趙　菲

兩張桌子拼在一起，毛絨玩具、水杯、毛巾等贈品一溜擺開，3名工作人員不停地招攬過往的行人——這就是商場門口某銀行推廣信用卡的場景。

“現(xiàn)在一天能辦三四十張吧，前兩年業(yè)務(wù)更好做，一天能辦五六十張?！边@家銀行的業(yè)務(wù)員小李說。

據(jù)中國人民銀行2008年12月30日公布的三季度支付體系運(yùn)行報告的數(shù)據(jù)顯示，中國信用卡發(fā)卡量為13145.67萬張，信用卡期末信貸總額8910.47億元，同比增長70.9％，是2006年同期的3.5倍。而在2003年，國內(nèi)信用卡的數(shù)量還僅為300萬張。幾年間，信用卡數(shù)量的增長可謂異常迅速。

然而專家表示，在龐大的發(fā)卡數(shù)字背后存在“泡沫”，一主多卡、睡眠卡、惡意套現(xiàn)、欠款不還等現(xiàn)象普遍存在。

“泡沫”有多大？

在一家事業(yè)單位工作的王小姐不知不覺中已經(jīng)擁有了10張信用卡，“有的卡并不是自己主動去申請的，銀行會自動送上門來，常用的其實只有兩三張”。

實際上，一人擁有多張信用卡的情況已經(jīng)非常普遍。中國銀聯(lián)的一份調(diào)查報告顯示，目前國內(nèi)一人擁有2～3張信用卡的比例已達(dá)50％，其中有1％的人擁有信用卡超過8張。由此可見，信用卡累計發(fā)行量1.3億余張的數(shù)目存有多少水分？

過去5年間，基于中國信用卡行業(yè)“發(fā)卡300萬以上才能實現(xiàn)盈利”的“咒語”，各發(fā)卡銀行在過去數(shù)年間均以快速提高發(fā)卡量為第一要務(wù)，廣告轟炸、“掃樓”、直郵、設(shè)攤等營銷方式層出不窮。從高收入行業(yè)管理人員到政府、事業(yè)單位等“工作與收入穩(wěn)定”的中產(chǎn)人群，再到近年來逐步向大眾人群滲透——大學(xué)生、未成年人、低收入人群也成為銀行“亦步亦趨”的信用卡客戶。

中國銀行銀行卡資深專家聶俊峰指出，在信用卡行業(yè)的發(fā)展中，很多銀行忽視了品質(zhì)，而是選擇了盲目希望半年內(nèi)就能發(fā)卡100萬張，甚至一年300萬張的做法。當(dāng)然這主要是由于信用卡市場是新興市場，銀行難免先進(jìn)行“圈地”。一方面盡量放低門檻，在審核環(huán)節(jié)輕易放行，另一方面給出了盡量高的透支額度。但是，片面追求發(fā)卡量的經(jīng)營戰(zhàn)略就沒有時間建立真實完善的數(shù)據(jù)庫。比方說，有些銀行為了發(fā)卡就壓任務(wù)給下面的分行，分行為了完成指標(biāo)，隨便填充客戶，為了縮短審批過程，甚至請銀行工作人員代填表格，造成數(shù)據(jù)信息可靠性差。于是，虛高的發(fā)卡量導(dǎo)致“睡眠卡”比率過高，客戶群體高度重疊，一人多卡現(xiàn)象普遍。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心在北京、上海兩地所進(jìn)行的一項調(diào)查表明，在銀行的普通客戶中只有40％了解其賬戶所在銀行信用卡，已辦理者不超過30％；而銀行“貴賓理財”高端客戶中，了解并辦理賬戶所在銀行信用卡的不超過20％。同時調(diào)研結(jié)果顯示，銀行客戶金融資產(chǎn)規(guī)模越高，對該銀行的信用卡產(chǎn)品的了解越不明顯。由此可產(chǎn)生的商戶回傭和可生息資產(chǎn)與龐大的發(fā)卡量并不匹配。課題組提出，這些狀況均說明盲目“囤卡”并沒有有效地發(fā)掘潛在客戶。

