張映文　田維禮

內(nèi)容提要：我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失是價(jià)值觀念迷失下的服務(wù)缺損、體系缺失和相對(duì)缺失。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民有著重大的政治經(jīng)濟(jì)影響。培育農(nóng)村金融服務(wù)體系要樹(shù)立系統(tǒng)改革思想，重塑與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系，建立與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的金融供給體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；社會(huì)信用；金融供給

中圖分類號(hào)：F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003—4161(2009)03—0067—05

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車(chē)”(中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社)支農(nóng)局面，但因功能缺損而名不副實(shí)；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負(fù)農(nóng)村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經(jīng)濟(jì)影響，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單完善的問(wèn)題，而是系統(tǒng)培育的問(wèn)題。

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失及其表現(xiàn)

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失，不是指農(nóng)村沒(méi)有金融服務(wù)部門(mén)，或沒(méi)有金融市場(chǎng)和金融活動(dòng)，而是指農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)沒(méi)有組織成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)明顯，這種變化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)。

1.1農(nóng)村金融的服務(wù)功能缺損

1.1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)缺損。自1998年3月開(kāi)始中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用由于其業(yè)務(wù)縮減而被大大弱化。2003年開(kāi)始的新一輪農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)移交給地方政府，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村信用社將在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，組成農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和真正的農(nóng)村信用合作社。為消化農(nóng)村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵(lì)和促進(jìn)農(nóng)村信用社參與改革，幫助農(nóng)村信用社解決歷史包袱。不過(guò)，農(nóng)村信用社在貸款額度和期限上不能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的周期確定；貸款方式上，除對(duì)少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而抵押品種有限；金融創(chuàng)新上，其服務(wù)大多停留在手工操作階段，導(dǎo)致結(jié)算資金到賬不及時(shí)，資金匯劃中間環(huán)節(jié)多，信用卡、匯票、本票等結(jié)算方式使用少，服務(wù)效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農(nóng)村信用社積重難返。因此，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”上仍然因缺損而顯得單薄。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為追求利潤(rùn)最大化撤并農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)際已經(jīng)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，其農(nóng)業(yè)貸款投入逐年下降。而據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省的地下金融狀況進(jìn)行的實(shí)地抽樣調(diào)查顯示，目前全國(guó)地下信貸規(guī)模已近8 000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重平均達(dá)28.07％，全國(guó)農(nóng)戶只有不到50％的借貸來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過(guò)了55％。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、地區(qū)差異性、農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定和農(nóng)村發(fā)展滯后等，資本市場(chǎng)等在農(nóng)村的發(fā)展緩慢。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)部門(mén)原業(yè)務(wù)的實(shí)際萎縮和適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新業(yè)務(wù)尤其是被認(rèn)為核心業(yè)務(wù)的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)完全缺失，使農(nóng)村正規(guī)金融事實(shí)上的業(yè)務(wù)缺損和非正規(guī)金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2農(nóng)村金融供給不足。從1995年起，農(nóng)村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國(guó)農(nóng)村金融缺口呈逐年增大的趨勢(shì)。金融供給不足，一方面導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，另一方面則是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。麥金農(nóng)發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)改革開(kāi)始的關(guān)鍵時(shí)期，占總?cè)丝?/4以上的農(nóng)民出人意料地以凈貸款人身份向其他經(jīng)濟(jì)成分貢獻(xiàn)金融剩余。另外，農(nóng)村金融部門(mén)營(yíng)銷(xiāo)貸款意識(shí)不強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)感不強(qiáng)，坐等客戶上門(mén)；加之貸款辦理透明度不高，手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)較多、耗時(shí)長(zhǎng)、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不吸收存款而單一的放款、農(nóng)業(yè)銀行有大企業(yè)愛(ài)好、農(nóng)村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價(jià)值取向迷失的表現(xiàn)。可見(jiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)缺損的實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融服務(wù)主體價(jià)值取向迷失下的功能缺損。另?yè)?jù)張宏字統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5％～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13％～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問(wèn)題。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)的體系缺失

