張敏潔

2008年12月29日，陜西洛南陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司在陜西省洛南縣正式掛牌。此前，陜西首家村鎮(zhèn)銀行寶雞岐山碩豐村鎮(zhèn)銀行也已開(kāi)業(yè)。這標(biāo)志著陜西為改善“三農(nóng)”金融服務(wù)邁出了創(chuàng)新性的一步。

一社難支“三農(nóng)”

目前陜西農(nóng)村信用社系統(tǒng)擁有的3100多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，基本上覆蓋了全省農(nóng)村地區(qū)。

然而，由于歷史的原因，農(nóng)村信用社卻是個(gè)“小個(gè)子”金融機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，陜西省農(nóng)村信用社系統(tǒng)存款余額僅占全省金融機(jī)構(gòu)存款總額的13%，而農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量卻占到了全省金融機(jī)構(gòu)的94%。對(duì)此，農(nóng)信社的工作人員也坦言“心有余而力不足”。事實(shí)上，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，無(wú)論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，抑或是嚴(yán)重滯后的基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)信社均沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)可言。

截至2008年底，陜西省農(nóng)信社系統(tǒng)支農(nóng)貸款規(guī)模已達(dá)449.89億元，同比多增加51.33億元，其中累放農(nóng)戶貸款393.33億元，累放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款56.58億元，分別較上年增加40.59億元和10.74億元，為歷年來(lái)最高，但這對(duì)于資金需求量巨大的廣大農(nóng)村地區(qū)而言不過(guò)是杯水車薪，農(nóng)民小額貸款仍然普遍存在著很大的困難，而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社更顯得力不從心。

機(jī)構(gòu)少、條件高、還貸難已成為當(dāng)前困擾陜西農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。記者了解到，從1999年到現(xiàn)在，在陜西農(nóng)村地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)幾乎減少了五成，部分地區(qū)甚至縮減了近八成。與之形成鮮明對(duì)比的卻是農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)日益強(qiáng)烈的渴求。顯然，僅靠農(nóng)信社一家金融機(jī)構(gòu)很難支撐起龐大的農(nóng)業(yè)資金需求。

小額信貸的大膽試水

面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的困局，中央早在2005年2月就明確提出：“在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！?/p>

短短幾年，民營(yíng)小額信貸公司便以其“速度”和“靈活性”在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一支重要力量。很多貸款戶坦言，從初步確立貸款意向到款項(xiàng)發(fā)放，一般是三天時(shí)間，最長(zhǎng)也不過(guò)一周，最短的當(dāng)天就可拿到貸款。

大洋匯鑫公司綜合部主任林輝告訴記者，作為一種新型的金融服務(wù)形式，小額信貸公司是在摸著石頭過(guò)河，個(gè)體生產(chǎn)者和微小企業(yè)的管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全，面向他們的征信工作往往難以標(biāo)準(zhǔn)化，但大洋匯鑫公司則創(chuàng)新性地找到了一種新的信貸模式，即在原有抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、信用等貸款形式上探索出了“互助聯(lián)?！钡馁J款形式，從而解決了農(nóng)民無(wú)有效抵押物的困惑，而且又為“三農(nóng)”信用貸款探索出一條新路。

截至2008年9月底，大洋匯鑫公司已發(fā)放貸款209筆，2830萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款1980萬(wàn)元，占貸款總額的70%，支持和扶持的行業(yè)涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸、商貿(mào)、微小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等農(nóng)村市場(chǎng)的方方面面。

然而，從戶縣試點(diǎn)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)看，貸款戶普遍都反映小額信貸“利率過(guò)高”，而“利率過(guò)高”的原因是“成本太大”，造成“成本太大”的一個(gè)客觀原因則是“只貸不存”。

而由于嚴(yán)格限定“只貸不存”，這些公司既要依托于《公司法》，卻又在《公司法》中無(wú)章可循，地位尷尬，不僅導(dǎo)致監(jiān)管缺失，而且這些公司也無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融維權(quán)。

記者了解到，在試點(diǎn)的幾年內(nèi)，7家試點(diǎn)公司一直孤獨(dú)地行走在政策邊緣與法律的“灰色地帶”，而身份缺失、監(jiān)管虛置、資金匱乏則成為這7家公司發(fā)展的三大難題。

與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也在加大探索多元化農(nóng)村金融發(fā)展道路，但銀監(jiān)會(huì)的做法卻另辟蹊徑。

2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新政策，調(diào)低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)設(shè)立三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司。據(jù)介紹，這項(xiàng)政策的共同點(diǎn)是必須由銀行類金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人或出資人，且至少持有20％以上的股份。這在一定程度上則是將央行推動(dòng)成立的原有7家小額貸款公司排斥于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外。

一直到2007年末，銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之才在一次會(huì)議上透露，經(jīng)過(guò)與央行的溝通，此前7家小額貸款公司，將允許其按銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策要求，本著自愿原則，改建為村鎮(zhèn)銀行或貸款公司，接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管。

