吳亞明

何謂“三卡組合”？絕大多數(shù)人辦銀行卡都是為了用來存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付消費(fèi)、代收代付和投資理財(cái)?shù)?。只要理清日常生活中用卡的環(huán)節(jié)，就很容易弄清楚究竟需要什么樣的銀行卡、需要多少張卡就能滿足日常支付需求。所謂“三卡組合”，就是用兩張借記卡（工資卡和日常消費(fèi)卡）、一張貸記卡組合，涵蓋日常支付需求的一種用卡模式。

工資卡

一般都是借記卡。由于工資積淀，卡上余額數(shù)目較大，最好放在家里安全的地方，一般情況下不拿出來使用，以確保該卡賬戶資金安全。這張卡的資金的流進(jìn)流出是自動進(jìn)行的，不需人工干預(yù)。如每個月工資上賬是自動進(jìn)行的，許多代收代付項(xiàng)目也是自動扣款。同時該卡的信息非常重要，除了工資信息以外，賬戶信息涉及多項(xiàng)收費(fèi)、繳費(fèi)和理財(cái)項(xiàng)目，一旦這張卡的密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調(diào)整相關(guān)的賬戶。如用這張卡購買了基金，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購買的基金全部要轉(zhuǎn)到新卡上，有時出現(xiàn)換卡不成功情況，就會影響基金贖回時的回款到賬。

日常消費(fèi)卡

采用借記卡比較合適?？稍谶@張卡上存少量的錢，以應(yīng)付日常生活的需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過密碼控制，在超市、商店、ATM機(jī)及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網(wǎng)上購物，網(wǎng)上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由于這張卡預(yù)存金額不高，萬一遇到詐騙、密碼被盜或卡遺失，其損失也有限。另外這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機(jī)繳費(fèi)等，這樣即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，受影響的面也很小。

雙幣貸記卡

貸記卡上不存錢，充分利用貸記卡的透支消費(fèi)功能，以滿足日常生活的急需。如果有孩子留學(xué)海外，最好辦雙幣貸記卡（人民幣和外幣），而且辦成主卡加附屬卡。主卡留在自己手上，附屬卡由子女隨身攜帶，孩子在國外用附屬卡支付日常生活消費(fèi)。辦卡時留的附屬卡聯(lián)系電話就用主卡持卡人的手機(jī)號碼，一旦附屬卡產(chǎn)生消費(fèi)，消費(fèi)短信馬上就會出現(xiàn)在主卡持卡人手機(jī)上，這樣主卡持卡人就可以掌握孩子在國外的消費(fèi)情況。每個月的信用卡消費(fèi)賬單發(fā)到主卡持卡人的電子郵箱，主卡持卡人根據(jù)賬單信息，通過柜臺存現(xiàn)、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等方式，在免息期內(nèi)用人民幣購匯還款。這樣就可享受貸記卡境外消費(fèi)、境內(nèi)還款，免手續(xù)費(fèi)及減少匯率轉(zhuǎn)換損失的功能優(yōu)勢。如果辦理貸記卡時，將還款賬戶綁定成工資卡，每個月固定時間會從工資卡中扣款，進(jìn)行貸記卡自動購匯還款，不需要擔(dān)心忘記還款而遭遇罰息。

“三卡組合”模式適合絕大多數(shù)人群。把支付需求、資金歸并到這3張卡之后，多余的卡可以做銷戶處理。一是可以減少財(cái)務(wù)成本。有的持卡人認(rèn)為辦了卡不去激活就不會收年費(fèi)，事實(shí)上，有些銀行即使不激活也會收年費(fèi)。有的銀行要對賬戶余額長期沒有達(dá)到一定數(shù)額的賬戶收取賬戶管理費(fèi)。所以閑置的睡眠卡最好銷戶。二是便于管理。多余的卡銷戶以后，只需管好這3張卡就可以。工資卡一般放在安全的地方，不經(jīng)常動用，也就不用擔(dān)心卡的安全。消費(fèi)卡的管理采取小額注資的方式，一次不要轉(zhuǎn)太多的錢在上面，隨用隨轉(zhuǎn)。貸記卡要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和償還能力設(shè)定信用卡的授信額度。如果僅僅用于刷卡消費(fèi)，可取消取現(xiàn)功能，設(shè)置密碼和簽名同時有效的身份認(rèn)證方式，最大限度降低風(fēng)險。三是多余卡銷戶以后，由“三卡”集中所帶來的消費(fèi)積分也相對集中，也會給你帶來額外的收益，比如積分兌獎等。

（田 原摘自《大眾理財(cái)顧問》2009年第7期，喻 梁圖）