童敬黨 謝開勇

[摘要]近年來,隨著金融領(lǐng)域的開放,我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場(chǎng)高速成長(zhǎng)時(shí)期,從而個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也在不斷增加。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以來,信貸風(fēng)險(xiǎn)更是成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。本文在金融危機(jī)的背景環(huán)境下,對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因及對(duì)策進(jìn)行分析與探討。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 風(fēng)險(xiǎn)管理

當(dāng)前的世界,正在經(jīng)歷著由次貸危機(jī)而引起的金融危機(jī),這場(chǎng)百年一遇的金融危機(jī)徹底打破了華爾街神話。次貸危機(jī),是指銀行把貸款貸給不符合條件的人,所謂不符合條件就是信用記錄不佳,或者是還款能力比較差,從而產(chǎn)生貸款不能按時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)。而由于受到金融危機(jī)的沖擊,美國(guó)多家大型銀行倒閉,歐洲、日本等地的部分金融機(jī)構(gòu)也相繼出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),東歐等新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的金融業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊。與此同時(shí),全球股市大幅下跌,一些國(guó)家貨幣大幅貶值,外匯市場(chǎng)劇烈動(dòng)蕩。

中國(guó)作為一個(gè)世界級(jí)經(jīng)濟(jì)大國(guó),隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融的開放、資本項(xiàng)目開放,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了市場(chǎng)高速成長(zhǎng)期并成為銀行貸款投放的重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以來,個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題也成為了社會(huì)所討論的熱點(diǎn)。本文正是在這種背景下,對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因及對(duì)策進(jìn)行分析與探討。

一、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的涵義、種類

風(fēng)險(xiǎn)無處不在、無時(shí)不在。所謂風(fēng)險(xiǎn),是指潛在的損失或發(fā)生損失的可能性。從風(fēng)險(xiǎn)的不確定性角度來講,風(fēng)險(xiǎn)就是一種事先無法頂料,實(shí)際結(jié)果與預(yù)期或追求結(jié)果存在差異的傾向。對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為是一種違約風(fēng)險(xiǎn),是指借款人到期不能或不愿履行借款協(xié)議致使遭受損失的可能性。現(xiàn)代意義上的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn),主要指運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金,將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人,并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)因個(gè)人信用水平和履約能力的變化 而給銀行造成損失的可能性。

對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)來說,主要包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于某種全局性的共同因素引起信貸收益可能的變動(dòng),這種因素以同樣的方式對(duì)所有信貸業(yè)務(wù)的收益產(chǎn)生影響。它包括政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指僅僅對(duì)某一個(gè)或某一類信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn),它通常是由某一特殊的因素引起,與整個(gè)信貸市場(chǎng)不存在系統(tǒng)、全面的聯(lián)系。因此,非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)又稱為可分散風(fēng)險(xiǎn)或可回避風(fēng)險(xiǎn)。它包括信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面,一方面來自借款人,另一方面則來自銀行內(nèi)部。另外,還有法律的不健全因素和社會(huì)環(huán)境因素。正是由于這些方面的原因,構(gòu)成了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

1.借款人的償債能力方面

個(gè)人在取得信貸后,其償還款項(xiàng)的來源一般是借款人的收入或通過其他途徑獲得的資金。一旦借款人遇到意外事件而導(dǎo)致收入下降時(shí),在一定程度上借款人的償債能力會(huì)下降。更重要的是,隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,個(gè)人信貸獲得越來越容易,使用也越來越方便,更是為借款人過度負(fù)債提供了便宜。有一些借款人意識(shí)不到過度負(fù)債帶來的后果,也可能過度的相信自己的償債能力,隨著債務(wù)的不斷上升,最終導(dǎo)致無法償還貸款而發(fā)生貸款的拖欠。

2.借款人的信用因素

在當(dāng)今瞬息萬(wàn)變的商業(yè)社會(huì)中,信用已成為一個(gè)十分重要的概念。信用的維護(hù)與發(fā)展,需要整個(gè)社會(huì)道德水平的提高。由于傳統(tǒng)觀念的影響,借款人信用觀念的淡薄甚至有一些人沒養(yǎng)成一種信用的觀念,造成了失信嚴(yán)重的現(xiàn)象。一些人借到錢高興,要還錢就難,更為不負(fù)責(zé)任的是還惡意逃債或者欺詐。一些不法分子的非法信用活動(dòng)誘使一些人鋌而走險(xiǎn)積極效仿,進(jìn)而嚴(yán)重阻礙了人們信用觀念的建立和增強(qiáng)。