交通銀行沃德財富中心理財專家徐楊對本刊記者說：“從理財?shù)慕嵌瓤矗话闱闆r下，客戶常用的也就是一到兩張信用卡，因為‘養(yǎng)卡是一筆不小的負(fù)擔(dān)。一張信用卡光年費(fèi)就要幾十元至幾百元不等，雖然現(xiàn)在多數(shù)信用卡都規(guī)定在一年內(nèi)消費(fèi)幾次就可免年費(fèi)，但是，卡多了就難以管理，難免會有疏漏，甚至有些是遺漏還款，造成不必要的損失。因此常用的信用卡比例不高?！?/p>

有業(yè)內(nèi)人士也指出，在已發(fā)放的1.3億張信用卡中，除去睡眠卡、疊加持卡，真正的持卡人只有4000萬人左右，這就意味著超過六成的卡處于休眠狀態(tài)。

“類次貸危機(jī)”？

在大規(guī)模發(fā)卡的情況下，欺詐風(fēng)險是國內(nèi)信用卡行業(yè)的最大風(fēng)險，尤其是套現(xiàn)行為。專家認(rèn)為，客戶基礎(chǔ)擴(kuò)大之后，使用信用卡循環(huán)信貸更多集中于中低收入人群。當(dāng)這一風(fēng)險與經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整相疊加之時，信用卡不良率必然出現(xiàn)一定程度的上升。銀行工作人員舉例，由于發(fā)卡率過高，如果5個銀行各給同一個客戶2萬元的額度，這位客戶實際上就變成了10萬元的信用額度。也就是說，同樣一個人，在獲得了多家銀行的信用卡后，其信用額度也在成倍增加，這樣很多風(fēng)險就被忽略掉了。如果他向每家銀行套現(xiàn)2萬元，5家銀行就能套出10萬元，比申請貸款方便多了。

一位利用“信用卡套現(xiàn)”取錢的投資者對本刊記者訴苦，“股市不斷地跌，我的股票縮水一大半了，更慘的是，我炒股的錢都是從信用卡里‘套出來的。”由于前兩年股市火爆，她在朋友的慫恿之下通過信用卡套現(xiàn)“低成本地”拿到很多的錢，然后將錢都投入到股市中去。在大牛市中賺到錢后，除掉套現(xiàn)的成本，盈利依然豐厚。

“客戶套現(xiàn)后拿到錢，用途銀行不知道，但很可能被投到股市中了，最后錢就有可能回不來。還有很多小企業(yè)，前兩年經(jīng)濟(jì)形勢好，企業(yè)效益也普遍不錯，銀行給這些企業(yè)的授信額度也比較高，而很多小企業(yè)通過套現(xiàn)等手法把這些額度用作流動資產(chǎn)。現(xiàn)在金融危機(jī)影響下，這些企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，因此直接形成了信用卡的償還風(fēng)險。”一位股份制銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人指出。

據(jù)中國銀聯(lián)的不完全統(tǒng)計，2007年，僅信用卡套現(xiàn)金額就超過2億元，同比上升45％，已確認(rèn)的套現(xiàn)商戶數(shù)量達(dá)54000多家，同比上升547％。此外還存在大量待核實的套現(xiàn)嫌疑商戶。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，從美國次貸危機(jī)來看，一旦個人還款能力出現(xiàn)問題，或經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)較大波動，房貸、車貸、經(jīng)營貸款等個人消費(fèi)貸款的償還風(fēng)險就很有可能轉(zhuǎn)移到信用卡業(yè)務(wù)中。而信用卡發(fā)卡中存在的種種問題會在日后某一個時間內(nèi)放大而成為風(fēng)險，尤其是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境起伏較大的時期。他說，僅在兩年之前，我國信用卡不良率僅僅保持在1％左右的水平，但是，現(xiàn)在信用卡不良率已上升至3％左右，這種不良貸款率增長的速度是驚人的，應(yīng)引起充分重視。上億張卡在外面，持卡的人本身不一定是壞人，但不能保證在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化的時候不會發(fā)生某些問題。在股市、房市下跌，通脹形勢嚴(yán)峻的情況下，信用卡風(fēng)險將呈放大趨勢，產(chǎn)生雪上加霜的效果，雪球越滾越大。

