔ)蓄存款的34.7%,由于活期存款周期短,兌付性強(qiáng),難以安排于經(jīng)濟(jì)建設(shè)中,存在一定的資金浪費(fèi)。鎮(zhèn)安是典型的山區(qū)貧困縣,財(cái)政收支矛盾突出,民間資本難以啟動(dòng),建設(shè)資金短缺,而大量資金滯留在銀行,不進(jìn)入實(shí)際經(jīng)濟(jì)部門,只是在虛擬經(jīng)濟(jì)中流動(dòng),很難創(chuàng)造實(shí)際財(cái)富。

(二)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)增大。金融部門統(tǒng)計(jì)資料顯示,從銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看,資金來(lái)源中居民儲(chǔ)蓄存款占72.7%,資金運(yùn)用中18.9%是中長(zhǎng)期貸款,回收周期長(zhǎng),工業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款盡管比重不高,但由于全縣企業(yè)總體效益不佳,會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增加,銀行為此承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)也將加大。

四、解決儲(chǔ)蓄存款過(guò)快增長(zhǎng)的有效途徑

(一)要盡快完善社會(huì)保障體系。這是讓儲(chǔ)蓄存款走出“冬眠”的重要因素。失業(yè)保險(xiǎn),養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)低保、教育保險(xiǎn)等基金應(yīng)盡快建立健全和完善。擴(kuò)大統(tǒng)籌面,落實(shí)資金渠道最為重要,同時(shí)嚴(yán)格規(guī)范資金的收支存活動(dòng),加強(qiáng)協(xié)調(diào)與統(tǒng)籌能力。

(二)提高居民收入與支出預(yù)期能力。居民收入預(yù)期減少與預(yù)期增加主要原因是各項(xiàng)改革辦法不夠完善以及當(dāng)前受金融危機(jī)影響給收入的帶來(lái)諸多不確定性所至。一項(xiàng)改革制度出臺(tái)的公正性、平等性問(wèn)題事關(guān)居民收支預(yù)期的重大問(wèn)題。因此,改革中的各項(xiàng)措施要規(guī)范,要公開(kāi)接受監(jiān)督。加大就業(yè)安置、緩解當(dāng)前就業(yè)壓力,增加城鄉(xiāng)居民預(yù)期收入在當(dāng)前也顯得尤為重要。

(三)大力推進(jìn)供給創(chuàng)新,培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)。推進(jìn)供給創(chuàng)新的重點(diǎn)要進(jìn)一步挖掘節(jié)假日休閑娛樂(lè)消費(fèi)的潛力;結(jié)合當(dāng)?shù)刎S富的旅游資源和農(nóng)家樂(lè)等,培育和拓寬消費(fèi),形成新的消費(fèi)熱點(diǎn)。與此同時(shí),要通過(guò)創(chuàng)新,改善供給質(zhì)量,延長(zhǎng)消費(fèi)鏈。

(四)著力點(diǎn)要放在改善供給上。從改善供給角度看,要繼續(xù)改善消費(fèi)環(huán)境,包括城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),新農(nóng)村建設(shè)突出水、電、路的建設(shè)和改造,集鎮(zhèn)購(gòu)物網(wǎng)點(diǎn)的加強(qiáng)。改善供給結(jié)構(gòu),提高有效供給。

(五)引導(dǎo)居民投資。嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)行為,積極鼓勵(lì)扶持城鄉(xiāng)居民在當(dāng)?shù)赝顿Y創(chuàng)業(yè),對(duì)個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,在農(nóng)村可以農(nóng)民合資、合伙辦工商企業(yè),對(duì)企業(yè)運(yùn)作、財(cái)務(wù)收支盡量做到公開(kāi)、透明,提高企業(yè)誠(chéng)信度,讓投資者放心入股,更多進(jìn)入企業(yè)。

(六)提高信貸消費(fèi)比例。一要增強(qiáng)居民對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心,引導(dǎo)居民樹(shù)立理性的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的新型消費(fèi)觀,鼓勵(lì)居民適度負(fù)債消費(fèi);二是確保適度寬松居民消費(fèi)信貸政策的穩(wěn)定性,適當(dāng)降低消費(fèi)信貸利率,簡(jiǎn)化信貸手續(xù),特別是住房等大件消費(fèi)利率,進(jìn)一步推動(dòng)居民借貸消費(fèi)。

參考文獻(xiàn):《鎮(zhèn)安縣2008年統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。