3.銀行內(nèi)部因素

首先,由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)尚需進(jìn)一步完善,銀行的信息與個(gè)人信息的存在不對(duì)稱現(xiàn)象。像目前銀行判斷借款人還款能力的主要依據(jù)仍為借款人提供的收入證明,但由于對(duì)出具證明的單位無任何法律約束力,導(dǎo)致證明中的收入隨意性較大,這種信息的不對(duì)稱就造成個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次,銀行管理機(jī)制不順暢。由于各個(gè)銀行為了實(shí)現(xiàn)自己的利益,重貸輕管問題未得到徹底的根治,缺乏相應(yīng)的管理協(xié)同機(jī)制,市場(chǎng)開發(fā)和貸后管理歸口于不同的部門管理,前后臺(tái)未達(dá)到有效聯(lián)動(dòng),使得業(yè)務(wù)不能快速發(fā)展。最后,個(gè)人信貸的檔案管理工作不健全。檔案作為業(yè)務(wù)發(fā)生的載體,事關(guān)銀行的債權(quán)能否得到有效維護(hù)。

4.相關(guān)法律的不健全因素

自我國(guó)開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以來,各相關(guān)市場(chǎng)還很薄弱,相關(guān)領(lǐng)域的法律還缺乏健全?，F(xiàn)行的有關(guān)信貸方面的法律法規(guī),像《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律,其條文基本上都是立足于公司企業(yè)等信貸行為,而專門針對(duì)個(gè)人信貸方面的條款很少。雖然《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定,商業(yè)銀行貸款,借款人應(yīng)提供擔(dān)保,經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估,確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔(dān)保。不提供擔(dān)保的貸款被稱為信用貸款,銀行之所以敢發(fā)放信用貸款,是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)于借款人能夠還款有信心。信心卻是一種無形的東西,貸款初期對(duì)借款人的信用是很難判斷的,并且專門的信貸法也還沒有建立,使得銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,一些不法分子正是利用法律的不健全,對(duì)個(gè)人信貸進(jìn)行逃避。

5.社會(huì)信用環(huán)境差,信用程度低

人都有一些跟風(fēng)的心理,在一定程度上容易受到周圍環(huán)境的影響。人們?cè)谑艿秸麄€(gè)社會(huì)信用環(huán)境差的影響下,一些個(gè)人信用觀念也變得淡薄,主動(dòng)還款意識(shí)下降。甚至有些人對(duì)貸款存在就怕借不到的觀念,先把錢借在自己手上再說,對(duì)于如何還錢卻是一種無所謂的態(tài)度。

三、防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

1.建立個(gè)人信貸戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制

戰(zhàn)略預(yù)警管理,是指對(duì)戰(zhàn)略的制定、實(shí)施和評(píng)價(jià)的過程中所產(chǎn)生的波動(dòng)和失誤進(jìn)行監(jiān)測(cè)、診斷和預(yù)控的管理。在一個(gè)信息化技術(shù)的時(shí)代里,對(duì)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)中的人為因素、政策因素、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)以及信用環(huán)境等需要站在戰(zhàn)略的角度對(duì)其進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)、推斷、預(yù)測(cè),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度事先發(fā)出警報(bào)信息,提請(qǐng)決策者警惕風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制應(yīng)該有一套完整的信息收集、預(yù)警推斷、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)及其預(yù)控對(duì)策的系統(tǒng),既能控制風(fēng)險(xiǎn),又可以準(zhǔn)確判斷優(yōu)質(zhì)客戶從而能最大化的擁有客戶。當(dāng)然,還需要完善各類風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法和披露制度,通過現(xiàn)代計(jì)量方法和模型對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估,使市場(chǎng)參與者掌握有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和資本信息。