1.2.1農(nóng)村金融生態(tài)鏈斷裂。在農(nóng)村金融生態(tài)鏈中，就農(nóng)村金融主體而言，農(nóng)民由于貸款難和現(xiàn)代金融意識(shí)缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，更不愿購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)或國(guó)債等；金融機(jī)構(gòu)鑒于農(nóng)村及農(nóng)戶貸款金額小、成本高，商業(yè)銀行不愿將資金過(guò)多投放在農(nóng)村，股份制銀行也無(wú)意于農(nóng)村市場(chǎng)。自1999年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤走，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，先后撤銷(xiāo)了31000多家縣以下金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融供給方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少和業(yè)務(wù)萎縮，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象出現(xiàn)；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動(dòng)”，農(nóng)村合作基金會(huì)、民政互助儲(chǔ)金會(huì)、供銷(xiāo)社增資擴(kuò)股服務(wù)部等被清除，非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成互補(bǔ)；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮(保費(fèi)收入不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)總收入的1％)；在投融資方面，由于農(nóng)村資金流向城市，使農(nóng)村金融資源配置不當(dāng)，效率低下；在法律體系方面，農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范、市場(chǎng)退出的法律法規(guī)有待完善。另外，農(nóng)村金融監(jiān)管體系、信用評(píng)價(jià)體系等也有待完善。因此，農(nóng)村金融生態(tài)鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說(shuō)是斷裂的。

1.2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡。在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居主導(dǎo)地位，證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托投資業(yè)比重偏低；正規(guī)金融部門(mén)之間不愿配合，正規(guī)金融和非正規(guī)金融無(wú)法合作，正常的非正規(guī)金融的合法性空缺。即使在農(nóng)村信用社，其貸款結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)失衡態(tài)勢(shì)，如在1994年，其他貸款數(shù)量超過(guò)了農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量；從1987年開(kāi)始至2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)量就一直高于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量。當(dāng)然，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡還存在于地區(qū)之間。

1.3農(nóng)村金融服務(wù)體系的相對(duì)缺失

1.3.1農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)于農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)的缺失。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國(guó)農(nóng)戶貸款95％左右由農(nóng)村信用社提供，但在整個(gè)存貸款市場(chǎng)所占份額僅10％左右。由此可見(jiàn)，盡管我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度在逐漸增強(qiáng)，但與農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強(qiáng)的支持力是在我國(guó)現(xiàn)代化過(guò)程中，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中總體貢獻(xiàn)率的下降為前提的，甚至可以說(shuō)，金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力實(shí)際上并沒(méi)有增強(qiáng)。

1.3.2農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)于城市金融服務(wù)體系的缺失。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無(wú)力抗衡設(shè)備優(yōu)良的銀行；而一些金融機(jī)構(gòu)，要么撤離農(nóng)村，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)到城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足，支持“三農(nóng)”資金缺乏。相反，金融機(jī)構(gòu)涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務(wù)過(guò)剩。據(jù)推算，我國(guó)城鄉(xiāng)人均儲(chǔ)蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國(guó)農(nóng)村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達(dá)17.5％(而國(guó)有商業(yè)銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另?yè)?jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，至2005年末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項(xiàng)票據(jù)置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個(gè)百分點(diǎn)，比2002年末下降22.1個(gè)百分點(diǎn)，但比全部商業(yè)銀行不良貸款率8.6％高6.2個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域性差異大，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金需求量大而寬，以非農(nóng)業(yè)為主；欠發(fā)達(dá)地區(qū)則相反，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、婚嫁、醫(yī)療、教育、住房等是農(nóng)戶借貸的主要原因。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也相對(duì)缺失。

1.3.3我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系相對(duì)于其他一些國(guó)家金融服務(wù)體系的缺失。發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)化程度高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)，金融需求主體主要是農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)資金和農(nóng)業(yè)工人生活消費(fèi)，另外，美國(guó)和加拿大都建立了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至于一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)整體水平低，行業(yè)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)開(kāi)拓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面也有明顯差距。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國(guó)等發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)村金融仍然比較落后。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失的經(jīng)濟(jì)政治后果分析

2.1經(jīng)濟(jì)后果

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失本來(lái)是農(nóng)村金融體制改革滯后的產(chǎn)物，但是它也會(huì)反作用于我國(guó)農(nóng)村金融體制改革和相關(guān)的農(nóng)村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)一步深化改革的重大阻力。

2.1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲。農(nóng)村資金被抽走以后，農(nóng)村的信貸資金缺乏，直接影響對(duì)農(nóng)村的投資，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國(guó)有商業(yè)銀行以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)3 000億元；農(nóng)村信用社從20世紀(jì)90年代以來(lái)，平均每年轉(zhuǎn)移資金也在2 000億元左右；郵政儲(chǔ)蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來(lái)自縣及縣以下地區(qū)及所轄區(qū)，農(nóng)村占34％。農(nóng)戶信貸資金缺乏主要表現(xiàn)是農(nóng)戶平均貸款額的下降；農(nóng)戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農(nóng)戶貸款的主要來(lái)源?？傊捎谵r(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展后勁嚴(yán)重不足，城鄉(xiāng)差距越拉越大。

