向　嵐

一、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶借款需求及特征分析

根據(jù)調(diào)查了解我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶在收支上大多存在缺口，農(nóng)戶的收入無法滿足日常的支出，為了彌補這個缺口，絕大多數(shù)的農(nóng)戶都進行借款。農(nóng)戶借款的目的一般是為了滿足兩個方面的需求：生產(chǎn)需求、生活需求。從實際的調(diào)查情況分析，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶借款主要是為了滿足生活所需，或者是從事一些基本的生產(chǎn)活動。而農(nóng)戶的金融需求主要是通過民間借貸的方式解決，因為這些借款的自償性較差，償還風(fēng)險較大，因此農(nóng)戶很難從金融機構(gòu)獲得借款。

二、欠發(fā)達地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)金融供給情況

經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，雖然經(jīng)濟較之發(fā)達地區(qū)總量低，但是近年來經(jīng)濟持續(xù)增長，為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；在金融信貸市場中，商業(yè)金融機構(gòu)發(fā)揮了重要作用；金融發(fā)展程度和金融市場化程度有所提高。

由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特征，造成了農(nóng)業(yè)的風(fēng)險性較大，并且小額貸款的交易成本較高，而農(nóng)戶大多很少有抵押，在這些因素下，農(nóng)戶很難通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得金融支持，絕大多數(shù)農(nóng)戶的借款來源來自于親戚朋友， 來自于銀行及信用社的只是少部分，在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)戶表示貸款不會首選正規(guī)金融機構(gòu)。

為什么農(nóng)戶對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)認知程度不高？這主要是由于以下幾個原因造成的:

（1）貸款難?；谖覀円陨系姆治?，由于農(nóng)業(yè)的特殊性和貴州農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟條件，想從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款是比較具有難度的。

（2）貸款手續(xù)麻煩。想在正規(guī)金融機構(gòu)進行貸款，必定存在一定的貸款手續(xù)。根據(jù)我們的調(diào)查農(nóng)戶向在金融機構(gòu)申請貸款所需的手續(xù)是相當(dāng)復(fù)雜的，較之與親戚朋友借肯定是麻煩很多。

由于以上原因，農(nóng)戶在需要金融支持的時候首先想到的不是正規(guī)金融機構(gòu)而是借款比較方便的親戚朋友。圖1是2007年貴州地區(qū)農(nóng)戶貸款途徑的構(gòu)成情況。由該圖我們可以看出，農(nóng)戶借款傾向更偏向于私人借貸，大多數(shù)的農(nóng)戶表示不愿意到正規(guī)金融機構(gòu)借款。原因是借款條件過于嚴格，動輒就需要房屋進行抵押。小額貸款通常都是用于緩解緊急情況，而復(fù)雜的手續(xù)和嚴格的條件讓農(nóng)戶望而卻步，在親戚朋友那里很快就能辦完的事情在正規(guī)金融機構(gòu)卻

要辦很久。

三、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融供給

從我們前面的分析我們可以發(fā)現(xiàn)，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的金融需求在正規(guī)金融機構(gòu)那里得不到完全的滿足，在這種情況下他們必然會選擇非正規(guī)金融供給渠道。

通過我們的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)幾個現(xiàn)象。其一雖然農(nóng)戶間在進行私人借貸的時候不一定簽訂標準形式的合同，但是對于借款對象的信用程度借款人有很深的了解。如：在我們調(diào)查借款給自己親戚的張某某時，張某某說：一般借錢的親戚都是自己較熟悉而且以前借某某的錢或者自己的錢也都按時歸還。這表明私人借貸是有一定的衡量機制的。其二：借款人一旦違約不還將會面臨嚴重的信用及人際危機。私人借貸一般都發(fā)生在相互熟悉的借貸主體上，一般都有共同的生活圈子，或者是親戚或者是朋友，有著各種各樣千絲萬縷的關(guān)系。一旦產(chǎn)生違約情況，借款人不歸還錢物，借款人將面臨嚴重的信用危機。

除了私人借款之外，農(nóng)戶們也向一些非正規(guī)金融機構(gòu)進行借款，通過我們的調(diào)查了解到這些非正規(guī)金融機構(gòu)的借款有以下特點：

（1） 貸款要求相對較低，不一味強調(diào)擔(dān)保、抵押。只要貸款申請者所投資的項目有市場、或者還款能力具有一定的保障能力，即使沒有抵押沒有擔(dān)保也可以獲得貸款。

（2） 貸款手續(xù)簡單。

這兩個特點正好是農(nóng)戶不愿意到正規(guī)金融機構(gòu)進行貸款的原因所在。

四、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融供給存在的問題

歷經(jīng)數(shù)次改革，我國目前已經(jīng)形成了一定規(guī)模的農(nóng)村金融組織體系。但從總體上看，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展仍然徘徊不前，落后的農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民收入提高的“瓶頸”，金融壓制使得金融與經(jīng)濟增長的互動關(guān)系被扭曲，在這些地區(qū)農(nóng)村金融明顯是存在一些問題的：

