董事長　劉　波

農(nóng)村合作銀行是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的，具有比農(nóng)村信用社更強的體制優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，但面臨激烈的農(nóng)村金融競爭的現(xiàn)狀，提升農(nóng)村合作銀行核心競爭力仍是一項長期的重點工作。所謂核心競爭力是在一定制度框架下，企業(yè)所擁有的、基于獨特知識技術(shù)積累的一種競爭能力。一個成功的企業(yè)，總有一種能夠使它贏得和維持競爭優(yōu)勢的核心競爭力。這種競爭能力的表現(xiàn)是多層次的、多樣化的，包括獨特經(jīng)營理念、難以模仿的管理技術(shù)、合理的組織方式、良好的營銷網(wǎng)絡、與眾不同的企業(yè)文化或管理模式、較強的資源重組能力或者融合能力、穩(wěn)定的客戶資源等。要在激烈的金融市場競爭中，贏得客戶、贏得市場、贏得競爭，就必須著力打造核心競爭力。為此農(nóng)村合作銀行要以深化改革為契機，找準市場定位，明確發(fā)展目標，培植優(yōu)質(zhì)客戶群，引進戰(zhàn)略投資者，完善管理機制，建設(shè)先進的企業(yè)文化，健全內(nèi)控體系等，通過增強內(nèi)外合力，加快培育核心競爭力。

一、加快體制機制改革，發(fā)揮獨有優(yōu)勢和特點

一是進一步建立并完善公司治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村合作銀行的改革必須建立在股份合作制改革的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進戰(zhàn)略投資和社會資本參股，提高銀行股本社會化和多元化程度，形成完善的公司治理結(jié)構(gòu)。二是改革和創(chuàng)新組織架構(gòu)。先進和完善的組織架構(gòu)是進一步改革與發(fā)展的重要體制支撐。必須實行組織架構(gòu)創(chuàng)新和業(yè)務流程再造，要充分借鑒商業(yè)銀行各類組織架構(gòu)的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，建立以客戶為中心、以效益為目標、以業(yè)務程序化運作和管理為主、前中后臺劃分明確的全新組織架構(gòu)。三是進一步改革和創(chuàng)新經(jīng)營機制和管理方式。不斷完善內(nèi)控管理體系，增強內(nèi)控監(jiān)督職能，加強對內(nèi)部控制的評價和管理；全面推行貸款質(zhì)量五級分類制度，進一步改進和完善授信業(yè)務授權(quán)辦法，引進先進的信貸分析技術(shù)，提高對行業(yè)和企業(yè)風險的識別和控制能力。

二、進行準確的市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體

以服務“三農(nóng)”為主，兼顧中小民營企業(yè)和個人客戶是農(nóng)村合作銀行發(fā)展的一個總趨勢，或者說是發(fā)展的主要道路，既要結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點服務或者合作對象。目前，在完善和規(guī)范社會主義市場經(jīng)濟過程中，農(nóng)村金融面臨的信用環(huán)境還存在一定問題，信譽度不高，風險較大，因此要挖掘和培植優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，充分估計風險，在保證資產(chǎn)安全的前提下力求收益最大化。加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，辦出自己的經(jīng)營特色。一是積極開展零售業(yè)務，爭取零售業(yè)務在銀行業(yè)務中的比重逐漸增加。二是針對公司客戶，要實施存貸業(yè)務、中間業(yè)務聯(lián)合營銷策略，加快新的信貸產(chǎn)品和其他各類信用工具的開發(fā)利用，盡可能為優(yōu)質(zhì)客戶提供量體定做的服務與產(chǎn)品，增加自身吸引力。三是加大中間業(yè)務創(chuàng)新步伐，提高中間業(yè)務的贏利性。四是鞏固現(xiàn)有市場，發(fā)揮點多、面廣、貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢。傳統(tǒng)業(yè)務不能丟，努力拓展新的業(yè)務。五是下大力氣解決經(jīng)營管理和服務存在的問題，提高管理和服務水平，適應市場和客戶的需要。六是應對競爭對手要發(fā)揮比較優(yōu)勢，知此知彼，不斷調(diào)整策略，改進工作，達到對市場的近期占領(lǐng)，長期占穩(wěn)。