建立全社會信用管理體系

專家指出，所謂銀行卡風(fēng)險，表面上看，只是銀行卡本身這個小的金融工具的風(fēng)險，反映在銀行上是一種風(fēng)險。但是，實際上反應(yīng)的是整個中國社會個人信用管理體系和建設(shè)問題，是一個綜合性的措施。

中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算中心秘書長曹紅輝指出，比如一個人開了一張卡，做了一個借貸的行為，一旦出現(xiàn)了違約風(fēng)險，如果能跟其他的就業(yè)、借貸的行為，個人的生活和工作上的行為相結(jié)合，形成相互的制約關(guān)系，可能會對制約整個的信用風(fēng)險起到作用。也就是說，不僅僅是通過監(jiān)管當(dāng)局或者是行業(yè)協(xié)會制訂一些銀行的操作性規(guī)范，當(dāng)然這些規(guī)范是必要的，但是片面的靠這些規(guī)范是不行了。需要建設(shè)一個系統(tǒng)性的風(fēng)險管理體系，才可能從根本上杜絕或者是有效地遏制銀行卡在發(fā)展過程中的風(fēng)險。

北京師范大學(xué)金融系主任賀力平對本刊記者表示，金融創(chuàng)新的基本原則就在于防范風(fēng)險，因此，完備的法律體系是保障消費(fèi)信貸健康發(fā)展的根本。他說，“加快消費(fèi)信貸領(lǐng)域的專門立法進(jìn)程，健全、完善現(xiàn)有的消費(fèi)信貸法律條款，明確和加強(qiáng)對利用消費(fèi)信貸套取銀行信用、損害消費(fèi)者合法經(jīng)濟(jì)利益行為的懲處力度，是積極維護(hù)合理金融債權(quán)，保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以健康發(fā)展的根本保障。”

東亞銀行信用卡部主管葉高峰深表贊同，他指出，要防范信用卡風(fēng)險得注意三方面的問題。首先，應(yīng)該是法律法規(guī)的逐步健全，這需要政府和銀行卡協(xié)會做大量的工作。其次，要協(xié)調(diào)銀行和銀行之間的關(guān)系，因為銀行之間也是互相競爭的，但這個競爭應(yīng)該是既有競爭，又有合作，應(yīng)該有一個互相合作的機(jī)制。除此之外，最重要的就是信用卡持卡人一定要珍惜個人的信用。

“1999年底，中國人民銀行在全國已經(jīng)初步建立了中外資金融機(jī)構(gòu)參加的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，雖然從一定程度上推進(jìn)了消費(fèi)信貸的發(fā)展，但還不夠。金融創(chuàng)新要與社會制度、法律體系一致，歐美國家之所以不斷推出金融創(chuàng)新，與歐美良好的個人信用體系有關(guān)系。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系副主任蘇劍在采訪中對記者特別強(qiáng)調(diào)說，在美國，每個人都有自己的“社會保險號碼”，身份證號、銀行帳號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號都與之掛鉤，個人的每一筆收入、納稅、借貸、還款都記錄在案。銀行借助網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可以迅速查詢每個人的信用情況，及時掌握借貸風(fēng)險，做出決策。對個人來說，甚至連上學(xué)、找工作都會根據(jù)社會保險號碼參考在銀行的信用記錄，作為衡量道德水平和責(zé)任心的重要指標(biāo)，如果消費(fèi)者有違紀(jì)行為，則寸步難行。因此，我們應(yīng)該借鑒，進(jìn)一步完善個人征信系統(tǒng)，對信貸者實現(xiàn)自始至終的跟蹤和監(jiān)控。