村鎮(zhèn)銀行破繭而出

隨著2008年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的出臺(tái)，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策開(kāi)始取得重大突破。

同年，陜西選擇在工農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的岐山縣蔡家坡鎮(zhèn)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為試點(diǎn)。當(dāng)年11月21日，陜西首家村鎮(zhèn)銀行岐山縣碩豐村鎮(zhèn)銀行宣告成立。

不少民營(yíng)企業(yè)坦言，參與組建小額貸款公司很大程度上就是看中未來(lái)轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行的可能性。

但事實(shí)上，監(jiān)管層對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行仍相當(dāng)“謹(jǐn)慎”。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行類金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％。

這對(duì)民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行后必然喪失對(duì)公司的控制權(quán)，有些小額貸款公司對(duì)此很失望。對(duì)此，山西平遙的業(yè)內(nèi)人士呼吁，既然小額信貸還在試點(diǎn)階段，何不膽子再大些，步子邁得更快些。

小額貸款的未來(lái)

盡管當(dāng)前央行對(duì)小額貸款公司向銀行融資設(shè)有種種限制，但畢竟開(kāi)了一個(gè)口子。

隨著《放貸人條例》的出臺(tái)，小額貸款公司的未來(lái)又被打上了一個(gè)問(wèn)號(hào)。有媒體報(bào)道，未來(lái)符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開(kāi)辦借貸業(yè)務(wù)，準(zhǔn)入門檻參照今年央行發(fā)布的小額貸款公司試點(diǎn)的相關(guān)規(guī)定，并可能適當(dāng)放寬，對(duì)于未來(lái)民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸個(gè)人的貸款利率規(guī)定最高不超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果《放貸人條例》中允許個(gè)人和企業(yè)從事放貸，現(xiàn)有小額貸款公司存在的實(shí)際意義不大，將來(lái)會(huì)自然過(guò)渡到放貸人模式。

有“中國(guó)小額信貸之父”之稱的社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山則表示，小額貸款公司和放貸人條例在諸多規(guī)定上可能有重疊和交叉，但不能完全等同，應(yīng)該讓其各自發(fā)揮作用。

但小額貸款公司“只貸不存”原則卻給其發(fā)展壯大設(shè)下了路障。對(duì)此，早在1993年在山西臨縣開(kāi)展扶貧性的小額貸款試點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾就頗有感觸。2007年他曾對(duì)外表示，小額貸款組織至今不能吸收存款是其發(fā)展的一大障礙。

正是這種原因，很多小額貸款公司開(kāi)始把未來(lái)寄托在村鎮(zhèn)銀行上。目前很多公司都傾向于改制成村鎮(zhèn)銀行，而非繼續(xù)公司化生存。然而，按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由商業(yè)銀行發(fā)起且持股比例不得低于20％，這等于規(guī)定將由商業(yè)銀行控股，顯然這不是小額貸款公司所希望看到的結(jié)果。

村鎮(zhèn)銀行為新農(nóng)村“造血”

近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，遠(yuǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立則是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。

然而在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營(yíng)理念。因此，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。

針對(duì)這一問(wèn)題，民建陜西省委委員張衛(wèi)平表示，國(guó)家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。

與此同時(shí)，國(guó)家還應(yīng)加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制才是出路。

農(nóng)村金融的春天有多遠(yuǎn)

2006年底，銀監(jiān)會(huì)推出的新農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，首次正式引入農(nóng)村銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，為農(nóng)村銀行業(yè)金融組織多元化奠定了制度基礎(chǔ)。其后不久，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)，同意中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司。

目前銀監(jiān)會(huì)的改革方案只涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，但其步伐已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越央行的改革步伐而后來(lái)居上。鼓勵(lì)各類資本新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，以及鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到準(zhǔn)入?yún)^(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，這兩條政策則意味著農(nóng)村大興村鎮(zhèn)銀行和專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司的黃金時(shí)代將要到來(lái)。

這兩條政策還意味著中國(guó)小額信貸春天的到來(lái)。據(jù)此，小額信貸既可以建立農(nóng)村小額信貸銀行，也可以建立農(nóng)村小額信貸公司。記者了解到，今后一段時(shí)期內(nèi)，陜西將在當(dāng)前5家小額貸款公司成功試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展小額貸款公司。按陜西省金融辦金融服務(wù)處相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)法，未來(lái)幾年內(nèi)，陜西將進(jìn)一步加快農(nóng)村金融改革步伐，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和地區(qū)性小銀行，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作，退出多種形式擔(dān)保的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放。

與此同時(shí)，陜西小額貸款公司的試點(diǎn)范圍還將擴(kuò)大到有條件的縣，力爭(zhēng)每縣至少設(shè)立一個(gè)小額貸款公司。陜西還計(jì)劃將蘋(píng)果、紅棗、奶牛、能繁母豬等農(nóng)副產(chǎn)品納入政策性保險(xiǎn)范疇，盡可能減少農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

倘若這些設(shè)想得以實(shí)現(xiàn)，那么農(nóng)村金融的春天真的就為時(shí)不遠(yuǎn)了。