2.1.2導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、增收難。農(nóng)民貸款難是指對(duì)農(nóng)戶合理的貸款需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持且能夠支持卻得不到解決的問(wèn)題。農(nóng)民貸款難表現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模貸款難、生活消費(fèi)性貸款難、貧困家庭貸款難和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境差的地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民貸款難。農(nóng)民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運(yùn)行機(jī)制方面的，還有政策、法規(guī)、制度方面的；既有經(jīng)濟(jì)金融狀況、信用環(huán)境和市場(chǎng)方面的因素，又有信貸管理和服務(wù)方面的原因。就農(nóng)村信用社而言，主要因?yàn)椋航?jīng)營(yíng)理念不適應(yīng)、歷史包袱不好消化、信貸運(yùn)行機(jī)制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。農(nóng)民貸款難的經(jīng)濟(jì)后果：一般情況下是直接影響農(nóng)民家庭收入的增加和當(dāng)期生活水平的提高；當(dāng)貧困農(nóng)民貸不到款時(shí)，其再生產(chǎn)和當(dāng)期生活就會(huì)受到嚴(yán)重影響。另外，農(nóng)民貸款難還會(huì)引起農(nóng)村高利貸盤(pán)剝等社會(huì)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.1.3導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力被削弱。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織后過(guò)渡期的結(jié)束，農(nóng)業(yè)如何參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。但我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的研究與轉(zhuǎn)換，不利于推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)以及金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位進(jìn)一步被弱化。另外，由于我國(guó)農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村金融主體融資能力差，對(duì)進(jìn)一步鞏固我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制有不利影響。

2.2政治后果

2.2.1導(dǎo)致農(nóng)民被進(jìn)一步邊緣化。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所副研究員馮興元認(rèn)為：第一批農(nóng)信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴(kuò)股明顯增加，股東數(shù)量明顯減少，但被清理出去的都是農(nóng)戶，脫離農(nóng)村傾向明顯。在農(nóng)村信用社入股的股東中，“大部分是個(gè)體工商戶、干部等工薪階層，動(dòng)機(jī)是利潤(rùn)分紅；農(nóng)民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優(yōu)先”。他認(rèn)為，仍然是內(nèi)部人控制信用社，農(nóng)民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過(guò)多，這勢(shì)必會(huì)造成股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度分散化，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)造成不利的影響。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所研究員張軍也認(rèn)為：“大股東的非農(nóng)身份，會(huì)導(dǎo)致其利益行為偏好不會(huì)投向農(nóng)村，資信狀況好的農(nóng)信社這種傾向更明顯?！鞭r(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心研究員曹力群認(rèn)為，農(nóng)信社的改革是政府的強(qiáng)制性行為，其結(jié)果只是挽救了農(nóng)信社系統(tǒng)，而農(nóng)村的資金被抽走了，農(nóng)民卻被邊緣化了，根本沒(méi)有考慮到農(nóng)村金融需求。因此，本來(lái)是農(nóng)民自己的合作金融組織，卻將大部分農(nóng)民排除在外。改革農(nóng)村金融組織本來(lái)是為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，但往往是中央花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制或僅僅是為了救活農(nóng)村金融組織。另外，農(nóng)民貸款難還會(huì)產(chǎn)生一系列政治后果，首先是農(nóng)民會(huì)對(duì)政府產(chǎn)生懷疑，甚至形成對(duì)政府的信任危機(jī)；其次是農(nóng)村正規(guī)金融的缺失，還會(huì)引起高利貸盤(pán)剝或社會(huì)黑惡勢(shì)力討債等一系列社會(huì)政治問(wèn)題，影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

2.2.2導(dǎo)致農(nóng)村“空殼化”。2006年中央“一號(hào)”文件指出，要大力培育由自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。然而農(nóng)村金融改革還處在繼續(xù)探索階段，農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)還是農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農(nóng)民增收緩慢、城鄉(xiāng)收入差距日趨拉大和農(nóng)民貸款難，還由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步被弱化等一系列原因，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市流動(dòng)就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農(nóng)業(yè)活動(dòng)中多余的、被農(nóng)業(yè)排

