楊國兵

銀行卡分為借記卡和貸記卡，銀行借記卡主要供持卡人存取款和個人消費使用，風險點主要存在于被他人套取資金上，發(fā)卡行一般不存在風險；貸記卡除了上述功能外，還有透支的功能，具有信用貸款和信用消費的功能，貸記卡的信用功能與銀行卡使用的特殊靈活性結合在一起，發(fā)卡行除存在信用貸款風險外，還有來自銀行卡本身的風險，我們將上述風險分為銀行內部風險和銀行外部風險。

一、銀行卡業(yè)務風險

（一）銀行內部風險。內部風險概括起來有三種情形,一是在信用卡發(fā)放時銀行對信用卡申請人資料審查不嚴形成的風險，目前各商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展處在激烈競爭期，作為正在成長中的銀行卡業(yè)務更是處在競爭的前沿，于是乎出現(xiàn)了所謂的人情卡、任務卡，只要是銀行員工或業(yè)務員帶來的客戶資料，一般都能申請辦卡成功，但因為部分客戶是銀行員工為完成任務拉來的熟人，就放松了對客戶資料的審查，致使信用卡在申請發(fā)放時就形成了風險；二是在銀行卡發(fā)放中存在的風險。部分銀行卡的辦理是委托他人辦理的，申請人本人根本不在場，卡到后又是托原辦理人帶給申請人的，這就給個別思想不良的人帶來了可乘之機，代理人可能將此卡據為已有，激活后自行使用。三是銀行卡發(fā)放后存在的風險。銀行卡發(fā)放后的風險主要是信用卡大量閑置，形成的成本風險。銀行投入大量人力、物力發(fā)卡后，有的客戶根本就沒想到要去用，還有的甚至發(fā)下后不久就進行了注銷。據調查每張信用卡的發(fā)卡費用在100元以左右，且每張卡每年還需要維持成本、營銷成本等等，通常每張卡每年的刷卡額須在1萬元以上，才能夠抵銷成本，而據統(tǒng)計我國銀行卡的激活率不到30%。

（二）銀行外部風險。一是信用風險，信用卡持卡人在一定信用額度內憑卡可到特約商戶、銀行網點、ATM上透支消費或取現(xiàn)，發(fā)卡行實際上是向持卡人提供了一定額度的短期貸款。但由于發(fā)卡行在審查客戶資料時對持卡人信用額度的確定不夠科學準確，或者客戶提供了虛假的信息，發(fā)卡行核定的信用額度超過了持卡人的承受能力，再加上一些持卡人不能準確把握好自己的財務收支，到期無法按約還款，發(fā)卡行承擔了一定的信用風險。還有的持卡人在多家銀行辦理了信用卡，每家銀行都給其一個信用額度，這樣累加起來的信用額度就大大超過了持卡人的承受能力，一旦持卡人資金鏈斷裂，就會殃及多家發(fā)卡銀行。二是詐騙風險，信用卡業(yè)務是一種虛擬交易，其賬戶金額的支付是通過電子數(shù)據的劃撥或壓卡完成，交易過程不像傳統(tǒng)業(yè)務那樣清晰可見。同時，信用卡業(yè)務流程復雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，如發(fā)卡行、受理行、特約商戶、持卡人、信用卡組織（如銀聯(lián)）等等，關系十分復雜，風險存在于每一個環(huán)節(jié)。一些不法分子利用其中的漏洞，借助于高科技手段，大肆進行違法犯罪活動，給信用卡業(yè)務帶來了很大的風險，直接危及銀行和客戶的資金安全。三是套現(xiàn)風險，套現(xiàn)的方法多種多樣，我們這里僅指無真實商品交易的套現(xiàn)行為。套現(xiàn)風險也屬于信用風險，但因為套現(xiàn)行為人為地增加了持卡人的信用度，擴大了信貸規(guī)模，虛增了商品交易，給社會帶來了很大的危害，我們在這理把它單獨作為一種風險提出，并對它進行分析。套現(xiàn)給本沒有如此高消費能力的持卡人構造了消費事實，人為地增加了持卡人的信用度，給發(fā)卡行為持卡人提高信用額度提供了虛假信息，成而形成了信用風險；套現(xiàn)支取了本不能支取的現(xiàn)金額度，擴大了信貸規(guī)模，容易引起宏觀調控失調，形成社會風險；套現(xiàn)虛增了商品交易，引起統(tǒng)計數(shù)據失真，給決策者制訂方針政策提供了虛假信息，如造成領導者決策失誤，就會形成更大的社會風險。

二、銀行卡風險防范

（一）加強銀行自律，建立健康有序的發(fā)卡機制。銀行要建立行業(yè)自律組織，從降低成本，減少風險為出發(fā)點建立健康有序的發(fā)卡機制，切實降低發(fā)卡成本帶來的風險和對申請人資格審查不嚴帶來的發(fā)卡風險。自律組織還可以對某個人的信用額度進行總量控制，防止持卡人四處辦卡帶來的風險。

（二）采取切實可行的措施，倡導和著手建立誠信社會。首先，國家應盡快建立健全有關法律法規(guī)，用立法保障來促進信用市場的健康發(fā)展，讓不守信用者及違法詐騙者寸步難行。其次，央行要進一步完善征信系統(tǒng)的建設，將一些涉及誠信社會建設的單位納入征信網絡建設，如移動公司、電信公司等等，但令人遺憾的是目前部分金融機構都還沒有將個人的信用信息納入征信系統(tǒng)來管理。我們相信，只要全民樹立了誠信意識，真正的誠信社會就離我們不遠了。

（三）加大科技投入，完善管理信息系統(tǒng)。信用卡業(yè)務是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務，是計算機技術、通信技術發(fā)展到一定程度的產物，離開了科技的支持，信用卡業(yè)務將寸步難行。發(fā)卡機構要針對詐騙分子的伎倆，不斷促使銀行卡在發(fā)放過程中和使用過程中的操作更科學和合理，如犯罪分子常常利用客戶在刷卡中銀行卡置留在刷卡機內的時間偷梁換柱，調換客戶銀行卡，從而套取客戶資金。銀行完全可以把這種置留式刷卡器改為即時式刷卡器，讓客戶卡不離手，不給犯罪分子可乘之機。

（四）發(fā)卡行要進一步完善內部制度，控制內部風險。銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內部管理、完善風險管理制度首先要嚴把發(fā)卡關，做好資信調查和信用評估；其次應從主要業(yè)務崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務人員處理業(yè)務有章可循。此外，還應根據業(yè)務的發(fā)展狀況和新的風險點及時做好規(guī)章制度和操作規(guī)程的修訂、完善。

（五）建立發(fā)卡核對制度和賬務實時核對短信平臺。銀行發(fā)卡后，可對銀行卡申請人及時進行電話訪問，核對銀行卡是否及時送達，初始密碼是否及時變更等情況；對已辦理業(yè)務的銀行卡，則通過免費短信平臺進行實時對賬，克服現(xiàn)有按月寄送回單,賬務核對時間過長的缺陷。

（六）銀行、稅務要加強對特約商戶的管理。銀行要定期對特約商戶的賬單進行審查，對常常以大額整數(shù)消費的客戶要進行跟蹤調查，對屢次為客戶套現(xiàn)提供方便的商戶，應取消其特約商戶的資格。稅務機關對特約商戶不能以定稅的形式收納稅款，而要以其實際銷售額為納稅依據，使特約商戶在銀行卡套現(xiàn)中無利可圖，從而減少套現(xiàn)行為。

（作者單位：中國人民銀行新化縣支行 ）