2.完善銀行內(nèi)部控制在貸前環(huán)節(jié),明確各業(yè)務(wù)崗位的操作關(guān)鍵所在,規(guī)范程序,形成相互制約、職責(zé)明確、共同發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制。在信息的調(diào)查方面,工作人員應(yīng)保證調(diào)查的深入性、情況的真實(shí)性、資料齊全、準(zhǔn)入慎重。在貸后,工作人員要進(jìn)行定期或不定期的信息跟蹤,掌控風(fēng)險(xiǎn),做好個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。對(duì)內(nèi)部管理方面,建立建全銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度。明確每筆貸款在調(diào)查、審查、審批、貸后管理各環(huán)節(jié)的職責(zé)并加強(qiáng)考核,一旦貸款發(fā)生劣變,就要認(rèn)真分析其發(fā)生的原因,分清前、中、后臺(tái)的職責(zé),并給與一定的處罰。從而增強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的責(zé)任意識(shí),使遵章守紀(jì)成為一種自覺的行為習(xí)慣,從內(nèi)部降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

3.加強(qiáng)個(gè)人信用信息系統(tǒng)的建設(shè)

信用在現(xiàn)代社會(huì)生活生產(chǎn)的各個(gè)方面扮演著越來越重要的作用,隨著信用的日益發(fā)展,信用風(fēng)險(xiǎn)也越來越引起人們的注意。特別是金融危機(jī)的爆發(fā),從個(gè)人不能按時(shí)還錢,到銀行的壞賬、呆賬,這無不體現(xiàn)了建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)的急切。從目前的實(shí)際出發(fā),信用信息應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方面:首先在貸款前做科學(xué)的調(diào)查,以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ),建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù),數(shù)據(jù)應(yīng)主要包括工作收入、家庭資產(chǎn)、負(fù)債等情況,使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄。第二個(gè)方面,個(gè)人信用信息應(yīng)該與其本人在生活中的社會(huì)道德、工作表現(xiàn)相結(jié)合。在這個(gè)信息系統(tǒng)里面,當(dāng)一個(gè)人做了違反社會(huì)道德的事情,所負(fù)責(zé)的部門就能將其記錄在個(gè)人信用信息系統(tǒng),銀行可以將違反者的貸款信用級(jí)別下調(diào),貸款的信用額度減少。當(dāng)個(gè)人在工作中成績(jī)顯著,對(duì)社會(huì)做了大的貢獻(xiàn),其信用等級(jí)在信用系統(tǒng)里可以提高。

4.建立個(gè)人信貸擔(dān)保與保險(xiǎn)機(jī)制

建立健全個(gè)人信貸擔(dān)保與保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制,對(duì)于提供個(gè)人信貸的金融機(jī)構(gòu)來說具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的作用,同時(shí)又是擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與擔(dān)保和保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合,政府和保險(xiǎn)公司的信用取代了難以掌握而且容易變化的個(gè)人借款人的信用,銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也可以在一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定和安全的環(huán)境中運(yùn)行,使商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)能夠獲得更好的發(fā)展,同時(shí)也能促進(jìn)個(gè)人信用意識(shí)的提高。

5.加強(qiáng)信用道德的宣傳、提高借款人的信用水平

良好的信用文化和健康的信用環(huán)境,需要輿論宣傳與教育。同時(shí),銀行可以大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德,提升“重合同、守信用”的良好素質(zhì),從而鞏固信用在現(xiàn)代個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)性地位和作用。

6.加強(qiáng)相關(guān)法律、法規(guī)的建設(shè)

誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求,遵紀(jì)守法是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必要保證。當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在關(guān)鍵時(shí)期,特別是我們國(guó)家提出了要建立國(guó)際金融中心的壯舉,使金融領(lǐng)域的發(fā)展處在蓬勃發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程起步晚,時(shí)間短,尚有許多相關(guān)法律法規(guī)不健全的方面。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是近幾年發(fā)展非?？斓囊豁?xiàng)新興業(yè)務(wù),一些不法分子利用法律的不健全進(jìn)行騙取銀行的貸款,逃避銀行的債務(wù)。國(guó)家應(yīng)盡快制定和完善有關(guān)詳細(xì)的、具有可操作性的法律法規(guī),加大對(duì)失信者的法律追究和行政處罰力度,提高其失信成本,為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信用環(huán)境做強(qiáng)有力的后盾。

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