擠出來(lái)素質(zhì)較低的農(nóng)民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心勞動(dòng)力。盡管留守農(nóng)村的勞動(dòng)力不能充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時(shí)，轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村核心勞動(dòng)力自身素質(zhì)也很難滿足大工業(yè)生產(chǎn)的需要，但這些變化對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的影響卻是深遠(yuǎn)的，甚至可以說(shuō)是致命的。其內(nèi)在的邏輯是：農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失一農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲一農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏一農(nóng)村勞動(dòng)力資源配置低效或扭曲一農(nóng)村核心勞動(dòng)力“空殼化”一農(nóng)村“空殼化”一新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程以及農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展受到極大影響。

2.2.3導(dǎo)致我國(guó)糧食安全問(wèn)題或國(guó)家安全問(wèn)題。1974年在世界糧食大會(huì)上，聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對(duì)糧食安全的概念進(jìn)行了修改，提出糧食安全的目標(biāo)是“確保所有的人在任何時(shí)候都能買(mǎi)得到又能買(mǎi)得起他們需要的基本食品”。我國(guó)“糧食安全”是一個(gè)包括“國(guó)家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營(yíng)養(yǎng)安全”三個(gè)層面的完整概念”。在三個(gè)層面的糧食安全中，“國(guó)家糧食安全”居于至高無(wú)上的地位。要實(shí)現(xiàn)國(guó)家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩(wěn)定的商品糧基地，加快糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)步伐。這一切目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，除了依靠農(nóng)民的勞動(dòng)、國(guó)家對(duì)農(nóng)村的基本政策和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步之外，還離不開(kāi)農(nóng)村金融的大力支持。但我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，首先會(huì)直接影響廣大貧困地區(qū)部分農(nóng)村家庭的糧食安全和糧食營(yíng)養(yǎng)安全，進(jìn)而會(huì)影響我國(guó)的糧食安全，甚至影響國(guó)家安全。

3.新的農(nóng)村金融服務(wù)體系的培育

培育新的農(nóng)村金融服務(wù)體系，要從“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，遵循社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，樹(shù)立國(guó)內(nèi)外比較借鑒、政府和市場(chǎng)雙重調(diào)節(jié)、金融和經(jīng)濟(jì)相互作用、城市和農(nóng)村良性互動(dòng)、正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的改革觀念。重塑與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系，培育與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融供給體系。

3.1社會(huì)信用體系的重塑

以往在認(rèn)識(shí)社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題時(shí)，往往側(cè)重于首先強(qiáng)調(diào)建立和完善個(gè)人信用體系，其次才是金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系建設(shè)，這實(shí)際上是忽視金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)的思想，同時(shí)也是推卸金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系不斷建設(shè)和進(jìn)一步完善的借口。其實(shí)，重塑農(nóng)村社會(huì)信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農(nóng)村政府信用體系的重塑。它一方面要求農(nóng)村政府和金融機(jī)構(gòu)職責(zé)分明，充分發(fā)揮農(nóng)村金融微觀主體的積極性和能動(dòng)性；另一方面要綜合運(yùn)用稅收、補(bǔ)貼、擔(dān)保、基金、信貸政策和利息手段等加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控，糾正市場(chǎng)失靈。其次是金融機(jī)構(gòu)信用體系的重塑。我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有樹(shù)立起為“三農(nóng)”服務(wù)的理念。金融機(jī)構(gòu)信用體系的重塑，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在不斷改進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的前提下，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和相關(guān)配套機(jī)制的建設(shè)；金融機(jī)構(gòu)工作人員的素質(zhì)也是影響金融機(jī)構(gòu)信用的重要因素，金融機(jī)構(gòu)還要處理好企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私權(quán)等問(wèn)題。個(gè)人信用體系是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，要特別重視并通過(guò)宣傳、教育甚至是一定形式的強(qiáng)制(如道德強(qiáng)制、法律強(qiáng)制、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制、行政強(qiáng)制)來(lái)建立。政府信用、金融機(jī)構(gòu)信用、個(gè)人信用不是孤立的，而是社會(huì)信用體系中相互聯(lián)系和相互制約的要素，所以要系統(tǒng)培育，良性互動(dòng)。關(guān)鍵是要求各級(jí)政府真正做到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”，要求金融機(jī)構(gòu)真正有為“三農(nóng)”服務(wù)的價(jià)值取向，當(dāng)然，農(nóng)村居民家庭或個(gè)人也要積極主動(dòng)，加強(qiáng)自身修養(yǎng)和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過(guò)關(guān)”和“賴賬”等思想。

