單小懿

與其讓孩子做先天的有錢人，不如讓孩子借由匱乏感，成為后天的有錢人。

今年，美國(guó)歷史最悠久的經(jīng)濟(jì)教育組織——全國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)(NCEE)，特別將“理財(cái)智慧”列為教育重點(diǎn)，該機(jī)構(gòu)針對(duì)中學(xué)生，提出“51個(gè)中學(xué)生必須知道的理財(cái)概念”，開宗明義第一個(gè)概念，就是“匱乏”(scarcity)。

匱乏，理財(cái)?shù)谝徽n

在斯坦福大學(xué)一個(gè)代表性的實(shí)驗(yàn)中，研究人員把小孩子單獨(dú)留在房間里，給他們一人一塊棉花糖，讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖，還是等15分鐘，如果愿意等，就可以再多吃一塊棉花糖當(dāng)獎(jiǎng)賞。研究發(fā)現(xiàn)，能夠等待獎(jiǎng)賞的小孩，長(zhǎng)大以后，全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。此“棉花糖理論”證實(shí)，能延遲享樂以追求未來獎(jiǎng)賞的孩子，成就比追求立即享樂的孩子大得多。

匱乏產(chǎn)生的力量，也發(fā)生在當(dāng)代主要投資大師身上。

投資大鱷索羅斯(GeorgeSoros)14歲時(shí)，俄國(guó)人占領(lǐng)波蘭，身為猶太人的索羅斯全家必須化名，否則有被抄家的生命危險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)為了生計(jì)，父親常叫索羅斯到龍蛇雜處的黑市兌換金錢和珠寶，以賺取家用。由此啟蒙他“商品價(jià)值隨市場(chǎng)供需而起伏”的概念，進(jìn)而奠定他從不同商品中套利的技巧，打造他超過110億美元的身價(jià)。

商品天王羅杰斯(JimRogers)因?yàn)橛讜r(shí)遭逢第二次世界大戰(zhàn)，百業(yè)蕭條，5歲就跟隔壁的老太太學(xué)習(xí)在高溫的烤板上烤花生，到棒球場(chǎng)上賣花生和飲料賺取自己所需，學(xué)習(xí)做生意之道。37歲便因賺到這輩子足夠用的錢退休，展開摩托車環(huán)游世界之旅。

債券天王葛洛斯(Bill Gross)因家貧，母親為累積他的大學(xué)教育基金，長(zhǎng)年收集郵票，結(jié)果當(dāng)他大學(xué)入學(xué)前，母親發(fā)現(xiàn)她收藏的郵票的市價(jià)，比當(dāng)年買郵票的價(jià)格還低!這件事情深深刺激了葛洛斯，也成為謹(jǐn)慎投資與控制風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。

索羅斯、羅杰斯、葛洛斯，都是“匱乏之子”。

再富，也要窮孩子

全球第一富豪比爾·蓋茨(Bill Gates)曾公開表示：“再富，也不能富孩子。我不會(huì)將自己的所有財(cái)產(chǎn)留給自己的繼承人，因?yàn)檫@樣對(duì)他們沒有一點(diǎn)好處。”

清代名臣林則徐的祠堂旁也有一副對(duì)聯(lián)：“子孫若如我，留錢做什么?賢而多財(cái)，則損其志；子孫不如我，留錢做什么?愚而多財(cái)，益增其過?！?/p>

他們都了解，匱乏感，能讓子孫脫貧致富，窮不過三代；欠缺匱乏感，則讓子孫坐吃山空，富不過三代。

然而，家庭富裕的父母，縱使了解匱乏是追求財(cái)富的原動(dòng)力，卻很難讓孩子回到匱乏的年代。因此，更應(yīng)該學(xué)習(xí)營(yíng)誥“聰明匱乏”再富，也要窮孩子。

“聰明匱乏”并不是刻意拒絕、壓抑孩子，而是借由聰明方法，讓孩子學(xué)習(xí)“克制欲望”、“記賬”、“節(jié)省”、“想要的自己賺”四大原則。這四大原則若在以下三種基礎(chǔ)上，更能發(fā)揮乘數(shù)效果。

其一、把孩子欲望轉(zhuǎn)化成學(xué)習(xí)動(dòng)力。

邱明順是兩個(gè)孩子的父親，他不拒絕小孩的需求，但每個(gè)需求都不會(huì)不勞而獲。

今年暑假，兩個(gè)小孩吵著全家出游，邱明順答應(yīng)了。定下目的地是桃園后，他要求小孩訂定旅游路線并且規(guī)劃預(yù)算，計(jì)算需要多少油錢、門票錢、餐費(fèi)等，提出一份預(yù)算書，最后由邱明順拍板敲定。

邱明順的小孩曾經(jīng)吵著要養(yǎng)寵物，他也答應(yīng)，但小孩為了證明有能力照顧寵物，必須持續(xù)一個(gè)月每天起床負(fù)責(zé)做全家的早餐。結(jié)果小孩評(píng)估后，自動(dòng)打退堂鼓。

“不能說NO(不)。說NO等于否定小孩心里的欲望，到最后雙方會(huì)爭(zhēng)執(zhí)、離題，父母容易屈服，”邱明順說，“但是父母要能把小孩要求轉(zhuǎn)化成學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)?！?/p>