（1） 金融資源不足。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展相當(dāng)有限，貧困人口多，農(nóng)戶本身經(jīng)濟條件也不佳，這些大大加重了農(nóng)戶的負擔(dān)使他們少有剩余財產(chǎn)。同時，農(nóng)村資金流失嚴重。

（2） 農(nóng)戶對正規(guī)金融機構(gòu)認識和接受度有限。絕大多數(shù)的農(nóng)戶都要通過其他非正規(guī)金融 機構(gòu)和途徑來解決自己的借款需求。

（3） 正規(guī)金融機構(gòu)供給不足。金融機構(gòu)出于本身發(fā)展的考慮，在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)量逐漸萎縮。農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)貸款難。

五、主要政策建議

欠發(fā)達地區(qū)金融的改革確實是任重道遠，需要根據(jù)這些地區(qū)的實際情況來選擇農(nóng)村金融的發(fā)展道路。

1.發(fā)展新模式的小額信貸

發(fā)展新模式的小額信貸時，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村貸款者的不同職業(yè)設(shè)計不同的小額信貸產(chǎn)品，小額信貸服務(wù)以聯(lián)保小組而非個人為對象。貸款額度根據(jù)需求和小組還款能力確定，還款頻率可靈活確定。由于小額信貸的客戶不能提供擔(dān)保（抵押）品，應(yīng)建立特殊的安全保障和激勵機制。如凍結(jié)借款小組部分存款作為保證金，如果呆帳率超過一定比例便中止項目，而作為還款激勵，那些能夠按期還款的農(nóng)戶則可以貸到更多款項。

2.建立功能齊全，符合貴州農(nóng)村特征的正規(guī)金融體系加強農(nóng)業(yè)信貸補貼

農(nóng)業(yè)信貸補貼論認為由于農(nóng)村居民沒有儲蓄能力，農(nóng)村面臨慢性資金不足的問題，而農(nóng)業(yè)由于其產(chǎn)業(yè)特性使其不可能成為以

利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象，因此為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，彌補農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性的收入差距有必要對農(nóng)村信貸進行補貼。所以在規(guī)范農(nóng)村正規(guī)金融體系的過程中國家的農(nóng)村信貸補貼應(yīng)該是首先要解決的一大問題。

但是在解決農(nóng)村借貸的這個問題上我們除了要強調(diào)國家的政策補貼外也要

強調(diào)市場機制的作用。如政策性金融機構(gòu)主要以政策性資金注入農(nóng)村，其資金投向偏重的方面應(yīng)該和其他商業(yè)性金融機構(gòu)的偏重有所不同。農(nóng)信社已成為現(xiàn)在貴州農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融的絕對主力。要改善農(nóng)村借貸關(guān)系，要解決農(nóng)村地區(qū)金融供給和需求不平衡的矛盾，就不得不從建立功能齊全的正規(guī)金融體系開始，要加大農(nóng)村正規(guī)金融供給的力度。

3.發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)擴大農(nóng)村金融供給

根據(jù)我們的調(diào)查顯示，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶借貸主要還是偏向非正規(guī)金融渠道，這主要由于從這些渠道獲得借貸更為便利。

非正規(guī)金融機構(gòu)在從事農(nóng)業(yè)信貸的時候也應(yīng)該得到與正規(guī)金融機構(gòu)一樣的待遇。既然非正規(guī)金融能夠?qū)r(nóng)村金融做出貢獻并改善農(nóng)村金融的供給，我們?yōu)槭裁床淮罅Πl(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融？發(fā)展欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村非金融應(yīng)該從以下幾個方面入手：

（1）通過法制建設(shè)和完善政策來引導(dǎo)、規(guī)范和管理農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)。

（2）加強對有組織的農(nóng)村民間金融活動的監(jiān)管來引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融。

（3）通過改善農(nóng)民的資金觀念來引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融。

在我們的調(diào)查中農(nóng)戶對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)存在一定程度的排斥性，造成這種現(xiàn)象有正規(guī)金融機構(gòu)貸款手續(xù)煩瑣等原因但是也有農(nóng)戶對正規(guī)金融機構(gòu)的不熟悉的原因。因此作為國家和正規(guī)金融機構(gòu)本身應(yīng)該加強宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民合理使用借貸資金，講求資金使用效率的經(jīng)營觀念，充分發(fā)揮借貸資金的作用。

4.發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)

農(nóng)村保險機制是實現(xiàn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的重要保障機制，由于農(nóng)業(yè)自身的特點使得農(nóng)業(yè)一直都屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一旦遇到自然災(zāi)害等特殊情況農(nóng)村經(jīng)濟將遭受嚴重損失，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，由于自然災(zāi)害而產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)呆、壞帳達到23%，由此可以得知農(nóng)業(yè)的風(fēng)險性較大。農(nóng)業(yè)保險機制的嚴重缺乏，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏必要的風(fēng)險對沖手段，從而影響金融部門介入農(nóng)業(yè)的信心。

所以在這些地區(qū)應(yīng)該引入商業(yè)保險的概念，金融機構(gòu)在貸款時可以強制要求借款人先購買一定額度的保險以降低自己的貸款風(fēng)險。進行風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。

（作者單位：貴州財經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院）