3.2農(nóng)村金融供給體系的培育

培育新的農(nóng)村金融供給體系是一個(gè)系統(tǒng)工程。這就要培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業(yè)性金融體系、培育農(nóng)村金融輔助體系等。

3.2.1培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系。一般來(lái)說(shuō)，政策性金融沒(méi)有財(cái)政的無(wú)償性，也沒(méi)有商業(yè)銀行的趨利性，是“準(zhǔn)財(cái)政”、“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場(chǎng)失靈，而不是替代市場(chǎng)，服務(wù)重點(diǎn)要從現(xiàn)在的重流通到重生產(chǎn)，重改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率；其目標(biāo)是在央行引導(dǎo)下，與商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的完善；其資金來(lái)源除了再貸款外，還應(yīng)當(dāng)包括財(cái)政補(bǔ)貼、金融債券和國(guó)外貸款等渠道；其業(yè)務(wù)范圍不是單一的糧油收購(gòu)，而應(yīng)當(dāng)同時(shí)包括糧油收購(gòu)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)以及生態(tài)建設(shè)等方面；其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不僅僅是利潤(rùn)指標(biāo)，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經(jīng)營(yíng)方式不是“并”、“轉(zhuǎn)”“伸”，而是綜合農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)。

3.2.2培育農(nóng)村合作性金融體系。培育農(nóng)村合作性金融體系，首要的任務(wù)是把農(nóng)村信用社真正辦成農(nóng)民自己的合作金融組織。因?yàn)檗r(nóng)村合作性金融是弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場(chǎng)主體。其特點(diǎn)是組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性；農(nóng)村合作性金融服務(wù)的是弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶；培育農(nóng)村合作性金融體系，要樹(shù)立“大農(nóng)業(yè)”觀念，從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)總責(zé)”的總體要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)、改革組織形式、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、創(chuàng)造有利環(huán)境。我國(guó)農(nóng)村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說(shuō)明的是，“中央花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的辦法在操作中要求中央對(duì)農(nóng)村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農(nóng)村金融改革政策上要有長(zhǎng)期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際。農(nóng)民通過(guò)自下而上的方式建立農(nóng)村合作金融組織，需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，有時(shí)會(huì)付出更大的代價(jià)，但這種方式畢竟是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村合作金融成長(zhǎng)中發(fā)揮作用的產(chǎn)物，因此，不應(yīng)該一概否定。培育農(nóng)村合作性金融體系的現(xiàn)實(shí)選擇是，從我國(guó)不同地區(qū)的不同實(shí)際出發(fā)，將自上而下的改革和自下而上的改革結(jié)合起來(lái)，以市場(chǎng)手段為主，發(fā)揮市場(chǎng)和政府各自的長(zhǎng)處和優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)廣大的農(nóng)民參與農(nóng)村合作金融組織，發(fā)揮農(nóng)村合作金融組織真正地為弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體服務(wù)的作用。

3.2.3培育商業(yè)性金融體系。在國(guó)有商業(yè)銀行體系中，農(nóng)業(yè)銀行姓“農(nóng)”，在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)廣、品種全；培育商業(yè)性金融體系，應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際，在關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，要關(guān)注社會(huì)效益，處理好農(nóng)業(yè)銀行改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)系。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)多元化是培育商業(yè)性金融體系的一個(gè)重要原則，鑒于現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村的實(shí)際，國(guó)家應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村金融的限制，降低市場(chǎng)壁壘，科學(xué)認(rèn)識(shí)民間金融，合理規(guī)范和引導(dǎo)民間金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

3.2.4培育農(nóng)村金融輔助體系。培育農(nóng)村金融輔助體系，當(dāng)務(wù)之急是培育由權(quán)力監(jiān)管向權(quán)威監(jiān)管轉(zhuǎn)變的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，重組政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村金融保障體系，在經(jīng)濟(jì)條件許可的農(nóng)村，培育資本市場(chǎng)等。另外，對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄，也不能一概否定，應(yīng)當(dāng)通過(guò)改革，由中央制定相關(guān)政策或建立相關(guān)機(jī)制，引導(dǎo)其為“三農(nóng)”服務(wù)。

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(責(zé)編：羅哲；校對(duì)：黃曉梅)