三、加大科技投入，打造信息技術(shù)平臺

一是利用科技手段加快業(yè)務經(jīng)營渠道的拓展，扭轉(zhuǎn)與商業(yè)銀行存在差距的被動局面，加快開通電話銀行、網(wǎng)上銀行的步伐。二是利用信息技術(shù)對現(xiàn)有各種業(yè)務品種進行有機整合，增強金融產(chǎn)品的綜合功能，滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。三是利用科技手段加強對業(yè)務創(chuàng)新的支持，進行市場細分、客戶分類、需求預測、成本管理、效益分析等，加快數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，通過計算機對銀行內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)和信息進行綜合分析，為經(jīng)營策略提供依據(jù)。能否提供適銷對路和有市場競爭力的銀行產(chǎn)品也是關(guān)系核心競爭力的重要內(nèi)容?，F(xiàn)在，客戶對銀行的業(yè)務需求層次不斷提升，能否積極主動提供適當超前的金融服務，對銀行來說是巨大的挑戰(zhàn)，它需要銀行對市場、對客戶有準確的判斷能力、敏銳的反應能力和創(chuàng)新能力。農(nóng)村合作銀行要發(fā)揮貼近市場、貼近客戶的優(yōu)勢，做好中長期業(yè)務創(chuàng)新規(guī)劃，全面實施業(yè)務創(chuàng)新戰(zhàn)略，力求以快制慢，以質(zhì)取勝；要強化科技的支撐力來尋求自己的突破點，加快自動轉(zhuǎn)賬、信用卡、網(wǎng)上銀行等高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新；要集中人力、物力、財力對專業(yè)技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)進行研究、攻關(guān)、開發(fā)、改造，并進一步提高和鞏固，以形成自有的核心技術(shù)體系。

四、以人為本，實施人才興行戰(zhàn)略

樹立“以人為本，人才興行”的經(jīng)營理念，確立人在經(jīng)營管理過程中的主導地位，有計劃、有步驟地引進復合型人才。加強對現(xiàn)有員工的培訓，加強對中高級管理人員及專業(yè)人才的培養(yǎng)，以適應金融競爭的要求。以建立薪資待遇、先進的培訓體系、優(yōu)越的工作條件，人性化的管理等為目標。在人力資源管理方面，農(nóng)村合作銀行要進行大刀闊斧的改革，構(gòu)建并落實一套系統(tǒng)的激發(fā)員工最大潛能的機制，建立競爭上崗、優(yōu)勝劣汰的機制，加快隊伍更新，優(yōu)化人力資源，要引進、留住、用好人才。要拓寬報酬形式，使個人報酬與個人貢獻更加一致，努力增強員工的忠誠度、信任感和歸屬感。建立一支思想先進、技術(shù)過硬的員工隊伍。

五、合理整合網(wǎng)點，擴大多渠道服務

適時調(diào)整網(wǎng)點布局，整合資源配置。拓寬經(jīng)營思路，打出自己的特色品牌及服務渠道和品種，拓展為客戶服務的時間和地域，提高市場競爭力。一是整合網(wǎng)點，做到發(fā)展好的，提高一般的，淘汰差的，根據(jù)地域情況有選擇地建立若干中心機構(gòu)，發(fā)展重點中心城鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點，逐步形成運轉(zhuǎn)高效、設(shè)置合理、權(quán)責對等的結(jié)構(gòu)模式。二是組織架構(gòu)應根據(jù)市場變化設(shè)計，要改變崗位設(shè)置固定僵化的做法，按照市場變化及客戶最需、成本最優(yōu)、效率最高原則，根據(jù)客流的時間、工作量的變化，科學靈活進行崗位調(diào)配，在符合內(nèi)控機制的情況下可以“一人多職，一崗多能”，使崗位設(shè)置合理化和人力資源得到充分利用。在銀行產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，誰具有完善市場營銷體系，具有較強的市場營銷能力，誰就是市場的贏家。要充分利用農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加強金融機構(gòu)間的合作，開展代理服務；加快實施客戶經(jīng)理制的步伐，落實好客戶經(jīng)理的準入、考核、晉升、淘汰系列制度，使客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)走上規(guī)范化的道路，切實增強市場營銷能力。

六、加強企業(yè)文化建設(shè)，促進核心競爭力的形成

企業(yè)文化對外是企業(yè)的一面旗幟，對內(nèi)是一種向心力。先進的企業(yè)文化可促進銀行的發(fā)展；落后陳舊的企業(yè)文化則會阻礙銀行的發(fā)展。農(nóng)村合作銀行的核心競爭力務必建立在一定的企業(yè)文化底蘊之上，可從服務對象、經(jīng)營活動、管理內(nèi)容和體制運轉(zhuǎn)四個應有的價值理念去設(shè)計和研究，全面構(gòu)建服務性、經(jīng)營性、管理性和體制性企業(yè)文化。在省聯(lián)社統(tǒng)一的文化建設(shè)框架內(nèi)打造自己的地方銀行文化。含有鄉(xiāng)村氣息，富有民情民意，讓百姓接受，讓員工認可，具有深刻的自身企業(yè)和地域特點，其對外價值取向是追求客戶的滿意、認同、親近、感動；對內(nèi)價值取向是追求銀行效益的最大化與個人價值最大化的完美結(jié)合。