其二、父母要以身作則。

孩子自幼像海綿，觀察并學(xué)習(xí)父母的行為，如果要教會(huì)孩子理財(cái)，自己須先會(huì)理財(cái)。

徐薇受母親影響，比較節(jié)儉，連帶影響上初中的小孩。她兒子最大興趣是打電玩，卻不要求買新的，而是玩爸爸的，并使用舊款手機(jī)、穿舊款球鞋。每月零用錢只有300元新臺(tái)幣，花不完就存起來。徐薇說：“父母習(xí)慣怎樣，小孩就怎樣。小孩是父母的鏡子?！?/p>

其三、父母要說到做到。

“父母為此多半會(huì)被冠上‘狠心爸媽的標(biāo)簽，”臺(tái)灣財(cái)金智能教育推廣協(xié)會(huì)理事周瑞青說，“但唯有如此，兒女才能真正獨(dú)立、自由、開心?！彼龔男”愀嬷獌蓚€(gè)兒子，大學(xué)畢業(yè)典禮的那天，就是家庭停止金援的日子；即便小兒子為了嗜好存錢得每天吃泡面，她也不為所動(dòng)。

據(jù)報(bào)載，美國(guó)費(fèi)城納爾遜中學(xué)，門口有兩尊著名的黑色大理石雕像：左邊是一只饑餓的老鷹，右邊是一匹死亡的馬。該中學(xué)的學(xué)生，入學(xué)第一課便知道，鷹，為了學(xué)習(xí)翱翔萬(wàn)里而忍受饑餓；馬，卻因嫌棄主人給的飼料不夠好，而被剝了皮。

課本，只能教理財(cái)觀念與技術(shù)，卻難以讓孩子有理財(cái)動(dòng)力。窮出富小子，理財(cái)教育第一課，學(xué)校不易教，唯有父母與環(huán)境，才是孩子最佳的理財(cái)老師。

你的財(cái)務(wù)智商及格嗎?

Q1每月領(lǐng)到薪水后，你會(huì)?

A：全數(shù)花光，到月底不會(huì)有結(jié)余

B：先支付各種開銷，如果有用剩的，才會(huì)存起來

C：先存一部分，剩下的才是可花用的錢

Q2上賣場(chǎng)或百貨公司購(gòu)物時(shí)。你會(huì)?

A：隨看隨逛，想買就買

B：先想好買什么，但若有吸引人的特價(jià)品，也會(huì)順便買

C：列好購(gòu)物清單，只買清單上的物品

Q3服飾換季大減價(jià)時(shí)，你會(huì)?

A：反正折扣很低，盡量買，遲早一定用得到

B：趕快趁打折買平常買不下手、卻又很喜歡的款式

C：編列預(yù)算，只挑實(shí)用衣物，替換不堪使用的舊衣物

Q4每個(gè)月收到信用卡賬單時(shí)，你會(huì)?

A：刷卡金額太高，只繳得出最低應(yīng)繳金額

B：一定會(huì)繳清，盡量不會(huì)動(dòng)用循環(huán)利息

C：核對(duì)刷卡項(xiàng)目和金額無(wú)誤，就由銀行自動(dòng)扣款繳費(fèi)

Q5你會(huì)用記賬管理家庭收支?

A：沒有，覺得記賬太麻煩，所以錢也不知道花到哪里

去了

B：偶爾有，但有時(shí)候會(huì)忘了記，或是金額太小就不記

C：每天都記，每月還會(huì)將費(fèi)用分析統(tǒng)計(jì)

Q6當(dāng)有保險(xiǎn)費(fèi)、注冊(cè)費(fèi)等大筆金額支出時(shí)，你會(huì)?

A：繳費(fèi)截止到日前，有錢就按時(shí)繳，錢不夠再想辦法

B：繳費(fèi)目前一兩個(gè)月，開始省生活費(fèi)，多存一點(diǎn)來繳

C：編列預(yù)算，并采取固定儲(chǔ)蓄方式，先準(zhǔn)備好這筆錢

Q7你有無(wú)訂定理財(cái)目標(biāo)?

A：沒有，應(yīng)付生活開銷都不夠了，哪有錢可理

B：有，但是不知道該怎么做

C：有分短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)，并且依照規(guī)劃執(zhí)行

注：*勾選A得1分。B得2分，C得3分，各項(xiàng)加總后即為你獲得的總分。(測(cè)驗(yàn)解析見下頁(yè))

測(cè)驗(yàn)解析：

◎總分16分以上財(cái)務(wù)智商★★★★★

恭喜你!你財(cái)務(wù)智商很高，觀念正確，而且執(zhí)行力強(qiáng)，只要你能夠持續(xù)地以身作則，會(huì)是孩子很好的學(xué)習(xí)榜樣。

◎總分10－15分財(cái)務(wù)智商★★★

你的財(cái)務(wù)智商普通，建議多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，借由和孩子一起學(xué)理財(cái)?shù)倪^程，做到“知行合一”。來來財(cái)富成長(zhǎng)空間很大。

◎總分低于9分財(cái)務(wù)智商★

你財(cái)務(wù)智商不理想。你必須改變使用金錢的習(xí)慣，并讓孩子看到你的改變。不然，孩子承襲錯(cuò)誤的金錢觀，小心，以后變成無(wú)法經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的“啃老族”。